Социальная роль - стереотипная модель поведения человека, объективно заданная социальной позицией личности в системе общественных или личных отношений [1]. Социальная роль определяется:

· Названием;

· Социальным статусом;

· Выполняемой функцией в системе социальных отношений;

· Ожиданиями окружающих.

Требуется пояснения с точки зрения социальной науки только понятие социальный статус. Социальный статус - соотносительная позиция индивида или группы, определяемая социальными, природными признаками, а также престижем и местом в структуре власти. Человек может иметь несколько социальных статусов. Различают предписанные и приобретенные, а также естественные и профессионально-должностные статусы личности [1].

2. Социальная роль бизнеса

По исследованиям социальной роли бизнеса очень мало информации в странах СНГ. Это и понятно. Единственное найденное нами исследование проведено в России, Ассоциацией менеджеров России [2].

Суть этих исследований сводилось к тому, чтобы определить по каким направлениям добровольных социальных программ органы государственного управления больше всего стремятся сотрудничать с бизнесом. Также исследовались основные наиболее эффективные формы взаимодействия российских компаний с социальными партнерами.

Суть наших исследований сводилось к пониманию форм влияния института страховых брокеров на социальное развитие общества. Для этого нужно определить составляющие этого понятия применительно к брокерам.

3. Социальная роль страховых брокеров

Используя общее определение социальной роли, которое мы рассмотрели выше, попытаемся дать более конкретную интерпретацию социальной роли страховых брокеров. Итак.

Название. До сих пор в Национальном классификаторе Украины «Классификатор профессий», разработанном в соответствии постановлением КМУ от 04.05.1993 №326 нет специальности страховой брокер [3]. Если, например, в данном классификаторе можно найти до 16 видов агентов, в том числе и «страхового агента», то под специальностью с кодом 3411 можно найти только одного брокера. На самом деле разновидностей брокеров существует очень много. Причем страховой брокер имеет особый правовой статус, отличающийся от статуса других брокеров (таможенного брокера, брокера по ценным бумагам, брокера по недвижимости).

Социальный статус рассматриваемой профессии не имеет никакого отношения к структуре власти. Поэтому мы будем рассматривать социальный статус профессии, под которым понимают - обобщенный показатель сравнительного положения той или иной профессии среди других профессий. Различают две формы статуса профессии [1]:

· экономический статус, зависящий зависит от уровня материального вознаграждения, предполагаемого при выборе и реализации профессионального пути;

· престижный статус, зависящий от престижа профессии.

Экономический статус страховых посредников и брокеров, в частности, в странах с развитой экономикой очень высок. Это одна из высокооплачиваемых профессий в развитых странах, зависящая от уровня материального вознаграждения посредника. Наши брокеры пока не могут этим похвастаться, поскольку действует запрет на получение вознаграждения брокером от страховщиков. Это ставит их в неравные условия по сравнению с другими посредниками (банками, салонами, турфирмами, агентами и др.). Поэтому мы имеем такие цифры, когда брокеры обслуживают всего 2.8% страхового рынка, а их число с каждым годом становится все меньше и меньше. Средств, которые брокер получает от клиента в виде комиссионных, едва хватает на самые жизненно необходимые расходы. Легче и проще работать страховым агентом в виде юрлица, ни за что не отвечая и ни перед кем не отчитываясь. Положение в целом надеемся улучшиться после принятия нового закона «О страховании», где уже учтен мировой опыт по оплате услуг страховых посредников.

Престижность статуса, зависит от престижа профессии. На западных рынках профессия страхового брокера является очень престижной. Например, в провинции Онтарио, самой большой провинции в Канаде, существуют три категории страховых брокеров в зависимости от уровня подготовки [4]:

· Канадский аккредитованный страховой брокер (The Canadian Accredited Insurance Broker, CAIB);

· Канадский сертифицированный страховой брокер (The Canadian Certified Insurance Broker, CCIB);

· Канадский профессиональный страховой брокер (The Canadian Professional Insurance Broker, CPIB).

Далее, в департаменте страхования Штата Нью-Йорк в США выдают ежегодно более 100 тыс. лицензий на 18 видов страховых посредников. Из них 5 видов брокерам [5]. Представьте себе, сколько молодых предприимчивых людей получают возможность организовать свой собственный бизнес в реализации страховых услуг.

В Украине пока говорить о такой престижности не приходится, поскольку профессию брокера сделали изгоем, центром всех грехов на страховом рынке, который «гоняется за двойной комиссией», как писали некоторые некомпетентные современные издания, является средоточием отмывания грязных денег путем перевода их за рубеж, в связи с чем, был введен дополнительный 3%-ный налог на перестраховочную премию.

Выполняемые функции в системе социальных отношений связаны с его ролью в качестве профессионального продавца страховых услуг, консультанта и защитника потребителей этих услуг. Эта функция требуют некоторого дополнительного разъяснения, поскольку в развитии этого института заинтересованы все участники рынка, в том числе и страховщики. Эту функция очень тесно связана с системой продаж и понятием аутсорсинг, о котором мы остановимся чуть ниже.

Ожидания окружающих – это быть востребованным для потенциальных покупателей страховых услуг. 12 декабря 2006 г. на 5-м канале была организована в прямом эфире передача с компанией «Дедал», где мы постарались рассказать о деятельности страховых брокеров. За время передачи длительностью в 24 минуты к нам в офис позвонили 17 человек, 5 женщин и 12 мужчин. Поскольку мы имеем многоканальную АТС с возможностью регистрации на сервере в цифровом виде всех звонков, то смогли их проанализировать. Анализ этих звонков показал, что о данной профессии очень мало знают наши сограждане, а по содержанию звонков можно судить о том, что это очень востребованная профессия на страховом рынке. Но это тема отдельной публикации.

Итак, как видно из этого короткого анализа социальная роль страховых брокеров пока находится не на высоком уровне по сравнению с развитыми странами.

4. Каналы продаж страховых услуг

Выбор способа реализации страховых услуг – через сеть посредников (агентов или брокеров) или путем прямых продаж – намного сложнее, чем ответить на вопрос продавца в бакалейном отделе магазина: «Вам завернуть или положить в пакетик?». И, тем не менее, решение этого вопроса для многих руководителей страховых компаний, по моим наблюдениям, занимает столько же времени, сколько и выбор упаковки. Принимая соответствующее решение, руководители страховых компаний и их акционеры нередко игнорируют некоторые существенные факторы, о которых мы остановимся ниже. Большинство страховщиков не считают каналы продаж страховых услуг сферой применения аутсорсинга. Они предпочитают организовать сбыт через свои собственные внутрифирменные подразделения, а также через филиалы и представительства в регионах. Об этом я уже говорил в своем докладе на V-м Ялтинском Форуме и упоминал о причинах такого явления исходя из особенностей развития страхового рынка в странах СНГ [6]. Сейчас я хочу остановиться на четырех причинах, связанных с некоторой предубежденностью и недостаточной информированностью страховщиков об аутсорсинге вообще [7].

1. Представление об оплате услуг страховых посредников.

2. Недооценка затрат, связанных с содержанием собственных подразделений продавцов.

3. Нежелание рассматривать вопросы аутсорсинга руководством страховых компаний.

4. Обеспокоенность проблемой возможного снижения управляемости структурами, занимающихся продажами страховых продуктов.

2.1. Представление об оплате услуг страховых посредников.

Одно из существенных предубеждений в отношении страховых посредников заключается в том, что, по мнению некоторых руководителей, они являются лишним звеном в цепи продавец-покупатель. Страховые компании назначают тариф без комиссионных посредника, думая, что тем самым привлекут клиента. Особенно, это касается страхования кредитных машин. Адекватна и реакция потенциальных покупателей, физических лиц, которые думают, что, обратившись напрямую, без посредника в страховую компанию, они смогут получить более дешевый полис без посредника. Некоторая категория страховщиков также действует и в отношении клиентов - юридических лиц, предлагая нетто-ставку и комиссионные руководителю. Давайте представим себе такую абстрактную ситуацию. Любой владелец мобильного телефона может приобрести карточку на пополнение своего счета либо на улице у продавца, либо в кассе супермаркета, либо в киоске, где продают прессу. И везде цена будет одинакова. Но, теперь следуя логике «пересічного громадянина», он, допустим, обратится в офис провайдера мобильной связи и потребует карточку без комиссионных посредника, мотивируя, что он пришел сам к провайдеру напрямую. Мы можем предположить какая последует реакция. Аналогичная ситуация может произойти в супермаркете, когда покупатель потребует продать ему товар без наценки самого магазина. Это издержки нашего воспитания и отсутствие опыта жизни в рыночных отношениях.

Но страховые брокеры могут рассматривать и дополнительное вознаграждение, в виде так называемой, условной комиссии, которая выплачивается брокеру за весь портфель по итогам андеррайтерского года. Эта практика применяется во многих странах и имеет рыночные корни. Ведь страховщик-цедент имеет право на тантьему от перестраховщика, а почему брокер не имеет такую же возможность оплаты своих услуг за безубыточный портфель. После судебных исков прокурора Нью-Йорка Элиота Спитцера все известные международные брокерские компании опять получили право получать условную комиссию.

2.2. Недооценка затрат, связанных с содержанием собственных подразделений продавцов.

Продажа услуг через собственные подразделения может оказаться более дорогостоящим решением. Основные статьи расходов на содержание собственных подразделений продавцов включают помимо издержек на оплату труда следующие данные:

· Расходы на соцобеспечение сотрудников, включая медицинское страхование, страхование в связи с риском потери трудоспособности, пенсионное обеспечение;

· Оплата отпускных и больничных листов;

· Расходы на профессиональную подготовку;

· Расходы на содержание вспомогательного персонала;

· Расходы на обеспечение технической инфраструктуры, включая офисные расходы;

· Командировочные расходы и расходы на оплату транспортных средств;

· Презентационные и представительские расходы;

· Прочие расходы на продвижение своей продукции, включая рекламу;

· Страхование;

· Налоги, в том числе налог на заработную плату и соцобеспечение;

· Упущенную выгоду от оборотных средств.

2.3. Нежелание рассматривать вопроса аутсорсинга руководством страховых компаний

Большинство заместителей Председателей Правления страховых компаний, отвечающих за свои подразделения продавцов, в том числе и заместители по региональным представительствам, делают все возможное, чтобы доказать необходимость собственных подразделений продавцов, где они были бы полновластными хозяевами. В теории управления отмечается, что это феномен характерен для любого вида деятельности, - если предложить сотруднику сделать выбор между тем, чтобы работать на партнерских началах с другой организацией или быть руководителем подразделения в своей компании, то ответ всегда будет одним и тем же.

Таким образом, руководитель, отвечающий за продажи страховых продуктов или работу региональных структур, продолжает руководить вверенными ему подразделениями, а высшее руководство ждет каких-либо конкретных результатов. Если результаты в целом удовлетворительны, то делается вывод о том, что решение о вертикальной интеграции было абсолютно правильным. Если результаты оставляют желать лучшего, то тогда лишь возникает предположение о том, что организация продаж требует дополнительных ресурсов.

2.4. Обеспокоенность проблемой возможного снижения управляемости структурами, занимающихся продажами страховых продуктов.

Наверное, у многих руководителей страховых компаний возникают опасения, что полномочия по управления страховыми посредниками не будут на них распространяться. Некоторые топ-менеджеры не понимают, что в ситуации, когда они боятся потерять контроль над страховыми посредниками, оборачивается для них контролем за результатами продаж.

5. Какие преимущества имеет страховая компания при аутсорсинге продаж через страховых брокеров?

· Мотивация и предприимчивость. Основа мотивации страхового брокера существенно отличается от мотивации коллеги, работающего в региональном подразделении продаж страховой компании. Он более надежный в своем географическом регионе, действующий по принципу оплаты только за конечный результат. По этой причине брокеру легче найти свою рыночную нишу и поддерживать лучшие отношения с клиентом.

· Стабильность функционирования в определенном регионе. Успех брокера обусловлен многочисленными связями с определенной клиентской базой. По своей природе брокер нацелен на формирование долгосрочных взаимоотношений, на развитие устойчивых и прочных межличностных связей на всех уровнях. Сотрудники же региональных подразделений страховщика весьма редко имеют возможность развивать долгосрочные взаимоотношения. Более вероятно, что они будут нацелены на профессиональный рост в рамках своей компании.

· Быстрота реакции на любые изменения. Большинство брокерских фирм являются небольшими организациями, которые быстро адаптируются, подстраиваются к происходящим изменениям на рынке.

· «Портфельные продажи». В отличие от страхового агента продажи через брокера имеют «коммерческий синергетический эффект». Потенциальный покупатель с большей готовностью пойдет на контакт с брокером и проведет с ним больше времени, если он предложит целый спектр страховых услуг нескольких страховщиков, поскольку в этом случае страхователь сможет приобрести все необходимое в одном месте. Кроме того, брокер при портфельных продажах лучше узнает запросы страхователя и планы его в будущем и сможет найти подходящее решение проблемы клиента. А значит, он сможет больше продать.

· Брокер как источник финансирования страховщика. Страховщик выплачивает комиссионное вознаграждение брокеру по результатам продаж. Практически комиссия выплачивается значительно позже совершенных сделок. Итак, брокер как бы финансирует страховую компанию.

6. Институт страховых посредников – путь развития предпринимательства среди молодежи.

В начале декабря 2006 г. меня пригласили выступить на учебно-практическом семинаре «Организация собственного бизнеса», который проводился в рамках помощи Украине со стороны Федеративной Республики Германии в реализации рыночных реформ. Организатором этого семинара было Бюро делегатов немецкой экономики, специальная организация в Украине, созданная для содействия бизнесу. Эта организация является нашим клиентом 13 лет, и видела весь рост компании «Дедал» от простого агента до брокерской компании. Вот они и попросили меня рассказать молодым людям, как можно организовать собственный бизнес в страховании. Ведь в странах с развитой экономикой профессия страхового посредника очень востребована. Приведу пример по Штату Нью-Йорк в США.

В таблице №1 представлены данные по количеству лицензий, выданных департаментом страхования Штата Нью-Йорк страховым посредникам в 2003, 2004 и 2005 г.г. [5]. Из данных таблицы видно, что ежегодно более 100 тыс. специалистов получают лицензии на проведение посреднической деятельности на страховом рынке только в одном штате США. Например, в 2004 г. было выдано 108 558 лицензий страховым посредникам различных специальностей, от аджастеров до консультантов разного уровня. Из них 36 010 лицензий получили брокеры по различным направлениям страхования.

Вы только вдумайтесь в эти цифры! А ведь штат Нью-Йорк по площади в 4.7 раза меньше территории Украины (128.4 тыс. кв. км против 603.7 тыс. кв. км), а по населению в 2.7 раза меньше численности жителей нашей республики (18 млн. человек (1970 г.) против 49,8 млн. человек на 1979 г.). На какие мысли наводят приведенные цифры?

Таблица №1

Виды посредников	Год
Виды посредников	2005	2004	2003
Всего	151 595	108 558	127 713
Аджастеры (adjuster)
Общественный (public)	4 453	220	144
Независимый (independent)	249	6 773	1 123
Агенты
Жизнь/несчастный случай и здоровье (Life/Accident and Health)	128 460	25 500	113 897
Имущество и ответственность (Property and Casualty)	10 078	38 518	6 900
Аренда автомобиля (Rental Vehicle)	6	36	4
Страховая гарантия по недвижимости (Mortgage Guaranty Insurance)	4	1	3
Поручительство (Bail Bond)	52	40	84
По одному виду страхования (Limited Lines)	0	18	0
По страхованию физических лиц (Personal Lines)	589	880	0
Брокеры
Жизни (Life)	2 963	944	1 571
Имущество и ответственность (Property and Casualty)	3 884	33 696	3 387
По страхованию на базе безлимитного эксцедента (Excess Line (Regular))	239	859	171
По страхованию на базе ограниченного эксцедента (Excess Line (Limited))	259	495	43
Урегулирование по программам страховой ломбард (Viatical Settlement)	18	16	13
Консультанты
Жизнь	182	9	187
Общие	28	355	32
Посредники в перестраховании (Reinsurance Intermediaries)	22	183	28
Посредники по сервисным контрактам (Service Contract Registrants)	109	15	126

Во-первых, о важности страховой посреднической деятельности в стране, которая с 1933 года показывает всему миру рыночные методы ведения экономики. Вы посмотрите, сколько видов посредников существует на рынке США - 18 наименований. И все они лицензируются и регулируются. Кроме того, в США существуют два вида экспертов по убыткам: одни обслуживают страховые компании (Independent Adjuster), а другие – страхователей (Public Adjuster или Loss Assessor). В 2005 г. Департамент страхования штата Нью-Йорк выдал 4 453 лицензии таким специалистам. Такое же разнообразие страховых посредников имеет место и в другой североамериканской стране, Канаде. Приведу только один пример такого разнообразия. В этой стране есть Ассоциация посредников по урегулированию убытков (La Chambre de l'assurance de dommages, ChAD), которая объединяет, приблизительно, 13 000 членов трех профессий: агенты по страховым убыткам (damage insurance agents), брокеры по страховым убыткам (damage insurance broker) и аджастеры претензий (claim adjuster) [8]. Аналогичные структуры есть в Чехии, а именно: независимые диспашеры убытков [9] и Чешская палата одиночных ликвидаторов страховых происшествий [10]. Во Франции в 2005 г. были зарегистрированы 4,400 аджастеров [11]. Мы пока не может похвастаться таким разнообразием участников посреднической деятельности. Под регуляторную деятельность попадают только страховые брокеры. А аджастеров просто нет. Многие страховые компании используют карманных оценщиков, существенно занижающих размер выплачиваемых убытков и даже откровенно признающихся, что экономят колоссальные средства своим страховщикам. В результате возникают конфликты интересов. Создана ассоциация аварийных комиссаров при МТСБУ, но, кажется, пока только на бумаге. Кроме того, эта категория посредников нигде не регистрируется и не регулируется. В ведь это очень важный участок работы на страховом рынке Украины. Летом прошлого года мы подали свои данные, предложили услуги своих региональных аварийных комиссаров, но ответа пока нет. Дело движется очень медленно. В подготовке оценщиков убытков нет единой системы: проходят подготовку в одних учреждениях, а получают лицензии в Госкомимуществе. Но одно дело оценивать стоимость имущественных комплексов, другое дело оценить убыток при наступлении страховых событий.

Во-вторых, о количестве рабочих мест для молодых предприимчивых людей, организованных регуляторной политикой штата. Передача в США на аутсорсинг большинства вспомогательных функции посредникам различных видов деятельности побуждает страховщиков сотрудничать с компаниями малого бизнеса, которые на самом деле формируют динамику развития своего сегмента рынка. Таким образом, предприниматели, выступающие в качестве какого-либо вида посредника на страховом рынке, фактически являются хранителями духа предпринимательства. Они легки на подъем, нацелены на потребности клиентов и, самое главное, ориентированы на непременное достижение поставленных целей. Кроме того, брокерские фирмы обеспечивают рабочие места для работников различных категорий (агенты, сюрвейеры, аджастеры, юристы и др.). Например, в брокерских компаниях Франции организовано 18 000 рабочих мест (Таблица №2).

Таблица №2. Занятость в страховании (человек).

Страховые компании	138,200
Агентства · Связанные страховые агенты · Штат агентств	13,200 28,000
Брокерские компании · Брокеры ¹ · Служащие	2,800 18,000
Аджастеры убытков	4,400
Всего	204, 600
Персонал продавцов финансовых и др. Учреждений (примерно)	35,000

^{1 И}сключая брокеров по недвижимости и менеджеров по персональным активам

Источник: French insurance in 2005.

В-третьих, об информированности населения по страховым посредникам. Всем участникам страхового рынка нужно больше вести разъяснительную работу среди населения, показывая необходимость и целесообразность посреднической деятельности на страховом рынке, акцентируя при этом внимание страхователей на различиях между брокерами и агентами. Иначе, некоторые агентские структуры, называющие себя брокерами, выполняют фактически агентские функции при представлении своих услуг потенциальным клиентам и не могут рассматриваться как защитники интересов клиентов. Отрадно, что такую разъяснительную работу проводит ЛСОУ, проводя региональные конференции, кафедра страхования КНЕУ во главе с нашим аксакалом страхования Осадец Семеном Степановичем, Ротовой Татьяной Анатольевной из КНТЕУ. Мне самому пришлось выступать перед студентами этих прославленных университетов, и, знаете, тема по страховым посредникам была весьма хорошо воспринята студентами и уже зрелыми руководителями региональных структур страховщиков.

В-четвертых, о широком использовании IT- и Интернет-технологий. На протяжении многих лет брокеры вынуждены самостоятельно разрабатывать необходимое программное обеспечение, поскольку имевшиеся на рынке разработки не отвечали заданным требованиям. Широкое применение интернета среди брокерских фирм дает толчок развитию компаниям, занимающимся разработкой вэб-сайтов. А ведь в основном это молодые предприимчивые люди. Представьте себе тысячи брокерских фирм и тысячи сайтов. В США и Канаде при обращении в страховую компанию вам просто посоветуют обратиться на сайт регулятора, или ассоциацию брокеров, или на сайт конкретной брокерской компании. Кстати, на сайте Госфинуслуг не указаны адреса сайтов брокеров и их электронные адреса, а сам реестр не обновлялся несколько лет. Мне недавно пришлось общаться с представителями нескольких организаций, в том числе и с представителями иностранных страховых компаний, приезжающих в Украину. Оказалось легче нас найти в Интернете через известные поисковые системы Googl, Yandex, Rambler и др., но не через сайт нашего регулятора.

7. Выводы.

1. Главнейшая социальная роль брокера заключается в выполнении функции в системе социальных отношений, а именно, организация профессионального канала продаж страховых услуг и защита интересов клиента. Это единственный из всех существующих посредников, который действует от своего имени. Брокер стоит на стороне клиента и является противовесом во взаимоотношениях страхователя и страховщика. Он сглаживает все конфликты интересов между страхователем и страховщиком. Неправильная политика в отношении порядка оплаты комиссионного вознаграждения страховых брокеров приводит к тому, что брокеры вынуждены создавать агентские структуры. При этом брокер не может защищать своего клиента, поскольку действует уже как агент, т.е. в интересах страховщика, и страхователи остаются один на один со страховщиками, особенно при покупке полисов ОСАГО, очень важной социальной задачи государства при защите прав пострадавших, особенно на этапе страховых выплат (привести примеры жалоб на страховщиков по ОСАГО у нас и в России).

2. Роль брокера еще сильнее усиливается на этапе введения полисов ОСАГО, поскольку регулятор очень сильно снизил лицензионные требования к страховым компаниям, которые могут реализовывать эти продукты. Только брокер на рынке знает, какие компании отвечают заданным требованиям и никогда не согласится продавать полисы заведомо слабых компаний даже за сверхвысокие комиссионные, поскольку дорожит лояльностью своих клиентов. Потому сейчас многие компании, понимая роль брокера на рынке, нарасхват приглашают к сотрудничеству по реализации этих социально-важных для населения страховых продуктов.

3. Институт брокеров дает возможность реализовать себя в бизнесе молодым энергичным и предприимчивым людям.

4. Брокер – это профессиональный посредник на страховом рынке. Какие профессиональные черты брокера?

· Знание страхового рынка «изнутри»;

· Непредвзятость;

· Непротиворечивость оценок;

· Независимая точка зрения.

Знание рынка «изнутри» связано с особенностями жизненного цикл продукта страхования. Он имеет две особенности, которые отличают его от продуктов большинства других отраслей [12]:

§ стоимость продаваемых продуктов неизвестна;

§ компания получает денежные средства от продажи продукта до того, как продукт заказан.

Непредвзятость означает базирование нашего бизнеса на репутации, а подорванная репутация равносильна гибели;

Непротиворечивость оценок достигается проведением тендеров среди страховщиков

Независимая точка зрения. Мы вынуждены были создать тендерную площадку, с помощью которой любой клиент мог бы самостоятельно осуществить выбор страховщика по страхованию автомобиля и имущества.

8. Литература

1. Глоссарий терминов. http://www.glossary.ru/cgi-bin/gl_sch2.cgi?RRu.ogr;t:l!wuro

2. «Социальная роль крупного и среднего бизнеса»// Ассоциация менеджеров России. http://www.amr.ru/doc5991.html

3. Национальный классификатор Украины. Классификатор профессий. ДК 003 : 2005//Киев, Издательство «Социнформ», 2005.

4. Ассоциации страховых брокеров Онтарио. http://dedal.ua/dbm.php/9590/9728/9738

5. Регуляторная деятельность Департамента страхования Штата Нью-Йорк в отношении страховых посредников ( http://dedal.ua/dbm.php/news/9595/15098 ).

6. Габидулин И.А. «Институт брокеров как альтернатива развития региональных структур страховых компаний» // Материалы V-го Ялтинского Форума участников страхового рынка, 2005. ( http://dedal.ua/dbm.php/7358/10004/10064 ).

7. Андерсон Э., Тринкл Б. Аутсорсинг в продажах / Пер., с англ.-М.: Издательство «Добрая книга, 2006. - 416с. ( http://dedal.ua/dbm.php/10532/10533/14402

8. Сайт Канадской ассоциации посредников по урегулированию убытков http://www.chad.qc.ca/eng/

9. Сайт Ассоциации Чешских страховых брокеров: http://www.acpm.cz

10. Чешская палата одиночных ликвидаторов страховых происшествий: http://www.ckslpu.com/1/.

11. French insurance in 2005.

12. «Рейтинги финансовой устойчивости страховых организаций. Анализ кредитных рисков страховых организаций» // Материалы семинара. http://www.sandp.ru/