Правовые основы деятельности аджастеров и сюрвейеров

И.А. Габидулин,
директор 000 «Страховой брокер "Дедал"»
(Украина), к.т.н., доцент

Участники урегулирования страховых событий в случае причинения ущерба имуществу

Сложившаяся мировая практика показывает, что в случае повреждения имущества в урегулировании соответствующего события могут участвовать следующие субъекты страхового рынка:

• страховщик и страхователь;
• брокер;
• аварийный комиссар (агент);
• сюрвейер;
• аджастер.

Обязанности каждого из вовлеченных в этот процесс участников определены как официально закрепленными законодательными положениями, так и сложившейся практикой и неписаными правилами. Последние три категории специалистов, перечисленных выше, часто называют независимыми страховыми экспертами.

Вначале приведем определения, которые используются во всех развитых рынках страхования1:

Average agent (аварийный комиссар (агент)) - квалифицированный эксперт, который является представителем страховщика в морских портах. Также часто его называют морским сюрвейером. В практике стран СНГ аварийными комиссарами называют специалистов страховых компаний или сервисных компаний, которые выезжают на место дорожно-транспортного происшествия или помогают страхователю собирать документы для оформления претензии.

Adjuster (дословно - «урегулировщик споров») - специалист страховой компании, который должен установить, является ли наступивший случай страховым и каков размер ущерба. В случае нанесения крупного ущерба или возникновения спорного вопроса, по которому возможно судебное разбирательство, привлекается независимый эксперт (Loss Adjuster - в США, Claim Adjuster - в Канаде). В наших страховых компаниях такие специалисты находятся в штате отдела урегулирования убытков только по автострахованию. Они во многих случаях проходят соответствующую подготовку и получают сертификат аварийного комиссара, а иногда и оценщика.

Surveyer (дословно - «инспектор») - специалист, который производит осмотры объектов перед принятием их на страхование и выясняет причины наступления страховых событий. Услуги сюрвейеров чаще применяются в морском страховании, при страховании имущества, строительно-монтажных рисков, а также сельскохозяйственных рисков.

Аварийное комиссарство

Аварийное комиссарство - важнейшая составная часть страховой работы, с которой начинается процесс документального оформления страхового случая, производится оценка ущерба и подготавливаются материалы для рассмотрения претензии страхователя. В международной страховой практике аварийным комиссарством занимаются специальные организации. В настоящее время в мире существует много компаний, осуществляющих указанные функции. Например, количество аварийно-комиссарских компаний, официально назначенных агентами страховой корпорации Ллойда, более 400.
 
Аварийное комиссарство - важнейшая составная часть страховой работы, с которой начинается процесс документального оформления страхового случая, производится оценка ущерба и т. д.

Для удобства своих клиентов страховые компании помещают список своих аварийных комиссаров на оборотной стороне страхового полиса, а на лицевой стороне дается указание на то, чтобы страхователь обращался к аварийным комиссарам, поименованным в полисе. В случае отсутствия в данном регионе аварийного комиссара рекомендуется обращаться непосредственно в страховую компанию. Иногда за содействием в данных вопросах некоторые клиенты обращаются в местное отделение торгово-промышленной палаты.

Аварийный комиссар должен помочь клиенту страховой компании осуществить действия, обеспечивающие право страховщика на предъявление суброгационных требований к лицам, ответственным за причиненный ущерб.

В странах СНГ аварийные комиссары в основном используются в сфере автострахования.

Оплата экспертных услуг

В мировой практике, особенно на Лондонском рынке, стоимость услуг аварийного комиссара оценивается, как правило, на почасовой основе и включает в себя время осмотра, расследования и составления аварийного сертификата. На английском страховом рынке почасовая ставка колеблется от 50 до 90 фунтов стерлингов в зависимости от сложности осмотра и квалификации аварийного комиссара.

Как показывает практика, стоимость одного аварийного сертификата составляет от 150 до 400 долларов США.

В странах СНГ в последние годы установилась ставка в размере, эквивалентном 40-70 долларам США за один час работы аварийного комиссара.

Каковы расценки за сюрвей при страховании строительно-монтажных рисков? При наиболее крупных проектах строительства стоимостью до 500 млн евро и выше страховщики обычно берут на аутсорсинг независимую сюрвейерскую компанию. Затраты для проведения таких работ составляют 3-4% от общей стоимости проекта. Другой формой расчета является оценка трудозатрат на проведение таких работ. Например, при стоимости объекта свыше 500 млн евро трудозатраты на проведение таких работ составляют более 60 человеко-дней при средней стоимости человеко-дня 800 евро. Чаще всего эти функции при более мелких объемах работ проводятся силами брокерских компаний. При этом затраты на проведение таких работ включаются в страховую премию и могут составлять от 2,5 до 3,5% от ее размера. Конечно, мы приводим примерные цифры по затратам - они очень сильно зависят от многих факторов, включая расходы на поездку на стройплощадку и частоту проведения сюрвея, что обусловлено главным образом качеством риска и его размером. Для маленького и среднего проекта число осмотров стройплощадки может ограничиваться одной-двумя поездками и стандартизированной формой отчета с рекомендациями 2.

Опыт разных стран по организации услуг сюрвейеров и аджастеров

О важности развития посреднических услуг, особенно специалистов, участвующих в урегулировании страховых случаев, свидетельствует статистика Департамента страхования штата Нью-Йорк (США). В год данный департамент принимает более 54 тысяч жалоб от клиентов (см. рисунок)3, из них 37% касаются размера оплаченных убытков по договорам автострахования.

В процессе страховой деятельности возникают естественные конфликты между сторонами договора страхования. Страховщик стремится заплатить меньше в связи с наступлением страхового случая, а страхователь хочет получить сумму, достаточную для ремонта поврежденного имущества. Вот почему в США законодательно закрепили наличие двух видов аджастеров. Страховая компания нанимает независимого аджастера (Independent Adjuster), а клиент - публичного аджастера (Public Adjuster), и они ведут дискуссию о сумме ущерба, которую в конце концов выплачивает страховщик. Департаментом страхования этого штата ежегодно выдаются более 100 тысяч лицензий для 18 видов посредников страхового рынка, в том числе и для аджастеров (табл. 1).

Таблица 1

Количество лицензий, выданных Департаментом страхования штата Нью-Йорк (США) посредникам страхового рынка

Только вдумайтесь в эти цифры! А ведь штат Нью-Йорк по площади, например, в 4,7 раза меньше Украины, а численность его жителей в 2,7 раза меньше численности жителей Украины. На какие мысли наводят приведенные цифры?

 Во-первых, на мысли о важности страховой посреднической деятельности в стране, которая с 1933 года демонстрирует миру рыночные методы ведения экономики. А сколько видов посредников существует на рынке США! И деятельность всех их лицензируется и регулируется государством. Мы, в странах СНГ, пока не можем похвастаться таким разнообразием участников посреднической деятельности. Под государственное регулирование попадают в лучшем случае только страховые брокеры. Tакое же разнообразие страховых посредников, как в США, наблюдается и в другой североамериканской стране - Канаде. Приведем только один пример. В Канаде существует Ассоциация посредников по урегулированию убытков (La Chambre de I'assu-rance de dommages, ChAD), которая объединяет приблизительно 13 тысяч членов трех профессий: агентов по страховым убыткам (Damage Insurance Agents), брокеров по страховым убыткам (Damage Insurance Broker) и аджастеров претензий (Claim Adjuster). В странах СНГ таких специалистов просто нет.

Во-вторых, на мысли о количестве рабочих мест, организованных регуляторной политикой штата, для молодых предприимчивых людей. Передача в США большинства вспомогательных функций на аутсорсинг посредникам различных видов побуждает страховщиков сотрудничать с компаниями малого бизнеса, которые на самом деле формируют динамику развития своего сегмента рынка. Таким образом, предприниматели, выступающие в качестве какого-либо вида посредника на страховом рынке, фактически являются хранителями духа предпринимательства. Они легки на подъем, нацелены на потребности клиентов и, самое главное, ориентированы на непременное достижение поставленных целей.

В-третьих, на мысли о соотношении количества жалоб на страховые компании и посредников. В 2005 году были поданы жалобы на 12,7% страховых посредников (агентов, брокеров и аджастеров), что несколько превышает показатель 2004 года (в 2004 г. этот показатель был равен 10,7%), но в то же время значительно меньше, чем количество жалоб на страховые компании (более 55 тыс;). Это говорит о важности института посредников для устранения имеющихся противоречий между страховщиками и клиентами.

В-четвертых, на мысли о детализации рассматриваемых отчетов. В 192-страничном отчете Департамента страхования штата Нью-Йорк за 2004 год 17 страниц посвящено страховым посредникам. Хотелось бы увидеть состояние нашего страхового рынка в виде такого же открытого документа, с которым может ознакомиться любой посетитель сайта регулятора.

В-пятых, на мысли об информированности населения о страховых посредниках. Всем участникам страхового рынка нужно активнее вести разъяснительную работу среди населения, указывая на необходимость и целесообразность посреднической деятельности на страховом рынке, акцентируя при этом внимание страхователей на различиях между брокерами и агентами. Ведь некоторые агентские структуры, называющие себя брокерами, выполняют фактически агентские функции при представлении своих услуг потенциальным клиентам, то есть действуют в интересах страховщиков и не могут рассматриваться как защитники интересов клиентов.

В-шестых, на мысли о широком использовании интернет-технологий в регуляторной практике. Web-сайт Департамента страхования штата в 2004 году посетили около 2,6 млн потребителей страховых услуг, что на 21% больше, чем в 2003 году. А в 2005 году посетителей было больше 3 млн человек. Конечно, мы не имеем такой же развитой сети пользователей Интернета, но даже при наших условиях неизвестно, сколько клиентов посещают сайты наших регуляторов, поскольку они не зарегистрированы ни в одной рейтинговой системе.

Вот такие мысли приходят на ум, когда начинаешь знакомиться с годовыми отчетами регуляторов стран с развитым рынком страховых услуг. Дождемся ли мы когда-нибудь таких же отчетов от наших регуляторов?

Вот следующий пример - пример очень маленькой страны Чехии (табл. 2)4. В этой стране существует 96 лицензированных аджастеров. В последнем законе Чехии о страховании 2004 года была представлена новая категория страховых посредников - независимый урегулировщик убытков, или просто аджастер (Independent loss adjuster). Эта категория посредников также подлежит регистрации.

Подготовка аджастеров и сюрвейеров в странах СНГ

Подготовка сюрвейеров и аджастеров - очень актуальный для страхового рынка вопрос, который не нужно смешивать с вопросом о подготовке оценщиков.

Таблица 2

Структура посредников в Чехии

¹ Insurance Market Supervision Report 2005 (www.cnb.cz/www.cnb.cz/en/financial_market_supervision/insurance/annual_re-ports/); Association of Czech Insurance Brokers. Annual Report 2005 (http://www.acpm.cz/).

Оценочная деятельность составляет только часть функций аджастера, который может привлекать оценщика для определения размера ущерба и на основе этой оценки оформить страховой сертификат и претензию к СК.

 Оценщики в основном оценивают объекты материальной и интеллектуальной сферы, целостные комплексы и землю, не уделяя должного внимания методикам расчета размера убытков. Эти же оценщики также используются для определения стоимости имущественных комплексов при получении кредита в интересах банков. Часто монопольно действующей организацией, оценивающей убытки при имущественном страховании, является торгово-промышленная палата и ее филиалы, действия которых сложно оспорить в судах.

Но как мы можем оценивать крупные ущербы в области страхования имущества и строительно-монтажных рисков, полагаясь только на специалистов торгово-промышленной палаты? Также не осуществляется подготовка аджастеров по оценке убытков в сельском хозяйстве.

Насколько важны специализированные аджастерские и сюрвейерские компании, можно судить только по одному факту. После недавнего пожара на складах в Киеве был вызван представитель известнейшей международной сюрвейерской компании Cunningham Lindsey, а не какая-либо украинская компания, имеющая сертификат оценщика, или представитель Торгово-промышленной палаты Украины, потому что эту компанию знают крупные страховые и перестраховочные компании мира и пользуются ее услугами. Но на Украине пока нет таких компаний, поскольку нет соответствующих специалистов. Некоторые международные сюрвейерские компании имеют представительства в крупных портах Украины. Например, российская «дочка» одной из крупных сюрвейерских компаний, Marinex-ITS, имеет представительство в Одесском порту. Аджастеров и сюрвейеров готовят за рубежом, и они получают сертификаты зарубежных центров подготовки. Будутли они действительны в нашей стране? Кто будет регулировать специалистов этой нужной для страхового рынка профессии? Ответы на эти вопросы нужно искать сейчас, создавая законодательную и регуля-торную базу, центры подготовки таких специалистов, систему их сертификации и т. д. В настоящее время мы имеем только оценщиков по убыткам в автостраховании, которые часто называются также аварийными комиссарами. Нам кажется логичным передать все эти функции регулятору страхового рынка, как это сделано во всех странах с развитым рынком страховых услуг.

Правовые основы обучения, сертификации и лицензирования экспертных работ на примере Украины

На Украине правовые основы проведения экспертных работ находятся в зачаточном состоянии. В этом можно убедиться, проанализировав историю разработки законодательной базы.

Самым первым документом в области экспертных услуг был Закон Украины 1994 года «О судебной экспертизе». Он, по сути, был далек от решения проблем оценки убытков в страховой сфере. Обучением, сертификацией и лицензированием судебных экспертов, а также ведением их реестра занимается Министерство юстиции. Среди этих экспертов также есть оценщики имущества и имущественных прав.

Следующим документом, принятым Верховной радой в 2000 году, был Закон Украины «О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности». В статье 9 перечислены 77 видов хозяйственной деятельности, подлежащих лицензированию. Среди них нет ни одного вида деятельности, связанного со страхованием и оценкой убытков, хотя есть деятельность таможенных брокеров. Наверное, законодатели думали, что страховщики только собирают премии, но не возмещают убытки, поскольку страховые события не наступают. Кстати, в аналогичном российском законе существуют виды деятельности, связанные со страхованием и экспертными услугами, в частности оценочная деятельность, сюрвейерское обслуживание морских судов в портах, экспертные центры.

В 2001 году Верховной радой был принят закон «Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональной оценочной деятельности в Украине». Этот закон уже не мог обойти вниманием интересующую нас тему, и в нем опосредованно была упомянута сфера страхования при перечислении случаев, когда производится обязательная оценка имущества, а именно: «страхование государственного имущества» и «определение убытков или размера возмещения в случаях, установленных законом». Но в этом законе не установлены случаи, относящиеся к страхованию. Слово «страхование» упоминается во всем документе только один раз в отношении страхования государственного имущества. Ни о чем похожем на оценку ущербов в различных видах страхования речи не идет. Кроме того, предусмотрены специализации, касающиеся только оценки трех типов объектов, но не размера ущерба при наступлении страховых событий. Это оценка объектов в материальной форме; целостных имущественных комплексов, паев, ценных бумаг, имущественных прав и нематериальных активов, в том числе и объектов интеллектуальной собственности; земельных паев.

Этим же законом определялся регуляторный орган - Госкомимущество, который впоследствии разработал нормативную базу по порядку обучения, регистрирования и сертифицирования оценщиков. Именно к первой категории относится деятельность оценщиков автомобильного, авиационного и водного транспортов, механизмов и машин. Эту категорию как раз получают эксперты, которые оценивают ущерб в автостраховании.

Далее были разработаны первые четыре национальных стандарта в соответствии с установленной специализацией оценочной деятельности:

1) стандарт № 1 от 10 сентября 2003 г. «Загальні засади оціки майна i майнових прав»
2) стандарт № 2 от 28 октября 2004 г. «Оцінка нерухомого майна»;                            
3)  стандарт № 3 от 29 ноября 2006 г. «Оцінка цілісних майнових комплексів»;
4)  стандарт № 4 от 3 октября 2007 г. «Оцінка майнових прав інтелектуальної власнстi».

Таким образом, в стране был создан прецедент, когда существовали две категории оценщиков: одна подчиняется Минюсту, другая - Госкомимуществу. Между ними есть противоречия и антагонизмы. Каждый в интересах своего ведомства тянет на себя одеяло.

Вместе с тем ни в одном из перечисленных выше документов не упоминается о важных для страхового рынка профессиях аджастеров и сюрвейеров. Наверное, придется ждать, когда придут зарубежные известные бренды и захватят весь рынок и поделят его между собой. А пока некоторые брокерские компании организуют сеть аварийных комиссаров по всей территории Украины, проводят сюрвейерские и аджастерские работы, не имея ни сертификата, ни лицензии.

В принципе расширение сферы предоставляемых брокерами услуг является уже общей тенденцией на мировых рынках. В течение последнего десятилетия «мягкого рынка» 1990-х годов, когда размер комиссионного вознаграждения значительно снизился, брокеры испытали существенное снижение своих доходов. Воздействие «мягкого рынка» совместно с процессами слияния и поглощения брокерских компаний заставило ведущих брокеров увеличить диапазон предлагаемых новых услуг, таких, как риск-менеджмент, исследования и консультации. В результате страховые брокеры сегодня делают намного больше, чем просто размещение бизнеса; доходы брокеров чаще основываются на вознаграждениях за услуги, чем исключительно на комиссионных, определяемых в виде процента от страховой премии (страхового взноса).

Выводы

1. В существующей нормативной базе практически отсутствуют положения, касающиеся экспертной деятельности в страховании: аварийных комиссаров, аджастеров и сюрвейеров. Государство регулирует в основном оценочную деятельность в интересах приватизации госимущества, внесения его в уставный фонд создаваемых предприятий, определения стоимости залога при кредитовании в банках, но не с точки зрения организации экспертной работы специалистов при наступлении страховых событий. Об этом свидетельствует и частота упоминания понятий «страхование» и «ущерб» в текстах такого рода документов.

2. Аджастерская и сюрвейерская деятельность на страховом рынке имеют более широкое содержание, чем только оценочная деятельность. Она подразмевает:

• проведение осмотра  поврежденного имущества;
• расследование обстоятельств наступления страхового события;
• принятие мер к спасению имущества и уменьшению убытков;
• определение факта наступления страхового события согласно договору страхования;
• проведение оценки размера ущерба (если это возможно);
• сбор всех относящихся к данному страховому случаю документов;
• обеспечение права регресса страховой компании к лицам, ответственным за наступление страхового события;
• оформление  претензии  к страховой компании.

3.  Аджастерские и сюрвейерские компании могут самостоятельно проводить оценку ущерба при наступлении страховых событий или передавать на аутсорсинг экспертам по оценке ущербов. На основе такой оценки аджастеры оформляют аварийный сертификат.

4. Предстоит много поработать, как среди наших законодателей, министерств, регуляторов, так и среди страховщиков и страхователей с целью приведения нашего законодательства в части регулирования деятельности аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров в соответствие с современным уровнем организации этой деятельности в странах с развитым страховым рынком.

Еще по теме:

- Страховых оценщиков объединили
- Урегулирование убытков и роли аджастеров и сюрвейеров в этих процессах
- Семинар «Организация работы страховой компании с сюрвейерами и лосс аджастерами»