Автострахование уже на пределе

(см. таблицу №1). Компании в этой таблице размещены по алфавиту. Данные таблицы просто показывают тенденцию (сравните столбики цифр, выделенные красным или  те же значения, выраженные в процентах). Об этой тенденции говорилось и на заседании пресс - клуба, 9 апреля с.г. в Доме журналистов. Об этом писали в средствах массовой информации, и это отражало телевидение (см. газета «Бизнес», №15 от 14.04.2003г., стр.37; «Деловая столица», от 14.04.2003г., стр.1, 13; журнал «Мир денег», №2 (38), 2003г., с.38-40, «Мир денег», №3 (39), 2003г., с.50-52).

Таблица №1.

Основным видом страхования в портфеле любой серьезно работающей страховой компанией, приносящим наибольшее число убытков, является автомобильное страхование (КАСКО). Одной из главных причин такого положения является то, что в борьбе за клиента страховые компании идут на снижение тарифов, не задумываясь о последствиях. Ведь не продуманной тарифной политикой страховщики медленно подпиливают сук, на котором зиждется их финансовая устойчивость и платежеспособность. И в этих условиях сохранит свои передовые позиции та компания, которая во время заметить эту тенденцию и примет единственно правильное решение – серьезно относиться к риск - менеджменту.

Опасность такой ситуации заключается в том, что кривая роста выплат всегда отстает от кривой поступления премий. Если темпы роста поступления премий замедляют свое движение, а хуже всего, когда приток премии уменьшается, то кривая выплат обгоняет кривую поступления премии, и страховые возмещения начинают вестись из текущих страховых взносов, как бы «с колес». Следовательно, текущих взносов может не хватить для создания резервов для будущих выплат, и может начаться лавинообразный процесс. Тогда часть страховых компаний прибегают к непопулярному, но испытанному средству – повышению тарифов. Но в этом случае возникает опасность не понимания некоторыми клиентами смысла этих мероприятий, и они расстаются со своей страховой компанией. Приток взносов еще сильнее замедляется. Другие компании начинают проводить детальный анализ причин возникновения текущего повышения убыточности и применяют жесткие меры к отдельным нерадивым клиентам, портящим им общую картину страхового процесса путем избавления от них, либо существенно ужесточают правила страхования. Ведь не секрет, что в Германии страховые компании стали рекомендовать устанавливать на застрахованные автомобили самописцы, которые фиксируют скорость движения транспортного средства и не признают страховыми те случаи, в которых водитель превысил допустимую скорость движения на заданном участке дороги.

Как видно из данных таблицы у некоторых компаний абсолютный прирост оплаченных убытков по абсолютной величине превышает абсолютный прирост страховой премии («Гарант-АВТО», «Скайд Вест»). Это еще не трагедия, поскольку в текущем году страховая компания может выплачивать как по полисам, выписанным в том же году, так и продолжать платить по полисам, зарегистрированным в предыдущем году. Это так называемый финансовый поток. Более точную картину дает анализ статистической обработки финансовых потоков, когда страховые премии и страховые выплаты отнесены к одному и тому же году, т.е. году заключения договора страхования. Однако уже и эта информация является сигналом для более детального анализа состояния дел и выяснения причин такого явления.