Страховой брокер
18.01.2007
Регуляторная деятельность Департамента страхования Штата Нью-Йорк в отношении страховых посредников
В таблице №1 представлены данные по количеству лицензий, выданных департаментом страхования Штата Нью-Йорк страховым посредникам в 2003, 2004 и 2005 г.г. [1, 2]. Из данных таблицы видно, что ежегодно более 100 тыс. специалистов получают лицензии на проведение посреднической деятельности на страховом рынке только в одном штате США. Например, в 2004 г. было выдано 108 558 лицензий страховым посредникам различных специальностей, от аджастеров до консультантов разного уровня. Из них 36 010 лицензий получили брокеры по различным направлениям страхования.
Таблица №1
Виды посредников
|
Год
|
||
2005
|
2004
|
2003
|
|
Всего
|
151 595
|
108 558
|
127 713
|
Аджастеры (adjuster)
|
|
|
|
Общественный (public)
|
4 453
|
220
|
144
|
Независимый (independent)
|
249
|
6 773
|
1 123
|
Агенты
|
|
|
|
Жизнь/несчастный случай и здоровье (Life/Accident and Health)
|
128 460
|
25 500
|
113 897
|
Имущество и ответственность (Property and Casualty)
|
10 078
|
38 518
|
6 900
|
Аренда автомобиля (Rental Vehicle)
|
6
|
36
|
4
|
Страховая гарантия по недвижимости (Mortgage Guaranty Insurance)
|
4
|
1
|
3
|
Поручительство (Bail Bond)
|
52
|
40
|
84
|
По одному виду страхования (Limited Lines)
|
0
|
18
|
0
|
По страхованию физических лиц (Personal Lines)
|
589
|
880
|
0
|
Брокеры
|
|
|
|
Жизни (Life)
|
2 963
|
944
|
1 571
|
Имущество и ответственность (Property and Casualty)
|
3 884
|
33 696
|
3 387
|
По страхованию на базе безлимитного эксцедента (Excess Line (Regular))
|
239
|
859
|
171
|
По страхованию на базе ограниченного эксцедента (Excess Line (Limited))
|
259
|
495
|
43
|
Урегулирование по программам страховой ломбард (Viatical Settlement)
|
18
|
16
|
13
|
Консультанты
|
|
|
|
Жизнь
|
182
|
9
|
187
|
Общие
|
28
|
355
|
32
|
Посредники в перестраховании (Reinsurance Intermediaries)
|
22
|
183
|
28
|
Посредники по сервисным контрактам (Service Contract Registrants)
|
109
|
15
|
126
|
Вы только вдумайтесь в эти цифры! А ведь штат Нью-Йорк по площади в 4.7 раза меньше территории Украины (128.4 тыс. кв. км против 603.7 тыс. кв. км), а по населению в 2.7 раза меньше численности жителей нашей республики (18 млн. человек (1970 г.) против 49,8 млн. человек на 1979 г.). На какие мысли наводят приведенные цифры?
Во-первых, о важности страховой посреднической деятельности в стране, которая с 1933 года показывает всему миру рыночные методы ведения экономики. Вы посмотрите, сколько видов посредников существует на рынке США, аж 18 наименований. И все они лицензируются и регулируются. Мы пока не может похвастаться таким разнообразием участников посреднической деятельности. Под регуляторную деятельность попадают только страховые брокеры. Такое же разнообразие страховых посредников имеет место и в другой североамериканской стране, Канаде. Приведу только один пример такого разнообразия [3]. В этой стране есть Ассоциация посредников по урегулированию убытков (La Chambre de l'assurance de dommages, ChAD), которая объединяет, приблизительно, 13 000 членов трех профессий: агенты по страховым убыткам (damage insurance agents), брокеры по страховым убыткам (damage insurance broker) и аджастеры претензий (claim adjuster). А у нас таких специалистов просто нет. Есть попытка создать Ассоциацию аварийных комиссаров при МТСБУ. Но дело движется очень медленно. А оценщики убытков получают лицензию в Госкомимуществе. Но одно дело оценивать стоимость имущественных комплексов, другое дело оценить убыток при наступлении страховых событий. Кроме того, в США существуют два вида экспертов по убыткам: одни обслуживают страховые компании (Independent Adjuster), а другие – страхователей (Public Adjuster или Loss Assessor). В 2005 г. Департамент страхования штата Нью-Йорк выдал 4 453 лицензии таким специалистам.
Во-вторых, о количестве рабочих мест для молодых предприимчивых людей, организованных регуляторной политикой штата. Передача в США на аутсорсинг большинства вспомогательных функции посредникам различных видов деятельности побуждает страховщиков сотрудничать с компаниями малого бизнеса, которые на самом деле формируют динамику развития своего сегмента рынка. Таким образом, предприниматели, выступающие в качестве какого-либо вида посредника на страховом рынке, фактически являются хранителями духа предпринимательства. Они легки на подъем, нацелены на потребности клиентов и, самое главное, ориентированы на непременное достижение поставленных целей.
В-третьих, о соотношении количества жалоб на страховые компании и посредников. Количество жалоб на страховых посредников (агентов, брокеров и аджастеров) в 2005 г. составило 12.7%, что несколько превышает показатель 2004 г. (в 2004 этот был 10.7%), но в то же время значительно меньше, чем количество жалоб на страховые компании (более 55 тыс. жалоб). Это говорит о важности института посредников для устранения имеющихся противоречий между страховщиками и клиентами.
В-четвертых, о детализации рассматриваемых отчетов. В 192-страничном отчете Департамента страхования Штата Нью-Йорк за 2004 г. 17 страниц посвящено страховым посредникам. Хотелось бы увидеть состояние нашего страхового рынка в виде такого же открытого документа, с которым может познакомиться любой посетитель сайта регулятора? Но у нас пока все закрыто, все туманно!
В-пятых, об информированности населения по страховым посредникам. Всем участникам страхового рынка нужно больше вести разъяснительную работу среди населения, показывая необходимость и целесообразность посреднической деятельности на страховом рынке, акцентируя при этом внимание страхователей на различиях между брокерами и агентами. Иначе, некоторые агентские структуры, называющие себя брокерами, выполняют фактически агентские функции при представлении своих услуг потенциальным клиентам и не могут рассматриваться как защитники интересов клиентов.
В-шестых, о широком использовании Интернет-технологий в регуляторной практике. Вэб-сайт Департамента страхования штата в 2004 г посетили 2 577 287 потребителей страховых услуг, что на 21% больше, чем в 2003 г. А в 2005 году посетителей стало свыше 3-х млн. человек. Конечно, мы не имеет такую же развитую сеть пользователей Интернет, как в США. Но даже при наших условиях неизвестно, сколько клиентов посещают сайт нашего регулятора, поскольку он не зарегистрирован ни в одной рейтинговой системе. Содержание госреестра брокеров на сайте не обновляется. Три года назад компания «Дедал» подавала изменения своего фактического адреса и телефона. У некоторых брокеров произошли изменения в составе руководителей. Но все осталось без изменения до сих пор. Даже если бы захотели, то потенциальные клиенты не смогли бы найти брокеров? Создается впечатление, что этот реестр создан для отписки, а не для практической работы с клиентами. Кроме того, в реестре не указаны вэб-сайты брокеров, их электронные адреса. Мне недавно пришлось общаться с представителями нескольких организаций, в том числе и с представителями иностранных страховых компаний, приезжающих в Украину. Оказалось легче нас найти в Интернете через известные поисковые системы Googl, Yandex, Rambler и др., но не через сайт регулятора.
Вот такие мысли приходят, когда начинаешь знакомиться с годовыми отчетами регуляторов других стран. Дождемся ли мы когда-нибудь таких же отчетов от нашего регулятора?
Федерация страховых посредников Украины не стала ждать этих лучших времен и сама обратилась к брокерам, чтобы они представили свои отчеты, которые подаются в контролирующие органы. Надеемся, что в скором времени мы обнародуем эти данные для всех участников рынка.
Чтобы читателям были понятны приведенные в таблице названия страховых посредников, ниже мы приводим переводы некоторых терминов и их разъяснение [4]:
Adjuster (синоним claim representative) – дословный перевод с английского урегулировщик споров - представитель страховой компании, который должен установить, является ли наступивший случай страховым и каков размер ущерба. В случае крупных ущербов или спорного вопроса, по которому возможно судебное рассмотрение иска, привлекается независимый эксперт (Loss Adjuster в США или Claim Adjuster в Канаде). В наших страховых компаниях такие специалисты находятся в штате отдела урегулирования убытков.
Independent Adjuster (см. антоним Public Adjuster) – независимый эксперт по урегулированию убытка (диспашер), который за определенную плату предлагает страховой компании свои услуги по расследованию обстоятельств страхового случая, определения его соответствия условиям страхования и расчета размера нанесенного ущерба. Таких специалистов в нашей стране пока нет.
Loss Adjuster – независимый эксперт, нанимаемый страховой компанией для расследования обстоятельств страхового случая, определения соответствия условиям страхования, расчета нанесенного ущерба и ведения переговоров с экспертом, нанятым страхователем (см. loss assessor). Таких специалистов в нашей стране пока нет.
Public Adjuster (синоним Loss Assessor) – независимый эксперт, нанимаемый страхователем для расчета размера ущерба, нанесенного в результате страхового случая, и ведения переговоров об урегулировании претензии и выплате возмещения со страховщиком или его экспертом (см. Loss Adjuster). Такие специалисты уже есть в Украине, в лице самих брокеров, которые берут на себя эти функции, не оставляя своего клиента один на один со страховщиком после наступления страхового события. Спрос на таких специалистов с каждым годом становиться все больше и больше из-за возрастающих претензий к страховщикам, особенно тем, которые связаны со своими банками при продаже автомобилей в кредит.
Литература:
-
Annual Report of the Superintendent of Insurance to the New York Legislature, 2004. : http://www.ins.state.ny.us
-
Annual Report of the Superintendent of Insurance to the New York Legislature, 2005. : http://www.ins.state.ny.us
-
Сайт Ассоциации посредников по урегулированию убытков http://www.chad.qc.ca/eng/chad/who/chad.html
-
Шинкаренко И.Э. Англо-русский словарь страховых терминов. – М.: Анкил, 2005. – 304 с.
Материалы по теме:
27.01.2024:
Роль посредничества
02.02.2015:
Агростраховой пул и прозрачность рынка