Регулирование деятельности страховых брокеров в
Польше
Ирмина Каминска,
Andersen Business Consulting
В Польше правила работы в сфере страхового посредничества
определяет Закон "О страховом посредничестве". Он является частью
пакета новых законов для сектора страхования, целью которого является, среди
прочего, адаптация польских законов к требованиям Европейского Союза. Данные
законы вступили с 1 января 2004 года
Объем деятельности
брокера определяет одна из первых статей закона1.
Согласно с ней, деятельность брокера - это "деятельность
от имени или для субъекта, который нуждается в страховой защите, которая
заключается в заключении или приведении к заключению договор страхования,
проведении подготовительных действий для заключения договор страхования, а
также в участии в управлении и выполнении договоров страхования также в случае,
если речь идет о страховом возмещении". Следовательно, брокер
действует в интересах страхователя и оказывает ему поддержку при заключении
договор страхования со страховой компанией. Одним из
специфических заданий брокера, что определенно законом, является
"предоставление письменного совета, который основывается на многостороннем
и тщательном анализе доступных предложений страхования, достаточном для
разработки рекомендации наиболее выгодного договора страхования, а также
письменное объяснение позиции, на которой основывается рекомендация"2-
Этот письменный совет является для клиента вспомогательным инструментом выбора
страхования, а также увеличивает его безопасность.
В рамках адаптации
польского законодательства к требованиям Европейского Союза, в том числе к
Директиве "О страховом посредничестве", было введено обязательное
страхование гражданской ответственности в связи с брокерской деятельностью.
Целью этого страхования является забота об интересах клиента в случае
некачественного совета брокера, а также защита брокера от этих последствий. В
переходный период до 15 января 2005 года, когда Польша была вынуждена принять
размер страховой суммы согласно с Директивой (1 млн. евро относительно одного
страхового случая и 1,5 млн. евро относительно всех случаев) размер
суммы страхования определялся путем определения минимальной стоимости 50 тыс.
евро относительно одного страхового случая и всех событий3.
Невзирая на отсутствие
законодательного определения размера суммы страхования
гражданской ответственности брокеров до января 2004 года, Общество
польских страховых и перестраховых брокеров
рекомендовало сумму страхования в размере как минимум $100 тыс.
Брокеры - физические
лица, доныне заключали договоры, большинство из которых не превышало суммы
страхования $100 тыс. С увеличением минимальной страховой суммы лучше справятся
брокеры- юридические лица, из которых большинство уже
имеет такие полисы.
Требование о
применении страховых сумм, обязательных в Евросоюзе, вызывало в Польше широкую
дискуссию над влиянием изменений на рынок посредников (мультиагентов
и брокеров). Высокие взносы на страхование гражданской ответственности могут
стать причиной значительной консолидации рынка, на котором останутся только
наибольшие субъекты, которые смогут выдержать высокие страховые платежи.
Рассматриваются такие решения: исключить из покрытия гражданской
ответственности преднамеренную вину брокера, введенную за законом об
обязательном страховании, а также создание Общества взаимного страхования (TUW)
или союза членской взаимности в существующем уже Обществе польских страховых и
перестраховочных брокеров. Такие решения позволят определить взносы на
страхование гражданской ответственности брокера в размере, возможном для
одобрения брокерами при одновременном выполнении условий Директивы „Про страховое посредничество”.
Роль брокеров на рынке страхования
Страховые традиции в Польши начинаются с 1803 года, но
современному рынку в нынешней форме лишь несколько лет. Рынок изменяется
ежегодно, адаптируясь до требований Евросоюза, делая выводы из локальной
специфики и условий. Последние несколько лет
сформировали польский рынок и его участников. Клиенты лучше осознают
необходимость страхования, а их требования растут.
До конца 2003 года
Комиссия по надзору за страхованием и пенсионными фондами выдала 1485
разрешений на брокерскую деятельность, в том числе 1447 в области страхования
(1111 физическому лицу и 336 юридическим лицам) и 38 в области перестрахования
(соответственно 9 и 29). Для сравнения: количество регистраций страховых
агентов до конца 2003 года превысили 300 тыс. (число лиц, которые работают страховыми агентами до конца 2003 составляло 160
616).
Страховые компании
используют разные каналы дистрибуции: прямая продажа, осуществляемая
сотрудниками страховых компаний, продажа агентами, продажа
а также новые пути, например Интернет, call-center. В
наибольшей степени используются агенты - в обоих секторах страхования свыше 55%
в 2003 году. Брокерский канал имеет намного большее значение в страховании
риска и составляет свыше 15% в 2003 году. В этом секторе брокеры поддерживают
большие и средние предприятия через страхование их деятельности. В области
страхования жизни брокеры менее заметны - около 3% в 2003 году и, в первую
очередь, они обслуживают групповые договоры страхования, а также принимают
участие в переговорах о выводах договоров страхования жизни
руководства предприятий.
Размер комиссионных,
которые выплачиваются брокерам страховыми компаниями, зависит от сектора
страхования. Комиссионные за страхование жизни, выплачиваемые страховщиками,
намного ниже, чем за страхование рисков; это результат меньшего объема работы
брокеров в этом секторе, а также меньших ставок комиссионных. На следующей
диаграмме отмечены суммы выплаченных комиссионных и ставки
комиссионных для брокеров.
|
Структура полисов гражданской
ответственности брокеров в 2003 году
|
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
 |
 |
||
Сотрудничество страхователя, брокера и страховой компании
Сотрудничество между
брокером и страхователем юридическое определяет брокерский договор. Брокерский
договор может быть двух видов: определение выполнения определенных юридических
действий или определения выполнения определенных реальных действий. В первом
случае брокер заключает договор страхования от имени страхователя, то есть
брокер действует как уполномоченный клиента. Юридические действия, выполненные
брокером, имеют последствия непосредственно для страхователя. Второй тип
договора ограничивает сотрудничество только определенными реальными действиями,
например, экспертизой, анализом или оценкой риска к заключению договор
страхования. Брокер не имеет права выступать перед страховой компанией как
уполномоченный страхователя и не может заключить договор от его имени.
Сотрудничество между
брокером и страховой компанией определяет договор о комиссионной оплате труда
(куртажное соглашение). Куртажное соглашение содержит установленный размер
куртажа, определенный в процентах от страховых платежей, форму выплаты куртажа,
сроки выплаты, способ инкассового взноса, а также другие нормы, которые
касаются сотрудничества между страховой компанией и брокером, например,
обслуживания договора или урегулирования убытков. Отношения
брокера со страховщиком содержатся в законе "О страховом
посредничестве", в котором значится, что брокер не может быть связан
никаким другим договором со страховой компанией, кроме договора, который
определяет способ расчетов в связи с предоставлением брокерских услуг, а также
договора страхования, на основе которого брокер является застрахованным или
страхователем.
Кто может платить брокеру?
Брокеру за его услуги
может платить страховая компания, клиент или каждый из них определенную
частицу. В Польше наиболее распространено первое решение, в котором именно
страховая компания выплачивает брокеру комиссионные. Для некоторых видов,
например, для морского страхования, законом предусмотрена возможность получения
комиссионных брокером от обеих сторон - страховой компании и страхователя.
Кроме того, возможно также, чтобы брокерский договор, невзирая на то, что он
имеет бесплатный характер, в случае, если это договор о выполнении некоторых
реальных действий был платным (оплата за выполнение вышеупомянутых экспертизы
анализа).
Невзирая на решение об
оплате комиссионных страховщиками, в 2003 появилась попытка изменения закона и
введения записи: "брокер получает оплату труда от субъекта, который
заказал брокеру выполнения этих действий". Мероприятия, употребленные
Обществом и Палатой брокеру, а также поддержка BIPAR стали причиной того, что
изменения не были введены. Одним из важнейших аргументов был факт сохранения
принятого в мире, а в первую очередь, в Европейском Союзе решения –
комиссионные выплачивает страховщик; а также равноправное отношение к страховым посредников. Если труд брокера оплачивал бы
клиент, а других агентов и мультиагентов страховые
компании, равновесие было бы нарушено.
Возможна для
рассмотрения также модель, в которой комиссионные брокеру выплачивает клиент.
Страховой платеж в такой модели предоставляется клиенту в размере нетто (для
погашения страховых претензий), а также комиссионных для брокера. В таком
случае клиенты, которые ищут самую низкую цену, отдают преимущество брокерам с самыми
низкими комиссионными.
Комиссионные брокера
Тема комиссионных для
брокеров вызывает много дискуссий и сомнений. В модели, в которой за услугу
брокера платит клиент, клиент знает сумму комиссионных, которая становится
дополнительным элементом переговоров с брокером. Данная модель, в которой заказчик
оплачивает труд исполнителя, часто используемая на рынке услуг, не Модель, в
которой комиссионные брокеру платит страховая компания, - это самый
распространенный способ оплаты труда брокера. В поддержке правильных отношений
между брокером и страховой компанией помогают юридические решения, которые
определяют, между прочим, от чьего имени действует брокер и какие действия
является его обязанностью. Брокер – это представитель клиента, он обязан
предоставлять клиенту свои рекомендации, основанные на тщательном анализе
доступных на рынке предложений страхования.
Модель, в которой
комиссионные брокеру выплачивает страховщик, не является совершенной. Брокеры
могут забыть свою роль советчика клиента и, вместо рекомендации надежного
страхования, выгодного с точки зрения клиента, они станут предлагать договоры,
от которых получат наибольшие комиссионные. В таком случае брокер может
предлагать страховщика, который выплачивает или наивысшие комиссионные, или,
так называемые, сверх комиссионных, то есть дополнительные комиссионные,
которые вычисляются, например, от полной суммы страховых платежей, внесенной
брокером в страховую компанию, или от убыточности клиентов.
Определенной защитой
от вышеописанной, невыгодной с точки зрения клиента, практики, есть информирование
клиента о размере комиссионных за заключение определенной договору страхования.
Конечно, это не исключает практики выплаты сверхкомиссионных.
Пока еще нет выгодного
решения, которое сможет объединить интересы всех: клиентов (заключить наиболее
выгодный договор страхования по наименьшей цене), брокеров (получить наивысшие
комиссионные) и страховщиков (привлечь наибольшее количество клиентов).
Во всех моделях,
отмеченных выше, важную роль играют аспекты повышения квалификации и этики.
Благодаря углубленным
знаниям, брокеры станут более эффективными советчиками и смогут лучше оценивать
потребности клиентов. Точное определение рисков, которые требуют страхования
(обеспечение) и на нем основан поиск оптимальной для клиента страховой
программы, могут стать более важными, чем тема комиссионных.
Этический кодекс страхового брокера, который регулирует, между прочим, ас
печь оплаты труда, пробудит доверие на рынке и станет рекламой для брокеров,
которые придерживаются этих правил.
Для правильного
функционирования сотрудничества клиентов с брокерами очень важным является
сознание клиентов. Именно клиент принимает окончательное решение, которое
должно опираться не только на рекомендации брокера, а также на их обоснование.
Клиент, работая с брокером и требуя советы, а не предложения услуг, сможет
принимать более
сознательные решения,
которыми в будущем он будет доволен.
В конце концов это клиент (страхователь) - является источником
прибыли как для так и для страховой компании.
Надзор за
брокерами
Национальная ассоциация страховых комиссаров США предложила
новую модель взаимоотношений страховщиков и брокеров
Скандал с
предъявленными прокурором Нью-Йорка обвинениями по адресу страховых брокеров,
может привести к изменению регуляции деятельности страховых брокеров.
Национальная
ассоциация страховых комиссаров США предложила новую модель правовой регуляции,
которая должна сделать отношения между брокером и страховыми компаниями
открытыми для страхователя.
Регуляторы страхового
рынка США намереваются ввести порядок, в соответствии с которым брокер обязан
получать от своих клиентов-страхователей согласие на получение любых
компенсаций от страховой компании. Кроме того, брокер должно раскрывать клиенту
не только объем компенсаций, которые он получает от страховщика, но и основания
для их расчета.
Регулятор рынка финансовых услуг Великобритании намеревается
изменить работу лондонских брокеров
Регулятор рынка
финансовых услуг Великобритании хотел бы прекратить на страховом рынке Lloyd's
практику отложенного заключения договоров.
адрес страховых
брокеров, может привести к изменению регуляции деятельности страховых брокеров.
Национальная
ассоциация страховых комиссаров США предложила новую модель правовой регуляции,
которая должна сделать отношения между брокером и страховыми компаниями
открытыми для страхователя.
Сейчас регулятор не
может вмешиваться в работу страховых брокеров, но с 14 января 2005 года этот
орган получил такие полномочия. Перед рынком Lloyd's - андеррайтерами, брокерами,
инфраструктурными институтами и клиентами - поставлена задача быстрого
нахождения
рыночного решения
проблемы неопределенности условий контрактов.
Практика, который
выражается принципом "работаем сейчас, конкретизируем позже" приводит
до того, что на рынке одновременно вращается несколько сотен тысяч отложенных
договоренностей. Регулятор считает такое ведение дел недостаточно прозрачным.
1 Ст.
4. 2) Закона "Про страховое посредничество" от 22 мая 2003 года
(дальше - Закон "О страховом посредничестве"
2 фрагмент ст. 26 пункт
1. 2) Закону "О страховом посредничестве".
3 Распоряжения Министра
финансов от 4 декабря 2003 года "Об обязательном страховании гражданской
ответственности в связи с ведением брокерской деятельности”