Наши публикации

Размер текста
18.04.2011

Страхование. От простого к сложному

Данным материалом мы начинаем цикл публикаций о мире, в который хоть однажды каждому из нас приходится окунаться, – о мире страхования. Редакция журнала получила массу откликов на материалы Грега Краснова о секретах банковского дела. Решив продолжить «просветительскую» тематику для наших читателей, мы теперь углубимся в тему страхования. Где и у кого можно и нужно страховаться? На что обращать внимание? Кто такой страховой брокер и в чем его отличие от страхового агента?

И. Г.: Давайте начнем сначала. Что такое страховка? В каких случаях мы заключаем страховой договор? Приведу в пример себя: у меня несколько видов страховок, в том числе и медицинская, и страхование жизни, и автострахование. Дальновидные люди страхуются заранее, так же как ставят сигнализацию в квартире, не дожидаясь, когда их ограбят! Иногда страховка является обязательной – к примеру, когда вы покупаете машину и банк обязательно требует ее страхования для выдачи кредита.

А. С.: А как правильно застраховаться?

И. Г.: Давайте для начала рассудим, у кого нам страховаться. Перед вами сразу встанет проблема выбора: обратиться к страховому брокеру или напрямую в страховую компанию. В чем разница? На первый взгляд, лучше стразу идти в страховую компанию и напрямую заключить с ней договор. Зачем платить комиссионные? И в этом-то и заключается основная ошибка желающих застраховаться! Покупка полиса напрямую обойдется дороже и сразу, и впоследствии!

А. С.: Почему так? Проясните детали…

И. Г.: Примем окончательную стоимость полиса за 100 единиц. В нее уже заложены от 15% комиссионных. И если вы приходите в страховую компанию, вам там продадут полис по 100-процентной его стоимости. А поскольку я – брокер, я изначально владею ценой в 85% и со мной можно торговаться! И насчет процента мы уже договариваемся. Если клиент мне выгоден (а так бывает практически всегда), я даю ему скидку побольше. Все прозрачно! И мои клиенты остаются моими на долгие годы. Просто представьте: у человека наступает страховое событие. Только я способен выплатить ему деньги в указанный в договоре срок! Потому что я, брокер, отвечаю собственным кошельком за возможную непорядочность страховщиков. Так-то! Естественно, банкам подобный расклад неинтересен.

Банк может и 60% комиссионных заложить в цену полиса – и клиент об этом никогда не узнает! Это реальная проблема – недостаточная информированность населения.

А. С.: Понятно. Купить выгоднее у брокера. И деньги брокер выплатит быстрее. Есть ли еще какие-то подводные камни, различия?

И. Г.: Естественно! Существуют скрытые, незаметные человеку без юридического образования пункты договоров! К примеру, пунктик в договоре, в котором значится «если авария допущена по неосторожности и невнимательности», может вас лишить права на получение страховой выплаты вообще! А ваш брокер обязательно просмотрит договор, проверит его на наличие подобных юридических ловушек и исключит такой пункт даже из типового договора страховой компании! И брокер сопровождает клиента во всей процедуре страхового случая! К примеру, на место аварии выезжает наш комиссар и составляет акт совместно с ГАИ. Чтобы, как это бывает иногда, не появились через три дня предположения, что водитель был пьян, и не пришлось никому ничего доказывать.

А. С.: Я знаю, что Вы много путешествуете, общаетесь со своими зарубежными коллегами. Как обстоят дела со страхованием за рубежом?

И. Г.: В развитых странах страховые компании своими полисами не торгуют. Этим занимаются исключительно брокеры. В той же Америке на одну страховую компанию приходится 230 брокерских компаний, в Канаде – 83. У нас же, в Украине, всего 58 брокерских компаний! Всего! На всю страну! Что делает брокер? Он размещает риски клиентов в надежных страховых компаниях, на выгодных для страхователя условиях, а не занимается продажей полисов конкретной страховой компании, как это делают агенты.

В этом колоссальная разница. И, повторюсь, именно мы, брокеры, своим кошельком гарантируем порядочность страховщиков.

А. С.: А теперь настоящий ликбез! Расскажите, какие бывают виды страховки?

И. Г.: Итак, вот три основных вида страховки, с выбором которой сталкивается каждый автовладелец.

КАСКО. Это комплексное страхование автотранспортных рисков, в которые входит защита самого автомобиля от ДТП, кражи, стихийных бедствий, пожара, несчастных случаев и т. д. Полис КАСКО может включать добровольное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, а также страхование водителя и пассажиров от несчастного случая во время пребывания в застрахованном автомобиле. Полис КАСКО предполагает выплату возмещения в случае кражи или повреждения автомобиля, гибели или получения увечий водителем или пассажиром, но не покрывает ущерб, причиненный личному имуществу водителя или пассажиров. Этот вид страхования бывает частичным и полным. При частичном КАСКО, например, в перечень страховых случаев может быть не включен риск «кража автомобиля».

ОСАГО (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев). С 1 января 2005 года на основании законодательства обязательно страхование автомобиля, обеспечивающее возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП.

Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая. Такой вид страхования предусматривает выплату возмещения при нанесении вреда здоровью (в случае смерти) водителя или пассажиров, находящихся в транспортном средстве, вследствие несчастного случая.

А. С.: Подводя итоги нашей сегодняшней беседы, скажем, что теперь каждому из читателей понятно, у кого нужно страховаться и в чем отличие страхового брокера от страхового агента. А о чем поговорим в следующий раз?

И. Г.: Предлагаю в следующий раз поговорить о накопительном страховании.

Габидулин Ибрагим Абдулович

1946 г. – родился в г. Самаре (г. Куйбышев)
1972 г. – окончил Киевское высшее инженерно-авиационное училище
1972–1985 гг. – работал в институте им. Чкалова
1985–1993 гг. – работал в Киевском институте ВВС, откуда уволился в
запас в звании полковника
1993–2003 гг. – работал страховым агентом
2001 г. – зарегистрировал торговую марку «Дедал»
2003 г. – получил лицензию брокера и зарегистрировал компанию в
виде ООО «Страховой брокер «Дедал»

Журнал "ВЕПРЬ", февраль-март 2011 г.

Страхование. От простого к сложному (PDF)

 

Обзор DEDALINFO