Выплаты на вырост: лучшие программы накопительного страхования для детей

Если считать, что дети – цветы нашей жизни, то их культивация обходится крайне недешево. Причем расходы находятся в прямой зависимости от их возраста. Пик наступает к моменту окончания среднего учебного заведения ну или того места, где чадо пропадало в первой половине дня.

В этот период еще недавнее желание выбрать себе героическую профессию и смело стать на путь спасения человечества сменяется стремлением сделать карьеру на более приземленном поприще, скажем, в юриспруденции или инвестбанкинге. Глубоко вздохнув, родители тут же начинают вспоминать теорию больших чисел: 30 тыс. в год, 150 тыс. за пять лет плюс квартира, сопутствующие расходы… В зависимости от амбиций юного дарования, удар по семейному бюджету может оказаться не менее разрушительным, чем приземление Тунгусского метеорита. Так можно ли снизить эти расходы, не включая пораженческую тактику в стиле «Знаешь ли, детка, в твоем возрасте я пробивал себе дорогу сам»?

Теоретически, сделать материальный вклад в будущее детей можно самостоятельно, накапливая энную сумму дома или в банке на депозите. Но в данном случае существует несколько нюансов. Во-первых, нельзя исключать соблазна использовать часть накоплений не по назначению. И дело не только в циничном пренебрежении интересов несовершеннолетних. Условно, купили квартиру, нужно было еще сделать ремонт. Во-вторых, ничто не вечно под луной и могут возникнуть сложности с дальнейшими капиталовложениями, например, ввиду потери работы, болезни или, как это ни прискорбно, смерти. И тогда заранее обозначенные цели превращаются в сложно осуществимую мечту.

Перечень страховых случаев, пожалуй, главная характеристика качества полиса. Это даже важнее, чем стоимость страховки в несколько тысяч гривен в год

Избежать всех этих неприятностей позволяют полисы накопительного страхования детей. В зависимости от компании и выбранной страховой программы, родители могут учесть наиболее важные с их точки зрения риски. При этом сбережения, или точнее – ежегодные страховые взносы, будут изначально работать на будущее своих маленьких клиентов, поскольку компании по страхованию жизни точно так же, как и банки, обеспечивают дополнительный доход на вложенные средства. В прошлом году некоторые страховщики смогли продемонстрировать весьма завидную доходность – порядка 20% в гривне и свыше 10% в валюте. Так почему же не воспользоваться их услугами?

Программный метод

Откровенно говоря, страховой компании неважно, для каких целей накапливаются средства в пользу ребенка. Родители сами определяют сроки страхования и периодичность их выплат. Обычно минимальный период действия страхового договора – пять лет. Но некоторые компании готовы принимать на себя риски даже на три года.

Возраст детей тоже большого значения не имеет. В некоторых компаниях договор можно заключать даже тогда, когда застрахованный предпочитает передвигаться на четвереньках. Но обычно страховщики предпочитают более взрослую «молодежь» – от трех лет.

Сбережения, или точнее – ежегодные страховые взносы, будут изначально работать на будущее своих маленьких клиентов

Когда «отпрыск знатного рода» достигнет определенного возраста, например 17 лет, страховая компания, в зависимости от выбранной программы, выплачивает либо всю страховую сумму, либо ее часть. Например, каждый год на протяжении пятилетки проводятся платежи равными частями, что может быть удобно для оплаты за обучение.

Обычно страховщики рекомендуют назначать в качестве выгодоприобретателя, то есть того, кто получит деньги, – ребенка. Такой подход якобы исключает нецелевое использование средств. Но по большому счету это не так уже и принципиально. Гораздо важнее, в каких еще случаях, кроме достижения детьми определенного возраста, предусмотрены страховые выплаты.

Предел риска

Перечень страховых случаев, пожалуй, главная характеристика качества полиса. Это даже важнее, чем стоимость страховки, стартующей от нескольких тысяч гривен в год.

Нередко страховщики указывают в договорах два условия для проведения выплат. Первое – дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Второе – смерть в этот же период. Скажем откровенно, этого явно недостаточно.

Более того, некоторые страховщики по-разному трактуют трагические события. Как бы цинично это ни звучало, но смерть в результате несчастного случая – это не то же самое, что летальный исход при ДТП или болезни. Тогда как нередко страховые компании учитывают именно несчастный случай.

Полис должен предусматривать защиту ребенка на тот случай, если взрослые (страхователи) не смогли, по независящим от себя обстоятельствам, вносить страховые платежи

В идеале необходимо, чтобы страховой полис в пользу ребенка включал как минимум три важных условия. Выплата должна осуществляться в случае смерти, произошедшей по любым причинам. Кроме того, компания обязана выплатить страховую сумму в полном объеме при инвалидности или потере трудоспособности. И последнее: полис должен предусматривать защиту ребенка на тот случай, если взрослые (страхователи) не смогли, по независящим от себя обстоятельствам, вносить страховые платежи. Здесь перечень рисков тоже должен быть примерно таким же, как и в случае ребенка, – смерть по любым причинам, инвалидность и потеря трудоспособности.

Надо сказать, что у каждого родителя могут быть свои представления о рисках и недостатках накопительных программ в пользу детей. Но эти минусы легко обнулить. Достаточно полис накопительного страхования усилить другими страховыми продуктами.

Дополнительные полисы обычно недорогие, но могут включать в себя весьма широкий спектр рисков, например, критические заболевания, пребывание в стационаре, травматические повреждения и многое другое.