Взаимодействие банков и страховых компаний на рынке ипотечного и потребительского кредитования

Размер текста

Дата проведения: 19.12.2007  - 19.12.2007

Взаимодействие банков и страховых компаний на рынке ипотечного и потребительского кредитования

Место проведения: Киев

Круглый стол

19 декабря 2007 г. в Киеве, в зале академии наук Украины был проведен круглый стол на тему: «Взаимодействие банков и страховых компаний на рынке ипотечного и потребительского кредитования». Круглый стол был организован Украинским агентством финансового развития (УАФР). Модератором круглого стола был директор УАФР Фещенко Владимир Владимирович.

На круглом столе выступили:

Алешин Валерий Борисович, Председатель Госфинуслуг: «Новации государственного регулирования по надзору за страховыми компании на финансовом рынке Украины».

Иваненко Наталья Викторовна, директор департамента банковского регулирования и надзора НБУ: «Новации банковского регулирования и надзора в сфере кредитования» (прослушать выступление).

Загребной Вадим Николаевич, Председатель Правления страховой компании «Брокбизнес» и Колосюк Борис Григорьевич, Зам. Председателя Правления страховой компании «Дженерали Гарант»: «Взаимодействие банков и страховых компаний при автокредитовании».

В процессе обсуждения были заданы вопросы госпоже Иваненко Н.В.

1. О сокрытии информации о реальных затратах клиентов по кредитам (прослушать ответ).

2. О возможности введения обязательного страхования заемщика при ипотечном кредитовании (прослушать ответ Габидулина).

3. Вопрос о размере комиссионных банков при bancassuarnce (прослушать ответ Габидулина).

4. Ответ Иваненко Н.В., которая подчеркнула о раскрытии всей информации банками по требованию клиента. В том числе и о размере комиссионных (прослушать).

Госпожа Иваненко Н.В. также прокомментировала, что все, что она сказала в отношении банков, касается всех кредитных организаций, в том числе и недавно зарегистрированной компании «Просто Финанс», которая получила кредит в 30 млн. долларов на развитие потребительского кредитования (прослушать)

С комментариями выступил господин Гоцуляк Станислав Александрович, Председатель Правления страховой компании «Дженерали Гарант Лайф», который отметил, что банки являются стратегическими партнерами страховых компаний, посредниками между клиентом и страховой компанией, поэтому выступают как прямые конкуренты страховых брокеров. Не нужно дискуссию вести с точки зрения только брокеров (прослушать).

Комментарии директора страхового брокера «Дедал» Габидулина И.А. по поводу выступления господина Гоцуляка С.А.

С точки зрения господина Гоцуляка С.А. он совершено прав, что банки являются конкурентами брокеров в посреднической деятельности. Но давайте конкурировать честно. Давайте раскрывать размер комиссии, которые банки требуют от страховщиков и которая доходит до 63%  по страхованию ипотечного залога. А это напрямую влияет на стоимость кредита и страховки, а, следовательно, и общих затрат клиента. В частности, о примере Франции, который приводил Гоцуляк С.А. Банки во Франции действительно продают 62% полисов, но только по страхованию жизни при ипотечном кредитовании, но не по рисковому страхованию, где рыночная доля банков составляет всего 8%, как и в большинстве европейских стран [1]. Это, во-первых.

Во-вторых, банки за счет своих каналов уменьшили стоимость дистрибуции страховых продуктов. И только благодаря этому появился bancassurance. В Украине и странах СНГ мы имеем картину полностью противоположную, когда стоимость дистрибуции наоборот увеличилась, а bancassurance нахраписто влез в рисковое страхование, изменив все реально существующие в Европе правила взаимодействия в условиях только развивающихся банковского и страхового рынков. Вот почему специалисты многих стран отмечали, что концепция bancassurance – «это спорная идея» и имеет место только на рынках, где исключили регуляцию государством, но не наработали рыночное законодательство по регулированию деятельности банков, как это имеет место в европейских странах и странах Северной Америки. Украина вышла на 9 место в Европе по количеству продаваемых новых автомобилей, а клиенты повалили в банки за кредитом.  Как удержатся от такого соблазна и не установить свои «неписанные правила аккредитации» страховых компаний, размер комиссионных, тарифы и условия страхования. Ведь ставка по кредиту достаточно велика, а страховка дополнительно увеличивает и так высокую стоимость кредитного ресурса.

Брокеры согласны и двумя руками «за» конкуренцию. Но давайте не навязывать свои услуги клиенту, а предоставьте ему возможность право выбора. Клиент брокера берет кредит в банке. Но комиссию обязательно получает банк, ни за что не отвечая и ничего не делая. Ведь менеджер банка не продает полис и даже его не оформляет, как это следует из определения bancassurance, а просто заставляет страховаться либо в своей компании, либо в аффилированной, которая отстегивает непомерно большие комиссионные, которые не снились другим посредникам.

Другой пример «честной» конкуренции, когда юрлицо, работающее с брокером более 10 лет, берет кредит в банке, а его заставляют страховать многомиллионный залог в мелкой собственной компании, которая по огневому страхованию имущества не попадает в первую сотню компаний, а вот страховаться в международной компании, входящей в первую десятку мировых брэндов, нельзя, потому что она не аккредитована в этом банке. Для этого нужно было бы положить несколько миллионов долларов на депозит в этот банк. Будет ли банк отвечать по обязательствам своей собственной компании? Думаю, что нет! В худшее случае ее лишат лицензии, а зарегистрировать новую с несущественными активами, но отвечающую требованиям законодательства, можно легко. А вот брокер, единственный представитель среди всех специальностей в Украине, имеет страховку своей профответственности. Эти примеры bancassurance по СНГовски мы хорошо знаем [2, 3]. Преимущество банков только в том, я еще раз подчеркну этот тезис, что они обстоятельствами поставлены в центр контроля клиентских потоков и не более. Но это только 45% клиентов, которые покупают автомобили в кредит. Сейчас уже наблюдается стагнация и в автокредитовании, и в автостраховании. Стагнация показывает как снижение интереса населения к покупке новых машин в кредит, так и недовольство некоторыми банками, которые навязывали аффилированные страховые компании своим заемщикам при автокредитовании, особенно при наступлении страховых событий. Ведь основная масса страховщиков по автострахованию вынуждены предлагать очень дешевые страховки с ограниченным набором сервисов. Вот и мыкаются наши бедолаги-граждане, ставшие заложниками современного bancassurance по-СНГовски и собирая самостоятельно все необходимые документы для оформления претензии на выплату страхового возмещения. А если случается очень серьезная авария, когда водитель и пассажиры попадают надолго в больницу, то приходится нанимать адвокатов или брокеров для решения всех вопросов со страховой компанией, банком и виновниками ДТП через суды. А эти затраты значительно превышают размеры комиссионных брокера при страховании.

Лозунг, который предложил господин Гоцуляк С.А. очень правильный. Брокеры поддерживают. Но давайте создадим нормальную конкуренцию, конкуренцию на рыночных механизмах, когда клиент, главный элемент рыночных отношений, имеет право выбора. Жаль, что господин Гоцуляк С.А. покинул заседание после перерыва и не прослушал выступления других участников страхового рынка (прослушать)

Вопрос: Загребной Вадим Николаевич, Председателя Правления страховой компании «Брокбизнес». Как регулируется порядок аккредитации страховых компаний в банках (прослушать).

В ответе госпожа Иваненко Н.В. отметила, что НБУ не регулирует порядок аккредитации страховых компаний в банках. Все требования изложены в Законе Украины «О банках и банковской деятельности» (прослушать ответ).

Далее, последовала реплика представителя страховой компании «Оранта», о том, что правила аккредитации страховых компаний являются внутренним документом банка. Он есть в каждом банке, плохо то, что этот документ не прозрачен и нет к нему доступа. Последовал комментарий модератора круглого стола Фещенко В.В. Он отметил, что это из-за отсутствия единого регулятора финансового рынка. На что последовал комментарий Иваненко Н.В. (прослушать комментарий).

Далее свою мысль высказал Владислав Конько, Генеральный директор компании «Приватные финансы», оказывающей посреднические услуги в сфере финансов. Он высказал такую мысль, что клиент знакомиться с кредитным договором и договором залога только в день его подписания. Чем раньше банк ознакомит клиента с условиями кредитования, страхования и оформления залога, тем лучше и для клиента, и для всех участников этого процесса (прослушать).

В ответе Иваненко Н.В. прозвучала конкретные цифры, что автокредитование в портфелях некоторых банков составляет 51%. Второе, на что она обратила внимание это то, что большинство жалоб клиентов как раз свидетельствуют о том, что банки не информируют о реальной стоимости кредитных ресурсов, а узнают об этом только через месяц, когда подходит срок платить банку за кредит. В соответствии с существующим законодательством банк обязан дать клиенту всю необходимую информацию по кредитованию заранее в письменном виде (прослушать).

Далее, выступил с коротким повторным комментарием Конько В., который также остановился о порядке аккредитации страховых компаний в банках, отметив, что на страховом рынке нет рейтингов страховых компаний. При их наличии можно было бы тогда банкам установить порядок аккредитации, указав какому значению показателя должны соответствовать страховые компании, чтобы соответствовать критериям банков (прослушать).

Далее подлил масло в огонь дискуссии господин Гоцуляк С.А., отметив на выступление господина Конько В. тем, что прямая обязанность посредников разъяснять клиентам все нюансы кредитования и  страхования. За это, мол, Вы и получаете свои комиссионные (прослушать).

В своем выступлении Загребной В.Н. опять отметил об отсутствии рейтингов страховых компаний (прослушать).

На необходимость наличия единых правил аккредитации страховых компаний в банках отметил в своем выступлении Генеральный директор страховой компании «Мегаполис» Бондар Александр Викторович. В одних банках компания может аккредитоваться, в других нет. Хотя и в тот, и другой банк представлены одни и те же финансовые показатели страховой компании (прослушать).

Очень интересный взгляд со стороны прокомментировал Еременко Сергей Александрович, как бывший руководитель Департамента валютного регулирования НБУ, отметив, что все равно какие-то правила аккредитации страховых компаний должны быть. Они могут быть разработаны или Антимонопольным Комитетом, или регулятором, НБУ. Тогда страховые компании на рынке будут не в виде просителей, а как равноправные участники бизнеса. Ведь регуляторные нормы пишутся не для хороших, а для плохих участников рынка. В противном случае, банки будут поступать по принципу  «своя рубашка ближе к телу» и будут все максимально брать от страховой компании, от клиента (прослушать).

Финансовый посредник, господин Конько В., ответил на замечание господина Гоцуляка С.А. в отношении работы посредников, остановившись на том, что банки сами должны быть заинтересованы в прозрачности работы на рынке. Это их конкурентное преимущество (прослушать).

Далее, представитель «Укрэксимбанка» возразил по поводу того, что банки защищают себя от ненадежных компаний, поскольку передают им свои риски потери залогового имущества. На что господин Конько В. возразил вопросом, а всегда ли банки выбирают партнеров по такому признаку. Чаще всего банки разрешают работать по страхованию залога тем компаниям, которые либо положили крупный депозит, либо же это аффилированная страховая компания, либо же страховая компания заинтересовала банк материально большими комиссионными. От такой аккредитации страдают банки в первую очередь (прослушать).

Еще один канал удорожания кредитов отметила первый заместитель Председателя Правления банка «ТК Кредит» Маргулис Светлана Андреевна. В законе прописаны комиссионные нотариусов 0.1%. Но все берут в размере 1%. И если кто-то будет брать меньше, то его просто съедят (прослушать). Это уже попахивает картельным соглашением, и здесь уже начинается область деятельности АМК.

Также выступающие отмечали еще одну форму диктата банков, когда для аффилированной компании ставка кредита одна, а если клиент настаивает на страховании в другой компании, то стоимость ресурса увеличивается на один процент. На что Еременко С.А. очень правильно заметил, что на рынке все страховые компании прошли лицензирование у своего регулятора и имеют право работать на рынке, а банки должны отказаться от какой-то аккредитации и рейтингования страховых компаний. Если компании не соответствует этим требованиям, то регулятор должен принимать соответствующие регуляторные меры (прослушать).

С очень серьезным и глубоким комментарием выступил Председатель Госфинуслуг Алешин В.Б. В частности, он заметил, что регулятор в 2006 г. лишил лицензий 20 компаний, а в 2007 г. уже 17 компаний перестали работать на рынке страхования. Это закономерный процесс. Но все эти компании, думаю, отвечали бы требованиям банков по их критериям, поскольку собирали много премий, вовремя подавали отчеты и т.д. Он также поддержал мысль Еременко С.А. о том, что регулятор выдал лицензии и разрешил этим компаниям работать на рынке. Поэтому банки должны исключить различные виды аккредитации и рейтингования. Все компании имеют право работать по страхованию залога банков.

Но есть банки, которые работают со своими аффилированными страховыми компаниями на рыночных отношениях, несмотря на то, что это своя страховая компания. Но есть и такие банки, которые будут стремиться, что бы лишняя копейка не ушла на сторону.

Другое дело банки хотят заработать дополнительные деньги, поэтому и выдумывают разные методики аккредитации страховых компаний. Одни мотивируют сотрудников банков дополнительной премией, поэтому настаивают на комиссионных от страховых компаний. Другие банки хотят увеличить свою депозитную базу, поэтому рекомендуют разместить страховой компании депозит в их банке.

В итоге картина для участников круглого стола стала, более менее, понятной, но разработать подходы, удовлетворяющие как банки, так и страховые компании, мы сейчас не сможем (прослушать).

В защиту банков в очередной раз выступил Гоцуляк С.А. Он отметил, что как страховщик не обязан по добровольному страхованию всех страховать, так и банк имеет право работать только с некоторыми страховщиками, своими партнерами. И если он 99% всех рисков отдает в одну страховую компанию, то это уже нарушение антимонопольного законодательства (прослушать).

Далее выступил Президент Ассоциации «Страхового бизнеса» Яковенко Игорь Валентинович. Он поддержал высказывание Еременко С.А. и Алешина В.Б., что страховые компании, получившие лицензии, все имеют право работать с банками по страхованию. Также он обратил внимание на тот факт, что АМК уже создал группу по изучению этого явления, и надеется, что они придут к какому-то решению. Проблема в том, что если клиент пришел со страховым полисом компании, с которой он уже работает, то банк не имеет право навязывать ему свою компанию. Если же клиент не имеет преференции конкретного страховщика, то банк может предложить полисы своих партнеров (прослушать).

В своем выступлении на тему «Проблемы и перспективы взаимодействия банков и страховых компаний при автостраховании» господин Лутак Николай Дмитриевич, вице-президент Ассоциации украинских банков, отметил проблемы bancassurance и в свете этого проблемы взаимоотношения банков и страховых компаний, которые, по его замечанию, лежат в плоскости несовершенного законодательства. Он понадеялся, что созданная в АМК группа специалистов поможет разрешить возникшие проблемы. Он также пригласил всех участников круглого стола на конференцию, которую планирует провести Ассоциация украинских банков в марте месяце с.г. (прослушать).

С очень интересными и практическими примерами было выступление Зам. Председателя Правления страховой компании «Дженерали Гарант», господина Колосюк Бориса Григорьевича (прослушать)

Он отметил, что аккредитация других компаний, кроме аффилированной, это своего рода массовка или фон для защиты от нападок АМК. Все равно своим компаниям отдают безубыточный бизнес, например, ипотеку, а другим, в том числе и «Дженерали Гарант», отдают убыточный бизнес – автострахование. В таком случае, эта аккредитация - потерянное время на ее проведение и материальные затраты. Если клиент скажет в банке, что он не хочет страховаться в банковской компании, то никто не имеет право его заставить поступить иначе. В противном случае нужно писать жалобу в АМК. В нашей практике были также случаи, когда наш старый клиент приходил в банк, а у него не принимали полис нашей компании.

Следующая проблема – это порядок аккредитации, который превратился в рычаг давления на страховые компании. Было высказано возражение господину Лутаку Н.Д. о том, что убыточность по автострахованию очень высокая. Если андеррайтерская убыточность достигнет 70%, то мы как-то выкрутимся с учетом наших затрат. Но при больших значениях такой бизнес для страховщиков не нужен. Многие страховщики платят «с колес», не задумываясь об убыточности и пока поступления премий опережают размер убытков. Но когда-то может наступить и отрезвление от «головокружения от успехов».

Следующая проблема – это выдвижение требований со стороны банков к страховым компаниям: «Дайте меньшую франшизу, лучше нулевую!», «Очень высокий тариф, нужно сделать меньше!» Но ведь страховые компании не вмешиваются в бизнес банков и не заявляют, что у них очень высокие кредитные ставки, не сравнимые, например, с европейскими. Таким образом, банки начинают диктовать страховым компаниям как вести бизнес. Когда делается продукт похуже, удовлетворяющий требования по цене, то банки заявляют, что полис очень плохой, он не защищает клиента. Таким образом, банки воспринимают страховые компании как «младшего брата», над которым можно поиздеваться. Приход нового сотрудника в банк, который курирует взаимодействия со страховыми компаниями, приводит к изменению всей прежней политики в отношении договоренности со страховщиками. Этим самым оправдывает новый юрист этого департамента свою должность и зарплату.

Далее, если нельзя заставить в первый год застраховать клиента в аффилированной компании, то это делается в последующие годы. Так, например, поступают некоторые банки, прописывая это в договорах. Например, Приватбанк переводит клиентов в свою компанию «Ингострах».

Порой при аккредитации озвучиваются бессмысленные требования. Например, расшифруйте дебиторскую задолженность. Или укажите своих акционеров. Как можно выполнить последнее требование, когда акции «Дженерали Гарант» котируются на фондовом рынке. Когда банк не хочет работать с той или иной компанией, то он выдвигает немыслимые и невыполнимые требования.

Следующая проблема касается выплат. Без решения банка страховая компания не может решить, куда платить страховое возмещение: либо на станцию, либо в счет погашения кредита. Это решение принимается очень долго, машина не ремонтируется, клиент нервничает. Компания обратилась к банкам с предложением прописать в договоре страхования сумму убытка, при котором страховщик согласует с банком порядок выплаты страхового возмещения. Половина банков согласилась, половина нет. А ведь клиент, узнав о такой позиции банков, больше не захочет брать кредит в этом банке.

«Дженерали Гарант» имеет своих партнеров, акционеров, «Украинскую автомобильную корпорацию». И при ее поддержке и используя ее сотрудников мы продает полисы прямо в салонах. При кредитовании покупки этих автомобилей не банк продает эти машины, а салон. Но банки хотят денег в виде комиссионных, просто так, ни за что. Дайте денег, за то, что мы при кредитовании продаем ваши полисы. Причем комиссионными в 30% никого не испугаешь. Выдай агентские 30%, а дальше думай сам, какой у тебя тариф, какая убыточность. Это твои проблемы. Тем самым банки загоняют страховые компании в убыточный бизнес. Некоторые страховщики платят агентские и по 52%. И при участии в переговорах с этим банком мы предложили агентские в размере 5%-10%. На что нам ответили, что им платят 52%. Опять же воспринимают нас как «младшие братья» и поэтому могут нас наклонить. Это что рыночные отношения? Куда мы катимся с таким бизнесом?

Последнее новшество банков. Когда потребовали от банков показывать клиенту все затраты по кредитам, они часть своих затрат стали перекладывать на страховые компании. Например, 1% комиссии банка за использование кредита, предлагают страховщикам компенсировать им эти комиссионные. Пока мы не начнем работать как партнеры, оплачивая разумные комиссионные за продажи полисов, чтобы при этом бизнес каждого был безубыточен, чтобы какую-то копейку заработать акционерам, то все эти затраты будут ложиться на плечи клиентов.

Продолжил комментарий Коньков В., который также подчеркнул, что банки получают комиссионные ни за что, особенно за второй и последующие годы. Ведь клиента приводит в банк или страховой брокер, или дилер, или брокер по ипотеке. А комиссионные банку в размере 62% по ипотеке, это уже сверх нормы. Ведь страховые компании сейчас платят «с колес». Это своего рода пирамида, которая в один момент может рухнуть, увлекая всех и банки, и страховые компании, и клиентов (прослушать).

Представитель страховой компании «Алькона» посетовала на то, что многие банки в договоре о сотрудничестве прописывают требование о количестве клиентов, которые страховая компания обязана привести в банк (прослушать).

Представитель «Дженерали Гарант» посоветовал страховщикам, которым банки рекомендуют разместить у них депозит, задать встречный вопрос, какой дополнительный процент от среднерыночного они гарантируют по данному вкладу страховщику.

На вопрос представителя «Правекс-банка» были ли прецеденты, когда недовольные клиент подавали в суд на банк, Габидулин И.А. привел пример судебного иска одного предпринимателя, который поведал об этом, позвонив по «горячей линии» во время беседы бывшего Председателя Госфинуслуг Суслова В.И. 14 ноября 2005 г.  Ведь такой порядок аккредитации создает смычку между банками и страховыми компаниями, когда при наступлении страхового события эти «партнеры» объединяются против клиента http://dedal.ua/dbm.php/news/8457/10558  .

Далее с докладом выступил Габидулин Ибрагим Абдулович, директор компании «Страховой брокер «Дедал»: «Посредники и их роль в развитии банковско-страхового бизнеса».

На сегодняшний день банковская и страховая системы находятся в стадии развития. В то же время банковская система Украины является более развитой, чем страховая отрасль. Такая тенденция характерная для всех финансовых рынков. Активы банков банковской системы превышают в более чем в десять раз величину активов страховой индустрии. В этих условиях, к сожалению, банки с некоторым пренебрежением относятся к страховым компаниям — как к «младшим братьям». Еще два-три года назад объемы банковского страхования были так малы, что сегмент страхования рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, не попадал в фокус внимания экспертов и аналитиков страхового рынка. Однако в последнее время этот сегмент показал значительные темпы роста и стал привлекать к себе повышенное внимание участников и исследователей финансового рынка. Свидетельство тому организация специальной сессии по bancassurance на 2-м Украинском банковском форуме и двух конференций в декабре так же с рассмотрением этих вопросов. Будем надеется, что отношение банков в скором времени измениться. Те банки, которые наладят сейчас технологию работы со страховым рынком, перестроят бизнес-процессы в соответствии с современными рыночными тенденциями в будущем снимут сливки.
(просмотреть презентацию и прослушать).

Свои комментарии по затронутым вопросам высказал господин Хорин Леонид Евгеньевич, Президент Ассоциации страхователей Украины (прослушать).

Дополнительные замечания по деятельности страховых компаний высказал Коньков В. Он отметил, что действительно у населения доверие к страховым компаниям очень низкое, значительно ниже чем у банков (прослушать).

Господин Хорин Л.Е. прокомментировал о закрытости информации по итогам деятельности страховых компаний по ОСАГО (прослушать). Пояснил, что рейтинги страховых компаний отсутствуют, а рэнкинги – это всего лишь ранжирование страховых компаний по какому-то одному показателю.

На что возразил Габидулин И.А. и продемонстрировал свою методику пруденциального надзора, которая была опубликована в журнале «Банкир», №3, 2007 г.  ( http://dedal.ua/dbm.php/publications/oldpubs/18508 ) на примере использования данных по автострахованию за 1-е полугодие 2007 г. Были проанализированы пять показателей: премия, прирост премии, выплаты, убыточность и размер портфеля по автострахованию. Были показаны лидеры и аутсайдеры в этом виде страхования (см. презентацию и прослушать).

Далее выступил главный эксперт АМК Копач Наталья Ивановна. Она рассказала о значении и роли АМК в установлении рыночных отношений в Украине, о развитии конкуренции на рынке финансовых услуг. Она не понимает почему банки не выполняют закон «О Защите прав потребителей», а нужно было издавать НБУ какое-то дополнительное письмо № 168 для выполнения требований этого Закона.

Много недовольства деятельностью Укрсиббанка поступило от участников круглого стола, в котором юридический отдел, курирующий вопросы взаимодействия со страховыми компаниями, просто издевается над компаниями при проведении аккредитации, порой даже не объясняя, почему они отказали в аккредитации некоторым страховщикам.

Представитель АМК пояснила, что если банки отказывают принимать полис других компаний, нужно писать жалобу в АМК, и мы будем принимать соответствующие решения. Если банк не будет выполнять наши рекомендации, то мы имеем право оштрафовать банк за нарушения закона о защите прав потребителя.

Господин Хорин Е.Л. спросил о том, что известно ли об обязательной продажи страховки при продаже билетов?

Шкварун А.В., Председатель Правления «Общества потребителей финансовых услуг». Он рассказал о своем проекте «Качественная услуга» (прослушать).

Завершила дискуссию Первый заместитель Председатель Правления «ТК Кредит банк» Маргулис Светлана Андреевна, которая ответила на вопрос Габидулина И.А., что делать, если банк на второй год требует застраховаться в своей компании. Клиент защищен кредитным договором, если он не нарушил условия взаимоотношения с банком, т.е. во время погашает задолженность по кредиту и проценты, своевременно застраховал залоговое имущество в страховой компании и оплатил страховой взнос. Никто не может лишить его кредита в этом случае (прослушать).

Литература.

1. Market shares of the various insurance distribution channels in some countries of the European Union, 2005, BIPAR.
2. Габидулин И.А., Лушниченко В.Н. BANCASSURANCE ПО-ЭСЭНГЕВСКИ/»Мир денег», август-сентябрь 2007
3. Габидулин И.А. Актуарное обеспечение в автостраховании / «Финансовые услуги», №3, 2007


 

 

 




Обзор DEDALINFO