Где застраховать свое здоровье

Если доктор встречает своего пациента с улыбкой, то это далеко не всегда означает, что он представляет большой интерес для современной клинической медицины. Скорее всего, больной попал на прием по страховке. Почему-то именно к этой категории больных врачи настроены наиболее миролюбиво. Вот реальный пример из жизни.

В одной из поликлиник врач отказался принимать больных, сообщив им буквально следующее: «Подождите, сейчас ко мне зайдет больной по страховке». Никто не стал возражать. Почему-то всем показалось, что другого объяснения, почему один пациент получает преимущества над другими, не требуется. Заметим, больного не привезли по скорой. Более того, все это происходило в частной клинике, где стоимость консультации — несколько сотен гривен и все визиты клиентов проводятся по предварительной записи.

Полис добровольного медицинского страхования действительно позволяет существенно выиграть в качестве медуслуг. Здесь и прием в частных клиниках, и стационарное лечение в комфортабельных палатах, и медикаментозное обеспечение, и круглосуточная поддержка со стороны ассистирующей компании, готовой в любой момент организовать медицинскую помощь. Клиенту страховой компании нужно лишь сообщить о возможной проблеме, и через несколько минут ему будет назначен прием у врача. А если потребуется, то в клинике проведут необходимые лабораторные обследования и диагностику. Но при всех этих преимуществах у полисов ДМС существует свои недостатки. И главный из них — стоимость страховки.

ЦЕНА ВОПРОСА

Обычно в страховых компаниях предлагают несколько пакетов полисов ДМС. Самые простые обойдутся в 1–3 тыс. грн. Откровенно говоря, особого смысла в их покупке нет. Все, что они покрывают, – вызов скорой и неотложной помощи. Причем в некоторых случаях клиенту полиса придется еще доплатить, если речь идет о вызове бригады скорой помощи частной клиники. Франшиза может достигать 90%. Отдельные страховые компании закладывают в самые дешевые полисы еще и возможность получения стоматологических услуг. Но в этом случае речь идет либо о государственных клиниках, либо о частных с огромной франшизой.

Гораздо предпочтительнее выглядят полисы средней ценовой категории, порядка 5–7 тыс. грн. Их возможности уже намного шире, чем у дешевых страховок. Начнем с того, что владелец полиса может претендовать на амбулаторно-поликлиническую помощь в частных клиниках. Проще говоря, он может получить необходимые консультации у врачей, пройти медобследование и даже претендовать на частичное обеспечение медикаментами. Но и здесь есть свои нюансы.

Во-первых, в случае получения медицинской помощи в частных клиниках франшиза составляет 20–40%. Во-вторых, примерно треть цены придется доплатить за выписанные докторами лекарства. Но кроме этого существует еще один важный момент.

Самые дорогие страховки, предусматривающие минимальную франшизу и незначительные исключения, обойдутся в 15–17 тыс. грн

У всех страховых компаний существует свой список исключений, то есть заболеваний, лечение которых не покрывается полисом. Обычно в их числе — хронические болезни или недуги, которые существовали до момента покупки полиса. Смысл таких ограничений понятен. В страховых компаниях не намерены видеть среди клиентов тех, кто, зная о стоимости своего лечения, пытается перебросить все расходы на страховую. Но в то же время найти абсолютно здорового человека в наше время все сложнее. И исключая лечение хронических заболеваний, страховые компании могут существенно сузить круг потенциальных клиентов. Кроме того, иногда клиент и сам может не знать, что недуг перешел в хроническое состояние. По этой причине некоторые страховщики предлагают полисы, учитывающие возможные обострения хронических заболеваний, повышая их стоимость на несколько тысяч по сравнению со страховками среднего ценового сегмента. В итоге «средний плюс» обойдется в сумму порядка 8–10 тыс. грн.

Самые дорогие страховки, предусматривающие минимальную франшизу и незначительные исключения, обойдутся почти вдвое дороже — 15–17 тыс. грн. Здесь уже можно рассчитывать на получение медуслуг в частных клиниках. Хотя некоторые страховые компании не прочь немного сэкономить на стоматологических услугах в самых дорогих клиниках. Франшиза может достигать 20%. В остальном же каких-либо ограничений не существует.

НЕ ДЛЯ ВСЕХ

Надо сказать, что покупка полиса добровольного медицинского страхования становится услугой не для всех. И дело не столько в стоимости полисов, сколько в нежелании самих страховщиков сотрудничать с частными клиентами в сфере ДМС. Все меньше компаний готовы взаимодействовать с физлицами. Из первой десятки крупнейших страховщиков на рынке ДМС таковых только трое. Причем одна из компаний продает полисы при условии страхования всей семьи.

Причина такой низкой заинтересованности в развитии ДМС среди населения — в растущей убыточности этого вида страхования. Из-за трехкратной девальвации гривни стоимость медикаментов и услуг частных клиник существенно возросла. В то же время страховщики не могут зеркально поднять расценки на свои услуги ввиду снижения покупательной способности украинцев. Условно, если три года назад самый дорогой полис ДМС обходился в сумму, эквивалентную $1 тыс., то сейчас — в $500.

Покупка полиса добровольного медицинского страхования становится услугой не для всех, так как страховщики не желают сотрудничать с частными клиентами в сфере ДМС

По уровню выплат медицинское страхование в лидерах среди направлений деятельности страховщиков. В ДМС компании возвращают клиентам в среднем 60% полученных от них средств. У некоторых этот показатель превышает 80%. За счет оставшихся 20–40% необходимо покрыть свои расходы, в том числе услуги медучреждений.

Высокая убыточность медстрахования заставляет компании в большей степени ориентироваться на юрлиц. Многие компании в рамках социальных пакетов предлагают полисы для своих сотрудников, в том числе для топ-менеджмента. Для страховщиков это отличная возможность существенно нарастить продажи в сфере ДМС. Причем условия страхования для корпоративных клиентов нередко бывают лучше, чем для частных лиц.

Переориентация на корпоративных клиентов позволяет существенно повысить привлекательность ДМС для самих страховщиков, но все же нельзя сказать, что это панацея от всех бед. Страховые компании крайне избирательно подходят к оценке перспектив сотрудничества — как с рядовыми клиентами, так и компаниями. И если уровень выплат превысит их ожидания, то едва ли сотрудничество будет продлено на следующий год. Нести убытки никто не желает.