Специалисты по агрострахованию Украины прошли подготовку в Канаде

Введение.

На сегодняшний  день агрострахование в Украине является одним из наиболее сложных и наименее развитых видов страхования. Оно формируется очень медленно в силу целого ряда причин, одной из которых является острая нехватка высококвалифицированных специалистов. Огромную работу по развитию агрострахования в Украине осуществляется в рамках «Проекта развития агрострахования в Украине» Международной Финансовой Корпорации (МФК). В рамках данного проекта была организована и проведена рабочая поездка для ознакомления с опытом развития системы агрострахования в Канаде в провинциях Манитоба и Онтарио.

 Одним из участников этой учебы был специалист по страхованию аграрных рисков, аджастер-агроном  ООО «Страховой брокер «Дедал» Александр Прищепа.

Система агрострахования в этой стране одна из наиболее развитых и эффективных в мире. Кроме того, Канада занимает одно из лидирующих позиций в мире по производству сельскохозяйственной продукции. При этом климатические условия возделывания сельскохозяйственных культур никак нельзя назвать благоприятными, поэтому аграрное производство подвержено многим рискам. Но страховые компании сумели создать целую систему защиты фермеров от потерь в производстве, и у них есть чему поучится.  

Какие задачи себе ставили  организаторы и участники поездки?

Во-первых, увидеть на практике работу одной из развитых систем агрострахования в мире с ее системой накопления статистических данных по сельскохозяйственному производству и информации о страхователях.

Во-вторых, познакомиться с процедурой андеррайтинга, какие данные о страхователе и его производстве учитываются при выдаче котировок (распределение по регионам, группам почв, требования к страхователям и к соблюдению технологий выращивания сельскохозяйственных культур), как работает механизм заключения договоров страхования.

В-третьих, изучить принципы и методы осуществления предстраховых осмотров и осмотров при урегулировании убытков, но не на бумаге, не на словах, а непосредственно в поле у фермера вместе с канадским экспертом, начиная от получения заявки об убытке и до формирования отчета.

В-четвертых, проанализировать опыт правительства Канады по развитию агрострахования, роль государства в развитии этого сектора финансового обеспечения.

В-пятых, ознакомиться с современными технологиями возделывания сельскохозяйственных культур, используемой техникой, так как большинство участников этой поездки имеют профильное сельскохозяйственное образование.

И вот  позади перелет, адаптация к  местному времени, переезд в город  Portage la Preirie, и первая встреча с представителями компании MASC. Стоить отметить, что компания MASC очень серьезно отнеслась к визиту украинской делегации. На первой встрече в офисе компании присутствовали, как рядовые специалисты, которые делали презентации, рассказывали нам о работе системы агрострахования в Канаде, так и первые лица компании. Такое внимание к нашей делегации было не случайным. Канадские специалисты хорошо знают нашу страну, осведомлены о наших проблемах, и готовы были делиться опытом работы в данной отрасли.  Нам была предоставлена вся необходимая информация в виде презентаций, раздаточных материалов, форм бланков и т.д.    

Особенности системы агрострахования  в Канаде.

В Канаде страхование сельскохозяйственных рисков занимается одна государственная  страховая компания, подразделения  которой представлены в каждой провинции, имеющей свои особенности. Однако работа этих подразделений основана на единых, научно обоснованных принципах и правилах страхования, которые утверждены на государственном уровне, едины для всех  и обязательны для исполнения. Конечно, на рынке присутствуют и коммерческие компании, но они могут страховать посевы только от града.

Налицо  вроде бы имеет место монопольное положение государства, отсутствие альтернативы и выбора для аграриев, следовательно, ограничение возможностей фермеров, навязывание правил игры со стороны государства, минимум страховых продуктов. Но, уже после первой презентации, стало понятно, что это далеко не так. 

В Канаде система агрострахования построена  таким образом, что во главу угла поставлен аграрий, и все процессы направлены на защиту интересов фермеров. Характерен такой пример. Страховой компанией руководит председатель правления, который подчиняется совету директоров, который состоит из фермеров. Это наиболее успешные, активные фермеры, ведущие эффективный бизнес и назначаемые в совет директоров на определенный срок министром сельского хозяйства. Следовательно, страховая компания находится в подчинении министерства сельского хозяйства и служит защите интересов аграриев. Фермеры, в свою очередь, являются заказчиками страховых услуг, но не просто пассивными потребителями, а именно заказчиками, которые формируют спрос,   что в свою очередь стимулирует страховщиков к разработке новых продуктов, совершенствованию методов работы, улучшению качества работы. Как результат, в Канаде страхуется 85%-90% посевных площадей, а в Украине всего лишь 5-7%. 

Особенности  андеррайтинга.

Сразу хотелось бы отметить, что система андерайтинга сельскохозяйственных рисков в Канаде базируется на научном подходе и глубоком анализе статистических данных. Она построена таким образом, что аграрии сами предоставляют в страховую компанию данные урожайности по каждой культуре. При этом такая отчетность есть обязательной для фермера (не зависимо был убыток или нет), если фермер хочет принимать участие в государственной программе страхования, быть участником ассоциации фермеров, то есть, фермер в конце сезона просто предоставляет информацию в страховую компанию, и делает это из года в год. Предоставляется эта информация по телефону в колл-центр, где заполняется соответствующая форма и все. Аналогично подается информация и для заключения договора страхования, а также при наступлении страхового события. Конечно же, страховая компания проверяет информацию, по своему усмотрению, но, как правило, эти проверки носят выборочный характер.    

Хочется подчеркнуть, что все взаимоотношения между страховщиком и фермером построены на доверии. При этом, фермеры четко понимают, что предоставлять недостоверную информацию в страховую компанию им просто не выгодно, поскольку последствия подобного мошенничества могут быть самыми печальными для фермера.

Таким образом, страховая компания имеет статистические данные по урожайности в разрезе по каждому региону, фермеру, по каждой культуре, по каждому полю. Страховая компания накопила подобные статистические данные за 60 лет. Кроме того, в штате страховой компании имеются необходимые высококвалифицированные  специалисты. Например, почвовед владеет информацией о типах почв в разрезе по каждому полю. В добавок, к этому имеется статистическая информация по метеорологическим данным. Все это,  и многое другое, включая GPS данные по площади и размеру полей, размещения хранилищ и т.д, сведено в единую базу данных. Работая с базой данных, специалист страховой компании, андеррайтер или аджастер   с  помощью компьютерных технологий может получить любую необходимую информацию о страхователе, его истории страхования, сравнить данные с соседними фермерами, регионами и т.д. Специалисты страховой компании используют эти данные при работе с клиентом, для получения котировок, применения скидок или надбавок, при работе с конкретным убытком. Выезжая на поле, аджастер точно знает, куда он едет, характеристики хозяйства, знает, что можно ожидать.

А как же быть с темы фермерами, которые недавно начали бизнес, и о них нет таких данных? Подход единый для всех, и страховая компания предлагает такому фермеру застраховаться на неких средних условиях для региона. Но, прежде чем принять фермера в программу, специалисты страховой компании проводят полную проверку его хозяйства, и критерии оценки довольно жесткие. При этом фермеры, как те, что давно страхуются, так и новые клиенты, четко понимают, что страхование не предусматривает полного 100% возмещения убытков. Возмещению подлежит только определенная предусмотренная программой страхования  часть убытка, и эти правила едины для всех.

Исходя  из сказанного, можно сделать вывод, что система агрострахования в Канаде строилась многие годы. На протяжении 60 лет кропотливо собиралась информация, формировалась колоссальная база данных. Теперь при расчете страховых тарифов, уровня покрытия, специалисты страховой компании могут уверенно заявлять, что их система андерайтинга базируется на научных данных, статистически выверенной информации, с учетом, как почвенных, так и климатических условий возделывания сельскохозяйственных культур. Такой подход смело можно назвать научным андеррайтингом, который охватывает влияние почти всех факторов, воздействующих на сельскохозяйственную культуру в процессе выращивания.    

Отдельно  необходимо еще раз отметить систему взаимоотношений между страховщиком и страхователями. Она базируется на полном взаимном доверии между страховщиком и страхователем. И все участники процесса четко понимают, что потерять доверие легко, возобновить будет очень сложно, или даже не возможно. А потеря доверия может грозить потерей бизнеса. 

Договора  страхования, страховые  продукты, страховые  программы.

Отдельно  хотелось бы сказать несколько слов о страховых продуктах. Начнем с  того, что в Канаде много программ  страхования, которые предусматривают разный уровень страхового покрытия, разную страховую защиту. Например, в провинции Манитоба есть программа страхования, которая предусматривает выплату возмещения, если фермер не смог посеять сельскохозяйственную культуру из-за погодных условий, например, из-за избыточного увлажнения. По сути, страхование обеспечивает защиту бизнеса. Выплата при этом не большая, и рассчитывается исходя из определенной суммы на единицу площади, но это позволяет фермеру удержаться на плаву, сохранить бизнес.

Общей особенностью системы агрострахования, как в Манитобе, так и в Онтарио, является наличие программ страхования практически под каждую культуру. Эти программы имеют свои особенности, адаптированы под культуру, под регион, и даже под назначение данной культуры.

В провинции Манитоба, участникам украинской делегации было детально рассказано и показано на практике процесс урегулирования убытков по полевым культурам.  Оказалось, что в поле мы, как специалисты, умеем и делаем практически все-то же самое, что и канадские аджастеры. Методики определения биологической урожайности, и в Канаде, и в Украине мало чем отличаются. Но они разнятся в подходах к исполнению. В страховой компании работает порядка 150 аджастеров. Эти специалисты находятся в регионах, и менеджер компании видит по базе данных, какой аджастер как загружен, и кого можно отправить на урегулирование того или иного случая. Как правило, аджастеры это бывшие фермеры, люди с огромным практическим опытом, которые знают тонкости процесса выращивания культур и живут в этой местности. Следовательно, фермеру не нужно доказывать, было у него страховое событие или нет. Аджастер живет тут же и может подтвердить или опровергнуть факт наступления страхового события.

Что  же больше всего понравилось в  работе аджастера? Понравилась простота в работе. А именно, как я уже говорил, аджастер выезжая в хозяйство, имеет всю необходимую исходную информацию, знает, что его ожидает на ферме. Все методики осмотров и урегулирования четко выписаны и утверждены. Все данные, которые получает аджастер во время осмотра, заносятся в полевой журнал аджастера, который имеет номер и хранится в архиве компании после полного его заполнения. Для урегулирования убытка под каждую программу страхования разработаны специальные формы актов, которые заполняются тут же на ферме и подписываются фермерам. Формы актов предусматривают четкую прозрачную процедуру расчета суммы возмещения. Осуществив замеры и подсчеты, заполнив необходимые колонки в таблице, и совершив необходимые арифметические действия. Формулы указаны тут же в бланке: какую колонку умножить или разделить. Фермер четко понимает, какая будет выплата уже на этапе подписания акта по факту осмотра. После заполнения необходимых актов аджастер заносит всю полученную информацию в базу данных, представляет отчет, после чего специалисты страховщика готовят выплату. Все четко, прозрачно, прописано пошагово, в виде инструкций, форм, формул. Необходимо отметить, что процедуры урегулирования убытков прописаны таким образом, что бы аджастер в своей работе использовал минимум технических средств. Причина очень проста, техника (электроника) может подвести, а времени на повторные осмотры может не быть. Потому все вычисляется при помощи формул, коэффициентов и т.д. Аджастер, желанный гость на ферме, так как его работа в интересах агропроизводителя.

Больше  всего в работе  компании MASC в провинции Манитоба впечатлили такие моменты:

• наличие колоссальной базы данных и статистической информации о страхователях;
• принципы андерайтинга;
• прозрачность и четкость страховых продуктов;
• наличие страховых продуктов под каждую культуру;
• работа аджастеров и методики составления первичных документов и отчетов.
• использование программного обеспечения для работы с базой данных.  

Во время  изучения опыта страхования в  провинции Манитоба, было обращено внимание на уровень ведения сельского хозяйства. Относительно технологии возделывания основных сельскохозяйственных культур, используемой техники, украинские аграрии не на много отстают от своих канадских коллег. В некоторых вопросах мы можем быть даже впереди.

Особое внимание хотелось обратить на систему хранения урожая. В Канаде очень мало, практически нет огромных элеваторов. Каждый фермер у себя, иногда просто в поле, имеет небольшие силосные башни для хранения зерна. Дело в том, что в силу климатических условий, зерно канадские фермеры убирают, практически, сухим, что позволяет после первичной очистки засыпать его на хранение. Теперь, давайте вспомним, какие расценки  за хранение зерна на украинских элеваторах, не говоря о системе приема, оценке качества. Отсюда вывод, сколько канадские аграрии экономят средств только за счет хранения, и большой урожай не является для них проблемой, что зачастую бывает в Украине. 

В целом, провинция Манитоба поразила наших специалистов своей красотой, ландшафтными пейзажами, напоминающими наши украинские, но более обширные. 

Изучение  особенностей страхования  в провинции Торонто.

В провинции Онтарио наши специалисты отправились для изучения опыта страхования  компании «Агрикорп».

Как и в провинции Манитоба участникам учебы был оказан радушный прием и должное внимание к потребностям. Поскольку в провинции Манитоба было знакомство с опытом страхования полевых культур, то в этой провинции упор был сделан на страхование овощных культур, яблок  и винограда. В Онтарио, как и в Манитоба, существует единый подход к андеррайтингу. Все базируется на статистических данных, глубоком анализе и взаимном доверии между страховщиком и страхователями. Нам так же была продемонстрирована база данных, ее возможности, какую информацию и в каких разрезах может почерпнуть специалист страховой компании. Это впечатляет, когда находясь на рабочем месте в офисе, андеррайтер знает все, что ему необходимо для оценки риска.

Страхование овощей.

В Канаде большинство сельскохозяйственных культур выращивается под конкретный заказ, под контракт, и для фермера очень важно поставить точно и в срок необходимое количество продукции определенного качества. Особенно это важно при выращивании продукции на переработку, зеленый горошек, кукуруза, бобы, фасоль. Существует очень интересная программа страхования, по которой фермеру компенсируются потери, которые он несет, если не может вовремя убрать культуру и выполнить условия контракта. Например, на завод нужно поставить зеленый горошек определенной спелости, а поле перезрело в результате определенных событий, в таком случае фермер получает страховое возмещение. В таких программах страхования принимают участие и переработчики продукции, поскольку их бизнес зависит от поставок сырья точно в срок и необходимого качества.

Что касается страхования овощей, то необходимо отметить, что процесс этот достаточно трудоемкий, поскольку овощи собираются несколько раз. Но канадские программы страхования очень интересные, и могут быть применимы к нашим условиям после определенной адаптации.

Это же можно сказать и о страховании  яблок и винограда. Было продемонстрировано у фермера, как осуществляется осмотр сада после повреждения урожая градом. Процесс оказался очень трудоемкий, связанный, в первую очередь, с высокими требованиями к качеству яблок, которые идут на реализацию в свежем виде. Если в саду был отмечен град, аджастеру необходимо собрать 100 яблок с дерева в нескольких участках. После чего каждое яблочко рассматривается очень внимательно, оценивается насколько оно повреждено с помощью специальной линейки, а затем вычисляется процент целых и поврежденных яблок. Фермеру выплачивается разница между стоимостью урожая на свежую реализацию и на сок.

 Конечно, данная программа, как и все те, которые были упомянуты выше, имеет множество нюансов и деталей, описать их все не представляется возможным. Но канадская система страхования аграрных рисков имеет общие характеристики, которые делают ее одной из самых эффективных в мире, а именно:

• наличие колоссальной  базы данных и статистической  информации по страхователям;
  научно обоснованные принципы андерайтинга;
• использование стандартных страховых продуктов, их прозрачность и однозначность толкования;
  наличие страховых продуктов под каждую культуру;
• четкость и формализованность процедур урегулирования убытков, заполнения первичных документов, составления отчетов аджастерами, расчетов размера убытка;
• наличие большого количества высококвалифицированных специалистов в области агрострахования;
• реальная защита интересов фермера;
• значительная роль государства в процессе страхования.

Стоимость страхования и роли государства в процессе агрострахования.

Страхование в Канаде очень качественное, а качественное страхование не может быть дешевым. Это действительно так. Если посмотреть на тарифную политику, то можно смело сказать, что средний тариф составляет 12%-16%. Это же очень дорого,  особенно, если сравнить с нашими средними тарифами в 3%-7%. Да это не дешево, но что канадский фермер приобретает за эти деньги. Он покупает гарантированную защиту своего бизнеса, и в случае страхового события сможет возобновить производство, выполнить контракты, а это, в свою очередь, гарантия благополучие его бизнеса и благосостояния фермера.

Теперь  о роли государства. Как уже упоминалось выше, агрострахованием в Канаде занимается одна страховая компания, которая является государственной. В Канаде государство субсидирует агрострахование. Уровень субсидий составляет 60% от суммы страховой премии. Причем аграрий платит только свои 40%, а государство перечисляет денежные средства напрямую в страховую компанию. Теперь вернемся к вопросу стоимости страхования. При 40%-х затратах на страхование и 12%-ном страховом тарифе, реальная котировка для фермера составит всего 4% от страховой суммы. Конечно, это средние цифры, и по разным программам страхования они отличаются. Но в целом, в Канаде правительство берет на себя львиную долю затрат, связанных со страхованием в сельском хозяйстве. Это вопрос политический.

Вместе  с тем, необходимо отметить, что никаких прямых выплат из бюджета в случае каких либо катастрофических событий правительство Канады не осуществляет, только через механизм страхования.  Этот вопрос неоднократно задавался нашими специалистами, и в Манитоба, и в Онтарио, ответ был один, что государство однажды приняло решение развивать агрострахование, и правительству проще и дешевле поддерживать эту систему взаимоотношений, чем делать какие либо прямые компенсации из бюджета. Кроме того, в Канаде ни разу не отменялись дотации на страхование, следовательно, программа и система страхования развивалась из года в год, и продолжает совершенствоваться. В нашем же стране дотации планировались в бюджете на уровне 50% и то только на протяжении трех лет, с 2005 по 2007 г.г. Затем в бюджете эти ассигнования прекратились и более не возобновлялись.

Выводы  и рекомендации.

Разница в системе  андерайтинга в Канаде и у нас  колоссальная, и, увы, не в нашу пользу. Канадцы на протяжении десятилетий  развивали свое агрострахование и продолжают его совершенствовать вместе с развитием сельского хозяйства. В Украине, с развалом СССР, база статистических данных по урожайности различных культур, климатическим условиям по регионам, характеристикам почв применительно к страхованию просто не велась. Кроме того, сельское хозяйство находилось в таком состоянии, что данные определенного периода просто нельзя сопоставлять с данными прошлых периодов. Следовательно, единой базы данных для андерайтинга у страховщиков просто нет.  На сегодняшний день, можно сказать, что в Украине делаются первые шаги в становлении этой нужной отрасли поддержки сельскохозяйственного направления нашей экономики.

Какие первоочередные задачи необходимо реализовать  на государственном уровне?
Разработать, утвердить и принять к исполнению единые правила игры на рынке агрострахования, которые защищали бы интересы аграриев и государства, а не отдельно взятых финансовых структур.
Решить вопрос с субсидированием агрострахования.
Создать единую статистическую базу данных по условиям выращивания сельскохозяйственных культур (почвы, климат, сорта, гибриды, технологии, история убыточности, уровень урожайности).
Разработать и утвердить все процедуры, связанные с агрострахованием и урегулированием убытков (стандартные условия страхования и методики проведения осмотров и оченки убытков). 
Проводить постоянно обучение специалистов в области агрострахования.

Что можно  сделать уже сейчас в рамках одной компании?

Четко отслеживать и накапливать статистическую информацию по убыткам в разрезе регионов, культур, сортов, гибридов.
Постоянно вести разъяснительную работу в регионах, что такое страхование, как оно работает, что нужно знать и как им пользоваться.
Своевременно и качественно осуществлять урегулирование убытков.

«Страховой брокер «Дедал» постоянно участвует в информационно-обучающих мероприятия, проводимых МФК, тем самым повышается страховая культура наших страхователей. В нашей компании серьезно задумались над созданием базы данных по страхователям и подготовке программного продукта под агрострахование. Кроме того, на основании полученного опыта будут совершенствоваться процедуры предстраховых и контрольных осмотров, а также осмотров при урегулировании убытков. 

Благодарности.

И в  заключение, хотелось бы выразить слова  благодарности руководству МФК и руководителю проекта развития агрострахования в Украине Гари Роше и эксперту по агрострахованию Роману Шинкаренко за организацию и проведение такого мероприятия. Все, от получения визы, до возвращения в Киев, было организовано на высоком уровне. Отдельные слова благодарности представителям компаний MASC и Агрикорп, за оказанное гостеприимство и внимание, за содержательные презентации, раздаточные материалы, и ответы на наши, порой не простые, вопросы.

Роман Шинкаренко заслуживает отдельных слов благодарности за высокий профессионализм, проявленный в ходе встреч и обсуждений рабочих вопросов, а также за поддержку, оказанную участникам группы в далекой стране.

Думаем, что участники этой поездки и учебы не до конца еще осознают для себя значимость этого мероприятия. Эти результаты найдут отражение в дальнейшей практической деятельности  в области агрострахования на благо нашей страны.