Наши публикации

Размер текста
26.11.2004

Страховой лоцман

«Подводные камни» в нелегком процессе страхования вашего автомобиля поможет обойти страховой брокер.

От так называемого страхового случая не застрахован даже самый опытный водитель. Об исправлении этой явной несправедливости сегодня всерьез задумываются все больше автолюбителей. Однако покупка полиса — это только полдела. Важно, чтобы потом клиент смог получить возмещение. Очень хорошо, если вы смогли правильно выбрать страховую компанию и грамотно составить договор. А это совсем не так просто, как кажется. О том, как подобрать оптимальный полис для вашего автомобиля, рассказывает страховой брокер Ибрагим Габидулин.

-  Что включает в себя страхование автоКАСКО и в каких случаях целесообразно покупать такой полис?

-   КАСКО-страхование включает практически все неприятные «сюрпризы», которые могут случиться с автомобилем. Во-первых, это любые события, которые могут быть квалифицированны как ДТП, во-вторых – все риски, связанные с противоправными действиями третьих лиц и кражей автомобиля. Кроме того, полное КАСКО также включает риск повреждения транспортного средства вследствие стихийных бедствий, пожара, падения предметов и т.д. Конечно, условия страхования в различных компаниях могут иметь свои особенности, однако набор рисков, как правило, не слишком различается.

-   На какие факторы следует обращать внимание, выбирая программу автострахования?

-   Покупая в магазине тот или иной товар, клиенты видят за что они платят деньги. В страховании ситуация иная – качество услуги нельзя оценить, пока не произойдет страховое событие. А потому большинство автовладельцев ориентируются, прежде всего, на цену. Однако если вы приобрели дешевый полис, то следует учесть, что если дело дойдет до страхового случая и выплаты возмещения, вас может ожидать немало «сюрпризов».

-   От каких факторов зависит цена полиса?

-   Есть три базовых фактора. Это, прежде всего, размер франшизы, условия страхования, и наличие дополнительного сервиса.

-    Любой ли автомобиль можно застраховать?

-   В принципе, застраховать можно любой автомобиль. Однако многое зависит от того, какие условия страхования хочет получить клиент. Например, компании обычно предлагают два варианта страхования  - с учетом износа или без учета. В первом случае страховщик обязуется выплатить реальную стоимость всех поврежденных деталей и агрегатов, которая, естественно, уменьшается по мере старения авто. При страховании без учета износа компания выплатит вам сумму, необходимую на покупку новых деталей. Естественно, последний вариант, хотя и стоит дороже, является более привлекательным для страхователя. Однако застраховать без учета износа можно далеко не все авто. Основная масса компаний страхует без учета износа транспортные средства возрастом до четырех, максимум – пяти лет. Исключительно редко такие условия страхования предлагаются для семилетних автомобилей. При этом следует учесть, что чем старше транспортное средство, тем выше надбавка за «неучет» износа. Таковая может достигать 35-40% от базового тарифа.

-   Каким образом страховые компании считаю износ авто и насколько может уменьшиться выплата?

-   Это очень важный момент, который прописывается в каждой компании индивидуально. Некоторые страховщики начинают считать износ фактически с первого дня эксплуатации автомобиля. При этом только за первый год компания может насчитать вам 30%-ную амортизацию. К примеру, если вы ездите на машине 6-7 мес. и у вас разбилось лобовое стекло, вам недоплатят 15% его стоимости, а если происшествие случилось в конце года – страховщик вычтет из его первоначальной цены 30%. Большинство же компаний начинает считать износ со второго года эксплуатации. Однако рассчитывают они его по разному. Например, в таких компаниях как «Оранта», «Гарант-Авто» коэффициент амортизации составляет 10%, в «Остра-Киев» - 20%. Тем, кто использует автомобиль не слишком часто, конечно же выгоднее страховаться в компании, которая насчитывает более низкий процент амортизации. 

-   Но некоторые страховые компании заявляют о том, что они вообще не берутся страховать автомобили старше 8- 10 лет?  

-   Да, страховщики часто отказываются это делать. Но с помощью брокера можно застраховать и более «пожилые» автомобили. Опять-таки, все будет упираться в условия страхования. Можно, к примеру, застраховать 10-летний  автомобиль с учетом износа. Однако это не выгодно клиенту. Если произойдет ДТП, страховая выплата составит лишь 50-60% от первоначальной стоимости деталей. А если еще вычесть из этой суммы франшизу – компенсация выйдет мизерной и, естественно, не сможет покрыть ущерб. Поэтому старые автомобили лучше страховать только от тотального ущерба (т.е. когда стоимость восстановления машины будет превышать ее реальную стоимость на сегодняшний день) и угона. Тариф в этом случае будет очень низким. Но все мелкие аварии и повреждения вы будете покрывать из своего кармана.

-   Что такое франшиза и каким образом она влияет на размер страхового тарифа?

-   Франшиза – мера участия страхователя в покрытии собственного ущерба, т.е. та часть убытка, которую страховая компания не возмещает. Франшиза бывает условной и безусловной. Например, если вы выбрали условную франшизу в $100, а убыток составил $120, то страховщик выплатит вам все возмещение. Но если ущерб оценивается в $80, то ремонт вы осуществляете за собственный счет. При безусловной франшизе вы также оплатите убыток $80 из собственного кармана, но если ущерб составит $120, то страховщик возместит вам только $20 (т.е. вычтет из компенсации сумму франшизы). Следует учесть, что чем выше франшиза, тем дешевле полис и наоборот. Франшиза устанавливается по каждому из рисков. В некоторых компаниях это 1% от страховой суммы (по каждому риску), но многие страховщики устанавливают более высокие франшизы по риску «кража». Такие условия действуют, например, в «Оранте», «Гарант – Авто», «QBE», «Европейском страховом альянсе», где франшиза по краже составляет 10%. Для очень дорогих машин франшиза по угону может составлять до 20%.
Некоторые компании (например, «Европейский страховой альянс») предлагают нулевую франшизу по риску боя стекол. Т.е. даже если у вас в полисе указана  франшиза в 1%, то выплата за разбитое стекло производится полностью. Правда, такой механизм действует лишь однажды. При повторном страховом событии франшиза будет вычитаться из суммы возмещения. 

-   Может ли клиент выбирать франшизу самостоятельно или ее устанавливает сама компания?

-   Как правило, размер франшизы выбирает сам клиент, тем самым он может варьировать цену полиса. Однако есть отдельные случаи, когда страхователь ограничивается в выборе. Например, франшиза зависит от марки машины и ее стоимости. Чем дороже машина – тем выше франшиза. Т.е. страхуя авто стоимостью 500 тыс. грн. о нулевой франшизе можно даже не мечтать. Некоторые компании проводят следующую градацию:  для машин стоимостью менее $25 тыс. можно выбрать нулевую франшизу или $100; для авто стоимостью от $25 до $50 тыс. – франшиза составляет не менее $200; если же стоимость автомобиля свыше $50 тыс. – франшиза составляет от $500 до $1 тыс. или 1% от страховой суммы.

-   Рекомендуете ли Вы своим клиентам покупать полное КАСКО или можно сэкономить, исключив из покрытия отдельные риски?

-   Как правило, большинство клиентов покупает полное КАСКО, хотя компании могут разрешить исключить из полиса риски стихийных бедствий или кражу. Однако экономия получается несущественной. Дело в том, что основной «вес» в тарифе приходится на ДТП. Кража и противоправные действия третьих лиц составляют лишь 10-15% в стоимости полиса. И совсем уж незначительный процент приходится на стихийные бедствия, падение и столкновение с различными предметами и т.д. Кроме того, покупая комплексное покрытие клиент может рассчитывать на «оптовую» скидку.

-      Какие еще факторы могут влиять на стоимость страховки?

-      Есть компании, в которых тариф повышается в зависимости от марки и стоимости машины: чем дороже автомобиль, тем выше расходы на его ремонт и соответственно – выше тариф. Некоторые же компании, которые имеют облигаторные договоры перестрахования, не дифференцируют страховой тариф по этому принципу. Ведь расходы клиента в любом случае будет возмещать перестраховочная компания. Заплатить дороже за полис придется и тем, кто имеет небольшой стаж вождения. Новички за рулем могут столкнуться с полуторным, а то и двойным повышением тарифа. 

-        Известно, что некоторые компании ограничивают своих клиентов и в выборе техстанций, где может производиться ремонт поврежденного авто. Так ли это? 

-        Действительно, нередко случается что компании прописывают в условиях оговорку о том, что ремонт авто должен производиться исключительно на техстанциях, с которыми у них заключены соответствующие договоры. Такие действия страховщиков вполне объяснимы - дорогие машины гораздо дешевле ремонтировать на обычных СТО, чем на фирменных станциях. Однако клиент, купивший недавно новенький Mersedes или Pegeout при этом может потерять гарантию. Поэтому если компания настаивает на таком требовании, в ней лучше не страховаться.

-        Какие дополнительные услуги могут включаться в договор КАСКО – страхования?

-        Немаловажным фактором является предоставление компаниями услуг технического ассистанса. Как правило, такой сервис предусматривает, что в случае ДТП вам нужно сделать только один звонок – в страховую компанию. Страховщик (а вернее – специальная служба) уже сам займется вызовом ГАИ, «скорой помощи», буксировочной службы и т.д. В стоимость дополнительного покрытия может включаться бесплатная эвакуация авто, оказание юридических услуг клиенту, консультационная помощь и т.д. Естественно, за комфорт вам придется заплатить отдельно. Стоимость такого сервиса в разных компаниях составляет $100-150.

-        Предлагают ли страховые компании всем клиентам стандартные полисы, или могут быть различные варианты?

-        Вариантов покрытий сегодня множество, причем программы составляются на все случаи жизни. Например, тем автовладельцам, кто не часто использует машину, можно выбрать «полис выходного дня» или «сезонный». Их стоимость на 30-50% дешевле, однако при выплате возмещения существуют некоторые ограничения. Например, если вы купили «полис выходного дня», но попали в ДТП в будний день, на выплату можно не рассчитывать. Полис «не виновен» рассчитан на тех, кто абсолютно уверен в своем мастерстве вождения. Компания выплачивает возмещение клиенту только в том случае, если авария произошла не по его вине. Одна из наиболее популярных программ – «до первого страхового события». Клиент имеет возможность купить полис всего за 50% его стоимости. И если с ним не произойдет страховой случай, он может ездить с этим полисом целый год. Однако если событие все же произошло, страховщик выплачивает возмещение полностью, но может разорвать договор. Для того чтобы его продлить, клиент должен оплатить вторую половину годового взноса.

-        Есть ли специфика при страховании автомобилей, которые покупаются в кредит?

При страховании «кредитных» авто, которые находятся в залоге у банка, вы не можете сами выбирать условия страхования, а зачастую - даже компанию, где будете страховать авто. Все условия диктует банк, который вас кредитует. Причем банк оказывает давление как на клиента, часто принуждая его страховаться в кэптивной (организованной при банке) страховой компании, так и на самого страховщика. Последнему он фактически диктует ценовую политику, не разрешая повышать тарифы, что позволяет избежать удорожания кредита. В результате, тарифы по страхованию кредитных авто сегодня колеблются в рамках 4,5 – 5,5%, тогда как на «свободном» рынке они составляют 6-7% и более. Однако вынужденные работать на фактически демпинговых ценах, страховые компании постоянно ухудшают условия страхования для клиентов. Например, сплошь и рядом в полисах прописывается страхование автомобилей с учетом износа, 10%-ная франшиза по угону или вычитаемая страховая сумма.

-        Что означает этот термин?

-        Это значит, что если компания однажды выплатит клиенту возмещение, размер этой компенсации будет вычтен из прописанной в договоре страховой суммы. Если ДТП было серьезным, а выплата достаточно крупной, то в следующий раз (если произойдет еще один страховой случай) оставшейся суммы может не хватить на то, чтобы покрыть убытки. Фактически, в этом случае банк лишается залогового имущества, а клиент - автомобиля. А ведь по статистике, которую мы ведем, около 36% клиентов имеют более 2 аварий в год. 

-        Почему же банки рискуют своим благополучием?

-        Возможно,  большинство банкиров рассчитывает, что страховой случай не произойдет, а платежи достанутся их дочерним компаниям. Некоторые из них надеются, что клиент в любом случае разыщет средства, чтобы погасить кредит. Кроме того, в такой ситуации больше всего страдает заемщик. Ведь страховщик, прежде всего, производит выплату банку. Тот высчитывает из полученного возмещения сумму задолженности клиента по кредиту и оставляет ее себе. Клиент же может получить лишь «излишек» составляющий разницу между страховым возмещением и суммой своей задолженности. Однако эта разница может оказаться намного ниже первоначального взноса, уже уплаченного заемщиком. И незадачливый автовладелец в этом случае теряет собственные деньги и остается без автомобиля.  

Виктория Гончарук

Всё по теме: Страховые брокеры
 

Обзор DEDALINFO