Накопительное страхование

- Когда говорят о накопительном страховании, имеют в виду, как правило, накопительное страхование жизни или пенсионное страхование. Последний вид пока распространен в Украине относительно слабо, хотя ведется работа над изменением положения дел. Совсем другое дело – страхование жизни. К этому типу относят все виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Расскажите, пожалуйста, об этих двух видах страхования чуть подробнее и дайте свои рекомендации – когда лучше заключать договор по каждому из этих видов страхования,
почему (естественно!) это лучше делать у брокеров.

- Эти два понятия тесно связаны между собой. Термин «пенсионное страхование» не совсем корректный. Правильнее было бы назвать этот термин как «пенсионное обеспечение», которое разделяется на три уровня.

Первый уровень – это солидарная пенсия. Она формируется государственным пенсионным фондом из отчислений работодателями определенного процента от заработной платы всех работающих непосредственно на счета этого фонда. Это тот минимальный размер пенсии, который солидарно может обеспечить государство за счет работающих граждан. С изменением демографической ситуации государству все тяжелее обеспечить наполнение этого фонда деньгами для выплаты пенсий всем нетрудоспособным (пенсионерам, инвалидам разных категорий и т.д.).

Второй уровень пенсионного обеспечения базируется на отчислениях работодателями из зарплаты работающих в специальные пенсионные фонды (государственные и негосударственные) и страховые компании по программам накопительного страхования жизни.

Третий уровень – это самостоятельные накопления работающих граждан в пенсионных фондах и страховых компаниях. Особенность нашей пенсионной реформы заключается в том, что ко второму уровню пенсионного обеспечения не будут допущены страховые компании. Их планируют задействовать только на третьем уровне. Такая позиция непонятна, поскольку страховой рынок занимает второе место по активам после банковской
системы страны.

О накопительном страховании жизни. Это программы страхования, предусматривающие заключение договора страхования жизни на определенный период. Здесь клиент имеет два бенефита.

1. Получение наследниками в случае смерти застрахованного лица оговоренной в контракте страховой суммы плюс накопления или части страховой суммы в случае получения инвалидности. Этого не имеют ни пенсионные программы, ни депозиты. Наследникам могут просто вернуть накопленные на пенсионном или депозитном счету деньги.

2. Возможность использования накопленных средств после окончания действия договора страхования в виде аннуитетов, как дополнительное пенсионное обеспечение.

Имея два дополнительных уровня пенсионного обеспечения, любой гражданин может сам регулировать время выхода на пенсию, не дожидаясь официального срока по солидарному уровню. В страховании жизни есть один общий недостаток – это наша нерешительность. Чем раньше заключит страхователь контракт, тем быстрее и легче ему накопить нужную сумму для пенсии, поскольку отчисления в резервные фонды по риску смерти меньшие и большая часть взноса переводится в накопления.

- Также было бы интересно узнать, на что ориентируются страховщики, оценивая сумму страхования жизни (доход, здоровье человека, какие-либо другие факторы), есть ли какая-то формула? Каковы минимальные сроки заключения договоров по накопительному пенсионному страхованию и по страхованию жизни? И какой срок рекомендуете лично Вы?

- О страховой сумме по накопительному страхованию жизни. Вначале следует остановиться на классификации видов накопительного страхования жизни.

Итак, существуют шесть видов страхования жизни:

1. Term Life Insurance – временное страхование жизни. Это, как правило, страховка без накоплений, поэтому самая дешевая. Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю (бенефициару) после смерти застрахованного, если она (смерть) наступила в период действия договора страхования. После окончания периода страхования деньги не возвращаются клиенту.

2. Whole Life – пожизненное страхование. Главная особенность заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Очень дорогостоящий контракт. Ранее, до 80-х годов, было только два этих вида страхования жизни. Недостаток этих контрактов – негибкость: не оплатил один взнос – не получил возмещение, нельзя изменить параметры контракта. Это плата за гарантию.

3. Endowment Life Insurance – смешанное страхование (страхование временное с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до определенного срока). В случае дожития до определенного периода (периода вклада – endowment period) застрахованное лицо получает оговоренную в полисе страховую сумму. В случае же его смерти страховая сумма по полису выплачивается бенефициару. Полис по смешанному страхованию является самым дорогостоящим видом страхования жизни.

4. Universal Life – в противовес предыдущим трем видам контрактов:

можно менять условия контракта. Контракт прозрачен, поскольку клиент видит движение всех своих средств. Гарантирован минимальный процент и показывается текущий процент.

5. Variable Life – программа, адаптированная к ситуациям, то же самое, что и предыдущий вид, но позволяет делать инвестиции.

6. Гибрид четвертого и пятого страховых продуктов – Index Equity. Взносы вкладываются в акции компаний, включенные в «индекс 500». При этом компания обрезает вам верх и низ накоплений. Если «индекс 500» упадет ниже нуля, страховая компания гарантирует «0». Но если поднимется до +30% дохода, выплатит на уровне +20%. В Украине представлены только два вида страхования: Term Life Insurance (временное страхование жизни) и Endowment Life Insurance (смешанное страхование). О первом виде страхования не стоит говорить в этой публикации. Второй вид страхования заключается на срок от 10 до 20 лет.

Основные недостатки страхового контракта Endowment Life Insurance (смешанное страхование):

1. Ограниченный период страхования – обычно не более 20 лет;

2. Выплата страховой суммы в течение всего периода страхования. Например, страхователь выбрал страховую сумму 100 тыс.грн на 10 лет. Cледовательно, страховой взнос будет составлять 10 тыс. грн в год или 2,5 тыс. грн в квартал.

3. В случае смерти бенефициара страховая выплата (death benefit or cash value) составляет 100 тыс. грн плюс накопления. Если бы клиент размещал эти деньги на депозитном счете в банке или перечислял в пенсионный фонд, то бенефициар получил бы только внесенные деньги с процентами, как в депозитном договоре.

4. Наличие дополнительной опции, связанной с дополнительной страховкой от несчастного случая и потери трудоспособности (потеря рук, ног и т.д.). При этом страховая выплата в случае смерти застрахованного от несчастного случая может достигать 60 тыс. долларов. Дополнительный годовой взнос за страховку от несчастного случая (смерть или инвалидность) не идет в накопление и не возвращается клиенту по достижении им срока окончания страхового периода. При наступлении нетрудоспособности выплачиваемая страховая сумма определяется в процентном отношении от ущерба. О размере страховой суммы. Обычно клиент выбирает ее самостоятельно с учетом следующих факторов. Страховая сумма в развитых странах не может быть больше некоторой величины, определяемой статусом страхователя. Обычно страховщики используют формулу: S = Capital x 10%, где: S – страховая сумма, Сapital – активы страхователя (годовой доход, стоимость недвижимости, активы в ценных бумагах, на счетах в банках и т.д.).

Следовательно, если доходы у страхователя небольшие, то истраховая сумма также будет маленькой. В Украине страховая сумма у большинства страховых компаний ограничена размером в 100 тыс. грн. В отличие от программы Endowment Life, контракт Universal Life предполагает страховую сумму для жителей Украины до 1 млн. долларов. При этом ежегодный страховой взнос для 40-летнего мужчины, не отягощенного хроническими заболеваниями, будет составлять 15 тыс. долларов. Также предусмотрены другие бенефиты: возможность взять кредит под 3% годовых, который можно не возвращать, продать контракт через два года инвестиционной компании за деньги, превышающие оплаченные взносы, превращая таким образом страховой контракт в инвестиционный продукт. Об этом можно говорить очень много. Universal Life не имеет аналогов в Украине, его выпускает крупная страховая компания США.

Больше информации можно получить, посмотрев мои передачи с Норманном Кругом:

• Накопительное страхование жизни в США;
• Финансовое планирование для среднего класса, или как прожить на одну пенсию.

- А если вдруг клиент решит расторгнуть договор, как, например, в случае с депозитом? Что происходит в такой ситуации?

- При расторжении договора страхования в течение первых двух лет клиент ничего не получает из своих уплаченных взносов. Это так называемая выкупная сумма. Чем больше лет существует страховка, тем меньше потерь имеет клиент в случае разрыва договорных отношений. У контракта Universal Life выкупная сумма становится равной сумме уплаченных взносов только после 19-го года содержания контракта.

Почему выкупная сумма в первые два года равна нулю? С одной стороны, это похоже на разрыв депозитного договора, и наступают штрафные санкции. С другой стороны, первые взносы идут на резервирование по акту смерти, на администрирование договора страхования и на оплату комиссионных агентам и брокерам. В первый год комиссионные посредникам могут достигать 50% и больше от уплаченной страховой премии. У страховщиков жизни есть поговорка: «Полисы не покупают – их продают». Поэтому вознаграждение за тяжелый труд страховым посредникам очень большой.

- И последний вопрос. Подводные камни накопительного страхования – о чем следует подумать прежде, чем заключить договор?

- Здесь подводных камней меньше, чем в рисковом страховании, но контракт очень сложный. Главное – нужно предупредить страхователя, что это долгосрочный договор, и при его расторжении он никогда не вернет себе оплаченные взносы полностью. В то же время американский контракт по страхованию жизни можно продать инвестиционной компании и заработать на этом. Но это уже тема отдельной статьи, так называемый «страховой ломбард».

Журнал: ВЕПР, апрель-май 2011.

Накопительное страхование (PDF)