В США, Канаде и некоторых европейских странах существуют научные лаборатории, проводятся конференции, посвященные проблемам и способам совершенствования методов оценки и анализа рисков.  Пока что в России андеррайтинг в личном страховании гораздо менее научен, большей частью потому, что и само по себе личное страхование у нас только разворачивается.

 

Обратимся к вопросу о серьезном подходе к андеррайтингу. Почему же ему придается столь большое значение?

 

Причины здесь вот какие.

 

За рубежом процедура андеррайтинга достаточно длительна и трудоемка по сравнению с практикой оценки риска в России и состоит из анкетирования, сдачи анализов и множества других  обследований. Проведение самых простых тестов стоит западной страховой компании от 50 до 125 долларов на одного клиента. И это не считая расходов на андеррайтера, врача-эксперта, оператора, который будет вносить результаты тестов в информационную базу. Тогда необходимо задать резонный вопрос: стоит ли игра свеч? Какой объем потенциального бизнеса теряет компания, тратя время на традиционный андеррайтинг?

 

От результата андеррайтинга непосредственно зависит прибыль компании, так как правильная оценка риска, применяемая к большому количеству застрахованных, влияет на суммарный размер убытков. Можем ли мы, сохраняя прежний уровень прибыли, изменить средства и форму андеррайтинга?

 

Длительное обследование имеет для клиентов скорее негативный, чем позитивный, характер. Некоторые из них просто не любят ходить к врачам. Заплатив значительную сумму денег, клиент не хочет еще и тратить на это свое драгоценное время. Кроме того, большинство людей ходит к врачу исключительно по мере возникновения проблем со здоровьем и ненавидит проходить различные проверки.

 

Итак, возникает естественный вопрос: существуют ли альтернативные методы, которые позволят сократить процедуру андеррайтинга, сделать ее более приятной для клиента, при этом предоставляя компании необходимую информацию для оценки риска? Естественно, нельзя говорить о полной замене всех существующих традиционных способов оценки риска. Ясно, что, например, данные о возрасте и половой принадлежности застрахованного исключить будет невозможно. Поэтому здесь речь пойдет о разумном синтезе традиций и нововведений.

 

В России основными характеристиками при андеррайтинге в страховании жизни считаются возраст и пол, иногда наличие привычки курения (обычно клиенту «верят на слово»). При добровольном медицинском страховании выдается для заполнения анкета, содержащая множество полей, обычно это инвалидность с указанием группы, сахарный диабет и т.д. Западные же компании подходят к андеррайтингу более серьезно, в особенности, если дело касается крупных договоров: обычно берется кровь на анализ, проверяется давление; хронические заболевания выявляются при медицинском обследовании или на основе заверенных данных из других лечебных учреждений. Кроме того, помимо состояния здоровья определяется национальная принадлежность, точное место рождения, семейное положение.

 

Последнее время  стал широко использоваться фактор, отражающий род деятельности клиента и его социальный статус. В начале 19-го века в Великобритании впервые появились точные данные о продолжительности жизни, которые показали, что более образованные и высокооплачиваемые люди живут в среднем на 5 лет дольше, чем необразованные или получившие неполное образование. Естественное  объяснение этому факту такое:  люди с низким уровнем зарплаты не могут обеспечить семье хороший доход, а это влечет плохие жилищные условия, недостаточно качественное и разнообразное питание, малые затраты на лечение и поддержание физического тонуса, низкую стрессоустойчивость, вызванную социальным неблагополучием. Однако оказалось, что подобного  разделения на социальные группы недостаточно; кроме того, дело не только в разнице экономического положения.

 

 Люди, обращающиеся в страховую компанию, уже, как правило, имеют неплохой доход, и потому нам хотелось бы найти способ разделения обеспеченных клиентов  на более узкие группы риска. И ответ нужно искать в области психологии. Причем, повторяя рассуждения предыдущего раздела, мы хотим, чтобы процедура андеррайтинга не была слишком долгой, не оказывала на клиента негативное воздействие и давала исчерпывающую информацию о состоянии здоровья клиента и его «потенциальной заболеваемости».