Почитаем прессу

Размер текста

09.08.2005

Финансовые коммивояжеры

Покупая в магазине товар, потребитель имеет почти все возможности для того, дабы оценить его качество. Приобретая страховые услуги, ему остается лишь верить на слово рекламным лозунгам компаний, расхваливающих себя на все лады, и надеяться, что они не забудут о своих обещаниях в трудную минуту. Выбрать среди многообразия таких фирм (их сегодня почти 390) самую надежную, верную, которая не подведет и оплатит все убытки, под силу не каждому.

Страхование относится к категории наиболее сложных финансовых услуг. Получив на руки 8–10 листов убористого текста (обычно так и выглядит типичный страховой договор), не многие, пусть и достаточно опытные страхователи, могут набраться терпения и дочитать их до конца, разобравшись в терминах и условиях. Тем более, что самые «интересные» разделы, содержащие оговорки и исключения, страховщики прописывают где-нибудь в конце документа мелким шрифтом. Такие сложночитаемые места клиенты, как правило, игнорируют. Этим-то и пользуются некоторые компании, составляя договоры так, чтобы выплачивать страхователям как можно меньше, а то и не платить вовсе.

Большинство потенциальных покупателей полисов при выборе фирм ориентируются лишь на один критерий – цену услуги. Оптимальным выбором с их точки зрения является тот страховщик, который предложит самый низкий тариф. Увы, подобный подход зачастую имеет плачевные последствия. Экономному клиенту, не заметившему в договоре два-три весьма существенных пункта, приходится потом оплачивать убытки из собственного кармана. Именно поэтому специалисты советуют не бросаться сломя голову в первую приглянувшуюся страховую компанию. Гораздо разумнее поручить весь подготовительный процесс профессионалу, каковым является страховой брокер.

Гид по полисам

Большинство наших соотечественников сегодня имеют весьма смутное представление о том, кто такие страховые брокеры, и для чего они нужны. Многие, к примеру, не видят никакой разницы между ними и агентами. Мол, тот и другой продает услуги страховых компаний, а значит, нет никакой разницы у кого покупать полис. Такое суждение ошибочно.

Агент – представитель конкретной страховой фирмы и работает только на нее. Его цель – разрекламировать услугу и любой ценой заключить договор. Интересы самого страхователя его волнуют мало.

Совсем иное дело брокер. Его задача – выполнить любой каприз страхователя: подобрать максимально соответствующий запросам клиента договор, найти для него оптимальную цену и т.д. Как правило, брокеры работают не с одной, а с несколькими страховыми компаниями. Они хорошо ориентируются на рынке, потому как собирают информацию о финансовом состоянии страховщиков, изучают особенности их программ, следят за тем, кто и как производит выплаты. Если вы, например, решили застраховать автомобиль, брокер подскажет, какие фирмы предлагают наиболее выгодные франшизы, кто «накручивает» за амортизацию авто и т.д.

Безусловно, здесь может возникнуть негативный момент. «Таких предпринимателей можно поделить на два типа. Одни работают лишь с определенными фирмами и им безразлична судьба конечного потребителя, лишь бы увеличить прибыль, пусть и в ущерб компаниям и клиентам, – рассказывает Сергей Коротенко, председатель правления СК “Статус”. – Другие же постоянно мониторят новые предложения, и действительно могут помочь потребителю».

Такие специалисты видят насквозь все уловки и не позволят кому-либо обвести вас вокруг пальца. Однако их функции консалтингом не исчерпываются. Брокер сопровождает клиента в течение всего срока действия полиса, подсказывает, если в договор нужно внести изменения. Что еще более ценно – посредник помогает соблюсти все необходимые условия при наступлении страхового случая.

Он расскажет вам, как действовать в той или иной ситуации. Более того, подготовит необходимые бумаги и сделает так, чтобы у страховщика не осталось повода для формальных придирок и отказа в выплате. Именно брокер собирает за клиента нужную документацию для подготовки претензии. Он сопровождает дело вплоть до выплаты страхового возмещения.

Задача потребителя в случае, скажем, автомобильной аварии – вызвать наряд ГАИ к месту ДТП, а после позвонить своему брокеру. «Если клиент застрахуется непосредственно в компании, то последняя вынуждает страхователя собирать все необходимые документы самому, а это очень хлопотная процедура, требующая немало времени и нервов. Для многих поверенный становится своего рода адвокатом и помогает произвести досудебное урегулирование претензии», – рассказывает Ибрагим Габидулин, директор компании «Страховой брокер “Дедал”».

Брокеры работают «даром»

Так уж сложилось, что в нашей стране сформировалось негативное отношение к посредникам. Один из стереотипов – покупка чего-либо через посредника однозначно обойдется дороже. То же предубеждение у нас сложилось и по отношению к брокерам. Поэтому когда страховой посредник пытается убедить клиента в том, что его услуга практически ничего не стоит, а полис он сможет купить еще и со скидкой, страхователь воспринимает такую информацию с недоверием. В действительности здесь нет никакого подвоха. Конечно, брокеры не работают бесплатно. Но стоимость услуги при наличии посредника действительно не повышается.

Дело в том, что в тарифе любой страховой компании заложено вознаграждение страхового посредника. Именно оно и является стоимостью услуг брокера, то есть его комиссией. Так что конечная цена для клиента не зависит от наличия или отсутствия брокера в схеме отношений «страховщик – страхователь».

До недавнего времени большинство потребителей даже не подозревали, какая сумма причитается посреднику. Комиссионные для брокеров просто включались в общую стоимость страховой услуги. Затем компания выплачивала посреднику положенную долю, так что его услуги и впрямь выглядели как бесплатные.

Однако не так давно в ситуацию вмешалась Госкомиссия по регулированию рынков финуслуг. Она запретила страховщикам выплачивать комиссионные посредникам и настояла, чтобы оплату услуг проводили сами страхователи. Свое решение комиссия мотивировала тем, что такая норма позволит обеспечить независимость посредников и предотвратит ситуацию, когда брокер будет заключать договоры в пользу тех компаний, которые заплатят ему больше комиссионных. Такой вердикт оставил страховых поверенных практически без работы.

«Этот “приговор” привел к резко негативным последствиям для брокеров. В любом европейском государстве посредник может получать процент как от страховой компании, так и от клиента. Украинские страхователи еще не готовы оплачивать услуги посредников», – отмечает Сергей Иншаков, директор Федерации страховых посредников Украины.

В результате и без того немногочисленные ряды брокеров стали редеть. Только за последний год их ушло более десяти. Судя по всему, это еще не предел.

И если на Западе на одну страховую компанию приходится, как минимум десять посредников, то на нашем рынке ситуация может сложиться с точностью до наоборот. Уже сегодня на 390 страховых организаций у нас осталось всего 70 брокеров. А вскоре клиенты и вовсе могут оказаться с глазу на глаз со страховщиками. Как отмечает Сергей Коротенко, последние от этого только выиграют, да и потребители, в конечном счете, тоже. В то же время другие эксперты сомневаются в позитивном исходе для клиентов.

Возможность сэкономить

Ибрагим Габидулин, директор компании «Страховой брокер “Дедал”»

Я хочу развеять миф о том, что приобретение страховой услуги через брокера обходится клиенту дороже, чем если бы он купил ее напрямую у страховой компании. Напротив, страховщики заинтересованы в работе с посредниками, поэтому дают им, как «оптовикам», определенные скидки от базового тарифа.

Более того, заключение договора через брокера может обойтись страхователю еще дешевле, поскольку посредник имеет право варьировать и уменьшать размер своих комиссионных. Сможет ли компания продать, скажем, «автогражданку» дешевле цены, установленной государством? Безусловно, нет. Зато посредник сможет.

В гостарифе заложено 15% брокерских комиссионных. Полис обойдется клиенту дешевле, если посредник снизит свое вознаграждение. То есть существуют чисто финансовые механизмы, которые позволяют брокеру удовлетворить требования страхователя.

Сплошные преимущества

Александр Дубняк, начальник отдела перестрахования СК «Эталон»:

Неразвитость в Украине рынка страховых брокеров, с моей точки зрения, связана с непониманием страхователями роли брокера. Ведь это – это посредник, который отстаивает интересы страхователя. Его задача – разместить риск клиента на наиболее выгодных условиях и сопровождать договор во все время его действия.

Страховщики сегодня довольно активно общаются с посредниками. Последние привлекают в компанию большое количество страхователей и облегчают работу страховщика, разъясняя потенциальным клиентам условия договоров.

Для потребителя такое сотрудничество также имеет свои преимущества. Покупать страховую услугу через брокера зачастую действительно выгодней. В тарифах компаний заложены затраты на аквизицию – привлечение клиентов. И поскольку эту работу выполняет уже не страховщик, а брокер, мы можем сделать скидку в размере 10–15%.

Автор: Маргарита Верес