Что учитывать при выборе оптимальной накопительной страховки

В развитых странах полис страхования жизни – первое, что приобретают люди после регистрации брака или рождения ребенка. Лишь в этом случае считается, что кормилец семьи позаботился о своих близких. Более того, многие приобретают себе сразу несколько полисов, на разные сроки и в разных компаниях. В Украине к «лайфу» многие относятся все еще скептически. Аргументов два: не самая стабильная в Европе экономика, подавляющее большинство страховщиков существуют меньше времени, чем осталось до начала массовых выплат по «лайфу». И все же накопительные полисы покупают. Для чего?
 
От неприятных случайностей

Полис страхования жизни решает сразу несколько задач: обеспечивает накопление средств к определенной дате в жизни страхователя и обеспечивает финансовую поддержку близких в случае его смерти. По желанию, можно расширить перечень покрываемых рисков: наступления инвалидность, несчастный случай, тяжелые заболевания (туберкулез, СПИД, онкология), на которые обычная медстраховка не распространяется.
 
Компании продают полисы как накопительными с рисковой защитой, так и без опции накопления, содержащие лишь рисковую составляющую (защита от травматизма, инвалидности). «Но при этом в них обязательно присутствует риск смерти по любой причине», – напоминает председатель правления СК «УСГ Жизнь» Оксана Голеншина.
 
В случае смерти застрахованного даже в первый год действия договора наследники получают полную страховую сумму без необходимости дальнейшей уплаты взносов.
 
В отличие от НПФ, страховые компании позволяют открывать страховки как в национальной, так и в зарубежных валютах, что дает возможность планировать траты на будущее в долларах или евро. Например, на обучение ребенка за рубежом или на покупку заграничной недвижимости.
 
Правда, стоит отметить, что выплата будет производиться все-таки в гривне по курсу НБУ на дату совершения операции. Собственно, точно так же платятся взносы. Клиент вносит гривну по курсу Нацбанка, а на счет зачисляется эквивалент в долларах или евро.
 
Доходность полисов страхования жизни, как правило, сравнима с доходностью депозитов, и превышает годовой уровень инфляции. Например, инвестдоход по договорам в гривне по итогам 2010 года составил 13–20%, по валютным полисам – от 4–5% до 9–12% за год. В докризисные годы (2007–2008) доходность и вовсе достигала 20–23% в гривне и 13–15% в валюте. При этом, законодательно закреплено, что минимальный уровень доходности, которую СК платят своим клиентам, не должен быть ниже 4% – независимо от валюты полиса.
 
Защищена ли защита?

В идеале, компания по страхованию жизни должна быть даже надежнее, чем банк. Дело в том, что средства клиентов, из которых формируются резервы, аккумулируются на отдельном счету. И в случае ликвидации страховщика эти деньги распределяются между клиентами либо передаются другой, платежеспособной компании.
 
Но далеко не все страховщики работают добросовестно. По идее, компания до 70% полученного от клиента платежа (страховой премии) направляет в резервы. Но некоторые страховщики платят шикарные агентские комиссии – настолько шикарные, что до резервов мало что из собранных денег доходит. Понятно, что в такой ситуации у страховщика в будущем могут возникнуть большие проблемы с выплатами. Тем не менее, надо отметить, что пока в Украине не случилось ни одного банкротства «лайфовой» страховой компании.
 
Именно поэтому при выборе страховщика нужно обращать внимание не только на имя, акционеров компании, но и на показатели. Например, итоги работы компаний по страхованию жизни ежеквартально публикуются в открытом доступе на сайте Лиги страховых организаций.
 
Стоит в первую очередь оценить динамику премий, резервов, активов. Их сокращение может говорить об оттоке клиентов и привести к ухудшению платежеспособности компании. О том, что от страховщика уходят клиенты, свидетельствуют и высокие выкупные суммы. Чем отношение выкупных сумм к резервам ближе к 100%, тем хуже. Некоторые компании живут за счет уставного фонда, поэтому сокращение капитала компании тоже не говорит ни о чем хорошем.
 
Кроме всего прочего, необходимо изучить структуру резервов. Учитывая нынешнее состояние фондового рынка (с начала года он упал на 40%), если хотя бы 15–20% резервов находятся в акциях, высок риск потери денег, что неминуемо скажется на уровне инвестдохода.
 
Кстати, очень важно обратить внимание на то, какую доходность показывала компания за последние годы. Это красноречиво скажет о том, насколько эффективно страховщик управляет резервами, и на какой инвестдоход можно рассчитывать в будущем.
 
«Но неоправданно высокие бонусы, которые выше или равны депозитным ставкам в крупных банках, тоже должны настораживать клиента», – считает Оксана Голеншина.
 
Где здесь выход?

Главный минус страхования жизни – отсутствие доступа к накопленным деньгам, даже в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Накопительный договор можно расторгнуть, но компания все равно возвращает не всю сумму премий. При расторжении в первые годы страхователь не получит вообще ничего, в течение последующих 2–3 лет – выплата составит 20–30% уплаченных взносов. И лишь за год-два до окончания полиса выкупная сумма составит 10–20%. Причем, инвестдоход при расторжении договора клиент не получает.
 
Поэтому, если платить взносы за страховку дальше возможности нет, стоит обратиться в компанию и попросить о сокращении страховой суммы. В таком случае страховая сумма будет уменьшена в соответствии с уже внесенными платежами, на которые продолжит начисляться инвестдоход. При этом, страхователю останется лишь оплачивать страховую составляющую (при страховой сумме 10 тыс. дол. она составит примерно 20–30 дол. в год). Или же взносы за рисковую составляющую будут вычитаться из суммы уже внесенных платежей.
 
Если трудности были временными, клиент имеет право возобновить внесение платежей и при желании даже увеличить их размер и, соответственно, страховую сумму.
 
Совсем не страшно

Итоги работы крупнейших компаний по страхованию жизни за 2010 год*

Налоговые льготы

Выкупная сумма, которая не превышает уплаченные премии, не облагается налогом по договорам сроком до 5 лет. Не облагается налогом выплата, которую получают наследники умершего лица первой степени родства, инвалиды I группы, дети-инвалиды и дети-сироты.
 
Кроме того, страхователь, заключивший договор более чем на 5 лет, имеет право на налоговый кредит, ежегодный возврат части налога на доходы, уплаченного государству. Например, при сумме годового дохода около 60 тыс. грн. и ежегодных затратах на страхование в пределах 10–11 тыс. грн. государство будет возвращать чуть больше 1600 грн. в год. В итоге, за 10 лет вернется 16 тыс. грн., а за 20 лет – 32 тыс. грн.
 
Преимущества и недостатки страхования жизни

На что соглашаются страховщики, если клиент не может оплачивать полис:

 - Изменить периодичность страховых взносов (вместо каждого квартала платить раз в год);
 - перевести полис в беспремиальный статус («заморозить» страховую сумму, на которую все равно будет начисляться инвестдоход);
 - уменьшить размер страховых премий (это влечет сокращение страховой суммы);
 - изменить валюту договора (например, при росте курса перейти с доллара или евро в гривну);
 - взять отсрочку по платежам (до 1 года);
 - отказаться от дополнительных рисков (позволяет удешевить полис до 30–50%).
 
Ермек Кадырбаев, глава правления СЕБ Лайф Юкрейн:

Сегодня мы рекомендуем нашим клиентам оформлять договора накопительного страхования в гривне. Во-первых, договор в иностранной валюте несет в себе риски и для клиента, и для компании в случае изменения курса иностранной валюты, вполне возможны убытки как прямые, так и косвенные -- связанные с налогообложением. А во-вторых, сейчас нет достаточного количества инструментов для инвестирования валютных резервов страховых компаний. Клиенту при заключении договора страхования жизни необходимо очень внимательно ознакомиться с текстом договора и правилами страхования выбранной компании. Не менее важно изучить исключения, по которым не проводится страховая выплата, и условия прекращения действия договора при досрочном расторжении и выплате выкупной суммы. Общее правило простое: каждый пункт договора должен толковаться однозначно и быть понятным страхователю.
 
Резюме: Полис страхования жизни в надежной лайфовой СК – первое, что должен купить осторожный инвестор после обзаведения солидным депозитным портфелем.
 
Павел Харламов