Во сколько обойдется полная страховая защита машины у лидеров автострахования?

Согласитесь, не каждый день машины попадают в ДТП или угоняются не­адаптивными личностями. Скорее, практически каждый час. Например, в Киеве — самом аварийном городе страны — в прошлом году произошло 35,8 тыс. происшествий. В среднем — около сотни в день, или четыре ДТП за 60 минут. И это далеко не все неприятности автовладельцев, чье добро не только периодически поддается грубому физическому воздействию, но и иногда исчезает в неизвестном направлении.

Число угонов растет рекордными темпами. Уводят буквально все: от дорогих иномарок, до едва передвигающихся колымаг, давно вымаливающих у хозяев бросить их на обочине. В этом году количество преступлений подобного рода увеличилось на 20%. И это не говоря о взломах и кражах вещей из машин, ставших для мегаполисов настолько привычным явлением, что в некоторых случаях проще оставлять двери открытыми. Хотя бы стекла останутся целыми.

Мелкие страховые компании не отличаются большой продолжительностью жизни в сложных экономических условиях

Если не все, то многие беды «большой дороги» могут превратиться в мелкие неприятности при условии покупки полиса КАСКО. Страховые компании готовы компенсировать потери по большинству наиболее часто возникающих проблем, даже в том случае, когда их источником не­устанно служит сам владелец авто. Вот только далеко не всякая машина подлежит страхованию. Скажем, немногие компании заинтересованы в страховой защите авто старше пяти лет, а если и продают полисы, то выставляют такую стоимость, что пропадает в них всякий смысл. Ну разве что автомобиль представляет собой не только материальную ценность.

Для владельцев новых и относительно свежих машин покупка КАСКО тоже удовольствие не из дешевых. У лидеров страхового рынка полис может обойтись в 5-8% страховой суммы или стоимости автомобиля. Небольшие страховщики могут предложить варианты подешевле. Но далеко не всегда низкая цена уживается с высоким качеством обслуживания.

Мелочь, но неприятно

Когда экономические перспективы кажутся если не многообещающими, то по крайней мере безоблачными, размер страховой компании не столь важен. Совсем другое дело — выбор страховщика во время кризиса или рецессии.

Начнем с того, что мелкие страховые компании не отличаются большой продолжительностью жизни в сложных экономических условиях. Разумеется, есть приятные исключения, тем не менее любая из них может легко уйти не попрощавшись. Примеров тому масса.

Другая проблема мелких компаний – нежелание расставаться с деньгами. И чем дешевле их услуги, тем сложнее получить выплаты. Скажем, при покупке полиса КАСКО у одного небольшого страховщика тариф составляет скромные 4%. Если исходить из стоимости авто в 300 тыс. грн, страховая премия достигнет 12 тыс. грн. Но вот вопрос: выплатит ли этот страховщик компенсации в случае ДТП или угона? Уровень выплат у этой компании не превышает 20%, что говорит далеко не о самой большой щедрости. И это еще мягко сказано. Если в случае крупных страховых компаний клиенты получают примерно 50% внесенных средств, а в некоторых случаях и вовсе 70%, то у небольших страховых уровень выплат может опускаться вообще до 7,3%, свидетельствующих о нежелании страховщика выполнять взятые на себя обязательства, что по нынешним временам не редкость.

Недешевое удовольствие

У крупных платежеспособных компаний полноценный полис КАСКО едва ли окажется значительно дешевле 15 тыс. грн, если стоимость авто составляет все те же 300 тыс. грн. При желании эта сумма легко уменьшается чуть ли не вдвое. Но добиться существенного удешевления можно только в ущерб качеству страховки.

Надо сказать, что лидеры рынка КАСКО нередко прибегают к ценовым войнам, пытаясь переманить клиентов конкурентов. И при одних и тех же параметрах страхового полиса разница может оказаться весьма существенной, чуть ли не в полтора раза.

При этом у каждого страховщика существует набор дополнительных опций, которые могут оправдывать более высокую, чем у конкурентов, стоимость услуг. Например, в каждом договоре КАСКО существует так называемый перечень исключений, когда выплата со стороны страховой невозможна. И некоторые страховщики кроме прочего указывают грубое нарушение правил дорожного движения. Например, перемещаясь по встречной полосе, владелец застрахованного автомобиля не соблюдал дистанцию и протаранил впереди идущую машину. Конкуренты могут закрыть глаза на эту «особенность» вождения, что само собой отражается на цене страховки.

В качестве дополнительных опций, влияющих на стоимость полиса, могут быть различные программы лояльности или скидки. Скажем, услуги эвакуатора в результате поломки или ДТП, подзарядка аккумулятора, услуги по замене проколотого колеса, подвоз топлива. Могут быть предложены повышенные лимиты при выплатах по автогражданке, когда авария оформляется без вызова полиции, с помощью европротокола.Согласитесь, весьма приятное дополнение к КАСКО.

По статистике, чаще всего происходят именно мелкие повреждения. На их долю приходится около 60-80% всех ДТП

Точно так же существует множество способов снизить стоимость полиса. Например, заменить гарантийную СТО «своей» станцией. Обычно такая опция очень не нравится владельцам новых авто, поскольку ремонт на чужой СТО может повлечь за собой отказ от гарантийного обслуживания со стороны автодилера. И чего греха таить – стоимость услуг на официальной СТО нередко существенно дороже. Часто автовладельцы узнают об этой особенности страхового полиса уже после покупки. И тем не менее обслуживание на «чужой» станции позволяет с ходу удешевить стоимость полиса на несколько тысяч.

При желании можно добиться еще более радикального снижения цены. Самый простой способ – согласиться на высокие франшизы. Многие страховщики из-за участившихся случаев угона авто изначально закладывают по риску незаконного завладения транспортным средством франшизу на уровне 5% от страховой суммы. Как ни странно, такие ограничения несущественно отражаются на размере страхового тарифа. Совсем другое дело — мелкие повреждения и ДТП. Чтобы понимать, как сильно этот фактор влияет на ценообразование полиса, приведем простой пример. Если выбрать по всем рискам нулевые франшизы, то тариф едва ли окажется существенно меньше 7%. Но достаточно согласиться на 0,5%-ное ограничение по выплатам при ДТП — и полис моментально подешевеет. Тариф составит уже ниже 5-5,5% стоимости авто. При 5%-ной франшизе вообще получим 4%. Вот только кому нужна такая страховка, ведь фактически она защищает только при крупных авариях, полном уничтожении авто или угоне. Во всех остальных случаях она бесполезна. Тогда как по статистике, чаще всего происходят именно мелкие повреждения. На их долю приходится около 60-80% всех ДТП. А ведь неприятности возможны не только во время поездок. Машину могут «подтолкнуть» на стоянке или разбить боковое зеркало во дворе. И при больших размерах франшизы этот ущерб придется компенсировать самому. Посему едва ли стоит переплачивать за КАСКО, особенно если приходится буквально жить на колесах. В конце концов, страховку можно рассматривать как своеобразную плату за парковку с гарантией, что с машиной ничего не случится, оставляя ее во дворе или под офисом. А в нынешнее время такая возможность сохранить нервные клетки, время и деньги дорого стоит.

*Исходные условия:

1. Страховая сумма — 300 тыс. грн (например, Ford Fiesta)
2. Год выпуска авто – 2016, пробег – 0 км
3. Франшиза по ДТП — 0%
4. Франшиза по ДТП по вине водителя — 0%
5. Франшиза по риску «угон и полное уничтожение» — 0%
6. Франшиза по повреждению стеклянных деталей – 0%
7. Противоугонная система – механическая или электронная
8. Ремонт осуществляется у официального дилера
9. Территория договора – Украина
10. Условие ночного хранения – любое место
11. Цель использования – для личного пользования
12. Исключения – без исключений по нарушениям ПДД
13. Возмещение без учета износа
14. Минимальный стаж водителя — от 3 лет
15. Возраст водителя – от 25 лет
16. Автомобиль используется только мужем или женой
17. Автомобиль используется в Киеве
18. Автомобиль не в кредите
19. Срок страхования — 1 год