Точное количество страховых агентов и брокеров, работающих в США, трудно определить, потому что виды лицензий изменяются в зависимости от штата.  В то время как в некоторых штатах всем посредникам  выдают лицензии продюсера, в других выпускают отдельные лицензии для агентов и брокеров, а в некоторых штатах лицензии выдают на вид оказываемых услуг или на объем полномочий по видам услуг. Согласно  данным Национальной Ассоциации Комиссаров по Страхованию (National Association of Insurance Commissioners,  NAIC), в 2002 было выдано более 3.8 млн. лицензий для обеспечения страховых услуг в США.

Эти цифры отражают масштабы и разновидность страховых посредников, включающих продюсеров, агентов, брокеров, поверенных, консультантов, посредников по перестрахованию и других. Ассоциация NAIC обращает внимание, что общее количество продюсеров-резидентов может быть меньше 3.8 млн., потому что каждый индивидуум может иметь более одной лицензии штата. В 2002 г. число лицензированных продюсеров-резидентов увеличилось на 2.7 процента и составило более 1.9 млн. человек, в то время как число лицензированных продюсеров-нерезидентов подскочило на 14% и достигло почти 1.9 млн.

В целом рынок страхования имущества/несчастного случая всегда был высоко конкурентным, о чем можно было судить, как по количеству фирм и их продуктам, так услугам и ценам на них. В 2003 г. на рынке США работало более 2000 страховых компаний,   специализирующихся на страховании имущества и несчастного случая. За прошедшие 12 лет цены на услуги страхования падали на протяжении 9 лет, что свидетельствует о нормальной конкуренции в данной отрасли.

Существуют различные точки зрения относительно технических и функциональных различий, а также общих черт между агентами и брокерами. Некоторые подчеркивают различие между агентом и брокером в том, что брокер является представителем клиента, а агент представляет интересы одной или нескольких страховых компаний. Брокеры по договору несут ответственность перед клиентом, а агенты назначаются отдельными страховщиками в качестве продавцов их продуктов. Однако другие подчеркивают, что агенты, и брокеры функционируют как посредники между клиентом и страховщиком по размещению риска. Многие посреднические фирмы работают и как брокеры, и как агенты в зависимости от их юрисдикции и типа размещаемого риска. Каждый из них оценивает риски в интересах, как самих клиентов, так и страховых компаний. И агент, и брокер, возможно, оказывают услуги по оформлению претензий  при наступлении страхового события. Практически часто агенты рассматриваются клиентами как их представитель во взаимоотношениях со страховщиком. В нормативных актах их обоих часто называют просто «продюсерами». На первый взгляд основные принципы страхового посредничества могут показаться простыми, но огромное разнообразие существующих в мире видов страхования и рисков, а также путей передачи этих рисков от страхователя к страховщику выдвигает много форм такого посредничества. 

 

 

Брокерский бизнес оперирует на многонациональном уровне и является существенной составляющей глобального страхования. Десять самых больших брокерских фирм в 2003 г. обеспечили доход в размере $ 23.1 млрд., что на 15% больше, чем в 2002 г. (доходность в 2002г. составила $ 20 млрд.).

Брокерский рынок США достаточно большой и составляет, примерно, 74% доходов глобальных брокеров на американском страховом рынке. Брокеры в США играют намного более существенную роль в коммерческом страховании юридических лиц, чем в персональном страховании, обеспечивая 69% их рыночной доли и 34% рынка личного страхования. Доля брокеров в страховом рынке США начала снижаться с 1998 г.

Согласно данным Swiss Re в 2002 г., приблизительно, 69% традиционного американского коммерческого страхования обслуживалось брокерами, в сравнении с 75%  в середине 80-х годов. Однако роль брокеров преуменьшена, потому что статистика не учитывала альтернативные каналы передачи риска, большую часть в которых составляли брокеры. В США стала увеличиваться роль банков в распределении страховых продуктов. В 2002 г. доля банков в имущественном страховании и страховании несчастного случая составила 10% брокерского рынка США.

В течение последнего десятилетия после ряда слияний и приобретений брокерский рынок стал более сконцентрированным. В то же самое время задачи брокеров помимо оценки и размещения страховых рисков расширились за счет развития других важных для клиентов услуг.

 

 

Страховые агенты – это лицензированные продюсеры, назначенные страховщиками для продажи их страховых продуктов. Страховые продукты для физических лиц (страхование автотранспорта и недвижимости) и для юридических лиц (страхование объектов бизнеса) реализуются через различные каналы: собственные агентства, продавая только свои продукты (кэптивные агентства), независимые агентства, брокеры, каналы прямых продаж с использованием телефонов, почты и интернета или в комбинации этих каналов.

В 2003 г. продажи через кэптивных или эксклюзивных агентов, а также прямых торговцев, реализующих продукты только одного страховщика, составили 66% рынка автострахования физических лиц и 69% рынка недвижимости. Оставшаяся доля рынка приходилась на независимых агентов. Согласно данным ассоциации независимых страховых агентов и брокеров Америки (Independent Insurance Agents and Brokers of America, IIABA) на рынке представлены 39,000 независимых страховых агентств. В 2002 г., среднее независимое агентство представляло на рынке 7 продуктов для физлиц, 6.7 продукта для юридических лиц, 5.3 продукта по жизни и здоровью.  IIABA полагает, что сеть  посредников состоит из более, чем 300,000 агентов, брокеров и их служащих, которые предлагают на выбор всевозможные продукты: страхование недвижимости, автострахование, страхование бизнеса, страхование жизни и здоровья, пенсионное страхование, корпоративное страхование и другие виды.

 

 

14 октября 2004 г. Элиот Спитцер (Eliot Spitzer), Министр юстиции и Генеральный прокурор штата Нью-Йорк, зарегистрировал гражданский иск в Государственном Верховном Суде на Манхаттане по обвинению в мошенничестве и нарушениях антимонопольного законодательства, когда в некоторых случаях риски клиентов были незаконно размещены в страховых компаниях, которые оплачивали самые большие комиссионные, а предлагаемые ими цены были неконкурентными. Несколько ведущих страховых компаний также были вызваны на судебное заседание. Представители трех страховых компаний признали выдвинутые к ним обвинения. Другие крупные брокеры и ведущие страховые компании были уведомлены о расследованиях.

Расследования были перенесены на другие сферы рынка, такие как страхование жизни и здоровья, потери трудоспособности, корпоративного страхования. Далее, 12 ноября того же года Элиот Спитцер зарегистрировал второй судебный иск в Верховном Суде по факту мошенничества брокера, специализирующегося на страховании жизни и здоровья, обвиняя его в привнесении бизнеса в обмен на комиссионные и взвинчивании цен за свои услуги.

Расследования на государственном уровне по вознаграждению брокера также были начаты Министрами юстиции и Генеральными прокурорами, а также регуляторными органами других штатов. Компании стоят перед перспективой возможных исков и по другим действиям.

 

Все компании, которые были вовлечены в этот процесс, заявили, что они готовы сотрудничать о органами в проводимых расследованиях, и относятся к этим действиям очень серьезно. Имелось широко распространенное осуждение страховщиками и посредниками  определенных незаконных действий по завышению цены на оказываемые услуги. Более полная хронология событий изложена на сайте www.iii.org.

Следствие должно было дать ответ на вопрос, являются ли эти ограниченные преступления следствием существующей системы вознаграждения посредников или они базируются на злоупотреблениях в рамках этой системы.

Чтобы понять и сформировать мнение относительно этих проблем,  необходимо иметь определенные представления о том, как функционируют посредники и как получают вознаграждение на многообразном и конкурентном рынке страховых услуг, который покрывает риски как транснациональных компаний, так собственности граждан.

 

 

Брокеры и агенты во многих случаях исследуют страховой рынок для своих клиентов и размещают риски от их имени. Как указано выше, брокеры и агенты часто выполняют такие функции, хотя агенты обслуживают в меньшем объеме риски юридических лиц, чем брокеры. Их знания и доступ к рынку страхования позволяют лучше осуществить выбор среди существующих страховых продуктов или систем управления рисками, которые наиболее полно отвечают потребностям клиентов и их пожеланиям. В то же время при благосклонном отношении к традиционной системе страховой защиты, брокеры также поощряют развитие нетрадиционных методов управления рисками и услуг, чтобы предоставить альтернативные варианты защиты их активов. По существу брокеры представляют интересы потребителя страховых услуг в сделке со страховым провайдером или андеррайтером. Они также обеспечивают дополнительные услуги, включая актуарный и инженерный сервис, управление убытками и рисками.

Успешность страхования имущества и бизнеса юридических лиц зависит в большей степени от способности брокера выбрать соответствующее покрытие с наилучшими сроками и условиями при конкурентной цене за страховую услугу. Это в свою очередь очень сильно зависит от проверенных, практических и прозрачных взаимоотношений брокера со страховщиком. Брокер должен располагать сведениями о финансовом состоянии страховых компаний, историю становления их бизнеса в различных видах страхования и практику выплат страховых возмещений.

Клиенты коммерческого страхования (юридические лица) – это потребители страховых услуг с многомиллионными и многомиллиардными рисками. Они понимают, что более низкая цена не является критерием качества покрытия, что самое дешевое - не обязательно лучшее. Коммерческое страхование не предмет первой необходимости. Это инструмент передачи риска. Поиск соответствующего покрытия для крупных коммерческих клиентов – это достаточно трудный и длительный процесс. Например, ведущая клиника, спортивная арена или образовательное учреждение могут иметь потребность в покрытии до 165 различных рисков. Брокер, работая с таким клиентом, обобщает весь пакет требований по страхованию. Он может привлекать к решению этой проблемы несколько страховщиков, которые затем передадут часть рисков перестраховщикам. Часто брокеры определяют потребности в новых видах страхового покрытия и помогают страховщикам создать новые страховые продукты. По своей природе коммерческие брокеры являются новаторами страхового рынка и риск - менеджерами своих корпоративных клиентов.

Брокеры также оценивают не только страховые продукты, но и самого страховщика, его платежеспособность и финансовую устойчивость, качество обслуживания клиентов и какие показатели выплат страховых возмещений фигурируют в его отчетах. Брокеры часто специализируются на отдельных отраслях промышленности  и типах рисков (строительство, энергетика, телекоммуникации) и имеют опыт работы со страховщиками, также специализирующихся на этих рисках. Иногда некоторые виды страхования представлены очень малым количеством страховщиков, среди присутствующих на рынке. В этих случаях нет необходимости обращаться к страховщикам, которые не смогут обеспечить потребности клиента по данному виду страхования. В этом случае взаимоотношения между брокером и страховщиком  имеют наиважнейшее значение. Страховщику, очевидно, финансово выгодны взаимоотношения с таким посредником, который со временем сможет принести еще риски на удержание.

Брокеры участвуют в процессе рассмотрения претензий, и если брокер и страховщик имеют исторически хорошо налаженные взаимоотношения, то это также полезно клиенту. Сбрасывать это со счетов или вторгаться в эти взаимоотношения равносильно снижению значимости брокера для клиента. Вот поэтому брокеры (и агенты тоже) называют «посредниками».

 

 

Брокеры и агенты исторически получали вознаграждение в форме комиссии. Как правило, посредники получают комиссионные от страховщиков и перестраховщиков, у которых они размещают риски, но возможна оплата услуг в виде вознаграждения. Комиссионные определяются в виде определенного процента от страховой премии (страхового взноса) по размещаемому риску, хотя заранее определенных точных значений не существует. Они могут меняться в зависимости от вида страхования и других факторов. В дополнение или вместо комиссии страховщика, брокер может получать вознаграждение от клиента за представительские услуги при рассмотрении и размещении рисков, а также другие услуги, например, анализ специальных рисков.

Имеются также соглашения, которые обеспечивают компенсацию посредникам свыше комиссионного вознаграждения, чаще упоминаемая как «условная (согласительная) комиссия» (contingent commission). Ее размер зависит от конкретного страховщика, вида страхования и ряда других факторов. Соглашение об условной комиссии не является новым инструментов в истории страховой индустрии. Условная комиссия, зависящая от объема принесенного бизнеса или его доходности, а также, возможно, от других факторов, была учреждена и законно использовалась в практике много лет не только в США, но и во всем мире. Она использовалась в течение десятилетий в США и в 70-х годах на рынке Лондона для оплаты услуг посредника как доля участия в прибыли при страховании жизни.

Существование таких соглашений не только юридически законно, но хорошо известно как страхователям, так и риск - менеджерам. Согласно данным Общества по Управлению Рисками и Страхованием (Risk and Insurance Management Society, RIMS) торговая ассоциация, представляющая интересы коммерческих клиентов, хорошо понимает смысл условной комиссии. В 1999 г. RIMS изучила эти соглашения и сделала вывод, что они «являются отраслевыми взаимоотношениями между производителем и дистрибьютором, и в этом нет ничего противозаконного». Не далее как в апреле 2004 г. RIMS  вновь подтвердило эту позицию и сказало мнение, что оно не имело никаких жалоб или прямых запросов от своих членов относительно  условной комиссии.

Обратите внимание, что даже самые немногие случаи предполагаемого преступного поведения вовлекают антиконкурентную практику, а именно, мошенничество в тарифной политике и  манипуляция рыночными  методами, но не факт наличия условной комиссии как таковой. В действительности только в редких случаях имеют место такие нарушения, поскольку конкурентная среда страховщиков и посредников обладает той самой рыночной силой, которая учитывает эти злоупотребления.

Как уже отмечалось ранее, вознаграждение, выплаченное посредникам согласно договору об условной комиссии, зависит от различных факторов, таких, как объем принесенного бизнеса, новых размещенных рисков, при существующем сохраненном бизнесе, убыточности бизнеса, размещенного у данного страховщика. Важно признать, что эти выплаты основаны на взаимовыгодных отношениях между брокерами и страховщиками и определяются услугами, которые брокеры им оказывают, а именно:

·        Знание бизнеса страховщиков, а также потребностей и пожеланий клиента;

·        Обеспечение детальной информацией и беспрепятственное ее представление для проведения андеррайтинга;

·        Исследование и развитие новых видов страхования и страховых продуктов;

·        Накопление данных по специальным рискам и общей информации для страховщиков с целью обеспечения их конкурентоспособности на рынке;

·        Периодическая обратная связь о качестве, сервисе и сотрудничестве в андеррайтинге и процессе обслуживания клиентов;

·        Технические услуги, связанные с претензиями по убыткам, риск - менеджменту, инженерными и актуарными расчетам;

·        Помощь в документообороте по страховым полисам;

·        Анализ принесенного страховщику бизнеса для андеррайтинговых исследований;

·        Помощь в переговорах со страховщиками по урегулированию страховых претензий.

Структурированная должным образом условная комиссия не связана с конкретным полисом. Обычно брокер и агент не знают, будет ли оплачена какая-либо условная комиссия или хотя бы какая-то ее часть до окончания андеррайтингового года или пока не будут оценены итоги года, его успешность или  убыточность. Оговорки по таким платежам вообще-то основаны на итогах всего бизнеса в целом, поэтому невозможно определить даже долю условной комиссии, относящуюся к конкретному клиенту или риску.

В отчете J.P. Morgan за январь 2004 г. отмечалось, что условная комиссия составляет более 5% от годового дохода брокеров и почти 20% от годовой прибыли официально работающих в США брокеров (Contingents May Be Smaller, But More Prominent in 2004, J.P. Morgan Securities Inc, January 13, 2004. Источник: http://www.cdfe.org/jpm%20cont%20comm%201041.pdf). В конце этого отчета размещена таблица, в которой приведена условная комиссия в процентах от брутто-доходов за 2003 г., полученная 100 самыми крупными брокерскими фирмами США.  

Фирма Advisen, специализирующаяся на информации по страхованию, обращает внимание, что новые изменения в соглашении по комиссионным было введено в 1990 г. Они были известны под двумя названиями: соглашение по сервисному размещению (Placement Service Agreements, PSAs) и позже как соглашение по маркетинговому обслуживанию (Marketing Service Agreements, MSAs). Оба соглашения заключались между брокером и страховщиком и предусматривали оплату дополнительного комиссионного дохода, зависящего от объема собранной премии. Advisen обращает внимание, что соглашения типа PSA/MSA используются преимущественно для крупных брокерских компаний, в то время как для средних брокерских фирм более вероятно применение комиссии, основанной на прибыли страховщика.

Следующие обвинения Министра юстиции и Генерального прокурора Нью-Йорка Элиота Спитцера, направленные против некоторых фирм, касались вопроса, а именно, могли ли комиссионные, основанные на объеме собранных премий, создавать конфликт интересов, особенно если раскрытие не отвечало требованиям. Важно признать, что существование этих выплат не освобождало брокера от его договорной ответственности перед его клиентом, покупателем страховой услуги. И как обсуждено ниже, стимулирование страховых посредников за привлеченный бизнес и его качество способствуют увеличению объемов продаж, что фактически компенсируются в любой области бизнеса.

Обычно, основная часть доходов страховых брокеров складывалась из комиссионного вознаграждения, но в некоторых случаях это положение изменялось. В течение десятилетия мягкого рынка 90-х годов, когда тарифы значительно снизились, брокеры почувствовали интенсивное снижение своих доходов. За счет консолидации страховщиков и посредников воздействие мягкого рынка привело к увеличению ресурсов рынка, и ведущие брокеры начали предлагать широкий диапазон новых услуг, таких как, управление рисками, исследование и консалтинг. Доходы брокеров стали в большей степени определяться выплатами за предоставленные услуги, а не только комиссионными в виде процентов от полученной премии.

Наличие различных каналов доходов весьма желательно для перспектив развития брокерской деятельности, поскольку выплаты за предоставленные услуги не так зависят от размера страховой премии, как комиссионное вознаграждение за традиционный брокерский сервис, позволяя брокерам иметь более устойчивый доход. Крупные клиенты, коммерческие фирмы, часто предпочитают фиксированную оплату услуг брокера, чем комиссионные, которые зависят от размера страховой премии, т.е. от тарифа. Swiss Re отмечает, что сегодня некоторые брокеры определяют размер своих комиссионных в виде 1/4 - 1/3 доходов от платежей.

В сообщениях, появившихся непосредственно в ходе проведенных расследований, несколько ведущих страховых брокеров объявили, что они откажутся от условной комиссии. Несколько страховщиков также объявили, что они не будут выплачивать условную комиссию заранее. Другие страховщики, исследуя структуры своих затрат, должны все же определиться в том, будут ли они стремиться сохранить стимулы во взаимоотношениях с брокерами, зависящие от успешности финансового года. Немногие из них высказывались публично.

Стимулирующие программы компенсации являются существенной частью любого бизнеса, который связан с продажами, включая страхование, недвижимость и автодилерство.  Стимулирующие планы в этих структурах, очевидно, зависят от объема продаж. Должным образом построенные и проводимые в жизнь, они также поощряют лучшее выполнение работы и способствуют соревновательности,  что, применительно к страхованию, позволяет клиенту получить более точную цену, сроки и условия страхования. В то время как брокеры получали компенсацию от различных участников сделки по страхованию, агентам оплачивалась комиссия компаниями, у которых размещались риски. Они почти всегда получали вознаграждение в виде комиссии, но они не могли участвовать в программах, которые предусматривают оплату им дополнительной компенсации за выполненную работу, связанную с размещением большого объема бизнеса, который был очень успешным для страховщика, а также с учетом других факторов.

При таких договоренностях по условной компенсации посредник вознаграждается за обеспечение определенного бизнеса страховщику (тщательно оцененного и с должным андеррайтингом), его сохранение и возрастание, а также за низкую его убыточность. Агент часто проводит анализ риска и его оценку, проявляя роль первичного андеррайтинга, как это делает брокер. Фактически страховая компания не может иметь никаких прямых деловых контактов  с клиентом до предоставления покрытия или до выплаты страхового возмещения. Компания полагается на посредника при идентификации риска, предполагаемого к удержанию страховщиком. Ценность этого совета по управлению рисками помогает клиенту уменьшить возможные потери в его бизнесе. В результате страхователь, который в соответствии с условиями страхового контракта имеет меньше убытков, несомненно, будет более привлекательным для страховщика, и, следовательно, будет удовлетворен более низкой ценой, сроками и условиями страхования.

Не трудно видеть, что ключевые взаимоотношения в страховании могут ухудшиться, если будут полностью устранены стимулирующие факторы, которые будут заменены заранее известными комиссионными выплатами. Стимулы посредников по размещению рисков тщательно выверенных и оцененных рисков у страховщиков заметно уменьшился бы. Потенциал для неблагоприятного выбора увеличился бы. Точно оговоренные выплаты или фиксированные проценты комиссионных в отличие от переменной комиссии, не позволяют дифференцировать различия между сотнями тысяч индивидуальных и корпоративных клиентов, которые требуют индивидуального подхода при оценке их уникальных потребностей и рисков.

 

 

Агенты и брокеры лицензируются и регулируются штатами и должны иметь лицензию в каждом штате, где они проводят бизнес. Как уже отмечалось в начале, поскольку каждый штат имеет свои правила и инструкции по лицензированию, то брокеры и агенты должны учитывать изменяющиеся требования при организации бизнеса на региональном или национальном уровне.

Согласно «Акту модернизации финансовых услуг» 1999 г. (Авторы: Gramm-Leach-Bliley, GLB) страховые услуги, оказываемые банками, брокерами-дилерами и страховщиками, регулируются законами штатов. При перемещении услуг финансового рынка США в другие развитые страны, Акт также распространяет свое действие на страховых агентов и брокеров, внося новые регулирующие изменения.

Согласно GLB, если в течение трех лет (до 2002 г.) большинство штатов не введут в действие унифицированные законы о лицензировании страховых агентов, то должна будет создана частная национальная организация по лицензированию. Такая организация, национальная ассоциация зарегистрированных агентов и брокеров (National Association of Registered Agents and Brokers, NARAB) функционировала бы как саморегулирующая организация, подобно национальной ассоциации дилеров ценных бумаг (National Association of Securities Dealers, NASD). Однако в августе 2004 г. почти все штаты приняли законопроекты по лицензированию.

Перестраховщики (страховщики страховщиков) имеют не такую высокую степень регулирования как страховщики. Покупатели перестрахования, т.е. первичные страховые компании, которые продают страховки автомобилей, недвижимости и занимаются коммерческим страхованием, являются опытными покупателями. Однако, профессиональный перестраховщик или брокер перестрахования, зарегистрированный в США, должны выполнить установленные законом требования по лицензированию, аналогичные требованиям резидентских страховых компаний при получении разрешения на ведения бизнеса. Они также должно соответствовать требованиям по платежеспособности, выполнять общие законы о страховании, подавать соответствующие годовые отчеты подобно резидентным страховщикам. Поскольку американские отделения и филиалы перестраховочных компаний, нерезидентов США, должны выполнять те же самые регуляторные требования, как и внутренние перестраховщики, то большая часть бизнеса фактически размещается в оффшорных юрисдикциях. В 2002 г., доля перестраховочных компаний, нерезидентов США, составляла 77% американского рынка перестрахования.

 

 

В соответствии с существующей общей договоренностью, без относительности к конкретным терминам и определениям, система компенсация, ее прозрачность и открытость должна быть на очень высоком уровне. Однако важно точно определить, что предполагается и как это должно быть достигнуто. Термин «открытость» кажется очевидным и понятным для всех. Но какой уровень открытости наиболее полезен, и какую форму он должен иметь? Например, если открытость означает  проведение необходимых расчетов, их распечатка и предоставление индивидуальным мелким клиентам, то это приведет к увеличению операционных затрат и, соответственно, стоимости самой услуги. Сегодня действуют миллионы полисов по мелкому бизнесу, и имеются десятки миллионов полисов по индивидуальному страхованию. Дополнительные требования по таким документам ясно не соответствуют реалиям дня. Они будут иметь отрицательные последствия для страховщиков и клиентов.

В конце 90-х годов RIMS и брокерская компания Marsh & McLennan Cos. Inc. (MMC) договорились о новой политики открытости, когда брокер, по запросу клиента, уведомляет его о наличии соглашения со страховщиком по условному или обычному вознаграждению с целью информирования о доходах брокера в предстоящей сделке. На основании этого клиент далее принимает решение о приобретении полиса этого страховщика, который имеет соглашение с данным брокером.

Совет страховых брокеров и агентов (The Council of Insurance Agents & Brokers, CIAB) и независимые страховые агенты и брокеры Америки (Independent Insurance Agents and Brokers of America, IIABA) одобрили данный стандарт открытости. Они отметили, что открытость является лучшим способом избежать недоразумений или возможного конфликта интересов сторон. Департамент страхования Нью-Йорка в 1998 г. разработал правило, изложенное в своем циркулярном письме №22 и предусматривающее  раскрытие дохода брокера по требованию клиента.

До настоящего времени, ни один штат, кроме штата Нью-Йорк, не предприняли никаких последовательных шагов по обеспечению открытости в компенсации брокеров. Однако, федеральный законопроект, предложенный Майклом Оксли (Michael Oxley) и Расселом Бэкером (Russell Baker) под названием «Акт государственной модернизации и регуляторной прозрачности» (State Modernization and Regulatory Transparency Act),  включает условие, относящееся к этой проблеме. Обсуждение этого проекта различными штатами даст возможность  развить и осуществить процедуры на рыночных условиях и стандартах применительно  к законодательству штатов с целью выработки единых соглашений по лицензированию производителей услуг. Прозрачность по отношению к клиенту, а также форма открытости производителя, должны находиться в пределах этих условий.

Национальная ассоциация специальных уполномоченных по страхованию (National Association of Insurance Commissioners, NAIC) работает над развитием модели, которая представляла бы общие требования по раскрытию компенсации брокера.

Главные промышленные группы работают над развитием более приемлемой структуры прозрачности соглашения по брокерской компенсации. В связи с отсутствием идентичности сторон, задействованных в договорах страхования, наличием разногласий между этими сторонами, имеется широко признанное мнение о необходимости разработки общего подхода к решению этой проблемы. Усилия по промышленной регуляторной модернизации на уровне штатов сфокусированы на достижении большего единообразия, последовательности и эффективности в разработки требований прозрачности. На федеральном уровне «Акт Сарбанеса-Оксли, 2002» (Sarbanes-Oxley Act) и «Акт Грамма-Линча-Брили по модернизации финансовых услуг, 1999» (Gramm-Leach-Bliley Financial Services Modernization Act)  также представляют общие регуляторные стандарты для широкого сектора финансовых услуг.

В отчете CIAB было одобрено полное раскрытие всех договоров компенсации, начиная с 1998 г. В октябре 2002 г. IIABA приняла решение, предусматривающее раскрытие клиентам существующих соглашений по обслуживанию и размещению рисков клиентов, описание характера соглашений по компенсации их услуг с целью обсуждения с клиентами, а также предоставление дополнительной информации. В августе 2004 г. RIMS заявило, что брокеры должны раскрывать детали всех компенсаций, которые они получают от страховщиков, даже если клиенты не запрашивают эту информацию. В частности, говорится: «RIMS настоятельно поддерживает положение, что компенсация брокера и соглашения по размещению рисков должны быть прозрачны, с указанием всех источников компенсации, прямых и косвенных, и уведомлением об этом клиентов. Эта открытость гарантирует, что риск - менеджер понимает не только стоимость покрытия, но  любые договоренности, связанные со спецификой страховой компании или любыми предложенными рынком выплатами, получаемыми брокером в интересах  застрахованного». Все это направлено на то, чтобы брокеры могли получить лучшее покрытие по лучшей цене для клиента, а раскрытие соглашений и отношений со страховщиками является важной составляющей честности этих отношений.

 

 

В сегодняшнем быстро изменяющемся и сложном мире большинство людей и различные сферы бизнеса нуждаются в страховых услугах для их защиты от воздействия различных рисков. Риски приобретают глобальное значение. Андеррайтеры, агенты и брокеры должны быстрее и качественнее обеспечивать рынок все более и более сложными страховыми продуктами.

Страховые компании, отвечая тенденциям рынка, заново переосмысливают  традиционные методы реализации страховых продуктов и все больше и больше склоняются к использованию разных каналов реализации. Многие компании, которые использовали только один канал дистрибуции, теперь делают упор на комбинацию из нескольких каналов. Потребители страховых услуг, юридические или физические лица, имеют варианты выбора страховых компаний и агентов, обеспечивающих им необходимое страховое покрытие.

Однако, страхование, особенно коммерческое страхование, остается очень специфическим бизнесом. Важным ключом к успешному управлению убытками лежит в плоскости отношений клиента и брокера. После успешной консолидации в рамках этого бизнеса в последние годы, брокеры и агенты стали более конкурентоспособными, чем когда-либо прежде. Корпоративные клиенты предъявляют более высокие требования к профессионализму брокеров и ноу-хау глобального уровня. Технология изменила уровень бизнеса агентов. Как агенты, так и брокеры все больше и больше принимают на себя роль информационного посредника, консультанта и советника, помогая своим клиентам через киберпространство достигать лучших условий страхования.

Агенты и брокеры оказывают неоценимую услугу потребителям, обеспечивая выбор, как в страховом покрытии, так и обслуживании. Дополнительная их ценность заключается в том, что они обеспечивают выбор клиентам на основе оценки стоимости услуг страховщиков, их финансовой устойчивости, сроков и качества обслуживания страховых претензий, диапазона покрытия и других факторов. Учитывая различные типы и размеры страховщиков, а также широкий диапазон возможных каналов дистрибуции, то становится очевидным, что не может только какая-то одна структура  удовлетворить  все потребности в страховании, включая структуру посредников.

 

 

* Компании, которые получают меньше 20% доходов от брокерских коммерческих продаж, здесь не представлены.

** Включая  Acordia Inc. и страховую компанию Wells Fargo Insurance Inc.

*** Налоговый год заканчивается 30/04.