Фото Shutterstock

Ода выжидательной позиции страховщиков

На днях прочитал в Forbes статью уважаемого мной автора, Галины Третьяковой – «Ода рискам, или О бедном страховщике замолвите слово». Автор задает вопрос: «Почему власть не понимает социальной роли страхового сектора?»

Хочется отметить следующее. Страховщик наш – далеко не бедный. Что касается «Оды рискам», то мне кажется, украинский страховой сектор испытывает большее чувство восторга от своих личных доходов, чем от возможности управлять риском и спасать чьи-то жизни.

Эксперты Ассоциации безопасности дорожного движения, начиная с 2006 года, были сфокусированы только на одном риске: риске гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Сегодня в страховом портфеле большинства страховых компаний это – доминирующий риск.

Но страховая отрасль не хочет заниматься управлением этим риском. Его нужно не только правильно оценить, но и, главное – «нейтрализовать вероятные негативные последствия от риска». Цитата взята из теории управления риском. Эта, очень важная часть риска, страховую отрасль не интересует. Логика страховщиков примерно следующая: «Какой нам интерес разбираться и искать причины, почему у нас растет аварийность на дорогах? Зачем? Мы себе не враги. Зачем нам терять свои личные доходы? Личные доходы – это 40-50% от сбора страховых платежей, или 1 млрд гривен, вместо 15%, по нормативам, отдается агентам наличными при продаже полисов ОСАГО. Примерно 25-30% от полученного вознаграждения агенты возвращают назад страховому сектору. Мы попросим государство повысить страховой тариф – и все будет хорошо. Подняв тарифы, мы увеличим свои личные доходы».

Страховой рынок ждет, пока государство создаст условия для мотивации страхового сектора. А на дорогах в это время каждый день в ДТП погибают люди, от 15 до 20 человек ежедневно. Сколько людей получают травмы – никто не считает. По оценкам международных экспертов, на одного погибшего в ДТП приходится 20 пострадавших. Всемирный банк оценил ежегодные потери экономики Украины от ДТП в $5 млрд. ООН призывает снизить уровень смертности от ДТП до 2020 года в два раза. Страховой рынок это не беспокоит

Страховщики думают, что если они начнут разбираться и снижать аварийность и смертность от ДТП, то они потеряют аргументы для повышения тарифа.

Получается, страховой рынок ждет, пока государство создаст условия для  мотивации. А на дорогах в это время каждый день в ДТП погибают люди, от 15 до 20 человек ежедневно. Сколько людей получает травмы – никто не считает. По оценкам международных экспертов, на одного погибшего в ДТП приходится 20 пострадавших. Примерные абсолютные цифры: в год от ДТП погибает от 5-7 тысяч человек и травмируется 100-140 тысяч. В основном это мужчины трудоспособного возраста (до 50 лет), кормильцы семей. Для детей ДТП – первая причина смертности: ежегодно на дорогах погибает более 300 детей и свыше 3000 травмируются.

Примерная стоимость восстановления травмы от ДТП средней тяжести – 60-70 тысяч гривен. Можно представить, во сколько обходится семье восстановление после травмы человека, который стал инвалидом 1-й группы. Всемирный банк оценил ежегодные потери экономики Украины от ДТП в $5 млрд. ООН призывает снизить уровень смертности от ДТП до 2020 года в два раза. Страховой рынок это не беспокоит. Он ждет, пока государство создаст условия для его развития, и удивляется, «почему государство не понимает социальной роли страхового сектора».

Ассоциация провела исследование роли страховщиков в обеспечении безопасности дорожного движения за рубежом. Особенность ОСАГО на Западе – то, что этот вид страхования является важным инструментом повышения безопасности дорожного движения.

Страховые компании стран ЕС, участвующие в системе обеспечения безопасности дорожного движения, имеют разные возможности влиять на ситуацию. Например, в Австрии с декабря 1999 года страховые компании получили право осуществлять регистрацию всех автомобилей

Положительное влияние на поведение водителей за рулем оказывает последовательное применение страховыми компаниями системы скидок по схеме «бонус-малус». Суть в следующем: водитель, часто попадающий в ДТП, платит по ОСАГО в разы больше, чем предполагает базовый тариф. Эта система куда более действенна, чем штрафы автоинспекции. Ключевым моментом является достижение согласия всеми участниками страхового рынка и последовательная работа в рамках этой системы. В противном случае виновники ДТП могут «мигрировать» между страховыми компаниями, избегая применения финансовых санкций. Например, в Чехии некоторое время назад заработала центральная база данных всех убытков в рамках ОСАГО. При заключении каждого нового договора страхования любой страховщик может проверить историю определенного клиента, и на основании этого варьировать страховой тариф.?

В Германии система «бонус-малус» работает следующим образом. Сумма страхового взноса зависит от стажа водителя. Больше всех платят новички, и неважно, сколько молодому водителю лет – 18 или 40. И тот, и другой попадают в одну категорию. Такие начинающие водители платят 240% от базовой суммы страховки, которая колеблется в различных компаниях от 550 до 750 евро в год, или 20-30% от среднемесячной зарплаты. Через год новичок, отъездивший без аварий, новичком больше не считается, и платит стандартный базовый взнос. Еще через пару лет безаварийной езды он будет платить всего 85%, и далее с увеличением безаварийного стажа скидка будет возрастать. Самый маленький годовой взнос составляет всего 30% от базовой суммы, что означает, как минимум, 22 года безупречного вождения.

Если водитель становится виновником ДТП, его страховка весьма ощутимо дорожает. Поэтому немцы предпочитают при небольших авариях избегать обращения в страховую компанию. Интересно, что водитель в Германии может передавать свою скидку близким: детям, родителям, супругу/супруге. Правда, при этом сам передающий право на нее утрачивает и начинает свой страховой стаж сначала. Также скидка сохраняется за страхователем и при переходе из одной страховой компании в другую.

В Украине система «бонус-малус» работает только «в одну сторону». Страхователям предоставляются только бонусы за безаварийную езду. Применить «малус» – штраф за аварии – у страховщиков практи­чески нет возможности из-за отсутствия единой информационной системы. При возникновении угрозы применения штрафа автовладелец зачастую просто меняет страховую компанию, естественно, не сообщив новому страховщику, что был виновником аварии. Другими словами, система в Украине не работает, хотя закон призывает страховой сектор решать социальные задачи, снижая уровень смертности и травматизма от ДТП, используя механизм «бонус-малус», доказавший свою эффективность в странах ЕС.

Страховые компании Евросоюза, участвующие в системе обеспечения безопасности дорожного движения, имеют и другие возможности влиять на ситуацию. В некоторых странах страховщикам был даже передан ряд функций, ранее осуществлявшихся органами исполнительной власти. Например, в Австрии с декабря 1999 года страховые компании получили право осуществлять регистрацию всех автомобилей. Другим примером влияния страховщиков на повышение безопасности на дорогах может служить деятельность Института технических средств регулирования дорожного движения, который был основан страховым сообществом Германии в январе 2004 года.

Таким образом, проведенное нашей ассоциацией исследование показывает, что страховой сектор может сильно помочь государству значительно снизить уровень смертности и травматизма от ДТП. Может, но не хочет. Ждет, когда государство наконец поймет его социальную роль.