Новости ДедалИнфо
28.11.2005
Ненаписанная история о страховых посредниках
Проф. Манес намечает для страхования жизни три периода в развитии агентского института. Первый период в Германии тянулся до 70-х годов. Его характерной особенностью является то, что промысел страхового агента выполняется в виде побочного занятия. Уважаемые банкиры и купцы, получавшие достаточный доход из своей главной профессии, побочно исполняли обязанности страхового посредника. Заработки по этой посреднической деятельности была в общем незначительны, в страховании жизни около 4% премии.
Второй период характеризуется появлением особого вида вознаграждения агента при заключении страхования. Он получает отдельное более или менее значительное вознаграждение в виде провизии. В виду того, что заработок по посреднической деятельности возрос, последняя постепенно превращается в главное занятие. Таким образом, развивается особый самостоятельный агентский промысел.
В третьем периоде, захватывающем и каше время, появляется народное страхование и необычайно широко распространяется страховая деятельность. В результате возникает массовая потребность в страховых посредниках. Страхованием, составляющим привилегию высших и средних классов, начинает пользоваться мелкий люд. Конкуренция страховых обществ побуждает их напрягать все силы, применять все средства для расширения круга страхования.
Значительно повышаются заработки по посреднической деятельности, увеличивается число лиц, занимающихся этим промыслом и, наконец, усиливается конкуренция между ними. К занятию этим промыслом устремляются такие элементы, которые по своему прошлому и по своему образованию далеко стояли от страхования. Появляется множество недостатков в организации страховой агентуры. Для устранения этих недостатков страховые общества начинают заключать соглашения, регулирующие положение и обязанности агентов.
Нельзя думать, что институт агентов есть специальная принадлежность частнохозяйственного страхования. Агентоз мы находим во взаимных и акционерных обществах, в частных и публичных страховых учреждениях (страховые агенты в прежнем земском страховании, в нашем современном государственном страховании).
Обязанности агента разнообразны. Помимо его основной задачи привлекать новых страхователей, ему приходится выполнять целый ряд действий, связанных с заключением или изменением страхового договора, а равно и вытекающих из уже заключенного договора, напр., прием заявлений на заключение страхования, возобновление или изменение страхового договора, выдача изготовленных полисов, прием премий и т.д.
Для выполнения столь существенных обязанностей необходимы известные данные. Вернер причисляет занятие постоянного профессионального агента к самым трудным и ответственным занятиям жизни. Для успешного ее выполнения необходимо как известное общее образование, так и специальное страховое образование. Кроме того необходимо хорошее знание людей, известный такт, уменье обращаться с людьми и настойчивость. Нельзя признать правильным взгляд на занятие агентским промыслом как на тихую пристань для неудачников жизни. То обстоятельство, что некоторые лица, оказавшиеся неудачниками в первоначально избранной профессии, позже в качестве страховых агентов оказались способными, доказывает только, что при выборе первой профессии они не стали сразу на верную дорогу.
Под одним общим названием "страховой агент" скрываются разнообразные виды страховой агентуры. Прежде всего необходимо отличать случайную агентуру от профессиональной. Особенность первой та, что посредник ведет свою деятельность не по определенному плану и постоянно, а произвольно и при случае. Такая агентура более пригодна для мелких предприятий. Польза ее заключается в том, что ищущие страхования относятся к случайным агентам с большим доверием.
Профессиональная агентура, которую в отличие от случайной можно назвать явной, характеризуется тем, что профессиональный агент идет к Привлечению страхователей открыто и прямо. Это составляет его постоянное занятие; хотя оно может и не быть его главным занятием. Постоянную посредническую деятельность удобно соединять с другой профессией. Такое соединение даже необходимо с точки зрения заработка, кроме того оно может быть выгодным и с точки зрения страхования. Деловые отношения агента, возникающие по его другой профессии, могут быть им использованы для страхового посредничества.
Страховая практика разделяет страховых агентов на таких, которые не имеют полномочия заключать страховой договор, так называемых страховых посредников, а также и на таких, которые имеют это полномочие. Первое является на практике общим правилом. Это различие в высшей степени важно: публика в нем совершенно не разбирается и всякого страхового агента считает правомочным на заключение договора. Между тем почти всегда такие агенты являются только посредниками. Причем страховые общества нисколько не считают себя связанными темп обязательствами, которые дают такого рода посредники. Агент, имеющий полномочия на заключение страхования, носит иногда название генерального агента. Он нередко является уполномоченным или представителем страхового общества.
По месту деятельности различают окружных, районных и разъездных агентов. Первые имеют в своем ведении точно определенный округ, причем этот округ может ограничиваться одним городом, или несколькими городами, или наконец определенной провинцией, губернией. Разъездные агенты не имеют такого определенного района деятельности, а осуществляют ее в любом месте, совершая даже специальные поездки для аквизиции страхований.
Разумеется, страховой агент может лично от себя на определенных условиях приглашать помощников, но это представляет его частное дело, и страховое общество не несет на себе никакой ответственности за действие этих субагентов.
Особое место занимают страховые инспектора. Они контролируют деятельность агентов на местах, являясь вместе с тем инструкторами этих последних. Инструктирование заключается в ознакомлении с главными принципами страхования, с основными типами бумаг, с важнейшими началами тарификации и т. п. Каждое страховое предприятие, а иногда союз их издает специально для агентов инструкции, сборники премий и проч. Разъездные инспектора обыкновенно совершают периодические объезды своего района для надзора за деятельностью страховых агентов. Они образуют как бы связующее звено между страховыми предприятиями и его агентами.
Чаще всего отдельные отрасли страхования поручаются специальным агентам: так, один агент занимается исключительно огневыми страхованиями, другой личными страхованиями и т. д. В некоторых случаях в руках одного агента объединяется личное и имущественное страхование.
Для заключения страхований на особо ценные объекты (а главное, на крайне трудные для установления оценки), напр., завод или фабрику, страховые общества держат на службе особых оценщиков со специальным техническим образованием. Имеются в некоторых обществах еще специальные агенты для инкассирования премий.
Ликвидация страховых убытков (в огневом страховании, напр.) выдвигает иногда потребность в особых страховых служащих, известных под именем ликвидаторов. Разумеется, и для последних бывает иногда необходимо специальное техническое образование, если приходится иметь дело с особенно сложными рисками.
Вопрос о вознаграждении страховых агентов представляется существенно важным в страховом деле. Неоплачиваемая посредническая деятельность встречается только в мелких предприятиях или в каких-либо специальных страховых учреждениях, в которых посредники смотрят на свою деятельность как на почетную. Как общее правило, страховое дело знает только платную агентуру. Вознаграждение агента чаше всего выражается в виде провизии за привлечение страхований.
Различают провизию, выдаваемую за заключение страхований, и провизию за инкассирование премий. По словам Манеса, некоторые страховые общества уплачивают при страховании на случай смерти 12 % с тысячи, на дожитие — 6 % с тысячи страховой суммы. Провизия за инкассирование равняется 2—3 % с уплачиваемой премии. Нужно заметить вообще, что каждый вид страхования имеет свои установленные нормы комиссионного вознаграждения агентов.
Существует еще обыкновение в некоторых страховых обществах выдавать агентам особое вознаграждение в случае достижения определенной цифры ежегодного количества заключенных ими полисов. Свою долю в провизии получают обычно и другие высшие служащие страхового предприятия (директор, генеральный агент, главный агент, инспектор и т. д.). Эта атомизация провизии применяется старыми, крупными обществами.
При установленной системе вознаграждения интересы агентов и обществ далеко не всегда совпадают. Первые думают только о том, чтобы получить комиссию, не интересуясь вопросом о скором отпадении страхователей. Наоборот, вторые желают иметь долговременное страхование.
Установление размера провизии в зависимости от размера премии побуждает агентов заключать такие страхования, в которых приняты более высокие премии (страхование на дожитие на более короткие сроки). Ожесточенная конкуренция в кругу агентов привела на практике к уступке агентом части провизии страхователю. Это довольно распространенное явление в страховании жизни. Борьба с уступкой провизии ведется разными способами. В американском законодательстве существует даже категорическое запрещение подобного рода уступок; но и эта мера оказалась недостаточной. Сами страховые общества борются с этим злом путем соглашений, воспрещающих для их агентов всякого рода уступки с премий.
Самое широкое распространение получил агентский институт в Америке, где возникла так называемая Canvassingsystem, т. е. вербовка страхователей из дома в дом.
Интересно отметить, что в американской практике встречается и эксплуатация агентов. В основе ее лежит принцип приглашения агента только на короткое время. Исходя из того соображения, что агент в начале своей деятельности использует для предпринимателя весь круг своих знакомых. Позже, когда его деятельность станет менее плодотворна и успешна, его освобождают от исполнения агентских обязанностей. Этот прием находит дополнение в так называемом Penzavertrage — пензасистеме. Агенту предлагается высокое постоянное месячное вознаграждение при условии, что он будет заключать ежемесячно известный минимум полисов на определенную сумму. На каждые 100 долларов недовырученной страховой суммы делается соответствующий вычет из его содержания. Если падение идет и дальше, ему угрожает увольнение. Для предупреждения такого исхода агент застраховывает кого-нибудь и сам уплачивает за него первый взнос. Естественно, второй уплаты премии по этому страхованию не бывает. Для защиты своих интересов служащие в страховых учреждениях и агенты объединяются в союзы.
Своеобразное место в страховом деле занимают маклеры, заменяющие агентов в известных отраслях страхования. Страховой маклер, принимает на себя посредничество по страхованию для других лиц. Он не находится, как страховой агент, в постоянной зависимости от общества; маклер является свободным посредником между страховщиком и страхователем. Этот маклерский институт широко развит в транспортном страховании и перестраховании. Мы его находим в центрах оживленных морских сношений, как, напр., Лондон, Роттердам, Гамбург, Бремен и пр. В последние годы маклерские фирмы под названием бюро для посредничества по перестрахованию начали распространять свою деятельность на огневое страхование и другие виды страхования. Особенно большую роль страховые маклера играют в Англии и Америке; в Нью-Йорке они ведут все огневое страхование. В морском страховании вознаграждение маклеров колеблется между 5 и 15 % премии или между 1/8 и 3 % страховой суммы. С маклерским институтом стоят в связи возникшие в некоторых местах страховые биржи — регулярные собрания страховщиков в целях принятия рисков, предлагаемых маклерами. Такие биржи существуют в Гамбурге и Бремене, в Лондоне, Роттердаме и Амстердаме. Эти биржи функционируют в интересах морского страхования. В Соединенных Штатах существуют и биржи для огневого страхования.
Мыслимо ли существование страховых предприятий без агентуры. Она не нужна, разумеется, тогда, когда существует принудительное страхование, напр., обязательное страхование рабочих. Излишня она и тогда, когда определенные лица, занимая то или иное место, автоматически страхуются в известном учреждении (напр., страхование железнодорожных служащих в пенсионной кассе).-
Кооперативное страхование, которое начало развиваться в последнее время, также обходится без агентов. В Англии существует несколько обществ страхования жизни, действующих без агентов. Одним из наиболее известных обществ в таком роде является Эквитебль. Несмотря на низкий тариф премий, оно из года в год заключает все меньше страхований. В 1898 г. было заключено новых страхований 495 с 395 910 ф.стер. страховой суммы, в 1903 г. всего лишь 263 с 222 064 ф.стер. Поступление премий за те же годы упало с 193 626 ф.стер. до 188 187 ф.стер. Таким образом» несмотря на то, что Эквитебль взимает более низкие премии сравнительно с другими обществами, не несет расходов по оплате вознаграждения агентам, тем не менее число новых страхований в этом обществе падает. В этом случае мы находим новое доказательство значения института агентов для страховых предприятий при современных условиях.
Можно думать, что при более широком развитии кооперативного страхования или при участии кооперативов,' которые могут взять на себя посредническую роль в страховании, страховые предприятия смогут обойтись без агентов — аквизиторов.
Новейшая техника аквизиции знает и иные средства для привлечения страхователей в виде народных чтений, популярных лекций. Эти чтения предназначаются для более значительного круга лиц. Рекомендуют для таких чтений выбирать общую тему, иллюстрируя ее примерами из области страхования. В качестве лекторов могут выступать разъездные лекторы, состоящие на жаловании в страховом обществе.
Поддержка в той или иной мере страхового образования и страховой прессы также может содействовать развитию деятельности страховых обществ. В последнее время страховые общества обращают серьезное внимание и на эту сторону: обзаводятся своими органами, поддерживают страховые учебные заведения, организуют страховые курсы и т. д. Интересно, что в Германии уже серьезно обсуждается вопрос о включении преподавания начал страхования в народную школу. Предполагают включить соответствующие отрывки, рассказы в хрестоматию по истории Отечества. Все подобного рода мероприятия должны содействовать популяризации идеи страхования в широких массах населения. А это вызовет прилив страхователей в страховые общества. Даже в культурных странах многие слои населения стоят вне страхования.
Источник: Воблый К.Г. Основы экономики страхования.-М.: Анкил, 1995.-228с.
Эту книгу можно найти Национальная библиотека Украины имени В.И. Вернадского, Киев
Материалы по теме:
08.03.2009:
Маклер. Куртье. Медиатор
27.01.2024:
Роль посредничества
16.06.2023:
Будущее ожидаемой продолжительности жизни