Государство лепит пул

Главная идея возобновления субсидирования страховых премий по агрострахованию заключается в том, что государство больше не может оплачивать убытки, вызванные неурожаем. В развитых аграрных странах, тем не менее, существует действенный механизм взаимодействия государства и сельхозпроизводителя – предоставление субсидий и различных дотаций как при заключении договора страхования посева, так и компенсации части франшизы по таким договорам. Кроме того, есть государства (Канада, Турция), которые поддерживают аграриев при внедрении различных энергосберегающих механизмов и технологий по защите растений от болезней и т.п.

В Украине субсидии на агрострахование просуществовали c 2005 до 2008 года. Ежегодно государство компенсировало аграриям, застраховавшим свои посевы, 50% страховой премии и 50% франшизы при выплате. Основной проблемой оказалось администрирование – субсидии распределялись через районные управления агрополитики. По утверждениям участников рынка, это приводило к необходимости дополнительно стимулировать чиновников, чтобы получить положенную дотацию. Тем не менее, в кризисный 2008 г от субсидий решили отказаться, направив эти деньги на ликвидацию последствий наводнения.

После сильных морозов и засушливого лета 2012 г в Украине решили снова вернуться к идее агрострахования. В законопроекте, разработанном вместе с Международной финансовой корпорацией, содержались главные условия, которые помогли бы решить проблемы аграриев, государства и страховщиков. Согласно законопроекту, дотацию должен был получать не аграрий, а страховщик через Аграрный страховой пул, собирающий заявки всех страховых компаний (СК). Это позволило бы аграрию освободить свои оборотные средства, уплачивая при страховании лишь 50% платежа, а также ослабило аппетиты чиновников, решающих судьбы просителей субсидии. Но, увы, в окончательном варианте закона схема работы осталась прежней – аграрий оплачивает 100% премии, а потом отправляет заявку на получение субсидии.

Что касается страховщиков, то они обязаны будут заключать стандартные договора страхования озимых на период перезимовки. Кроме того, утверждены тарифы, чтобы не позволить страховщику откровенно демпинговать или необоснованно завышать цену. Обязательным условием допуска страховщиков на рынок агрострахования является получение лицензии Нацкомфинуслуг и участие в Аграрном страховом пуле.

И тут началось. Согласно требованиям Нацкомфинуслуг, последний срок принятия рисков на страхование – 15 октября, а в постановлении Кабинета министров №813 и вовсе сказано, что для получения субсидии аграрий должен подать соответствующую заявку в управление по аграрной политике до 1 октября. Тем не менее, первые лицензии регулятор выдал всего пять дней назад. Сегодня из восьми страховщиков, подавших документы на получение такой лицензии, получили ее всего четыре – СК «Доминанта», «Украинская аграрная страховая компания», «Украинский страховой дом», «Страховые гарантии». В неофициальных беседах страховщики говорят, что названные компании имеют доступ к административному ресурсу. Известно, что в 2011 г СК «Доминанта» и «Украинский страховой дом» участвовали в страховании зерна по программе государственных форвардных закупок. Несмотря на убыточный для аграриев 2012 г, страховые выплаты составили всего 28 млн грн. Везение СК объясняется тем, что договора страхования предполагали 50% франшизу, что существенно минимизировало выплату.

Вызывает сомнение и финансовое состояние компаний, получивших лицензию. Так, по данным МТСБУ СК «Украинский страховой дом» и «Страховой капитал» имеют крайне низкое качество урегулирования убытков и большое количество жалоб от клиентов.

Тем не менее, именно эти СК были допущены к механизму агрострахования и вскоре создадут Аграрный страховой пул (АСП). «Мы направили окончательный вариант условий создания Агропула на утверждение в Министерство юстиции. Документ уже согласован с Госпредпринимательства и Минфином. Думаю, в ближайшие две недели Аграрный пул уже будет создан и начнет свою работу», - заявил председатель Нацкомфинуслуг Андрей Стасевский.

Такую спешку можно объяснить тем, что в 2012 г государство выделило 70 млн грн. на субсидии по агрострахованию. Освоить бюджетные средства спешат и чиновники, и страховщики, тем более что в планах на 2013 г значится выделение уже 150 млн грн. субсидий. По уверениям Минагропрода, готовность застраховать посевы выявили аграрии, общий земельный банк которых составляет 600 тыс. га. К слову, даже без государственных субсидий в прошлом году страховщики застраховали около 500 тыс. га.

Правда и в том, что страхование вряд ли даст существенный эффект для средних и мелких аграриев в 2012 г. «Рынок имеет три категории. Первая – около полутора миллиона частных землепользователей. Вторая – более пятидесяти тысяч мелких хозяйств, имеющих до пяти тысяч гектаров. К третьей категории относятся крупные агрохолдинги, располагающие земельным банком от десяти тысяч гектаров. Таких агрохолдингов не больше ста, и мы сейчас работаем в этом секторе. Большинство агрохолдингов имеют западных акционеров, для которых необходимость страхования не вызывает сомнений. Среди украинских земледельцев спрос еще недостаточно сформирован», - говорит Сергей Кривошеев, начальник департамента корпоративного страхования СК «Инго Украина».

Крупные агрохолдинги, имеющие не только больше свободных финансовых ресурсов, но и доступ к кредитованию, как правило, и без того страховали риски гибели урожая. А вот фермеры и мелкие сельхозпредприниматели, скорее всего, не захотят или не успеют застраховаться. Тем не менее, Минагропрод планирует провести массовую пиар-компанию по популяризации страхования в областях. «До окончания урегулирования всех вопросов, касающихся получения страховщиками лицензий на данный вид страхования и создания Аграрного страхового пула, мы не можем начать пиар-компанию по популяризации такого страхования с выездом в регионы», - отметил директор департамента финансово-кредитной политики Министерства аграрной политики и продовольствия Баграт Ахиджанов.

Именно создание АСП стало камнем преткновения этого вида страхования. Ни закон, ни утвержденные Нацкомфинуслуг документы не содержат требований к такому объединению. Известно лишь, что участие в нем является обязательным условием по страхованию аграрных рисков с господдержкой. Иначе говоря, до создания АСП страховать риски просто нельзя. Хотя стандартный договор страхования, утвержденный Нацкомфинуслуг, имеет одну интересную оговорку. «Обязательной частью данного договора является Приложение 1, которое представляет перечень страховщиков, членов Пула, которые выдали доверенность на заключение договора страхования», - говорится в договоре. Это означает, что заключаться договора будут на условиях сострахования, то есть каждый из страховщиков получит определенную часть риска. С одной стороны, такой механизм позволит равномерно распределить риски по рынку и избежать концентрации высоко-убыточных договоров в отдельных компаниях. С другой стороны, при наступлении страхового события клиент, согласно договору, будет обращаться к своему страховщику, который будет осуществлять выплату. Проводить последующее взыскание с остальных состраховщиков будет сам страховщик. А как показывает практика регрессных исков – платят страховщики неохотно даже по решению суда.

«Основную часть риска будет держать страховщик, принесший риск, еще часть будет передана на перестрахование, а часть – разделена между страховщиками на условиях сострахования. Возможно, в Аграрном пуле будет создан некий фонд, в котором будут проводиться такие взаимозачеты страховщиков. Но пока создание Агропула и то, как он будет работать – проблема, которая у всех на устах. И если страховщики не успеют его создать в нынешнем году, то придется договариваться о переходном периоде по созданию пула или предусмотренные в бюджете средства просто останутся неосвоенными», - отметила Наталья Гудыма, президент Лиги страховых организаций.

Глава Нацкомфинуслуг также намекнул, что солидарной ответственности в том виде, как в Моторно-транспортном страховом бюро, не будет. «Там будет несколько иной механизм. Со следующей недели страховщики будут собираться и утверждать устав объединения и внутренние документы, определять главу ведомства», - добавил Стасевский. Любопытно, что одной из задач пула является перестрахование агрорисков за рубежом. Какие условия по перестрахованию получат компании, далекие от первой десятки, покажет время. «Сейчас важно, как будет действовать руководство пула, какие решения будет принимать. В пуле должны участвовать государственные структуры в лице Нацкомфинуслуг, представителей Министерства аграрной политики и продовольствия и объединений фермеров. Однако они не должны голосовать, а только принимать участие при принятии решения. И самое главное - деятельность пула должна быть открытой", - отметил руководитель программы IFC «Развитие агрострахования и агрофинансирования в Украине» Гари Роше.

Стоит упомянуть еще один момент, побудивший страховщиков, имеющих админресурс, заинтересоваться агрострахованием. Согласно закону, АСП в случае недостаточности средств в собственном фонде катастрофических убытков, может обращаться к государству с просьбой предоставить заимствование. Постановление правительства достаточно расплывчато формулирует понятие катастрофических убытков. «Катастрофическими рисками признается повреждение или уничтожение более чем 30% площадей растительной продукции, застрахованных в соответствии с законом «Об особенностях страхования сельхозпродукции с государственной поддержкой», - говорится в постановлении. Напомним, что плановая убыточность агрострахования составляет 60-70%. По данным за предыдущий осенне-зимний период, средняя убыточность составила около 60%. Это вполне вписывается в критерии катастрофы, согласно постановлению Кабмина.

Фонд катастрофических убытков, который предполагается создать при АСП, будет формироваться за счет отчислений самих страховщков. Поэтому неудивительно, что в первые годы его существования размер фонда будет незначительным. И в случае возникновения больших убытков и невозможности страховщиков покрыть их собственными силами или за счет фонда – они полезут в карман государства. Но тут стоит учесть важный момент – государство будет предоставлять ссуду Аграрному страховому пулу для пополнения фонда катастрофических убытков. Кто и как будет управлять размещением этих средств – не известно. А, кроме того, что делать, если член АСП обанкротился или решил выйти из пула, оставив остальных членов с убытками и необходимостью возвращения государственные заимствования.

Опрошенные страховщики не выказали энтузиазма относительно вступления в АСП. «Если там будут только компании, которые уже получили лицензию, это будет далеко от реального страхования. Мы в этом участвовать будем только в условиях прозрачности ведения бизнеса», - рассказал один из страховщиков, пожелавший не называть себя. «Мы намерены сначала получить лицензию, оценить перспективы, а уже потом входить в состав какого-то объединения. Никто еще не договаривался об условиях работы этого пула», - отметил, директор по андеррайтингу сельскохозяйственных рисков СК "Княжа" Юрий Золотарь.

Регина Дацюк