Каждый, кто научился зарабатывать деньги, со временем понимает, что труднее их сохранить и приумножить. На Западе решить данную проблему помогают финансовые консультанты. В нашей стране пока такого класса посредников нет. Есть разрозненные — банковские, страховые, юридические и специалисты по налоговому планированию. Но так как людей среднего класса в стране становится больше, то и потребности в таких услугах возникают чаще. Наш собеседник, Ибрагим Габидулин — страховой брокер, по роду своей деятельности часто общается с клиентами. Он считает, что человек, который умеет зарабатывать, должен научиться и личному финансовому  планированию. 

 

— В том то и дело, что мои клиенты, побывав в различных ситуациях, в которых они прочувствовали страховую защиту, начинают «мыслить шире». Такие ситуации — будь то авария автомобиля, затопление квартиры или смерть родственников — в своей мере стресс для человека.  Он задумывается о том, правильно ли живет и планирует собственную жизнь.

— Нет. (Смеется). Чтобы прожить оставшуюся жизнь обеспеченным человеком. Но для этого нужно: а) запланировать жизнь; б) застраховать риски.

— Это прогнозировать доходы и расходы. Здесь нет нечего сложного. Например, накопление средств для образования детей. Понятно, что в 7 лет ребенок пойдет в школу, в 18 потребуется поступать в ВУЗ. Бесплатное образование у нас уже давно не бесплатное. Если родители хотят направить ребенка в престижное учебное заведение, то неужели так сложно запланировать будущие расходы? Другой пример — планирование средств, для реализации заветной мечты: приобретения автомобиля, жилья, иных крупных вложений. Есть еще одна, характерная только для нашей, но не западной ментальности, статья расходов — помощь родственникам. На Западе обычно родители помогают детям, и то до получения основного образования. У нас рыночные отношения застали врасплох массу пожилых людей, и дети просто обязаны им помогать.

— Страхование — это удобный инструмент:  защита от жизненного фарс-мажора, либо целенаправленное накопление средств как альтернатива пенсии. Но человеку имеет смысл диверсифицировать свой капитал. Одну часть денег вложить на банковские депозиты, другую — в накопительные (лайфовые) программы страхования жизни, третью — в более рисковые активы, например, инвестиционные фонды.

— В Украине немного. И на то есть причины. Как мне известно, украинские страховые компании со 100%-ным иностранным капиталом,  «дочки» мировых брендов, не могут застраховать клиента на сумму более $100 тыс. Потому что их материнские структуры не принимают на себя таких рисков из региона СНГ. Соответственно, страховые продукты, которые они реализуют в Украине, «урезанные». Правда, они их называют «адаптированными» для местного рынка. Серьезный бизнесмен не будет покупать такой продукт. Он сам бывает за рубежом и может приобрести там полноценный продукт за те же деньги.

— На Западе, как и у нас, при накопительном страховании жизни клиент заполняет финансовую декларацию. Это не документ для налоговых органов. По нему страховщик оценивает, «чего стоит» клиент. Дальнейшая методика такова. Например, клиент, мужчина в возрасте до 40 лет. Имеет двухкомнатную квартиру стоимостью $50 тыс. Получает заработную плату — $2-3 тыс. Его активы составят стоимость квартиры и годовой зарплаты — итого около $70 тыс.  Так вот, за рубежом он может рассчитывать на покрытие, которое равно его активам, умноженным на  9-10. Итого $600-700 тыс. 

При ежегодном взносе $12-14 тыс. У нас же покрытие — максимум $100 тыс. 

— Инвестиционные счета… Сами понимаете, какой у нас фондовый рынок… Банков-
ские депозиты можно держать и в украинских банках. Но когда бизнесмены сталкиваются с приобретением недвижимости, например, в Лондоне, тогда без оффшорных компаний и счетов в британских банках не обойтись.

— В свое время премьер Тони Блэр ввел высокий налог (около 4%. — Ред.) на перепродажу недвижимости. Поэтому сейчас в Великобритании около 70% сделок оформляется через передачу прав на оффшорную компанию, которая владеет недвижимостью — например, квартирой в Лондоне. Продается и покупается компания. Так проще. (Для компаний-нерезидентов облагаются сделки купли-продажи недвижимости, а для резидентов облагается налогом прирост капитала. Кроме того, существует налог на прибыль от использования недвижимости. — Ред.)

— Это заблуждение. Оффшорное законодательство ряда стран позволяет легально, подчеркиваю, легально экономить на налогах. Другим странам это не нравится. Но фирмы и их клиенты, которые используют оффшорные схемы, делают это на основании законов территории, в юрисдикции которой зарегистрирована их фирма. Оффшоры — важнейший элемент финансового планирования, если доходы человека или его фирмы значительны.

Та же Великобритания — крупнейший европейский оффшор. Схема его работы проста. В оффшорной зоне, например, на острове Мэн или Джерси, регистрируется фирма. Затем она открывает в Лондоне дочернюю структуру— агентский пункт, который имеет счет в каком-нибудь лондонском банке. Материнская структура, проведя сделку за пределами Великобритании, например, как брокер, купив акции у россиян и продав их украинцам, получила от сделки доход. Уполномоченным выполнять операции по этой сделке был назначен упомянутый лондонский агент. На его счет из Украины переводится прибыль. Между нашими странами есть договор во избежание двойного налогообложения. Поэтому налог должен быть уплачен в Великобритании.  Но согласно законодательству этой страны посредник (агент) платит налог только от размера своих комиссионных (допустим — 0,1%), а не от всей попавшей к нему суммы. Сумма же отправляется ее реальному получателю — оффшорной компании, которая на своем острове уже не платит с нее никакой налог. Обратите внимание — Лондон и Великая Британия «чисты» — на ее территории были заплачены налоги.

— Благодаря использованию таких схем Лондон считается финансовым центром Европы. И Великобритания не намерена сдавать свои позиции. Гораздо труднее пришлось таким странам, как Люксембург, Монако, Ирландия — они изменили ранее либеральное законодательство. Да и Кипр перед вступлением в ЕС сдаст свои позиции.

 

Автор: Юрий ЛАЦИС

«Кошелек», 12.10.2005 г.