Фото: Shutterstock

Обязательное страхование автомобиля в Польше

Если вы являетесь счастливым обладателем автомобиля, мотоцикла или иного транспортного средства в Польше, или станете им в ближайшем будущем, то, в соответствии с местным законодательством, вам следует приобрести обязательное страхование гражданской ответственности. Именно о нем и пойдет речь в нашей статье. Рассмотрим тонкости осуществления этого страхования, его условия и порядок регулирования, а также затронем тему стоимости обязательного авто страхования в Польше.

Правовые основы обязательного страхования в Польше

Правовой нормой, регулирующей обязательные виды страхования в Польше является Закон “О обязательном страховании, Фонде гарантирования страховых выплат, и Моторно-транспортном страховом бюро Польши” от 22.05.2003 года (перевод вольный, оригинал доступен по этой ссылке).

Страхование транспортного средства и его разновидности
 
Для начала немножко теории. Существуют две основных формы страхования: добровольное (когда лицо самостоятельно, по доброй воле приобретает страховку) и обязательное (в случаях, указанных в нормативных актах, лицо обязуется приобрести страховку).

Это деление верно и для страхования транспортных средств. К обязательному в данном случае относится страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средство (на родине известное как ОСАГО, в Польше – ОС). Добровольным страхованием является имущественное страхование автомобиля от различных рисков повреждения и уничтожения (называемое КАСКО).

Граничное страхование

Закон предусматривает наличие такого особого вида обязательного страхования ответственности, как “граничное” (ubezpieczenie graniczne), которое можно охарактеризовать следующим образом. Представим ситуацию, в которой автомобиль лица зарегистрирован вне ЕС, и лицо пересекает границу Польши из третьей страны. При этом, у водителя отсутствует действующая Зелёная карта.

В таком случае ему предлагается оформить граничное страхование, которое обеспечит финансовое обеспечение в случае нанесения им ущерба третьим лица на территории Польши и прочих стран Евросоюза и ЕЭП.

Зелёная карта

Что собой представляет Зелёная карта? Это международный сертификат страхования ответственности владельцев транспортных средств, выданный в стране регистрации транспортного средства. По сути, зелёная карта – это международное ОСАГО, наличие которого удовлетворяет требованиям стран-членов Евросоюза для въезда автомобиля из третьих стран на их территорию.

Таким образом, у владельца есть выбор – либо оформить Зеленую карту перед путешествием по странам Европы, либо при въезде в Польшу приобрести страхование на границе.

Договор страхования ответственности владельцев транспорта

Зачем вообще нужно обязательное страхование ответственности водителей? Исходя из норм права, это страхование покрывает ущерб, наносимый любым водителем, управляющим застрахованным транспортным средством, причиняемый в связи с управлением автомобилем за период действия договора страхования.

Основанием для возникновения правовых отношений между сторонами (страховщиком -компанией и страхователем – клиентом) является договор страхования (также известен, как страховой полис). Срок действия обязательного автострахования в Польше может составлять от одного месяца  (краткосрочный договор) до года. Как правило, договора оформляются с покрытием на календарный год.

При заключении краткосрочного договора (от 30 дней) цена страхования может уменьшаться не пропорционально количеству месяцев. Так, стоимость страхования на 6 месяцев может составлять сумму, большую чем 1/2 стоимости годового покрытия.

Договор страхования считается действительным только после его заключения и подписания сторонами, а также совершения оплаты. Официальный документ, подтверждающий заключение договора страхования, может быть выдан в течении 14 дней с момента вступления сделки в силу.

Тарифы и возможности уменьшение стоимости страхования

Страховой тариф представляет собой коэффициент, который влияет на конечный размер страховой премии (денежных средств, уплачиваемых клиентом страховой компании за услугу – предоставление страховой защиты).

Тариф, а в последствии, и размер уплачиваемой страховой премии, всегда зависит от перечня определенных факторов, основные из которых мы перечислим ниже:

• предыдущая история страхования (заключались ли ранее лицом договора?);
• возраст лица, страхующего автомобиль, а также возможных водителей (чем моложе, тем дороже платят, до 25 лет – самая высокая группа риска, что соответственно увеличивает тариф);
• мощность двигателя (прямая зависимость, чем выше мощность – тем больше стоимость страховки);
• город или регион, в котором зарегистрирован автомобиль (собирается статистика о аварийности, чем выше плотность жителей, тем, зачастую, аварийность также выше, соответственно больше размер страховой премии);
• цель эксплуатации авто (личное пользование или бизнес? Для транспорта, занимающегося перевозкой людей, например такси, и автомобилей школ вождения, тарифы повышены);
• марка и модель авто (спортивные авто расцениваются как более опасные и убыточные для страховой компании, поэтому платить за них нужно больше);
• цвет авто (в некоторых случаях яркая раскраска может позитивно повлиять на снижение тарифа, поскольку видимость машины на дороге будет выше);
• объем страховых услуг (если ОС приобретается в пакете с другими страховыми продуктами, например имущественным страхованием автомобиля – КАСКО – цена будет ниже за счет дополнительных скидок за пакет);
• прочие факторы (род занятий, возраст автомобиля и другое, что на взгляд страховой компании может повлиять на увеличение возможности попасть в ДТП).

Страховые компании вправе предоставлять  своим клиентам скидки на ОС даже без “пакетного” страхования. Они возникают в результате безаварийной езды лица на протяжении срока действия страхования (в течении года).

Также скидку можно получить в случае временного изъятия транспортного средства с дорог общего пользования (об этом подробнее можно почитать в Законе “О дорожном движении”), что вызывает уменьшение вероятности возникновения аварии в течение периода страхования. Тогда страховая компания, по просьбе владельца автотранспортного средства обязана пропорционально уменьшить страховую премию за период временного вывода транспортного средства с дорог общего пользования.

Однако лицу для применения такой скидки необходимо заблаговременно предупредить страховую компанию о неиспользовании транспортного средства на дорогах. Если лицо не выполняет требование о предупреждении страховщика, то компания может повысить размер уплачиваемой страховой премии, в связи с отсутствием актуализированной информации от лица.

Окончание и обновление договора страхования

Если перед окончанием срока действия договора (как минимум, за день) лицо письменно не уведомит страховую компанию о желании прекратить с ней договорные отношения, договор считается  заключенным (пролонгированным) на очередные 12 месяцев.

Страховая компания обязана заранее, как минимум за 14 дней до окончания срока действия договора,  в письменной форме (или по электронной почте, если допустимо), уведомить клиента о скором окончании страховки и предложить условия на следующий год.

Предусмотрены случаи, при которых новый договор страхования невозможно перезаключить на новый период (очередные 12 месяцев). Среди таких, неоплата клиентом предыдущего договора страхования, банкротство или ликвидация компании.

Еще один интересный момент заключается в заключении договора страхования в нескольких компаниях одновременно в отношении одного и того же автомобиля. Мы настоятельно не рекомендуем так делать, поскольку в любом случае клиент не останется в выигрыше, и здесь возможны несколько вариантов:

1. компании узнают сами о наличии нескольких договоров на одного человека. В этом случае один из договоров придется расторгнуть, но уплаченная компаниям страховая премия за период, когда авто находилось под “двойной защитой”, лицу возвращена не будет.
2. если вдруг наступит страховой случай в период действия двух договоров, то в этом случае компании скорее всего совершат пропорциональную страховую выплату. Опять же, клиент от этого выгоды не получает.

Также отметим, что “обратной силы” страхование не имеет. Это значит, что его невозможно заключить “задним числом”, когда страховой случай уже наступил и не застрахованное лицо в результате понесет финансовые потери из собственного кармана.

На каждый приобретенный автомобиль необходимо сразу после регистрации (в тот же день) приобрести страхование ответственности. Новому собственнику автомобиля перед заключением страхования необходимо дополнительно предоставить справку о прохождении техосмотра.

В случае приобретения новым собственником автомобиля, у которого есть действующая страховка, то по желанию она может быть переоформлена на него. Однако, переоформление всё равно сопровождается оформлением нового договора страхования, учитывая текущие тарифы и расценки, а также принимая в учет прошлые скидки данного лица (если он имел таковые в предыдущие годы).

Если лицо отказывается от приобретения обязательного страхования, такая ситуация расценивается как правонарушение, за что лицо несет наказание, предусмотренное нормами права.

Каковы действия лиц в случае наступления ДТП?

Большинство страховых компаний имеют примерно одинаковый перечень действий, которые необходимо выполнить лицу, с момента наступления ДТП.

В первую очередь, необходимо связаться с информационной круглосуточной линией компании, где сообщить о наступлении случая. Специалисты смогут предоставить квалифицированную помощь и советы, как действовать далее, в зависимости от ситуации (были ли жертвы, имело ли место сильное повреждение здания и т.д.).

Далее, по возможности, необходимо применить действия, направленные на максимальное уменьшение возможного вреда в результате события. Транспортное средство и прочее имущество необходимо по возможности зафиксировать на месте.

Если произошло только столкновение автомобилей, без жертв, то следует очистить место (если транспортные средства сильно препятствуют движению по дороге), а также сделать фотографии результатов ДТП с разных сторон и ракурсов.

Когда присутствуют подозрения о том, что ДТП произошло в результате правонарушения или преступления – необходимо сразу оповестить органы полиции. Также, полицию и скорую следует обязательно уведомить, если в результате ДТП есть жертвы.

Далее, необходимо заполнить заявление о наступлении ДТП, что позволит страховой компании непосредственно начать выяснение его обстоятельств. Такие заявления у большинства компаний размещены онлайн на сайтах.

Дальнейшие действия зависят от выводов страховой компании и органов полиции. Для того, чтобы определить степень повреждения, необходимо провести осмотр поврежденного имущества. С целью доказательства размера ущерба, нанесенного пострадавшим лицам, собираются все необходимые документы, которые могут подтвердить его (счета из больниц, информация из полиции, справка от домовладельца и т.д.).  Также определяется лицо (или круг лиц), являющиеся виновными в совершении данного события, а также потерпевшие.

Прямое урегулирование страховых случаев: особая форма

На общих основаниях, которые приведены нами выше, лицо, пострадавшее в результате происшествия, обращается в страховую компанию виновного лица (страхователя). На данный момент, введена система, позволяющая упростить процесс получения возмещения. Называется она “прямое урегулирование” страховых случаев.

Суть её состоит в том, что потерпевшие могут обращаться с заявлениями о выплате страхового возмещения, независимо, в какой компании застраховано виновное лицо.

Пример: Возьмем ситуацию столкновения на дороге двух автомобилей. Оба водителя – законопослушные граждане, а значит у них есть страховка. Пусть компании будут разными (“А” и “В”). Виновен водитель, застрахованный в компании В. При этом, владелец авто, застрахованного в компании А может обратиться по прямому урегулированию не в компанию В, а в свою компанию (А). Это позволит жертвам ДТП избавиться от головной боли, связанной с урегулированием, которое берет на себя их компания. 

Процедуры остаются прежними, вот только теперь в них будут задействованы по большей мере компании, а не пострадавшие лица. За счет этого нововведения планируется усилить доверие к страхованию как отрасли, а заодно, и увеличить скорость страховых выплат.

Судя по международному опыту Испании и Франции, которые успешно используют систему прямого урегулирования, срок осуществления страховой выплаты пострадавшим снизился с 1 месяца до недели. Согласитесь, это весомый результат.

На основании собранных документов о происшествии и расчете ущерба, страховая компания принимает решение о выплате или отказе в выплате возмещения. Далее мы поговорим о страховых выплатах подробнее.

Страховые выплаты и отказ от осуществления выплаты лицам

Страховая выплата представляет собой компенсацию личного (травмы, расстройства здоровья, смерть) и имущественного ущерба (повреждение или уничтожение) лицам, которые пострадали в результате движения застрахованного транспортного средства.

Также, выплате подлежит вред, нанесенный лицам в результате посадки или высадки из транспортного средства, его погрузке или разгрузке, остановке или стоянке.

Если у транспортного средства в движении был прицеп (или еще один автомобиль на буксире), то в случае нанесения ущерба прицепом, закрепленным к застрахованному автомобилю, или же отделившемуся от него во время движения и продолжавшего ехать по инерции, страховая выплата за ущерб будет выплачена пострадавшим.

Размеры страховых выплаты

Страховая компания берет на себя обязанность в пределах установленной страховой суммы (лимита страховой выплаты) восстановить потери застрахованного лица, связанные с совершением им действий, которые не допустили увеличения размера вреда.

Однако, поскольку данное страхование является обязательным, государственные органы, осуществляющие регулирование рынка финансовых услуг, устанавливают максимальные размеры выплат на один страховой случай (наступление ДТП):

В случае нанесения личного ущерба потерпевшим – эквивалент 5 млн. евро для всех пострадавших в одном событии;
В случае повреждения или уничтожения имущества – 1 млн. евро для всех пострадавших в событии собственников.
Сроки осуществления страховых выплат

Выплата по польскому законодательству на общих основаниях осуществляется в течении 30 дней с момента подачи потерпевшим или его законным представителем уведомления о наступлении страхового случая и возникших в его результате потерях.

Указанный срок может затянуться до 90 дней на рассмотрение страхового случая (если это связано с судебным производством) и необходимостью подтверждения факта наступления страхового случая, определение виновных в нем лиц, размеров ответственности. После этого пострадавшим  осуществляется страховая выплата в течении 14 дней с даты принятия компанией положительного решения;

Но бывает и другой случай. Страховая в течении тех же первых 30 дней может принять обоснованное решение о отказе в выплате страхового возмещения или изменении (чаще в сторону уменьшения) размера выплаты. С целью защиты своих прав и законных интересов а также оспаривания решения страховой компании, лица имеют право обратиться в суд.

Если страховая отказывается от осуществления выплаты, или выявить виновное лицо невозможно, материалы случая передаются на рассмотрение в Фонд гарантирования страховых выплат, который осуществляет оценку материалов происшествия, и в последствии, принимает решение о выплате компенсации пострадавшим за ущерб, причиненный в результате ДТП.

Случаи взыскания возмещения, выплаченного пострадавшим, от виновного лица

В определенных случаях страховая компания, как и Фонд гарантирования страховых выплат, имеют право требовать от водителя застрахованного транспортного средства, который является виновным лицом в ДТП, компенсацию выплаченных пострадавшим лицам средств.

Рассмотрим эти случаи:

1. Если ущерб причинен умышленно, и/или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, использования психотропных и иных запрещенных веществ;
2. Если лицо завладело застрахованным транспортным средством преступным путем;
3. Если водитель застрахованного авто скрылся с места совершения ДТП;
4. Если водитель не имел водительского удостоверения и права на вождение транспортного средства (за исключением случаев, если он своими действиями спас жизнь других людей или помог в поимке преследуемого лица, совершившего преступление).

Еще один специфический случай связан с выявлением факта того, что лицо не приняло всех возможных мер для уменьшения размера убытков (например, не уведомил должным образом органы полиции, или не предоставил пострадавшим первую помощь при ДТП с жертвами), то страховщик может в последствии получить право на компенсацию части выплаченного страхового возмещения за счет лица, виновного в наступлении случая, и не применившего этих мер.

В то же время, страховщик обязуется покрыть расходы на обеспечение защиты страхователя в уголовном производстве, если такие возникнут в результате наступления ДТП.

Игроки страхового рынка Польши

Перед написанием статьи нам хотелось более подробно остановится на оценке компаний и их сравнении, как минимум в отношении цен на страхование ОС. Однако, как было обнаружено уже в процессе написания, достаточно большой процент компаний желает, чтобы клиент контактировал со страховым агентом напрямую, а не узнал самостоятельно стоимость страховки для своего транспортного средства.

Такое положение дел оправдано, ведь живому агенту (особенно при личной встрече с потенциальным клиентом) будет проще продать страховку конкретной фирмы.

Тем не менее, мы решили пойти обходным путем, и предоставить вам данные о ценах из сайтов-агрегаторов, например, отсюда. В начале, остановимся на городах. Так, самый высокий уровень страховой премии, конечно же, в столице. По состоянию на январь 2015 года, средняя стоимость ОС на год в Варшаве составляла 676 злотых. Далее идут Вроцлав (675 злотых) и Гданьск ( 665 злотых). Средняя цена в Кракове составляла 559 злотых в год. Самую дешевую страховку можно было купить в Кельце (325 злотых) и Жешуве (336 злотых).

Что касается компаний, то здесь ситуация следующая. В основной массе городов, самое дешевое страхование гражданской ответственности доступно в компании Benefia (часть Vienna Insurance Group). Она лидировала в 11 городах Польши по показателю дешевизны страховки.

Еще одна компания с недорогими услугами – Liberty Insurance, которая лидировала в Познани, Гданьске и Белостоке. В Зелёной Гуре, Гожуве и Варшаве лидерство было у AXA Direct. Так, в Варшаве у АХА можно было приобрести страховку всего за 482 злотых. В Щецине лидером стала компания Proamie.

Таким образом, рассмотрев обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Польше мы можем заключить, что данная система наилучшим образом проявляет себя при наступлении негативных последствий в результате ДТП и вполне оправданно является обязательной. У данного вида страхования достаточно много регуляторных аспектов осуществления, которые, как мы надеемся, были понятны вам из этой статьи.

Пишите в комментариях о своем опыте страхования в Польше, делитесь этой информацией со знакомыми и друзьями, и не забывайте подписаться на Close Europe в социальных сетях (Facebook и VK) и следите за обновлениями. Мы стараемся для Вас. Благодарим за внимание!