Почитаем прессу

0
Размер текста
06.12.2016

Компенсаторы желаний: Рейтинг сверхнадежности страховых компаний

С чьим полисом в руках хоть в огонь, хоть в воду.

Если подумать, сколько неприятностей готово свалиться на голову человека, можно очень усомниться в жизнеспособности нашего биологического вида. Нельзя сказать, что страховым компаниям удалось спасти мир, но вот снизить горечь от возможных утрат – несомненно: «Ты только не говори, что было одно дерево. Для выплат при ДТП нужны два участника аварии».


К сожалению, вопреки обещаниям и условиям страхового договора, не все страховщики готовы разделить потери своих клиентов. Крайне неблагоприятная экономическая среда и слабое регулирование их деятельности позволяют злоупотреблять интересами потребителей страховых услуг. Одни компании теряют платежеспособность и терпят фиаско. Другие – паразитируют на доверчивости граждан, предлагая по дешевке купить полисы, выплаты по которым едва ли возможны. Где же купить страховку сейчас, чтобы не было мучительно больно за бесцельно потраченные деньги потом?

Час расплаты

По нынешним временам выбирать страховую компанию по рекомендации страховых агентов или лучшим ценовым предложениям – все равно что добровольно расстаться с деньгами. В первом случае риски связаны с тем, что посредники заинтересованы в продаже полисов компаний, с которыми у них наиболее выгодные условия сотрудничества. Если исключить мошенничество, то высокие проценты агентам – один из косвенных признаков будущей неплатежеспособности компании. Во втором случае: привлекательная стоимость страховых услуг свидетельствует либо об их невысоком качестве (например, предлагается высокая франшиза или покрываются не все страховые случаи), либо о финансовой пирамиде, созданной под видом страховой компании. Не секрет, что некоторые страховщики стараются продать как можно больше дешевых полисов, чтобы потом, когда начнут появляться первые страховые случаи, свернуть свою деятельность, оставив компанию без денег.

Рекомендации друзей и знакомых – тоже не выход. Выплаты по страховым полисам в далеком прошлом совершенно не говорят о том, что они произойдут в ближайшем будущем. При этом без страховок обойтись все сложнее.

Рейтинг сверхнадежности страховых компаний (нажмите для увеличения):

Таблица с рейтингом надежности страховых компаний

Начнем с того, что в некоторых случаях необходимость покупки полиса – требование законодательства. Например, в случае автогражданки. Да, до недавних пор подавляющее большинство водителей не слишком интересовала надежность страховщика. Ведь в случае ДТП по их вине страховая должна выплатить компенсацию пострадавшей стороне, а не владельцу полиса. А если компания неплатежеспособна – то Моторное (транспортное) страховое бюро Украины. Так зачем переплачивать за «чужие» риски, если платить из своего кармана не придется? Но так бывает далеко не всегда. На рынке множество поддельных полисов или недействительных страховок уже «мертвых» компаний, не говоря о повальном мошенничестве страховых посредников. В случае ДТП такие страховки точно не спасут владельца от выплат в пользу пострадавшего.

Со временем проблема выбора в стране еще острее. Украина обречена на страховую медицину и накопительное пенсионное страхование. Это вынудит украинцев еще тщательнее подбирать страховщика, дабы не лишиться выплат в будущем.

Уже сейчас многие граждане вынуждены пользоваться услугами частных клиник из-за полной деградации системы здравоохранения в стране. Часть своих возможных рисков они пытаются переложить на плечи страховых компаний. Скажем, сумма платежей по такой услуге, как страхование медицинских расходов, увеличилась более чем вдвое. А темпы прироста премий по добровольному медстрахованию составляют 23%.

Температура по больнице

Страховые компании по размеру валовых страховых премий

Несмотря на множество нареканий на работу страховых компаний, ситуация уже не кажется настолько критичной, как, скажем, год или два назад. В Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг констатируют сокращение числа жалоб со стороны клиентов. Хотя суммы выплат по предписаниям регулятора постоянно растут.

Еще один показатель улучшения ситуации в страховании – отсутствие громких банкротств и конфликтов с клиентами в 2016 году. Определенные надежды вселяют повышенные требования Нацфин­услуг к достаточности, качеству активов и их диверсификации, введенные в начале года. Согласно результатам проверок регулятора, по итогам первого полугодия 2016-го нормативы не выполнили 33 страховщика. Учитывая, что на рынке представлено свыше 300 – количество нарушителей не кажется критичным.

Следуя предписаниям регулятора, страховые компании вынуждены избавляться от сомнительных активов. Например, вложения в ценные бумаги снизились почти вдвое, хотя они по-прежнему занимают львиную долю активов страховщиков. А ведь только 1% бумаг могут считаться ликвидными.

По оценкам Нацфинуслуг, примерно половину всех активов страховых компаний можно смело отнести к разряду фиктивных. По сути, ситуация в страховании сейчас близка к той, которая была в банковской системе несколько лет назад, – с той лишь разницей, что массовый отток клиентов страховщикам не грозит, как в случае вкладчиков.

Дабы заменить «мертвые» активы «живыми», страховщикам придется либо покрывать убытки за счет капитала, либо привлекать средства акционеров. Первый путь кажется самым простым. Но убытки могут превысить размер капитала. Кроме того, страховщик потеряет свои рыночные позиции и вовсе не факт, что сможет вернуть их в будущем.

Уже сейчас многие компании столкнулись с тем, что доля собственного капитала в страховых резервах существенно сократилась. А это свидетельствует о снижении устойчивости страховщика, поскольку уменьшается возможность покрывать обязательства по договорам страхования за счет собственных средств. Второй путь – увеличение капитала за счет средств акционеров – тоже непростой. Далеко не все владельцы согласятся вкладывать деньги в страховой бизнес. Кому-то может показаться выгоднее покинуть рынок или ограничить работу своей компании. Ведь по нынешним временам страхование точно не относится к сверхрентабельным сферам деятельности. И тем не менее необходимость увеличения капитализации станет одним из основных трендов страхового рынка в ближайшие годы. Собственно, этот процесс уже начался, и, как в банковской сфере, наиболее активно наращивают капиталы «дочки» зарубежных страховых компаний, представленные в Украине.

Рейтинг сверхнадежности компаний по страхованию жизни (нажмите для увеличения):

Таблица с рейтингом надежности компаний по страхованию жизни

Мы сами не местные

Рейтинг компаний по страхованию жизни по размеру страховых премий за I полугодие 2016 года

Среди лидеров по темпам капитализации на страховом рынке – «Княжа», УНИКА, УСГ, «АХА Страхование». Все они созданы с участием зарубежного капитала. Та же картина и среди компаний по страхованию жизни. В свою очередь, наибольшее падение капитала демонстрируют страховщики с украинскими корнями. Все это говорит о том, что переформатирование рынка в пользу зарубежных компаний будет с каждым годом только усиливаться. Эта тенденция подтверждается и рейтингом сверхнадежности страховых компаний. В первой десятке иностранные страховщики занимают семь позиций.

Если отбросить компании, занимающиеся «схемным» страхованием, то зарубежные страховщики оказались и в лидерах по темпам роста страховых премий. Тогда как чаще всего теряли своих клиентов небольшие украинские компании. Рекордно высокое снижение премий было зафиксировано у СК «Здорово» и «ХДИ страхование», из состава акционеров которой недавно вышла немецкая Talanx International AG. Не исключено, что их примеру могут последовать и другие иностранные собственники.

Пожалуй, главным разочарованием в этом году стал уход с рынка крупнейшей европейской корпорации по страхованию жизни – группы Aegon. Ее украинский бизнес был продан страховой группе TAS Group Сергея Тигипко. Очевидно, что при отсутствии серьезных реформ в экономике страны, о продаже задумаются и другие иностранцы.

Источник: Личный счет
 
Почитаем прессу
Опубликовать

КОММЕНТАРИИ (0)


Обзор DEDALINFO