Спасти рядового вкладчика

«Принятие в первом чтении законопроекта «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования правовых отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» (известного в финансовых кругах как проект закона «О защите прав кредиторов») — без преувеличения, одно из важнейших событий, предопределяющих развитие украинского банковского рынка в ближайшие годы»,— утверждает предправления «ОТП Банка» Дмитрий Зинков.

По мнению банкира, урегулирование правоотношений «банк-заемщик» способно, в первую очередь, вернуть к активному кредитованию как бизнес, так и население. «У системы достаточно ликвидности, чтобы кредитовать экономику. Основной сдерживающий фактор — неурегулированность вопроса проблемной задолженности, который с начала кризиса является дамокловым мечом банковской системы»,— отмечает господин Зинков.

В то же время, по мнению банкиров, законопроект содержит нормы, которые не будут стимулировать активное развитие кредитования населения. В первую очередь — запрет на выдачу кредитов в валюте, которого Нацбанк добивался несколько лет и который последовательно отстаивает. «Задача нового закона — не бороться с последствиями невозврата кредитов, а сделать так, чтобы эти кредиты не были выданы, обезопасить заемщика от искушения пойти на неоправданный риск»,— отмечает директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков. По его мнению, законопроект способен в этом помочь. «Как институт, отвечающий за стабильность системы, НБУ не заинтересован в докризисных темпах роста кредитования, он заинтересован в гарантиях возврата этих кредитов и гарантиях прав кредиторов банков»,— подчеркнул он.

В то же время, по словам председателя правления Ощадбанка Сергея Подрезова, создание юридических лазеек и неоднозначная трактовка законодательства плюс специфическое правоприменение одних и тех же норм судами разных инстанций приводит к тому, что на заемщике и кредиторе буйным цветом расцветает еще несколько бизнесов, среди которых — адвокатский, коллекторский и антиколлекторский. Что, естественно, не улучшает ни отношений между кредиторами и заемщиками, ни ситуацию в банковском секторе и экономике.

Правда, по словам банкиров, заемщики начали потихоньку «оттаивать»: только в мае текущего года заявки на ипотечные кредиты в некоторых банках превысили объемы прошлого года целиком. Поэтому, уверен предправления Укрсоцбанка Борис Тимонькин, банкирам сейчас очень важно снова не начать демпинговать и соревноваться, у кого условия менее жесткие. И тут очень кстати пришлось бы вмешательство НБУ. «Нужен «голос свыше» или со стороны, который запретит банкам нулевой первый взнос по автокредитам и ипотеке, потому что это провокация — предложить человеку деньги практически бесплатно,— уверен банкир.— Получается ведь, что за 5% стоимости по КАСКО и 1% комиссионных молодой человек, к примеру, может уехать на этом авто. А через три месяца выяснится, что обслуживать такой кредит он не может,— и начнутся чудеса». В то же время наличие 30% первоначального взноса уже свидетельствует о том, что человек умеет планировать свои финансовые потоки.

«В то же время было бы ошибочно думать, что этот законопроект — исключительно «пробанковский». Одновременно с защитой прав банков он усиливает и защиту потребителей финансовых услуг, четко определяя их права и возможности»,— настаивает Дмитрий Зинков.

При этом финансисты соглашаются, что данная редакция законопроекта нуждается в доработке этого аспекта ко второму чтению, поскольку никаких радикальных новшеств не приносит: основная масса этих норм раньше содержалась в подзаконных или регуляторных актах. В то же время, как подчеркнула руководитель юридического отдела проекта USAID «Развитие финансового сектора» Юлия Витка, в Украине нет государственного института, контролирующего защиту прав потребителей банковских и небанковских финансовых услуг. Эта функция не относится ни к НБУ, ни к Госфинуслуг, ни к Госстандарту.

По мнению же господина Новикова, более активную роль должны взять на себя бюро кредитных историй, которые будут располагать не только информацией о погашении банковских займов, но и другими сведениями о платежной дисциплине клиента — оплате коммунальных услуг, пользовании интернетом и мобильной связью.

Как бы там ни было, банкиры прогнозируют, что прирост активов банковской системы до конца текущего года составит 10%, а кредитного корпоративного портфеля — около 15%. Но это будет крупный и очень крупный бизнес. «Малому и среднему бизнесу почти никто денег давать не будет — это черная дыра, можно сразу списывать»,— сетует господин Тимонькин, но добавляет, что кредитовать банки все равно будут. «Мы же не можем цветы выращивать…» — подытожил он.

Ольга ГАЛИЦКАЯ