Динамичное развитие обязательного страхования автогражданской ответственности для владельцев автотранспортных средств в Польше

Система обязательного страхования автогражданской ответственности для автотранспортных средств была введена в Польше с 1 января 1962 года, опередив тем самым на более чем десятилетие Первую транспортную директиву. Также с самого начала был применен принцип actio directa, предоставляющий возможность прямого взыскания страховых выплат от страховых обществ, в которых застрахованы виновники ДТП, а также были охвачены защитой по принципу риска все пассажиры автотранспортных средств и другие участники ДТП, не являющиеся водителями автотранспортных средств.

Период с 1 мая 2004 года является достаточным для подведения итогов, касающихся ситуации на польском рынке автогражданской ответственности владельцев механических автотранспортных средств, особенно в контексте приведения польского страхового законодательства в этой области в соответствие с нормами, принятыми  согласно директивам Европейского Союза.

Один страховой полис

Начал действовать принцип одного страхового полиса (single premium risk), предполагающий существование только одного свидетельства заключения договора страхования автогражданской ответственности для владельца механического автотранспортного средства, гарантирующего страховые выплаты в странах Европейской экономической зоны, а также Хорватии и Швейцарии, при одинаковой ставке за  в/у область страхования. Кроме того, в соответствиями с используемыми решениями, сам факт наличия польских номерных знаков подразумевает наличие обязательного страхового полиса.

Прямым следствием для страхователя является упрощение путешествий, в связи с возможностью пересечения границ без дополнительных формальностей и необходимости получения дополнительных страховых документов, а также устранение связанных с этим расходов (часть страховых компаний брала взнос за выдачу «Зеленой Карты»);

Необходимость перерасчета страховых взносов

Результатом обсуждаемых решений стала необходимость произведения страхователями перерасчета взносов на обязательное страхование автогражданской ответственности для владельцев механических автотранспортных средств, с учетом в новых взносах страхового риска за пределами страны. Для страховых компаний естественным следствием является введение нового метода учета транспортного ущерба, путем суммирования заграничных и отечественных страховых случаев. При этом следует подчеркнуть, что средний размер заграничного ущерба гораздо выше среднего отечественного случая (ок. 1 тыс. евро для отечественного и 4 тыс. евро для заграничного).

Центральные реестры

Элементом уравнивания систем страхования является также создание центрального государственного реестра автотранспортных средств, а также страхового информационного центра с централизованной базой (ее ведет Страховой гарантийный Фонд) содержащего информацию о заключенных договорах обязательного страхования автогражданской ответственности для владельцев механических автотранспортных средств.
Создание обеих баз данных положительно повлияет на количество транспортных средств, передвигающихся без актуального страхового полиса ОСАГО, а также позволит ограничить страховые злоупотребления.

При этом стоит подчеркнуть, что созданная в Польше база данных значительно отличается – в позитивном смысле, – от предпосылок, следующих непосредственно из постановлений Четвертой директивы, собирает данные в более широком объеме и реализует при этом отдельные постановления Пятой директивы (например, доступ для потерпевших  к данным, независимо от места происшествия).

Независимо от вышесказанного, в ближайшее время централизованная база охватит, кроме того, данные, касающиеся добровольного страхования автокаско.

Предоставление гарантий по страховым выплатам

Основной задачей Национального бюро является предоставление гарантий в области:

• страховых выплат по отношению к ДТП, произошедшим за границей, для всех транспортных средств с польскими номерными знаками;
• гарантии страховых выплат, в случае страховых случае внутри страны, с участием транспортных средств с иностранными номерными знаками;

Действующий принцип условной страховой выплаты в результате приводит к необходимости принятия ответственности также в случае отсутствия заключенного договора ОСАГО, а также последствий ДТП с участием автотранспортных средств с недействительными или фальсифицированными номерными знаками.

По сравнению с предыдущими годами, количество запросов на подтверждение страховых выплат возросло на 75%.
В 2004 году отмечено значительное увеличение ДТП в заграничном движении автотранспорта, а также в Польше с участием иностранцев - примерно на 30% по сравнению с предыдущим годом.

Пограничное страхование

В связи с входом в состав единого рынка страховых услуг, был усилен контроль водителей, въезжающих на территорию Польши. Условием пересечения границы является наличие сертификата «Зеленая Карта» или пограничного страхового полиса. Следует обратить внимание на то, что территориальная зона действия пограничного страхового полиса была расширена на страны Европейского экономического пространства и Швейцарии.

Для выполнения обязательств, которые следуют из Первой и Третьей транспортных директив, Национальный филиал постоянно сотрудничает с таможенным управлением, пограничной охраной и полицией, проводя обучение кадров этих органов по вопросу контроля владельцев автотранспортных средств, въезжающих или передвигающихся по территории Польши, а также принципов действия в случае возникновения ситуаций, могущих привести к страховым случаям. Одновременно Филиал ввел с 1 мая 2004 года новый образец страхового пограничного полиса для автотранспортных средств из стран, не входящих в Европейскую экономическую зону, которые въезжают или перемещаются по территории Польши без действительного сертификата «Зеленая Карта».

Компенсационный орган

Национальное бюро выполняет функции компенсационного органа, созданного в соответствии с Четвертой транспортной директивой, согласно которой  «вмешательство компенсационного органа должно быть ограничено до редких отдельных случаев». Он предпринимает действия (не всегда ведущие в выплате страховки) по заявлениям потерпевших и в ситуациях, в которых страховая компания или ее представитель по вопросам выплат не выполнил своих обязательств, установленных согласно законодательным нормам, или если не установлены данные виновника ДТП, или нельзя установить страховую компанию, в которой он был застрахован.

В 2004 году поступило 48 дел, причем только 39 из них квалифицировано к обслуживанию согласно процедуре компенсационного органа.
Следует обратить внимание, что это данные, охватывающие восемь месяцев 2004 года, и что при по-прежнему низком уровне страховой сознательности, а также необходимости соблюдения соответствующих процедур и сроков, они не являются достоверным показателем для определения уровня участия компенсационного органа в будущем. На основании текущей информации и очередных приходящих запросов и заявлений следует принять во внимание значительное увеличение рассматриваемых вопросов в этой области.

Информационный центр

Национальное бюро также в международном автотранспортном движении выполняет задачи информационного центра, передавая информацию в сфере, предусмотренной вышеупомянутой Директивой. А именно, Бюро по заявлению потерпевших или иностранных информационных центров устанавливает и предоставляет:

• Данные, касающиеся страховой компании, в которой был застрахован виновник ДТП;
• Представителя по рассмотрению требований, который представляет в/у страховую компанию, также после заявления юридической заинтересованности от потерпевшего;
• Данные, идентифицирующие документ, подтверждающий заключение договора  страхования владельцем автотранспортного средства, которое получило повреждения, а также,
• Личные данные владельца этого автотранспортного средства.

Реестр дорожно-транспортных происшествий

В рамках принятых законодательных решений проведена имплементация Рекомендаций Европейской комиссии от 8 января 1981 по вопросу ускоренной компенсации ущерба по ОСАГО, возникающего в результате использования механических автотранспортных средств, с целью улучшения и ускорения обработки наиболее значительных случаев ущерба. Для этого (в соответствии со ст. 126 закона о об обязательном страховании) Бюро собирают информацию из всех подразделений полиции относительно ДТП, приведших к смертельным случаям или телесным повреждениям участвовавших в них лиц, одновременно передавая эту информацию соответствующим страховым компаниям. Задачи в этой области соответствуют решениям недавно принятой Пятой транспортной директивы.

Изменения, которые происходят на польском рынке автотранспортного страхования, проводят к разнообразным последствиям как для страхователей, так и для страховщиков и потерпевших:

Прямые:

 Увеличение затрат на деятельность:

• перестраховки  
• вознаграждения для представителей по рассмотрению требований
• информационный центр
• повышенные выплаты

Рационализация и контроль: 

• подписания договора ОСАГО 
• истории договора
• затрат на договор и выплаты

Промежуточные:

• увеличение страховой сознательности  
• повышение требований по выплатам со стороны потерпевших 
• рост уровня обслуживания потерпевших.