Регуляторная деятельность департамента страхования штата Нью Йорк, США
Регуляторная деятельность Департамента страхования Штата Нью-Йорк в отношении страховых посредников
Конец года. Время подведения итогов деятельности страховых рынков. Эти данные мы получим чуть позже на сайтах регуляторов своих стран. А пока проанализируем некоторые итоги работы регулятора Штата Нью-Йорк в США.
В таблице №1 представлены данные по количеству лицензий, выданных департаментом страхования Штата Нью-Йорк страховым посредникам в 2003, 2004 и 2005 г.г. [1, 2]. Из данных таблицы видно, что ежегодно более 100 тыс. специалистов получают лицензии на проведение посреднической деятельности на страховом рынке только в одном штате США. Например, в 2004 г. было выдано 108 558 лицензий страховым посредникам различных специальностей, от аджастеров до консультантов разного уровня. Из них 36 010 лицензий получили брокеры по различным направлениям страхования.
Таблица №1
Виды посредников | Год | ||
2005 | 2004 | 2003 | |
Всего | 151 595 | 108 558 | 127 713 |
Аджастеры (adjuster) | |||
Общественный (public) | 4 453 | 220 | 144 |
Независимый (independent) | 249 | 6 773 | 1 123 |
Агенты | |||
Жизнь/несчастный случай и здоровье (Life/Accident and Health) | 128 460 | 25 500 | 113 897 |
Имущество и ответственность (Property and Casualty) | 10 078 | 38 518 | 6 900 |
Аренда автомобиля (Rental Vehicle) | 6 | 36 | 4 |
Страховая гарантия по недвижимости (Mortgage Guaranty Insurance) | 4 | 1 | 3 |
Поручительство (Bail Bond) | 52 | 40 | 84 |
По одному виду страхования (Limited Lines) | 0 | 18 | 0 |
По страхованию физических лиц (Personal Lines) | 589 | 880 | 0 |
Брокеры | |||
Жизни (Life) | 2 963 | 944 | 1 571 |
Имущество и ответственность (Property and Casualty) | 3 884 | 33 696 | 3 387 |
По страхованию на базе безлимитного эксцедента (Excess Line (Regular)) | 239 | 859 | 171 |
По страхованию на базе ограниченного эксцедента (Excess Line (Limited)) | 259 | 495 | 43 |
Урегулирование по программам страховой ломбард (Viatical Settlement) | 18 | 16 | 13 |
Консультанты | |||
Жизнь | 182 | 9 | 187 |
Общие | 28 | 355 | 32 |
Посредники в перестраховании (Reinsurance Intermediaries) | 22 | 183 | 28 |
Посредники по сервисным контрактам (Service Contract Registrants) |
Во-первых, о важности страховой посреднической деятельности в стране, которая с 1933 года показывает всему миру рыночные методы ведения экономики. Вы посмотрите, сколько видов посредников существует на рынке США, аж 18 наименований. И все они лицензируются и регулируются. Мы пока не может похвастаться таким разнообразием участников посреднической деятельности. Под регуляторную деятельность попадают только страховые брокеры. Такое же разнообразие страховых посредников имеет место и в другой североамериканской стране, Канаде. Приведу только один пример такого разнообразия [3]. В этой стране есть Ассоциация посредников по урегулированию убытков (La Chambre de l'assurance de dommages, ChAD), которая объединяет, приблизительно, 13 000 членов трех профессий: агенты по страховым убыткам (damage insurance agents), брокеры по страховым убыткам (damage insurance broker) и аджастеры претензий (claim adjuster). А у нас таких специалистов просто нет. Есть попытка создать Ассоциацию аварийных комиссаров при МТСБУ. Но дело движется очень медленно. А оценщики убытков получают лицензию в Госкомимуществе. Но одно дело оценивать стоимость имущественных комплексов, другое дело оценить убыток при наступлении страховых событий. Кроме того, в США существуют два вида экспертов по убыткам: одни обслуживают страховые компании (Independent Adjuster), а другие – страхователей (Public Adjuster или Loss Assessor). В 2005 г. Департамент страхования штата Нью-Йорк выдал 4 453 лицензии таким специалистам.
Во-вторых, о количестве рабочих мест для молодых предприимчивых людей, организованных регуляторной политикой штата. Передача в США на аутсорсинг большинства вспомогательных функции посредникам различных видов деятельности побуждает страховщиков сотрудничать с компаниями малого бизнеса, которые на самом деле формируют динамику развития своего сегмента рынка. Таким образом, предприниматели, выступающие в качестве какого-либо вида посредника на страховом рынке, фактически являются хранителями духа предпринимательства. Они легки на подъем, нацелены на потребности клиентов и, самое главное, ориентированы на непременное достижение поставленных целей.
В-третьих, о соотношении количества жалоб на страховые компании и посредников. Количество жалоб на страховых посредников (агентов, брокеров и аджастеров) в 2005 г. составило 12.7%, что несколько превышает показатель 2004 г. (в 2004 этот был 10.7%), но в то же время значительно меньше, чем количество жалоб на страховые компании (более 55 тыс. жалоб). Это говорит о важности института посредников для устранения имеющихся противоречий между страховщиками и клиентами.
В-четвертых, о детализации рассматриваемых отчетов. В 192-страничном отчете Департамента страхования Штата Нью-Йорк за 2004 г. 17 страниц посвящено страховым посредникам. Хотелось бы увидеть состояние нашего страхового рынка в виде такого же открытого документа, с которым может познакомиться любой посетитель сайта регулятора? Но у нас пока все закрыто, все туманно!
В-пятых, об информированности населения по страховым посредникам. Всем участникам страхового рынка нужно больше вести разъяснительную работу среди населения, показывая необходимость и целесообразность посреднической деятельности на страховом рынке, акцентируя при этом внимание страхователей на различиях между брокерами и агентами. Иначе, некоторые агентские структуры, называющие себя брокерами, выполняют фактически агентские функции при представлении своих услуг потенциальным клиентам и не могут рассматриваться как защитники интересов клиентов.
В-шестых, о широком использовании Интернет-технологий в регуляторной практике. Вэб-сайт Департамента страхования штата в 2004 г посетили 2 577 287 потребителей страховых услуг, что на 21% больше, чем в 2003 г. А в 2005 году посетителей стало свыше 3-х млн. человек. Конечно, мы не имеет такую же развитую сеть пользователей Интернет, как в США. Но даже при наших условиях неизвестно, сколько клиентов посещают сайт нашего регулятора, поскольку он не зарегистрирован ни в одной рейтинговой системе. Содержание госреестра брокеров на сайте не обновляется. Три года назад компания «Дедал» подавала изменения своего фактического адреса и телефона. У некоторых брокеров произошли изменения в составе руководителей. Но все осталось без изменения до сих пор. Даже если бы захотели, то потенциальные клиенты не смогли бы найти брокеров? Создается впечатление, что этот реестр создан для отписки, а не для практической работы с клиентами. Кроме того, в реестре не указаны вэб-сайты брокеров, их электронные адреса. Мне недавно пришлось общаться с представителями нескольких организаций, в том числе и с представителями иностранных страховых компаний, приезжающих в Украину. Оказалось легче нас найти в Интернете через известные поисковые системы Googl, Yandex, Rambler и др., но не через сайт регулятора.
Вот такие мысли приходят, когда начинаешь знакомиться с годовыми отчетами регуляторов других стран. Дождемся ли мы когда-нибудь таких же отчетов от нашего регулятора?
Федерация страховых посредников Украины не стала ждать этих лучших времен и сама обратилась к брокерам, чтобы они представили свои отчеты, которые подаются в контролирующие органы. Надеемся, что в скором времени мы обнародуем эти данные для всех участников рынка.
Чтобы читателям были понятны приведенные в таблице названия страховых посредников, ниже мы приводим переводы некоторых терминов и их разъяснение [4]:
Adjuster (синоним claim representative) – дословный перевод с английского урегулировщик споров - представитель страховой компании, который должен установить, является ли наступивший случай страховым и каков размер ущерба. В случае крупных ущербов или спорного вопроса, по которому возможно судебное рассмотрение иска, привлекается независимый эксперт (Loss Adjuster в США или Claim Adjuster в Канаде). В наших страховых компаниях такие специалисты находятся в штате отдела урегулирования убытков.
Independent Adjuster (см. антоним Public Adjuster) – независимый эксперт по урегулированию убытка (диспашер), который за определенную плату предлагает страховой компании свои услуги по расследованию обстоятельств страхового случая, определения его соответствия условиям страхования и расчета размера нанесенного ущерба. Таких специалистов в нашей стране пока нет.
Loss Adjuster – независимый эксперт, нанимаемый страховой компанией для расследования обстоятельств страхового случая, определения соответствия условиям страхования, расчета нанесенного ущерба и ведения переговоров с экспертом, нанятым страхователем (см. loss assessor). Таких специалистов в нашей стране пока нет.
Public Adjuster (синоним Loss Assessor) – независимый эксперт, нанимаемый страхователем для расчета размера ущерба, нанесенного в результате страхового случая, и ведения переговоров об урегулировании претензии и выплате возмещения со страховщиком или его экспертом (см. Loss Adjuster). Такие специалисты уже есть в Украине, в лице самих брокеров, которые берут на себя эти функции, не оставляя своего клиента один на один со страховщиком после наступления страхового события. Спрос на таких специалистов с каждым годом становиться все больше и больше из-за возрастающих претензий к страховщикам, особенно тем, которые связаны со своими банками при продаже автомобилей в кредит.
Литература:
-
Annual Report of the Superintendent of Insurance to the New York Legislature, 2004: http://www.dfs.ny.gov/reportpub/insurance/annrpt04.pdf
-
Annual Report of the Superintendent of Insurance to the New York Legislature, 2005: http://www.dfs.ny.gov/reportpub/insurance/annrpt05.pdf
-
Сайт Ассоциации посредников по урегулированию убытков http://www.chad.qc.ca/eng/chad/who/chad.html
-
Шинкаренко И.Э. Англо-русский словарь страховых терминов. – М.: Анкил, 2005. – 304 с.