Новости ДедалИнфо

Размер текста
29.10.2012

Ренат Беккин: исламские страховщики не боятся конкурентов

В начале июня 2012 г. было объявлено о продаже в России первых полисов исламского страхования. На страницах нашего журнала мы уже рассказывали читателю, что представляет собой исламское страхование (такафул). Предлагаем беседу с Ренатом Беккиным, шариатским советником ООО ИСК «Евро-Полис», первой в России компании, вышедшей на рынок с исламскими страховыми продуктами.

– Ренат Ирикович, и все-таки, в чем принципиальное отличие исламского страхования от обычного?

– Принципиальное отличие исламского страхования (такафула) от традиционного состоит в том, что средства страхователей, выплаченные в виде премии (взносов) не являются собственностью компании. Средства страхователей инвестируются в такафул-фонд, в роли управляющего которым выступает исламский страховщик. Таким образом, страхователи сами страхуют друг друга, а задача компании – надлежащим образом управлять такафул-фондом. За это она получает комиссионное вознаграждение из части уплаченных взносов. Сами же средства страхователей могут инвестироваться в дозволенные шариатом виды активов с привлечением только соответствующих шариату финансовых инструментов.

– В таком случае коснемся другого стереотипа. Есть такая точка зрения, что реализовать идею исламского страхования можно только после изменения действующего законодательства.

– Да такое мнение существует. Никто не спорит, что поправки в законодательство существенно облегчили бы положение тех, кто хочет развивать исламское страхование и исламские финансы в целом. В большей степени это касается исламских банков, конечно. Но и в страховании есть ограничения, которые можно решить только законодательным путем. Это касается в первую очередь накопительных видов страхования, или, иными словами, инвестиционной составляющей страхового бизнеса. Как известно, шариат налагает строгие ограничения на инвестирование средств. Любые инструменты, подразумевающие выплату ссудного процента, запрещены. Стало быть, существуют объективные ограничения для инвестирования средств страхователей. Отсутствие соответствующих положений в законодательстве ограничивает развитие других исламских финансовых институтов и инструментов. Это, конечно, не может не отразиться на такафуле. В частности любому исламскому страховщику жизненно необходим исламский банк, чтобы открыть счет.

– И как же вы решаете эту проблему?

– Сейчас уже пару лет в Казани, Нижнем Новгороде и Уфе существуют финансовые институты, предлагающие исламские банковские услуги. Не случайно мы стали развивать исламское страхование именно в двух из указанных городов: во-первых, потому что там есть филиалы «Евро-Полиса», во-вторых, потому что там работают соответствующие финансовые институты, предлагающие определенный набор исламских банковских услуг. Это обособленные подразделения на базе филиалов региональных банков «Эллипс» и «Булгар». Особо подчеркну, что это – взаимовыгодное сотрудничество. Не только нам, как вы понимаете, жизненно необходимы исламские банки, но и сами исламские банки нуждаются в партнере – исламском страховщике.

– То есть у вас сейчас полный набор страховых слуг в соответствии с шариатом?

– Конечно же нет. Я уже говорил, что мы пока в силу объективных причин можем предлагать далеко не все виды страховых услуг. В настоящее время клиенты могут приобрести полисы КАСКО, ВЗР, страхования имущества физических и юридических лиц. Что касается ОСАГО, то пока мы не можем предложить клиентам этот продукт, поскольку компания «Евро-Полис» все еще не получила лицензию на данный вид страхования. Стало быть, пока рано говорить об исламском аналоге ОСАГО.

– Существует ли спрос на исламское страхование?

– Любопытно, что до того, как мы начали проект, спрос на исламское страхование и на исламские финансы в целом никто не изучал. Были лишь гипотетические выводы, основанные на приблизительных расчетах. Эти «прогнозы» опирались, как правило, на данные о приблизительном числе мусульман в России. Сколько в России мусульман точно никто не знает: я видел цифры от 10 до 36 миллионов человек. Те, кто пытался таким образом анализировать спрос на рынке, считали, что процентов 10 от этого числа – потенциальные клиенты исламских финансовых учреждений. Что касается нашей компании, то пока рано делать выводы, но в первый же день продаж 1 июня было продано пять полисов. Компания поставила скромную планку – 150 полисов до конца года. Думаю, этот план будет перевыполнен. Популярностью среди клиентов пользуется страхование выезжающих за рубеж, КАСКО.

– «Евро-Полис» – далеко не самая крупная компания. Почему именно здесь был реализован проект по исламскому страхованию? В руководстве компании есть мусульмане?

– За последние десять с лишним лет мне довелось непосредственно участвовать в трех проектах по реализации исламского страхования. Два из этих трех проектов реализовывались в крупных компаниях страны, входящих в десятку. Но и в той, и в другой компании проект был приостановлен, когда уже практически все было готово к выходу на рынок. Причины? У компании сменились приоритеты. Поэтому у меня со временем сформировалось мнение, что маленькой компании, пожалуй, которой, что называется, нечего терять легче будет рискнуть и выйти на рынок с такими продуктами. Так и произошло. В руководстве «Евро-Полиса», насколько мне известно, нет мусульман. Гендиректор компании Олег Владимирович Тишкин – авторитетная фигура в страховом мире. В том, что мы сработались с этой компанией и смогли прийти к ожидаемому результату, наверное, не последнюю роль сыграл корпоративный фактор. Большинство сотрудников компании, занимающих руководящие должности, – включая самого Тишкина, – выпускники МГИМО. С моим приходом в компанию на одного МГИМОшника стало больше.

– Испытываете ли Вы чувство гордости, что Вам наконец удалось воплотить мечту, которую Вы лелеяли почти 14 лет?

– Не знаю, сложно сказать. Возможно, я немного перегорел. Когда начинался первый проект в 2004 г., я испытывал радость. Шутка ли, по написанной мною несколько лет назад книге реализуется серьезный проект. Но тогда ничего не вышло. Потом я стал спокойнее, сдержаннее относится к перспективам исламского страхования. Я понимал, что рано или поздно это выстрелит, но не предполагал, что так долго придется ждать. Хотя, конечно, чисто по-человечески мне приятно, что был реализован именно тот проект, в котором я принимал самое непосредственное участие. Я все-таки немало сделал, чтобы это, наконец, произошло.

– Как вы пришли к исламскому страхованию?

– На пятом курсе я писал диплом. Звучал он так: «Космическое право Китая». Но когда я уже начал собирать материалы к диплому, я случайно наткнулся в Интернете на статью, где два мусульманских правоведа дискутировали на тему дозволенности страхования с точки зрения шариата. Я уже тогда всерьез интересовался мусульманским правом, исламскими банками, а вот про исламское страхование ничего не слышал. Стал читать, меня зацепило. Я начал искать другие материалы. В итоге, я поменял тему диплома. Мой диплом стал называться «Страхование в мусульманском праве: теория я практика». Потом так же называлась моя кандидатская работа. И монография, которая была опубликована издательством «Анкил» в 2001 г. Большую роль в том, что я продолжил заниматься темой исламского страхования, сыграл Рустем Турсунович Юлдашев. Он был на моей защите и предложил мне издать мою дипломную работу в виде монографии. Это побудило меня продолжить изучение темы, не откладывая все в долгий ящик. А потом начались предложения от страховых компаний, долгий путь проб и ошибок и, наконец, реализация мечты, как вы выразились.

– В чем ваши функции на данном этапе реализации проекта?

– До начала продаж моя основная задача состояла в том, чтобы подготовить несколько исламских страховых продуктов. Сейчас главная забота – это шариатский контроль. Он включает анализ всей документации, относящейся к проекту, на предмет соответствия шариату, другие вопросы.

– Кто может быть шариатским советником?

– Мы в компании приняли «Положение о шариатском совете», решили, что на первом этапе эту функцию будет осуществлять шариатский советник. Впоследствии будет сформирован шариатский совет. При составлении «Положения о шариатском совете» мы опирались на стандарты, принятые такими авторитетными в мусульманском мире структурами, как Организация по бухгалтерскому учету и аудиту (ААОИФИ) и Совет по исламским финансовым услугам (ИФСБ). Шариатским советником у нас может быть авторитетный ученый, автор получивших признание книг по исламской экономике и мусульманскому праву, имеющий учеников.

– То есть шариатский советник нужен, в первую очередь, для того, чтобы клиенты были уверены в соответствии предлагаемых им услуг шариату?

– Не только. Моя принципиальная позиция состоит в том, что шариатский советник должен активно участвовать в разработке новых страховых продуктов, заниматься просвещением клиентов по вопросам исламского страхования и исламских финансов в целом. И защищать интересы клиентов, несмотря на то, что является сотрудником компании.

– Данные страховые продукты адресованы только мусульманам?

– Ни в коем случае. Исламское страхование адресовано всем, независимо от их вероисповедания. Просто при покупке исламских страховых продуктов мусульмане и немусульмане руководствуются разными принципами. Для мусульман главное – это соответствие данных продуктов шариату, а для немусульман важнее другие аспекты, в том числе социально ориентированный характер исламского страхования. Придуманная нами финансовая модель позволяет каждому страхователю участвовать в благотворительной деятельности частью страховой премии. В конце года мы представим отчет, на какие благотворительные проекты был направлен так называемый излишек – денежные средства страхователей, оставшиеся после всех выплат.

– Боитесь конкурентов? Гигантов, которые, обнаружив интерес к исламскому страхованию, придут вслед за вами на рынок?

– Нет. Вы же знаете, что для того чтобы развивался рынок, нужно, чтобы на нем было несколько участников. Поэтому не вижу ничего страшного, если другие компании выйдут с аналогичными продуктами. Это неизбежный процесс. Главное чтобы в ходе этой конкуренции все участники рынка также не забывали о том, что исламское страхование – это не только соответствующие шариату финансовые механизмы, но еще и пропитанный этическими нормами кодекс поведения на рынке.

Источник: Дедал Инфо
Всё по теме: Такафул
 

Обзор DEDALINFO