Будет ли у нас в почете агрострахование?

«Полное спокойствие может дать
человеку только страховой полис»
(И.Ильф, Е.Петров. «Золотой теленок»)

Итоги осеннего периода 2012 г.

Заканчивается осенняя посевная компания и уже можно говорить, что в этом году в большинстве регионов посев озимых зерновых и озимого рапса прошел успешно. По данным Министерства АПК по состоянию на 10.10.2012 года украинские сельхозпроизводители посеяли 81% озимых культур на площади 6,6 млн га. Пшеницей засеяно 5,8 млн га, что составляет 87% от прогнозируемых объемов. Аграрии практически закончили посев озимой ржи, уже засеяно 292 тыс. га, или 95% от плана. Озимым ячменем засеяно 512 тыс га, посевная  продолжается.

Аграрии посеяли вовремя, погодные условия в большинстве регионов были благоприятными для получения всходов, это значит, что аграрии сделали все от них зависящее, чтобы заложить хороший потенциал будущего урожая. Впереди один из самых сложных периодов в цикле выращивания озимых - период перезимовки. Именно в этот период от аграриев мало что зависит, агрономы практически не могут уберечь посевы от воздействия неблагоприятных климатических условий.

Итоги прошедшего маркетингового года.

Анализируя данные прошлых лет, мы ясно видим, что практически каждый год в той или иной степени аграрии несут убытки в результате гибели посевов в зимний период. Так по данным разных источников убытки аграриев от воздействия погодных рисков по итогам прошлого маркетингового года составили около 20 млн. грн. В период перезимовки 2011-2012 года погибло около 250 тыс га озимых культур. Цифры довольно внушительные, а ведь за погибшими тысячами гектаров стоят конкретные хозяйства, для которых эта потеря может поставить бизнес на грань выживания.

В этом случае на помощь аграриям должно прийти агрострахование. Не зря мы высказывание великого комбинатора поставили в качестве эпиграфа. Не придумало человечество для защиты от финансовых потрясений ничего пока, кроме страхования.

На сегодняшний день все больше агропроизводителей понимают, что страхуются не просто сельхозкультуры, а защищается их бизнес. Сохраненный бизнес способен возродить сельхозпроизводство, а с ним и доходы, которые получают хозяйства, рабочие места, отчисления в местные бюджеты, что много значит для развития социальной инфраструктуры сел и т. д. В последнее время на всех уровнях, в средствах массовой информации активно обсуждается вопрос развития системы агрострахования. Все участники процесса понимают, что необходимо развивать именно качественную систему агрострахования, которая учитывала бы интересы, как страховщиков  так и аграриев, способствовала бы развитию долгосрочных партнерских отношений.

Почему плохо развивается агрострахование в нашей стране?

В своих выступлениях, публикациях, интервью, мы неоднократно поднимали проблемы развития агрострахования, среди них наиболее важные это:

• низкий уровень спроса со стороны аграриев на страхование;
• ограниченные финансовые возможности большинства аграриев;
• обоснованное недоверие аграриев к страховым компаниям;
• заметное отсутствие у большинства аграриев страховой культуры;
• слабая активность банков по кредитованию аграриев и использование в качестве обеспечения страхование будущего урожая;
• малый спектр страховых продуктов, которые наиболее подходили бы сельхозпроизводителю;
• существенный недостаток высококвалифицированных специалистов, которые могли бы проводить предстраховые и контрольные осмотры, а также оперативно реагировать на заявления о страховом случае в любом регионе Украины с целью оценки ущерба;
• непонимание государственными мужами необходимости финансовой поддержки аграрного сектора в вопросах страхования агрорисков;
• отсутствие эффективных механизмов защиты интересов и прав аграриев в отношениях со страховыми компаниями, и с государственными структурами;
• наличие элементов формального страхования сельхозрисков, коррупции и взяточничества в чиновничьих кругах.

В этой статье мы попытаемся проанализировать, что же изменилось за последний год, решены ли перечисленные проблемы, на каком этапе сейчас находится система агрострахования в Украине? 
 
Соответствующий Закон принят. А что дальше?

На сегодняшний день можно утверждать, что участниками рынка и государством сделано не мало для решения перечисленных выше проблем. Самым главным шагом можно назвать решение государства принимать участие в процессе агрострахования, приняв соответствующий закон «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой». Украина занимает 3-е место в мире по черноземам после России и Китая, на которых выращивались богатые урожаи агрокультур. В Советское время наша  республика была житницей для всех других республик, а после получения самостоятельности нужно было сразу же сельскому хозяйству придать приоритетное направление развития.

Если посмотреть на этот закон с содержательной точки зрения, то прогрессивного мало, спасибо на том, что хоть придали этому сектору бизнеса какое-то внимание, выделив этот вид страхования в отдельный закон, определив государство в виде гаранта выполнения обязательств страховщиками, обосновав требования к страховщикам, необходимость создания страхового пула и получения специальной лицензии по агрострахованию. "Но хотели, как лучше, а получилось, как всегда". Этот закон по формату напоминает кодекс, и, порядка 30 подзаконных актов, должны были быть разработаны к 1 июля этого года. "Но воз и ныне там". Эти документы разрабатывались кулуарно, возможно с учетом интересов определенных крупных агрофирм и аффилированных страховых компаний. В законе имеется ряд принципиальных недостатков:

1. Субсидии опять будет аграрий выпрашивать у госчиновника. Во всем мире аграрий оплачивает только часть своей премии, оставшуюся часть премии чиновники должны перечислить страховщику в течение оговоренного периода времени. Если чиновник не оплатил, то ответственность страховщика будет пропорциональной, но чиновник будет наказан. В проекте была прописана мировая практика, но приняли чиновничий подход, реализовав принцип "не пущать". 
2. Оценку ущерба будут проводить сами страховщики. Эту "совковую" практику наши граждане уже испытали при страховании КАСКО и ОСАГО, когда сам страховщик определяет сколько нужно заплатить клиенту за ущерб, а не независимые аджастеры и сюрвейеры, как это принято в развитых странах. 
3. Не прописаны роль аджастеров и сюрвейеров в агростраховании. Дошло до абсурда, регулятор стал утверждать программы подготовки аварийных комиссаров по растениеводству, мотивируя тем, что есть подзаконный акт 1998 г. об аварийных комиссарах. Давайте теперь будем переквалифицировать врачей в аварийных комиссаров по медицинскому страхованию. Вместе с тем Нацкомфинуслуги предлагает исключить из проекта нового закона "О страховании" раздел об аджастерах и сюрвейерах, важной части инфраструктуры рынка. Вот и появятся у нас в обороте "слуховка" вместо "телефона", как на всех языках мира, "литовiще", вместо "аэропорта". "Гiрше, або iнше". Нужно знать историю возникновения этого термина, когда и как он применялся, а не использовать его, где попало, подстраиваясь каждый раз под устаревший нормативный акт. У нас складывается впечатление, что на заре независимости мы имели много подзаконных актов, которые принимались в пожарном порядке. Но «нет ничего постоянного, как временное». Вот и пишем в дальнейшем законы, опираясь на такие устаревшие подзаконные акты.

В соответствии с принятым законом каждая страховая компания, которая хочется заниматься этим видом деятельности, должна получить специальную лицензию. На сегодняшний день получили такие лицензии всего четыре страховые компании не являющиеся лидерами на рынке. Три компании никогда не фигурировали в отчетах Международной финансовой корпорации (IFC, Группа Всемирного банка) в проекте «Развитие агрострахования в Украине» Одна из этих четырех компаний вообще малоизвестна, о ней никогда не было информации в отраслевом журнале TOP Insurance, а количество заключенных договор по всем видам страхования у нее в 2011 году не превышало 4000 единиц. Складывается впечатление о некоторой аффилированности в получении лицензии этими компаниями, за которыми стоят влиятельные люди, желающие заработать на бюджетных деньгах.

Этот вид страхования очень убыточен пока для страховщиков, которые активно работали в этом виде страхования и подавали свои отчеты  в IFC. Поэтому здесь нужны сильно капитализированные страховщики с большим опытом работы в области агрострахования. Здесь одной лицензии не достаточно. Страховщики, которые активно страховали риски своих клиентов до принятия этого закона, пока заняли выжидательную позицию, так как неизвестен порядок создания аграрного страхового пула.

Аграрный страховой пул.

Одним из главных условий участия страховщика в страховании агрорисков с господдержкой является членство в аграрном страховом пуле. Это объединение страховщиков, которые распределяют между собой риски конкретных аграриев. Но активным страховщикам пока не нравится присутствие некоторых других игроков рынка, с которыми придется делить ответственность за взятые риски. Поэтому они не хотят рисковать и получать лицензию, пока не прояснятся условия вхождения в пул и распределение ответственности. Мы уже наслышались  о скандалах вокруг другой подобной организации, МТСБУ. Вот страховщики и предпочитают подождать. К сезону страхования озимых уже опоздали, а дальше посмотрим. Все равно те, кто доверял свои риски  страховщикам, будут передавать им их и далее, не зависимо о того, будут ли дотации или нет, будет создан пул или нет.

О дотациях.

В бюджете на этот год было выделено 70 млн грн на компенсацию расходов, понесенных аграриями на уплату страховых премий, что дает возможность удешевить страхование агропроизводителям. Кабинет Министров Украины постановлением от 15 августа 2012 № 813 утвердил порядок и условия предоставления сельхозпроизводителям государственной поддержки, которая будет выплачиваться в 2012 году в качестве компенсации стоимости страховых платежей при страховании посевов озимой пшеницы.

Необходимо отметить, что согласно данному постановлению компенсация предусмотрена только при страховании озимой пшеницы. С одной стороны логика понятна, беспокоясь о страховании посевов озимой пшеницы, государство обеспечивает продовольственную безопасность страны. Но есть и другая сторона, экономическая. В сравнении с озимым ячменем и озимым рапсом пшеница наиболее зимостойкая, а затраты на возделывание озимого рапса почти в два раза выше по сравнению с озимыми зерновыми. Поскольку озимая пшеница в этом году в большинстве регионов не плохая, погодные условия благоприятны, то при недостатке оборотных средств аграрии могут и не спешить страховать пшеницу, и наоборот, испытывать необходимость в страховании озимого рапса и озимого ячменя. Здесь уже чашу весов перевешивает экономическая безопасность конкретного хозяйства, а наши аграрии умеют считать свои деньги. Уже есть тому подтверждение. На сегодняшний день пшеницей засеяно около 5,8 млн. га., при этом на страхование пока заявлено только 600 тыс. га. Вот и считайте, на страхование заявлено пока только 10,3% от посевной площади. Конечно это не так уж и мало, учитывая что из года в год в Украине страхуется зерновые на площадях не превышающих 3% от общей площади посевов. Необходимо также сказать, что эта цифра еще будет меняться, но не факт, что по результатам заключенных договоров будет застраховано зерновых на площадях более 10% от засеянных.

Отдельно хотелось бы прокомментировать порядок предоставления компенсации, предусмотренный выше упомянутым постановлением. В данном документе есть ряд пунктов, которые на наш взгляд, не упрощают работу аграриям и не делают процедуру получения компенсации более простой и прозрачной, а скорее наоборот. Начнем с того что постановлением предусмотрено компенсацию до 50% от потраченных средств на страхование, подчеркиваем до 50%. В 2008 году субсидировалось четко 50% потраченных средств. Кроме того, решать кому и сколько предоставить компенсации будет комиссия областного уровня после заключения договоров страхования. Следовательно, аграрию необходимо заключить договора, уплатить 100% страховой премии, подать документы на компенсацию и ждать решение комиссии. Каким будет это решение никто заранее сказать не может. Опыт прошлых лет так же подсказывает, что получение каких-либо компенсаций, неизбежно влечет за собой проверки со стороны государственных органов. Отсюда возникает вполне логичный вывод, а будет ли интересно сельхозпроизводителю такое страхование, и не возникнет ли ситуация, что деньги выделены, но не востребованы? Ответ на это вопрос мы получим очень скоро, ведь сезон страхования озимых уже начинался.

Несколько слов о страховых продуктах.

Одной из проблем при развитии агрострахования было отсутствие страховых продуктов, которые наиболее подходили бы сельхозпроизводителю. Здесь необходимо отметить огромную роль проекта IFC «Развитие агрострахования в Украине» при участии страховщиков, сельхозпроизводителей и зарубежных экспертов. В результате такой совместной работы были разработан целый ряд стандартных программ страхования озимых и яровых зерновых культур, озимого рапса, кукурузы, подсолнечника, сахарной свеклы.
Чтобы была более понятна ценность стандартного агрострахования, сравним его с правилами дорожного движения. Представьте, что получится, если каждый из нас начнет ездить так, как захочет... До недавнего времени ситуация на рынке агрострахования выглядела именно так, а если более точно, то как аварийная. Каждая страховая компания предлагала сельхозпроизводителям свои страховые продукты и условия страхования. И, понятно, закладывала в них свои интересы и «подводные камни». Все это вызывало недовольство среди аграриев, но они вынуждены были принимать невыгодные им условия агрострахования. Проект IFC предлагает страховые продукты, в которых все прописано по этапам. Каждый участник страхового процесса знает свою роль, что он должен делать в том или ином случае, какое, с учетом реально сложившейся ситуации, будет принято решение. Причем знает еще до подписания договора страхования. Конечно эти страховые продукты еще нуждаются в доработке, прежде всего с учетом пожеланий аграриев. Но уже сейчас мы можем говорить, что сделан серьезный шаг для наведения порядка на рынке агрострахования для начала работы по общим, цивилизованным правилам.

Роль банков в развитии агрострахования.

В период бума кредитования в 2004-2008 г.г. население активно приобщилось к страхованию, так как в качестве залога использовался приобретенный в кредит  автомобиль или жилье. Банки также могли бы способствовать расширению своего кредитного портфеля, выдавая кредиты под залог будущего урожая, так как у большинства аграриев нет достаточного имущества под обеспечение банка, а складские расписки не получили своего широкого распространения на нашем рынке.

На рынке есть достаточное количество страховых компаний, брокеров и аджастеров, которые имеют богатый опыт работы по таким типам залогов. Наша компания в лучшие годы собирала по агрорискам до 10 млн грн премий и обеспечивала урегулирование убытков аграриям на десятки млн грн. Этот опыт мог бы быть полезным и для банков.

«Кадры решают все!»

Еще одна проблема, к решению которой мы приблизились, это отсутствие высококвалифицированных специалистов по агрострахованию. На них возлагается проведение предстраховых и контрольных осмотров, оценка ущерба и урегулирование убытков в агростраховании. В этом году Нацкоминуслуги разработал и утвердил квалификационные требования к специалистам, которые будут принимать посевы на страхование и определять причины и размеры убытков. Так же Национальный университет биоресурсов и природопользования Украины (НАУ) при содействии IFC осуществили программу подготовки первой партии аджастеров по агрострахованию. Цель программы - обеспечение рынка агрострахования высококвалифицированными специалистами по определению состояния посевов перед приемом на страхования, оценки их состояния в период вегетации растений, а также определения причин наступления страхового случая и размера убытков. Страховой рынок пополнился первыми выпускниками таких курсов в количестве 33 человек. В составе первых выпускников были преимущественно специалисты с уже соответствующей практической подготовкой, значительное большинство из которых имели агрономическое образование. В числе первых выпускников был один из авторов этой статьи.  

Несомненно, обучение полезно, прежде всего тем, что наконец-то специалисты рынка изучили предлагаемые стандартные методики осмотров при страховании сельхозкультур и урегулирования убытков. Большинство участников обучения владели этими знаниями, но, как мы уже говорили выше, у каждой страховой компании был свой продукт, следовательно, и своя методика урегулирования. Во время обучения была предоставлена возможность прийти к единому подходу при страховании и урегулировании, что в свою очередь должно повлиять на качество предоставляемых страховых услуг.

Общий курс обучения превысил 190 часов. Он включал в себя, как теоретическую часть, так и практические занятия в поле. Если учесть, что в программе обучения, в основном, принимали участие опытные специалисты практики, то можно сказать что этого было вполне достаточно. Специалисты обновили знания, воспользовались современной литературой, обменялись мнениями с коллегами по предлагаемым методикам, предложили внести что-то свое, полезное из практики, просто пообщались между собой, обсудили проблемы и пытались найти общий подход к решению наиболее сложных вопросов. Но, если говорить о подготовке специалистов в дальнейшем, то набирая подобный курс в будущем даже с базовым агрономическим образованием, но без опыта работы, как в сельском хозяйстве, так и в страховании, данной подготовки конечно же будет не достаточно.

Участникам курсов хотелось больше услышать практических вещей по технологиям возделывания, по определению причин того или иного состояния растений или посевов в целом, по влиянию тех или иных факторов на растения и т.д. Конечно же теория тоже важна, но приезжая в хозяйство аджастеры по агрострахованию имеют дело с опытными агрономами, и для решения проблемных вопросов без практики, без знаний новых технологий, технологических карт по возделыванию культур не возможно контактировать со специалистами страхователя и завоевать их доверие.

Во время обучения значительное внимание было уделено изучению правового регулирования в агростраховании. Смело можно утверждать, что большинство участников почерпнули в этой отрасли много нового и полезного. Эти знания необходимо обновлять регулярно, ведь не знание законов не освобождает от ответственности. На аджастеров по агрострахованию возлагается особая роль. Они призваны кардинально улучшить ситуацию на агростраховом рынке.

На сегодняшний день вопрос урегулирования убытков остается наиболее спорным в отношениях между страховщиками и страхователями, так как каждая из сторон преследует свои интересы. И здесь незаменимыми становятся аджастеры и сюрвейеры по агрострахованию, которые должны быть независимыми и объективными экспертами, которые предоставляют услуги, как страховщикам, так и страхователям и стоят на страже интересов, прежде всего заключенного договора страхования. 

В Украине уже состоялся учредительный съезд ассоциации аджастеров и сюрвейеров, и мы надеемся, что к нам присоединяться специалисты по урегулированию убытков в области агрострахования. Тогда наша организация сможет лоббировать интересы специалистов по регулированию убытков в агростраховой отрасли.

Деятельность по популяризации агрострахования.

В привитии аграриям страховой культуры колоссальную работу проводила и проводит группа IFC по проекту «Развитие агрострахования в Украине» в главе с Гарри Роше. В рамках данного проекта в течение последних трех лет был проведен целый ряд мероприятий (пресс-конференции, круглые столы) практически во всех регионах с участием страховщиков, аграриев, на которых обсуждались проблемные вопросы агрострахования. Участникам таких мероприятий просто объясняли, что такое агрострахование, как оно работает, что нужно знать, на что обращать внимание. Во время проведения этих мероприятий со стороны аграриев звучали критические замечания, пожелания, которые позволяли корректировать программу и улучшить систему агрострахования.

Страховой брокер «Дедал» принимал активно участие во всех данных мероприятиях IFC, так как просвещение и обучение потенциальных страхователей является неотъемлемой задачей всего страхового рынка.

Роль страхового брокера в агростраховании.

В агростраховании, как и в других видах страхования, огромная роль принадлежит страховому брокеру. Брокер — это страховой посредник, который профессионально занимается риск-менеджментом, а не продажей страховых продуктов. Он всегда стоит на стороне страхователя, т.е. агрария, и защищает его интересы. Брокер по нашему законодательству должен пройти обучение и сдать квалификационный экзамен, после чего он может подать документы на получение сертификата о включении его в государственный реестр.

Это подобно лицензии, которую получают брокеры на развитых рынка. Кроме того, брокер должен иметь страховку своей профессиональной ответственности, так как несет персональную ответственность за финансовые потери своего клиента, которые могут возникнуть из- за ошибок и упущений сотрудников брокера.

Риск-менеджмент в общем случае включает в себя следующее:

• Анализ всех бизнес-процессов клиента;
• Выявление рисков и их оценка;
• Выделение рисков, которые можно передать страховым компаниям;
• Отработка требований к страховым продуктам;
• Организация и проведение тендера среди самых надежных страховых компаний;
• Обобщение полученных результатов, составление отчета для клиента с предоставлением рейтингов страховых компаний, участвующих в тендере;
• Выводы и рекомендации для клиента;
• Подготовка договоров страхования по каждому вида риска и их подписание;
• Аквизиция и администрирование договоров страхования;
• Организация перестрахования по наиболее крупным рискам в в западных перестраховочных компаниях;
• Организация и урегулирование убытков по всем заключенным договорам страхования.

На нашем рынке отсутствует пока развитый институт страховых брокеров. Закон Украины «О страховании», принятый 11 лет назад, уничтожил зачатки этого важного элемента инфраструктуры страхового рынка. В государственном реестре брокерских компаний всего 60, а должно быть на два порядка больше, как в развитых странах. Однако имеют опыт страхования в агросекторе единицы брокерских компаний, а в урегулировании убытков и того меньше. Как бы нам не уничтожить также и зарождающийся институт аджастеров и сюрвейеров, тем более в новом законе «О страховании», который уже принят Верховной Радой в первом чтении, уже имеются попытки со стороны регулятора убрать вообще эти понятия, а заменить их аварийными комиссарами по растениеводству. Здесь смысл не только в названии, но и предназначении. Нельзя идти на поводу устаревших нормативных актов и иллюзий. Нужно хотя бы учится на своих собственных ошибках.