Новости интернет-партнеров

0
Размер текста
03.10.2013
Самые автомобильные страховые компании
Самые автомобильные страховые компании

Полис с пол-оборота

В жизни каждого водителя бывают дни, когда количество сумасшедших на дорогах превышает все разумные пределы. Ну, подрезали раз, ну два, не уступили на главной, выскочили на встречную, зацепили бампер, но зачем мигать дальним светом машине, припаркованной у обочины или давить на клаксон, когда желтый сменился зеленым? Вскоре эти вопросы возникнут у новой армии автолюбителей, устроивших рекордную скупку авто в августе. Как утверждают автодиллеры, было продано все, что движется, даже экземпляры, оставшиеся с 2010 года и долгое время не находившие какого-либо спроса у покупателей. По данным Укравтопрома, первичные регистрации увеличились на рекордные 36% до 23 457 авто.

Очевидно, что многие владельцы новеньких машин, особенно тех, что подороже, предпочтут переложить не только материальные, но возможно, и моральные издержки в аварийных ситуациях, на плечи страховых компаний. Вопрос лишь в том, какой из них можно доверять.

Наезженные риски

Принято считать, страховщикам опасно увлекаться продажей полисов автомобилистам. Чем больше компания страхует машин, тем ниже ее возможности вовремя расплачиваться. Объясняется это тем, что убыточность автострахования высока, а потому те страховщики, которые делают акцент на КАСКО и ОСАГО, рискуют сильно подорвать свое финансовое здоровье. Некоторые эксперты даже называли максимально допустимый порог, выше которого страховые компании обречены. Мол, если на долю автострахования приходится свыше 40% всех премий, полученных от клиентов, то перспективы таких страховщиков выглядят весьма плачевно.

Но, увы, те 15-20 компаний, которым следовало бы отправиться к праотцам, оказались на редкость живучими. Некоторые из них принадлежат зарубежным собственникам. Еще несколько лет назад они успешно перешагнули «смертельный» порог, что совершенно не отразилось на их финансовом благополучии.

«Дестабилизация деятельности страховщика, при высокой доле автострахования в портфеле, не является гарантированной. Может, но не всегда, – говорит Роман Возный, начальник управления методологии и андеррайтинга «УСК «ГАРАНТ-АВТО». – Объясняется это тем, что высокая доля автострахования заставляет страховщика быть более динамичным: требуется оперативный анализ тарифной политики, расходов компании, ситуации на рынке, законодательных изменений. Если пустить этот процесс на самотек, то возрастающие запросы посредников, ценовой демпинг конкурентов, при неизменной тарифной политике страховщика, либо лишит страховую компанию новых договоров страхования, либо же собранных премий не хватит для выполнения принятых обязательств».

Операционный директор Gras Savoye Ukraine Ибрагим Габидулин считает, что у каждой компании свой допустимый порог доли автострахования в портфеле. «Все зависит от организации внутренних бизнес-процессов, использования аутсорсинга, размера портфеля по конкретному виду страхованию и пр. В общем случае я бы сказал о некоторой критичности в 65-70%», – считает эксперт.

Живее всех живых

Но даже порог в 70% несколько компаний легко перешагивают, сохраняя при этом финансовую устойчивость. Среди них компания «АХА страхование» и «Просто страхование». По словам Ибрагима Габидулина такое возможно только благодаря профессиональному менеджменту. «Кто может похвастаться на рынке наличием сертифицированного актуария, когда их всего у нас 20 человек, чтобы профессионально рассчитать тарифы и найти свою изюминку в тарифной политике для привлечения внимание клиентов без ущерба убыточности? – задается вопросом эксперт. – В США есть компания, которая грамотно подсчитала тариф и вышла на рынок с продуктом, востребованным даже у клиентов, от которых отказались другие страховщики. Будут ли им в этом сегменте конкуренты?

Конечно, нет!»

В зарубежных странах уровень выплат по КАСКО может достигать 98%, тогда как у нас такой высокий показатель может говорить лишь об одном – компания несет существенные финансовые потери. В Украине максимум, что могут позволить страховщики, – 80%. А в среднем уровень выплат составляет 40-50%. Проще говоря, страховщики возвращают клиентам половину полученных от них страховых премий.

Как зарубежным компаниям удается достигать таких феноменальных показателей? Очень просто. «Они получают прибыль за счет размещения резервов в доходные активы, которыми управляют специализированные компании, – объясняет Ибрагим Габидулин. – А во что вкладывать резервные средства страховщикову в Украине, существует ли у нас фондовый рынок, чтобы можно было инвестировать в ценные бумаги надежных эмитентов? Кроме депозитов и ОВГЗ, ничего нет. Тогда где может заработать страховщик?»

Теоретически, о возможных проблемах в страховой компании в будущем могут сигнализировать не столько высокая доля автострахования в портфеле, сколько слишком большие темпы роста премий клиентов. Особенно по ОСАГО. «Прирост премий свыше 33% или такое же падение вызывает настороженность. Одно дело, если один страховщик купил другого или компанию покинул руководитель со своими клиентами. Совсем другое, если компания каждый квартал на протяжении года показывает прирост премий по ОСАГО на уровне 80-90%. В этом случае нужно держаться от неё подальше», – советует Ибрагим Габидулин.

Универсальный метод

Бесспорно, разобраться во всех тонкостях страхового рынка человеку со стороны будет не просто. И может быть, что выбор страховой компании ему проще доверить страховым брокерам.

На первый взгляд у такого подхода множество преимуществ. Формально брокеры выступают от имени клиента. Они защищают его интересы в случае возникновения страхового случая и несут ответственность за убытки «подопечного». Но кто предоставит гарантию, что брокер не станет выступать в интересах страховой компании. Возможно, существуют брокеры, в чьей чистоплотности сомневаться не приходится. Но в то же время известно множество случаев, когда полисы потенциальных банкротов продавались через сети страховых посредников, убеждавших покупателей в платежеспособности предлагаемых компаний. Сейчас потерпевшие выбивают компенсации из Моторно-транспортного страхового бюро. Посему еще долго автовладельцам при выборе страховой компании придется полагаться исключительно на свои знания и опыт.

Комментарий Габидулина Ибрагима Абдуловича:

В конце статьи автор подложил ложку дегтя в бочку мёда, сказав, что "полисы потенциальных банкротов продавались через сети страховых посредников, убеждавших покупателей в платежеспособности предлагаемых компаний". Нужно называть посредников своими именами. Брокер всегда стоит на позициях защитника клиента, а вот подобные полисы продаются агентами страховых компаний, которые нигде не лицензируются и не сертифицируются.

Нельзя говорить о брокерах хорошо, а потом сравнивать их с агентами. Не будет брокер ради сиюминутной выгоды защищать интересы страховой компании. Для него главное клиент, а не страховщик. И пора журналистам это понять и пропагандировать этот важный институт на страховом рынке.

Источник: Личный счет
 
Новости интернет-партнеров
Опубликовать

КОММЕНТАРИИ (0)


Обзор DEDALINFO