Нужен ли Вам страховой посредник?

Итак, попробуем привести часто встречаемый сценарий. Клиент начинает самостоятельно изучать страховой рынок и проводит маркетинг этих услуг. По справочнику, например, «Желтые страницы», он обзванивает наиболее приглянувшиеся ему страховые компании и спрашивает стоимость, скажем, страховки автомобиля по полному КАСКО. На вопрос о цене  полиса в этой компании, в лучшем случае менеджер страховой компании может спросить марку автомобиля, год выпуска (из этого следует, что в этой компании страховой тариф зависит от типа машины) и скажет тариф, выражающийся в процентах от стоимости автомобиля. Сам вопрос, задаваемый клиентом менеджеру компании весьма некорректен. Он равносилен вопросу покупателя, пришедшему в гастрономический отдел и спрашивающему:

- «Сколько стоит колбаса?».

Продавец, естественно, переспросит:

- «Какой колбасы вы хотите?».

Итак, опросив ряд компаний и составив себе табличку, где по строкам помещены названия компаний, а в столбцах тариф, клиент останавливает свой выбор на компании с наименьшей величиной процента, забывая при этом народную истину, что «Дешевый сыр только в мышеловке». 

Попытаемся разобраться, что стоит за размером тарифа.

Во-первых, нужно клиенту узнать, с какой франшизой предлагают застраховать его автомобиль. Большинство страховых компаний устанавливают франшизу (минимальное не выплачиваемое страховое возмещение) в размере 1% от страховой суммы по всем рискам, кроме риска «кража». В последнем случае обычно франшиза может составлять от 5% до 20% от стоимости автомобиля в зависимости от его марки. Большинство компаний не предоставляют возможность выбирать размер франшизы самостоятельно, поскольку это предусмотрено правилами страхования этой компании.

Во-вторых, автомобиль может быть застрахован с учетом и без учета износа деталей, подлежащих замене при аварии. Например, клиент желает застраховать новый автомобиль, купленный в салоне, но не предполагает, что уже в первый год эта страховая компания предлагает страховой контракт с выплатой страхового возмещения с учетом износа (условия контракта приведены на нескольких листах мелким шрифтом, который не каждый клиент  прочитывает до конца). Что из этого следует? Если, например, планируемый износ в первый год страхования составляет 30%, а авария произошла на 7 месяце с начала действия договора страхования, то клиенту не доплатят 15% стоимости запчастей, подлежащих замене. Как говориться, подводные камни страхования, страхователи, т.е. клиенты, познают только при авариях.

В-третьих, в страховых контрактах большинства компаний предусматривается уменьшение страховой суммы на величину выплаченного страхового возмещения. Может статься, что после второй аварии, остатка страховой суммы не хватит на третью выплату.

В-четвертых, нужно поинтересоваться имеется ли в страховой компании ассистанс, и какие услуги он оказывает. В частности, в одних компаниях эта услуга предоставляется бесплатно, поскольку ее стоимость заложена в существующий тариф, в других компаниях это осуществляется за дополнительную плату сверх цены за страховую услуга.

После всего сказанного давайте попытаемся вместе разобраться с ситуацией в страховании. Так ли уж необходим страховой посредник, независимый агент или брокер.

1. Страховое дело достаточно сложный вид деятельности. Потенциальному клиенту нужно уметь разбираться как в юридической, так и специальной страховой терминологии. Поэтому брокер помогает подготовить договор страхования на условиях, удовлетворяющих клиента, и дает соответствующие разъяснения. Удивляет, почему клиенты в случае судебных исков обращаются за помощью к адвокату, но игнорируют мнение специалиста в области страхового рынка? Во втором случае его мнение более важно, чем в первом. Адвокат приходит на помощь, когда беда уже на пороге Вашего дома. Страховой же посредник уже на этапе размещения Вашего риска помогает Вам избежать возможной беды и последствий в будущем. За свои собственные деньги Вы покупаете обещания страховой компании. А это более трудная и ответственная работа. Не зря на Западе некоторые брокеры или страховые агенты часто входят в круг семьи своих клиентов подобно семейным врачам, адвокатам или духовным наставникам. Они вместе решают проблемы, встречая нового члена семьи при рождении и провожая в последний путь.

2. Страховой посредник поможет Вам разобраться в хитросплетениях рекламных обещаний и подобрать страховую компанию, поскольку, в силу специфики своей деятельности, он хорошо знает страховой рынок, особенности и условия страхования в каждой компании, их платежеспособность и финансовую устойчивость, используя в своей деятельности экономические и рейтинговые показатели.

3. В случае наступления страхового события страховой посредник собирает за клиента все необходимые документы для подготовки претензии и сопровождает ведение дела вплоть до выплаты страхового возмещения. Задача клиента при наступлении, например, аварии на автомобиле позвонить 02 и вызвать наряд ГАИ к месту ДТП, а после позвонить своему брокеру. Если клиент застрахуется в страховой компании, то последняя вынуждает страхователя собирать все необходимые документы самому. В нашей практике был случай, когда клиент приобрел автомобиль в кредит и вынужден был застраховать его в компании связанной с данным банком. Этот клиент привык к брокерскому сервису, который оказывала наша компания, и когда случилась авария с его автомобилем, он терпеливо ждал, когда представитель страховщика, агент, который его страховал, прибудет к нему и подготовит все необходимые документы. Оказывается, он чуть не лишился страхового возмещения, поскольку в трехдневный срок обязан был самостоятельно явиться в страховую компанию, предъявить оригинал полиса, справку из ГАИ и написать официальное заявление. И только после проверки всех документов (наличие полиса, своевременной его оплаты, наличия справки из ГАИ) страховая компания принимает дело к рассмотрению. В другом случае клиент из-за травм, полученных в ДТП (сотрясение  мозга, перелом нескольких ребер), не смог своевременно сообщить о случившемся письменно, и страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. И вот теперь приходит очередь работать адвокату, поскольку клиент собирается судиться со страховой компанией.

4. В многих случаях получить страховой полис бывает дешевле через страхового посредника, чем напрямую через страховую компанию, поскольку брокер:

- ведет учет статистики по убыточности своего портфеля по каждому страховщику и может отстаивать интересы нового клиента при тарификации его риска;

- может организовать ценообразование риска среди страховщиков и получить наилучшие условия для клиента с использованием интернет - технологий;

- может пойти на личные уступки за счет своих комиссионных.

Директор компании "Страховой брокер "Дедал"