Страхование строительных рисков

ГАБИДУЛИН Ибрагим Абдулович
Страхование строительных рисков
Директор ООО «Страховой брокер «Дедал»
Кандидат технических наук, доцент
04050, Украина, Киев
ул. Довнар-Запольского, 9/10,
Тел +380 44 50-269-53, факс +380 44 502-55-26
E-mail: office@dedal.ua
http://dedal.ua

В Украине, несмотря на строительный бум, страхование в этой отрасли пока не нашло широкого применения. Это связано как с низкой страховой культурой наших граждан, в целом, и строительных организаций, в частности, так и ментальностью населения: «пока жареный петух не клюнет». Поэтому мы ставим своей целью дать некоторую информацию о возможных путях переложения рисков, возникающих при строительных работах, на плечи страховых компаний.

В соответствии с Законом Украины «О страховании» страхователем, т.е. то лицом, которое выплачивает страховой взнос или премию, может выступать только тот, кто имеет страховой интерес.

В соответствии с Хозяйственным кодексом Украины, который регулирует юридические аспекты подрядных отношений в капитальном строительстве (глава 33 ст.317-320) собственником объекта строительства до сдачи его в эксплуатацию заказчику является подрядчик.

В соответствии со ст.1 Закона Украины «О материальной ответственности за нарушение условий договора подряда (контракта) о выполнении работ на строительство объектов» от 06.04.2000г. №1641-111 заказчиком является юридическое лицо любой формы собственности, который выдает заказ на строительство, заключает договор подряда (контракт) о выполнении работ на строительство объектов, контролирует ход его выполнения, принимает и оплачивает работы. Заказчиками по строительству могут выступать юридические и физические лица, т.е. инвесторы, имеющие финансовые средства и специализирующиеся на выполнении такого вида работ. Лица, которые являются доверенным лицом заказчика, действуют от его имени и в его интересах в течение всего инвестиционного цикла.

Подрядчик - юридическое лицо любой формы собственности, который заключает договор подряда на строительство (проектирование) объектов, в соответствии с определенными в нем условиями выполняет работы и передает их заказчику. Подрядчиками могут быть как юридические, так и физические лица: строительно-монтажные организации, проектно-строительные организации.

В ХКУ ст.320 перечислены обязательные условия, которые должны быть прописаны в договоре подряда:

-  название сторон;
-  место и дата заключения договора;
-  предмет, сроки, права и обязанности и т.д.
- страхование рисков, финансовые гарантии: «Подрядчик обязан заключить договор страхования объекта строительства или комплекса работ».

Таким образом, при строительстве у нас в качестве страхователя могут выступать: Инвестор, Заказчик и Подрядчик.

Мы определили, кто может являться страхователем, а теперь поговорим об объекте страхования.

Объектом страхования в сфере строительства являются имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ (СМР).

По договору страхования, за счёт Заказчика, Подрядчика или Инвестора, в пользу Подрядчика, поскольку он ведёт работы, несёт на себе риски и возможный ущерб, могут быть застрахованы строительные материалы и конструкции, монтируемое оборудование, оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.д.); гражданская ответственность перед третьими лицами; объекты, находящиеся на стройплощадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику, строительные машины и оборудование; землеройная техника и оборудование, дорожно-строительная техника, строительная техника и оборудование для проведения СМР, закрепленная на объекте строительства. На страхование могут приниматься как весь комплекс ещё не осуществлённого, но спроектированного строительства, так и его отдельные объекты.

Страхование в сфере строительства может осуществляться, как от всех рисков, так и от поименованных, в частности, от следующих рисков:

- FLЕхА: пожар, удар молнии, взрыв (химическая реакция), падение летательных аппаратов;
- стихийные бедствия и/или природные явления;
- ПДТЛ, включая простую кражу и кражу со взломом;
- небрежность, ошибки, недостаточная квалификация строительного персонала, не ответственного за организацию и проведение СМР;
- другие опасности, не внесенные в список исключений.

Поскольку риск является предполагаемым, а не реальным событием, он может иметь различные степени вероятности наступления и повлечь за собой различные по размеру убытки, поэтому страховщик перед заключением договора имеет право на оценку риска.

Страховой суммой является контрактная стоимость всего готового объекта, включая стоимость и стройматериалов, и оборудования, и проектирования, и работ, и таможенных расходов, и использования техники.

В широком диапазоне вилка тарифов может варьироваться от 0,08 до 2-х %. Хотя отдельные эксперты называют средний тариф в районе 0,35-0,8% от страховой суммы.

Сегодня большинство участников инвестиционно-строительного процесса понимают, что страхование объекта строительства не ограничивается оформлением полиса страхования страховщиком и оплатой страховой премии страхователем. Это более трудоемкий и комплексный процесс, конечно же при условии правильного и грамотного подхода к нему. Очень хорошо это понимают представители западных стран, так как страхование СМР в их государствах наиболее развито и в теории, и на практике. Например, в Польше СМР уже занимают до 40% портфелей страховых брокеров.

Итак, заказчик (инвестор) или подрядчик может застраховать «все риски подрядчика» (сontractor’s all risk (САR)) или «все риски монтажа» (erеction all risk (ЕАR)).

Страхование САR отличается от страхования EAR тем, что в первом случае не покрываются риски проектировщика, а во втором случае не покрываются риски производителя оборудования.

Как правило, страхование CAR начинается с приемки строительной площадки или после разгрузки застрахованных предметов на стройплощадке и оканчивается сдачей или пробным пуском готового строительного сооружения. Если в ходе строительных мероприятий проводиться монтаж машин, установок и стальных конструкций, то они могут  быть одновременно застрахованы в рамках страхования CAR, однако только тогда, когда преобладает доля строительных работ. Если на практике дело обстоит иначе, то для монтажной части может быть заключен полис EAR.

В дополнение к этим двум видам полисов (CAR и EAR) могут быть заключены договоры страхования гражданской ответственности от ущербов, нанесённых третьим лицам, в результате производства строительных и монтажных работ (Third Party Liability, TPL).

Страховой брокер «Дедал» работает на страховом рынке 14 лет, предлагая профессиональный подход к риск-менеджменту каждой конкретной строительной компании. Мы будем рады предложить свой профессиональный опыт в страховании и перестраховании строительных рисков украинских компаний.