Проф. Манес намечает для страхования жизни три периода в развитии агентского института. Первый период в Германии тянулся до 70-х годов. Его характерной особенностью является то, что промысел страхового агента выполняется в виде побочного занятия. Уважаемые бан­киры и купцы, получавшие достаточный доход из своей главной профессии, побочно исполняли обязанности страхового посредника. Заработки по этой посреднической деятельности была в общем незначительны, в страховании жизни около 4% премии.

 

Второй период характеризуется появлением особого вида вознаграж­дения агента при заключении страхования. Он получает отдельное более или менее значительное вознаграждение в виде провизии. В виду того, что заработок по посреднической деятельности возрос, последняя посте­пенно превращается в главное занятие. Таким образом, развивается особый самостоятельный агентский промысел.

В третьем периоде, захватывающем и каше время, появляется народное страхование и необычайно широко распространяется страховая деятельность. В результате возникает массовая потребность в страховых посред­никах. Страхованием, составляющим привилегию высших и средних клас­сов, начинает пользоваться мелкий люд. Конкуренция страховых обществ побуждает их напрягать все силы, применять все средства для расширения круга страхования.

Значительно повышаются заработки по посреднической деятельности, увеличивается число лиц, занимающихся этим промыслом и, наконец, усиливается конкуренция между ними. К занятию этим промыслом устрем­ляются такие элементы, которые по своему прошлому и по своему обра­зованию далеко стояли от страхования. Появляется множество недостатков в организации страховой агентуры. Для устранения этих недостатков стра­ховые общества начинают заключать соглашения, регулирующие поло­жение и обязанности агентов.

Нельзя думать, что институт агентов есть специальная принадлежность частнохозяйственного страхования. Агентоз мы находим во взаимных и акционерных обществах, в частных и публичных страховых учреждениях (страховые агенты в прежнем земском страховании, в нашем современном государственном страховании).

Обязанности агента разнообразны. Помимо его основной задачи при­влекать новых страхователей, ему приходится выполнять целый ряд дей­ствий, связанных с заключением или изменением страхового договора, а равно и вытекающих из уже заключенного договора, напр., прием заяв­лений на заключение страхования, возобновление или изменение страхо­вого договора, выдача изготовленных полисов, прием премий и т.д.

Для выполнения столь существенных обязанностей необходимы из­вестные данные. Вернер причисляет занятие постоянного профессиональ­ного агента к самым трудным и ответственным занятиям жизни. Для успешного ее выполнения необходимо как известное общее образование, так и специальное страховое образование. Кроме того необходимо хорошее знание людей, известный такт, уменье обращаться с людьми и настой­чивость. Нельзя признать правильным взгляд на занятие агентским про­мыслом как на тихую пристань для неудачников жизни. То обстоятельство, что некоторые лица, оказавшиеся неудачниками в первоначально избран­ной профессии, позже в качестве страховых агентов оказались способными, доказывает только, что при выборе первой профессии они не стали сразу на верную дорогу.

Под одним общим названием "страховой агент" скрываются разнообразные виды страховой агентуры. Прежде всего необходимо отличать случайную агентуру от профессиональной. Особенность первой та, что посредник ведет свою деятельность не по определенному плану и постоянно, а произвольно и при случае. Такая агентура более пригодна для мелких предприятий. Польза ее заключается в том, что ищущие страхования относятся к случайным агентам с большим доверием.

Профессиональная агентура, которую в отличие от случайной можно назвать явной, характеризуется тем, что профессиональный агент идет к Привлечению страхователей открыто и прямо. Это составляет его посто­янное занятие; хотя оно может и не быть его главным занятием. Постоянную посредническую деятельность удобно соединять с другой профессией. Такое соединение даже необходимо с точки зрения заработка, кроме того оно может быть выгодным и с точки зрения страхования. Деловые отношения агента, возникающие по его другой профессии, могут быть им использованы для страхового посредничества.

Страховая практика разделяет страховых агентов на таких, которые не имеют полномочия заключать страховой договор, так называемых стра­ховых посредников, а также и на таких, которые имеют это полномочие. Первое является на практике общим правилом. Это различие в высшей степени важно: публика в нем совершенно не разбирается и всякого стра­хового агента считает правомочным на заключение договора. Между тем почти всегда такие агенты являются только посредниками. Причем стра­ховые общества нисколько не считают себя связанными темп обязатель­ствами, которые дают такого рода посредники. Агент, имеющий полномочия на заключение страхования, носит иногда название генерального агента. Он нередко является уполномоченным или представителем страхового об­щества.

По месту деятельности различают окружных, районных и разъездных агентов. Первые имеют в своем ведении точно определенный округ, причем этот округ может ограничиваться одним городом, или несколькими горо­дами, или наконец определенной провинцией, губернией. Разъездные аген­ты не имеют такого определенного района деятельности, а осуществляют ее в любом месте, совершая даже специальные поездки для аквизиции страхований.

Разумеется, страховой агент может лично от себя на определенных условиях приглашать помощников, но это представляет его частное дело, и страховое общество не несет на себе никакой ответственности за действие этих субагентов.

Особое место занимают страховые инспектора. Они контролируют деятельность агентов на местах, являясь вместе с тем инструкторами этих последних. Инструктирование заключается в ознакомлении с главными принципами страхования, с основными типами бумаг, с важнейшими на­чалами тарификации и т. п. Каждое страховое предприятие, а иногда союз их издает специально для агентов инструкции, сборники премий и проч. Разъездные инспектора обыкновенно совершают периодические объ­езды своего района для надзора за деятельностью страховых агентов. Они образуют как бы связующее звено между страховыми предприятиями и его агентами.

 

Чаще всего отдельные отрасли страхования поручаются специальным агентам: так, один агент занимается исключительно огневыми страхованиями, другой личными страхованиями и т. д.  В некоторых случаях в руках одного агента объединяется личное и имущественное страхование.

Для заключения страхований на особо ценные объекты (а главное, на крайне трудные для установления оценки), напр., завод или фабрику, страховые общества держат на службе особых оценщиков со специальным техническим образованием. Имеются в некоторых обществах еще специ­альные агенты для инкассирования премий.

Ликвидация страховых убытков (в огневом страховании, напр.) вы­двигает иногда потребность в особых страховых служащих, известных под именем ликвидаторов. Разумеется, и для последних бывает иногда необ­ходимо специальное техническое образование, если приходится иметь дело с особенно сложными рисками.

Вопрос о вознаграждении страховых агентов представляется сущест­венно важным в страховом деле. Неоплачиваемая посредническая дея­тельность встречается только в мелких предприятиях или в каких-либо специальных страховых учреждениях, в которых посредники смотрят на свою деятельность как на почетную. Как общее правило, страховое дело знает только платную агентуру. Вознаграждение агента чаше всего вы­ражается в виде провизии за привлечение страхований.

Различают провизию, выдаваемую за заключение страхований, и про­визию за инкассирование премий. По словам Манеса, некоторые страховые общества уплачивают при страховании на случай смерти 12 % с тысячи, на дожитие — 6 % с тысячи страховой суммы. Провизия за инкассиро­вание равняется 2—3 % с уплачиваемой премии. Нужно заметить вообще, что каждый вид страхования имеет свои установленные нормы комисси­онного вознаграждения агентов.

Существует еще обыкновение в некоторых страховых обществах вы­давать агентам особое вознаграждение в случае достижения определенной цифры ежегодного количества заключенных ими полисов. Свою долю в провизии получают обычно и другие высшие служащие страхового пред­приятия (директор, генеральный агент, главный агент, инспектор и т. д.). Эта атомизация провизии применяется старыми, крупными обществами.

При установленной системе вознаграждения интересы агентов и об­ществ далеко не всегда совпадают. Первые думают только о том, чтобы получить комиссию, не интересуясь вопросом о скором отпадении стра­хователей. Наоборот, вторые желают иметь долговременное страхование.

Установление размера провизии в зависимости от размера премии побуждает агентов заключать такие страхования, в которых приняты более высокие премии (страхование на дожитие на более короткие сроки). Оже­сточенная конкуренция в кругу агентов привела на практике к уступке агентом части провизии страхователю. Это довольно распространенное явление в страховании жизни. Борьба с уступкой провизии ведется разными способами. В американском законодательстве существует даже категори­ческое запрещение подобного рода уступок; но и эта мера оказалась недостаточной. Сами страховые общества борются с этим злом путем со­глашений, воспрещающих для их агентов всякого рода уступки с премий.

Самое широкое распространение получил агентский институт в Аме­рике, где возникла так называемая Canvassingsystem, т. е. вербовка стра­хователей из дома в дом.

Интересно отметить, что в американской практике встречается и экс­плуатация агентов. В основе ее лежит принцип приглашения агента только на короткое время. Исходя из того соображения, что агент в начале своей деятельности использует для предпринимателя весь круг своих знакомых. Позже, когда его деятельность станет менее плодотворна и успешна, его освобождают от исполнения агентских обязанностей. Этот прием находит дополнение в так называемом Penzavertrage — пензасистеме. Агенту пред­лагается высокое постоянное месячное вознаграждение при условии, что он будет заключать ежемесячно известный минимум полисов на опреде­ленную сумму. На каждые 100 долларов недовырученной страховой суммы делается соответствующий вычет из его содержания. Если падение идет и дальше, ему угрожает увольнение. Для предупреждения такого исхода агент застраховывает кого-нибудь и сам уплачивает за него первый взнос. Естественно,  второй  уплаты премии по этому страхованию  не  бывает. Для защиты своих интересов служащие в страховых учреждениях и агенты объединяются в союзы.

Своеобразное место в страховом деле занимают маклеры, заменяющие агентов в известных отраслях страхования. Страховой маклер, принимает на себя посредничество по страхованию для других лиц. Он не находится, как страховой агент, в постоянной зависимости от общества; маклер яв­ляется свободным посредником между страховщиком и страхователем. Этот маклерский институт широко развит в транспортном страховании и пе­рестраховании. Мы его находим в центрах оживленных морских сношений, как, напр., Лондон, Роттердам, Гамбург, Бремен и пр. В последние годы маклерские фирмы под названием бюро для посредничества по перестра­хованию начали распространять свою деятельность на огневое страхование и другие виды страхования. Особенно большую роль страховые маклера играют в Англии и Америке; в Нью-Йорке они ведут все огневое стра­хование. В морском страховании вознаграждение маклеров колеблется меж­ду 5 и 15 % премии или между 1/8 и 3 % страховой суммы. С маклерским институтом стоят в связи возникшие в некоторых местах страховые бир­жи — регулярные собрания страховщиков в целях принятия рисков, пред­лагаемых маклерами. Такие биржи существуют в Гамбурге и Бремене, в Лондоне, Роттердаме и Амстердаме. Эти биржи функционируют в интересах морского страхования. В Соединенных Штатах существуют и биржи для огневого страхования.

Мыслимо ли существование страховых предприятий без агентуры. Она не нужна, разумеется, тогда, когда существует принудительное стра­хование, напр., обязательное страхование рабочих. Излишня она и тогда, когда определенные лица, занимая то или иное место, автоматически страхуются в известном учреждении (напр., страхование железнодорожных служащих в пенсионной кассе).-

Кооперативное страхование, которое начало развиваться в последнее время, также обходится без агентов. В Англии существует несколько об­ществ страхования жизни, действующих без агентов. Одним из наиболее известных обществ в таком роде является Эквитебль. Несмотря на низкий тариф премий, оно из года в год заключает все меньше страхований. В 1898 г. было заключено новых страхований 495 с 395 910 ф.стер. страховой суммы, в 1903 г. всего лишь 263 с 222 064 ф.стер. Поступление премий за те же годы упало с 193 626 ф.стер. до 188 187 ф.стер. Таким образом» несмотря на то, что Эквитебль взимает более низкие премии сравнительно с другими обществами, не несет расходов по оплате вознаграждения аген­там, тем не менее число новых страхований в этом обществе падает. В этом случае мы находим новое доказательство значения института агентов для страховых предприятий при современных условиях.

Можно думать, что при более широком развитии кооперативного стра­хования или при участии кооперативов,' которые могут взять на себя посредническую роль в страховании, страховые предприятия смогут обой­тись без агентов — аквизиторов.

Новейшая техника аквизиции знает и иные средства для привлечения страхователей в виде народных чтений, популярных лекций. Эти чтения предназначаются для более значительного круга лиц. Рекомендуют для таких чтений выбирать общую тему, иллюстрируя ее примерами из области страхования. В качестве лекторов могут выступать разъездные лекторы, состоящие на жаловании в страховом обществе.

Поддержка в той или иной мере страхового образования и страховой прессы также может содействовать развитию деятельности страховых об­ществ. В последнее время страховые общества обращают серьезное вни­мание и на эту сторону: обзаводятся своими органами, поддерживают страховые учебные заведения, организуют страховые курсы и т. д. Ин­тересно, что в Германии уже серьезно обсуждается вопрос о включении преподавания начал страхования в народную школу. Предполагают вклю­чить соответствующие отрывки, рассказы в хрестоматию по истории Оте­чества. Все подобного рода мероприятия должны содействовать популя­ризации идеи страхования в широких массах населения. А это вызовет прилив страхователей в страховые общества. Даже в культурных странах многие слои населения стоят вне страхования.

 

Источник: Воблый К.Г. Основы экономики страхования.-М.: Анкил, 1995.-228с.

 

Эту книгу можно найти Национальная библиотека Украины имени В.И. Вернадского, Киев