100 дней – кредит доверия новому руководству Нацкомфинуслуг

Примерно так сказал, бывший глава Нацкомфинуслуг Максим Поляков в отношении нового руководства регуляторного органа небанковского рынка финансовых услуг.

И с места в карьер новым руководством Нацкомфинуслуг были разосланы предложения по рынку для обобщения первоочередных мер регулятора по реформированию небанковской сферы. Вот и мы постараемся придерживаться заданной канвы документа.
Итак, по-порядку.

А. Дерегуляции и противодействию коррупции в страховании?

Продолжает иметь место коррупция в государственных предприятиях и учреждениях при проведении тендеров среди страховщиков. Вот примеры существования коррупционных схем до сих пор:

• последний тендер «Укрспецэкспорт»;
• тендер Аграрного фонда по выбору партнеров по страхованию форвардных контрактов (страховые компании «Здорово» и «Финист»).

Надеемся на разработку какого-то положения о порядке проведения тендеров по страхованию, утвержденного КМУ.

Совершенствование законодательной базы страхового рынка. Рынок более 4-х лет добивался принятия нового закона «О страховании». Проект нового закона был проработан всеми профессиональными объединениями рынка, прошел второе чтение в профильном комитете Верховной Рады прошлого созыва. Но вдруг в Верховной Раде депутатом Антоном Яценко регистрируется новый проект отраслевого закона. Интересен факт, что депутат даже не является членом профильного комитета Верховной Рады, но выдвигает отраслевой закон. Что за этим стоит? Откуда растут ноги? Нужно все лучшее из предыдущего законопроекта, наработанного рынком по страховым посредникам, перенести в зарегистрированный проект закона. Мы не можем позволить себе в очередной раз убить этот важный институт на страховом рынке. Дерегуляция агентов привела к страшным последствиям по ОСАГО и в страховании жизни, а термин аварийные комиссары, введенный Постановлением КМУ №8 от 5 января 1998 года «Про затвердження Типового положення про органзацію діяльності аварийних комісарів" уже стал кочевать по всем другим нормативным документам, приведя к абсурду, так как мы начали готовить уже аварийных комиссаров по растениеводству. Давайте не смешить мир и приводить терминологию к общемировым стандартам и стандартам ЕС. Нигде в мире нет такого разобщенности законодательства по экспертной и оценочной деятельности. У нас их аж три. Тем, кто интересуется этим вопросом, отошлем к первоисточникам:

• Правовые основы деятельности аджастеров и сюрвейеров;
• Станут ли аварийные комиссары сюрвейерами и аджастерами?

На страховом рынке существуют специалисты, которые называются во всем мире аджастерами и сюрвейерами. Эти термины уже были внесены в Налоговый Кодекс (ст. 156.1.1.). Но дело не только в изменении названия, но требуется изменить порядок оценки ущерба страховщиками. В существующем законе в статье 25 «Порядок і умови здійснення страхових виплат страхового відшкодування» не только использованы старые термины, но заложена бомба замедленного действия, что страховщик сам оценивает стоимость ущерба. Потому мы имеем постоянные проблемы со страхователями, которые не довольны размером выплат. Страховщики сами назначают, сколько платить по убыткам, так как имеют в своих штатах ручных экспертов и оценщиков.

Необходимо совершенствовать законодательную базу по агрострахованию. Существующий закон нужно полностью переработать, так как в нем заложены коррупционные нормы и предусматривается создание аффилированного аграрного страхового пула, который потерял свою действенность из-за отсутствия админресурса. Об этом в последнее время много были выступлений в печати.

Создание нового объединения страховщиков «Аграрный страховой пул» для реализации агрострахования с государственной поддержкой. Здесь должны быть заложены новые принципы его основания:

• Найдется ли в Агростраховом пуле место агрострахованию?
• Агростраховой пул и прозрачность рынка.

Совершенствование регуляторной политики на рынке финансовых услуг. Во всем мире уже обеспокоены давлением банковского сектора на страховой рынок, после отмены ряда законов в разных странах, разрешающих банкам участвовать в инвестиционной и страховой деятельности. В Украине банкострахование приняло самый уродливый вид, когда банки, под видом защиты своего залогового имущества, придумали аккредитацию страховщиков, под которым понимают депозит от нескольких млн грн до десятков млн грн, плюс непомерные комиссионные, доходящие до 30% от страховой премии. Их не интересует фактическая платежеспособность  и финансовая устойчивость страховщика. Примеров очень много. Подробности на сайте по тегу «Банкострахование»:

• Первая статья о банкостраховании на нашем рынке;
• Другие статьи;
• Видео.

А может сделать как в Польше, ограничить законом размер комиссионных по страхованию 19%-ми, из которых банки смогут получать только 2%. Эта комиссия соизмерима с реальными комиссионными при банковской деятельности.
 
Выполнить требования ЕС и ВТО по предоставлению возможности страховым и перестраховым брокерам размещать риски напрямую у страховщиков-нерезидентов. Такую возможность мы получили с 13 мая 2013 года, после 5 лет нахождения в ВТО. Нужно приводить наше законодательство в соответствии с требованиями ЕС. Об это мы уже говорим много лет. Но как всегда подзаконный акт НБУ №135 этому препятствует. См. ниже материалы по тегу «Валютное регулирование»:

• Одна из первых статей на эту тему;
• Последняя статья на эту тему, опубликованная в журнале Forbes;
• Другие статьи;
• Видео.

Б. Защита интересов потребителей страховых услуг.

Для этого предусмотреть:

• Полное раскрытие информации об акционерах страховых компаний. Для этого на сайте Нацкомфинуслуг предусмотреть размещение такой информации.
• Публиковать квартальные отчеты основных финансовых показателей страховщиков и брокеров. Это даст возможность потребителям страховых услуг самим изучать финансовое состояние участников рынка, а также способствовать поднятию финансовой культуры населения. В свою очередь эксперты рынка, страховые брокеры смогут анализировать состояние его участников и давать гражданам информацию для принятия решений при размещении рисков на рынке.
• Ввести, наконец, пруденциальный надзор за участниками страхового рынка с целью своевременного введения временной администрации для выяснения фактического состояния страховщика. В штате Нацкомфинуслуг уже несколько лет существует такое подразделение, но результатов не видно. Административные меры к реальным банкротам очень сильно опаздывают. Необходимо также разработать методику пруденциального надзора и ввести ее в действие.

В. Повышение инвестиционной привлекательности.

С развитием экономики все больше будут востребованы страховые продукты, связанные с экономической деятельностью наших предприятий. Поэтому все больше и больше требуется для нашего среднего и малого бизнеса защита их предпринимательских рисков, которые очень слабо развиты в нашей стране. К ним в первую очередь относятся финансовые, инвестиционные и торгово-кредитные риски.

Г. Целевые показатели развития рынка.

Необходимо постоянно анализировать тенденции изменения макроэкономических показателей страхового рынка. Для этого, прежде всего, нужно разработать систему макроэкономических показателей развития рынка. Пример предложенных нами таких показателей приведен на сайте с ежеквартальным их анализом:

• Макроэкономика страхового рынка по итогам 9 месяцев 2011 года;
• Вся информация по тегу «Макроэкономика страхового рынка».

Мы предложили рынку подключиться к этой дискуссии. Предлагаем это сделать повторно. Где вы финансовые аналитики? Подключайтесь!

Д. Показатели эффективности страхового регулирования и надзора.

Мы здесь не будем теоретизировать этот вопрос. Но один показатель предложим, самый простой и конкретный. Это посещаемость сайта регулятора. Это объективный показатель знания потребителями финансовых услуг вэб-ресурса регулятора небанковских услуг, показатель открытости и желания помочь гражданам Украины. Для примера, сайт департамента Штата Нью Йорк, США в год посещают несколько млн человек, так как там имеется информация о всех страховщиках, брокерах, аджастерах и сюрвейерах, размещены финансовые отчеты регулятора о состоянии страхового рынка. В настоящее время сайт Нацкомфинуслуги безликий, неинформативный, чисто чиновничий, как отписка: «Чтоб було». Вот для примера посмотрите сайт департамента финансового надзора Штата Нью Йорк. А вот пример отчета финансового регулятора этого Штата по страховому рынку за 2013 год. Есть желание сравнить с отчетами нашего регулятора?

Нам пока нравится, как взялась за дело новая команда Нацкомфинуслуг. Но за 100 первых дней нужно показать какие-то результаты, какие-то подвижки в перечисленных направлениях работы регулятора. Тогда рынок поддержит эти начинания и окажет всяческую помощь новым руководителям этого ведомства.