Наши публикации

Размер текста
03.05.2007

Страховой полис «без осмотра» – это «кот в мешке»

Об этом рассказывает традиционный консультант «Банкира», директор ООО «Страховой брокер «Дедал», кандидат технических наук, доцент Ибрагим ГАБИДУЛИН.

Лето – благодатное время отпусков. Множество соблазнов, ласковое море и полная расслабленность, из-за которой взрослые напрочь забывают об элементарнейших нормах безопасности. Защитить от многих бед может и должен страховой полис. Есть ли особенности при страховании в теплое время года? Об этом рассказывает традиционный консультант «Банкира», директор ООО «Страховой брокер «Дедал», кандидат технических наук, доцент Ибрагим ГАБИДУЛИН.

«Б». Ибрагим Абдулович, на что прежде всего необходимо обращать внимание при страховании на период отпуска? 

– Специфика приобретения полисов летом заключается в определенном смещении акцентов в розничных продажах. Приоритетными становятся три направления: страхование выезжающих за рубеж (почти во всех странах – обязательная норма), страхование от несчастного случая при отдыхе в Украине и страхование оставленного имущества. Каждый вид имеет свои особенности и «подводные камни», о которых нередко забывают даже специалисты финансовых рынков, считая вопрос слишком мелким. Но когда происходит то, что называют страховым случаем, сразу кричат: помогите! А ведь многих проблем можно было избежать еще дома.

«Б». В чем «загвоздка» при зарубежном турне?

– При выезде за границу существуют несколько «но». Прежде всего, посольства при выдаче виз определяют лимит ответственности (для стран Шенгенской зоны – не менее ?30 тыс.) и перечень компаний, готовых принять на себя такой риск. Однако, это не свидетельствует о своеобразном монополизме – почти в каждой дипмиссии может быть 4––6 таких страховщиков. Недостатком является крайняя нерасторопность дипломатов – визу и страховку можно ожидать несколько месяцев. Поэтому многие отдают предпочтение турфирмам, готовых решить все вопросы за неделю-две. И вот здесь начинается игра в «монопольку» – фирма имеет договор с конкретным страховщиком и настаивает на полисе именно этой структуры, которая может быть и неизвестна, в общем-то, на рынке. Кроме того, ассистирующая компания в стране пребывания далеко не всегда имеет имя в мире, и ее покрытия для данного государства недостаточно. Например, поехали в Турцию или Египет, а уже на курорте где-нибудь на дополнительной экскурсии произошло ЧП. А у компании-ассистента ближе 300 км нет ни поста, ни представительства. Риторический вопрос: через какое время пострадавший получит помощь? Кроме того, иногда небольшим страховым компаниям-ассистентам  требуются дополнительные подтверждения правомочности и обеспеченности полиса. В моей практике был случай, когда один крупный украинский финансист получил в Турции серьезную травму ноги, требовалась операция. Пришлось срочно (поздно вечером в пятницу!) разыскивать необходимых лиц для дачи подтверждения. Все обошлось, но сколько было потрачено нервов и его семьи, и коллег, и страховых посредников. А ведь всего этого можно было избежать, если бы ассистирующая компания представляла всемирно известный бренд, имела солидное покрытие и могла оказать помощь своими силами. Найти такого партнера для украинского страховщика – не проблема, но монополизм, а иногда и неправдивая информация становятся этаким «рифом»: в тихую погоду его не видно и он не опасен, при шторме – смертельная угроза.

«Б». В Украине таких проблем нет?

– Если речь идет о страховании от несчастного случая, то отнюдь не лишне выяснить возможности страховой компании-резидента – имеется ли в том или ином регионе ассистанс данной фирмы. Это – специальные медицинские центры, работающие 24 часа 7 дней в неделю, врачи которого могут проконсультировать еще до прибытия непосредственной помощи. Такая предосторожность небеспочвенна: в горные районы Карпат, некоторые территории Причерноморья и восток Крыма имеют весьма низкую плотность специализированной инфраструктуры, и получить полноценную медпомощь там сложно.

«Б». При страховании оставленного имущества также могут быть сюрпризы?

– Когда поднимается вопрос о страховании недвижимости, следует принять во внимание неготовность общества к массовому приобретению полисов. Я говорю не о столице или городах-миллионерах, хотя там тоже проблем масса, а о регионах. Соотечественники еще очень настороженно относятся к возможности переложить риски, связанные с домом или квартирой, на плечи страховых компаний. Не верят! Это подтвердила и акция, которую проводили несколько компаний совместно с «Укрпочтой». Так вот, несмотря на высочайший авторитет почты, особенно в сельской местности, мероприятие полностью провалилось. А условия были заманчивые – за полис стоимостью в 5 грн гарантировалось покрытие в 5 000 гривен. Для села – это серьезные деньги, но не согласились! И это, заметьте, в районах, постоянно страдающих от стихийных бедствий.

«Б». В крупных городах картина, наверное, не такая мрачная? Сейчас говорят о страховании без осмотра имущества. Что это?

– То, о чем идет речь – страхование с «закрытыми глазами» – это, по сути, покупка «кота в мешке». Опыт показывает, что данный продукт малоэффективен и имеет больше минусов, чем плюсов. Первый – соблазн для страхователя обмануть компанию, смошенничать. Практика показывает, что таких случаев немало и с каждым годом, к сожалению, становится все больше.

Второй – недострахование, или, другими словами, страхование имущества в заниженных суммах. Проблема в следующем: в заполненный со слов страхователя полис проставляют сумму с потолка, явно заниженную, например, 20 тыс. гривен. Если ничего не произошло – слава Богу. А вдруг сосед сверху залил (кстати, самое распространенное летом событие, а отнюдь не кража) горячей водой коридор, ванну, кухню. И евроремонт превратился в напоминание о тайфуне. Ущерб – 14 тыс. грн. Казалось бы, страховка покроет все. Ан нет. Компания говорит: пострадала только треть квартиры, значит, полная стоимость не менее 60 тыс. грн, следовательно, налицо недострахование. Поэтому выплата покрытия будет в пропорции к реальной цене, т. е. 5 600 гривен. И точка. Это все предусмотрено правилами страхования и абсолютно законно. Клиент, понятно, недоволен; подрывается авторитет такого важного вида социальной защиты. 

Поэтому гораздо безопаснее и с точки зрения страхователя, и страховой компании пригласить  сотрудника страховщика, а иногда и специалиста-оценщика. Ведь сегодня в Киеве и некоторых других городах стоимость только ремонта особо роскошных квартир измеряется в сотнях тысяч долларов. И лучше доплатить дополнительно $500–600, чем потом ломать голову, где взять лишних  пару сотен тысяч. А еще лучше, чтобы вообще ничего не случилось. Но с хорошим полисом все-таки спокойнее.

«Подводные камни» страхования исследовал
Сергей СОКОЛОВСКИЙ   

 

Обзор DEDALINFO