Наталия Бородачева

ПОЛЕМИКА: НУЖНЫ ЛИ БАНКАМ ГРАМОТНЫЕ КЛИЕНТЫ?

Банковские работники опасаются финансовой грамотности потребителей

Уважаемые потребители, сегодняшние и потенциальные клиенты банков! Уважаемые коллеги из разных сфер деятельности, занимающиеся просвещением потребителей в вопросах финансовых услуг! Обращаюсь ко всем, кто заинтересован в повышении правовых знаний потребителей, в том числе – в вопросах банковских и других финансовых услуг, которые жизненно важны для каждого человека, - мы на правильном пути, на пути финансового просвещения граждан!

Коль уж некоторые руководители банков, подобно Светлане Черкай, заместителю председателя правления "Эрсте Банка", обеспокоены растущим стремлением потребителей и защитников интересов потребителей повысить уровень знаний граждан о правах потребителя финансовых услуг и механизмах отстаивания этих прав, значит активная, осознанная и правильная (с точки зрения права) позиция потребителей – это реальный инструмент борьбы и защиты всего потребительского сообщества против несправедливой, незаконной деятельности недобросовестных представителей бизнеса, жаждущих путем мошенничества и надувательства содержать свой бизнес.

Опасаясь гражданской активности потребителей, такие бизнес-фигуры боятся также прозрачности действий на финансовом рынке. Им на руку пассивность потребителей, недостаток их знаний законодательства и практического применения своих законных прав, тем более в таких сложных вопросах как финансовое право и деятельность финансовых учреждений.

Подобные горе-специалисты финансового сектора Украины не только не думают о соблюдении законности и правах потребителей, они не думают также об экономической безопасности страны, в которой работают. Ведь банковская система является одной из базовых составляющих экономики государства, а недобросовестная и незаконная деятельность представителей банковской сферы подрывает доверие граждан к банкам, страховым компаниям и другим учреждениям, работающим на финансовом рынке. Именно по этой причине многие граждане не несут свои сбережения в банки, а также избегают пользоваться потребительскими кредитами, которые так популярны во всем цивилизованном мире, и направлены на облегчение жизни людей.

Вот уже более четырех лет лидеры Всеукраинской федерации потребителей «ПУЛЬС» выступают в защиту прав и интересов потребителей финансовых услуг. Банки и другие финансовые структуры в Украине, пользуясь своим финансовым могуществом и мнимым превосходством над потребителями, в нарушение действующих норм и правил, продвигают на рынке дискриминационные по отношению к своим клиентам договора, игнорируя базовые рыночные законы: потребитель – главный фигурант рынка; спрос определяет предложение (то есть спрос на потребительском рынке первичен); при принятии важных для потребителей решений органы власти должны руководствоваться приоритетом интересов потребителей (а не политическими и/или корпоративными бизнес интересами); потребители - главные инвесторы банков.

Как известно, эти и другие законы рыночной экономики могут нравиться или не нравиться, но их несоблюдение грозит «несогласным» экономическими убытками и крушением репутации. Скандал, разгоревшийся по вине "Эрсте Банка", серьезно ударил по репутации этого известного австрийского банка, информация о грубейших нарушениях банком законных прав его клиента Олега Братюка, в том числе конституционного права гражданина на обращение в суд, широко разошлась в Интернете как на украинских сайтах, так и европейских. Как видно из публичного заявления Светланы Черкай, "Эрсте Банком" не выучены уроки и не сделана «работа над ошибками».

К сожалению, уроки финансового кризиса 2008-2009 годов с массовыми нарушениями банками прав потребителей также не стали поводом для переосмысления политики банковского сектора Украины по отношению к потребителям, своим заемщикам и инвесторам. Теряя клиентов, не приобретая новых и продолжая сеять и взращивать семена недоверия потребителей к недружественной политике финансовых учреждений, банки Украины продолжают практику несправедливых договоров с потребителями, включая в них незаконные условия и полностью игнорируя роль потребителя как равноправной стороны договора.

Подписав соответствующие международные соглашения, в том числе с Европейским Союзом, Украина обязалась соблюдать всемирно признанные подходы и нормы по защите прав потребителей, включая права потребителей финансовых услуг. Принятый правительством Украины в 2011 году «Прогрессивный план адаптации законодательства Украины к законодательству ЕС» включает ряд Директив ЕС, направленных на повышение уровня защиты прав потребителей финансовых услуг. Многие ранее действовавшие нормы пересмотрены Европейской Комиссией после анализа последствий мирового финансового кризиса 2008-2009 годов, а также введены в действие новые Директивы, чтобы максимально защитить интересы потребителей и уравновесить баланс интересов между банками/финансовыми учреждениями и их клиентами.

В рамках Европейской программы Международного Фонда «Видродження» были поддержаны предложения Всеукраинской федерации потребителей «ПУЛЬС» по ускорению внедрения в Украине признанных в ЕС стандартов по защите прав потребителей финансовых услуг и следованию нормам Директив ЕС в этой сфере. Таким образом, проект МФВ «Защита прав потребителей финансовых услуг: разработка типовых положений договоров между банком и потребителем», реализуемый в текущем году, направлен на унификацию условий договоров, преимущественно по депозитам и потребительским кредитам как наиболее востребованным клиентами банков услугам. В дальнейшем, при достижении результатов проекта, прецедент может стать полезным и в других секторах финансового рынка.

По мнению Игоря Хасина, партнера адвокатского объединения «Хасин и Дроздовский», в статье «Взвешенное перемирие» о том, почему банкам необходимо идти на диалог с заемщиками и как обеим сторонам решить проблемные вопросы с наименьшими потерями, ситуация с договорами выглядит следующим образом: «Подавляющее большинство кредитных договоров и договоров обеспечения были составлены крайне непрофессионально, по примитивным шаблонам, что породило массу исков, причем, обоснованных, со стороны заемщиков, в том числе по прекращению ипотеки, которая являлась единственным источником для погашения крупных кредитов».

Обратимся к базовым подходам Евросоюза по защите прав потребителей финансовых услуг. В частности, ДИРЕКТИВА Совета ЕС от 5 апреля 1993 года 93/13/ЕЕС о недобросовестных условиях потребительских договоров устанавливает:

«Более эффективная защита потребителя может быть достигнута путем принятия единых правовых норм относительно недобросовестных условий, поскольку такие нормы должны применяться ко всем договорам, которые заключаются между продавцами или поставщиками и потребителями».

«Потребитель должен получить одинаковую защиту по договорам, заключенным как в устной, так и в письменной, форме, и в случае последнего, независимо от того, содержатся условия договора в одном или более документах».

ДИРЕКТИВА № 2005/29/ЕС от 11 мая 2005 года Европейского парламента и Совета ЕС о недобросовестной коммерческой практике по отношению к потребителям на внутреннем рынке (Директива о недобросовестной коммерческой практике) указывает:

«Препятствия по защите потребителей от недобросовестной коммерческой практики необходимо устранять. Устранены они могут быть посредством введения в действие единых правил, закрепляющих надежную защиту прав потребителей. Это необходимо для нормального функционирования внутреннего рынка, а также единообразного применения норм права».

«Настоящая Директива прямо защищает экономические интересы потребителей от недобросовестной коммерческой деятельности в отношениях между предпринимателем и потребителем. Тем самым она также косвенно защищает добросовестных предпринимателей от их конкурентов, действующих не по правилам, установленным данной Директивой. Таким образом, Директива гарантирует добросовестную конкуренцию на территории, на которую распространяется ее действие».

«Финансовые услуги и недвижимость по причине их сложности и присущему им риску обусловливают наличие детально разработанных требований, включая позитивные обязанности продавцов».

«Унификация норм значительно повысит юридическую защиту прав как потребителей, так и предпринимателей, которые будут иметь возможность использовать единую нормативную базу, основанную на четко определенных юридических терминах, регулирующих все аспекты недобросовестной коммерческой деятельности на территории ЕС. Результатом унификации будет способствование развитию добросовестной конкуренции и устранение препятствий, появившихся вследствие разрозненности норм о недобросовестной коммерческой деятельности, нарушающей экономические интересы потребителей».

Таким образом, разработка и признание соответствующими органами власти и структурами бизнеса типовых положений в договорах между банком и потребителем являются выражением интересов многомиллионной аудитории потребителей Украины. Доступ граждан Украины к качественным финансовым услугам тесно связан с определенной финансовой стабильностью потребителей и их платежеспособностью, а значит, следуя нормам ЕС, – оздоровлением рынка финансовых услуг в интересах «как потребителей, так и предпринимателей».

Вывод: позиция Светланы Черкай как одного из руководителей "Эрсте Банка" не только противоречит правам и интересам потребителей Украины, грубо попирает их законные права и всемирно признанные свободы, но также не соответствует принятым в Европейском Союзе подходам к реализации банковской деятельности, необходимости противодействия недобросовестной коммерческой практике, нарушающей экономические интересы потребителей.

Наталия Бородачева,
Вице-президент по вопросам международного сотрудничества
Всеукраинской федерации потребителей «ПУЛЬС»,
Руководитель проекта МФ «Відродження»
«Защита прав потребителей финансовых услуг: разработка
типовых положений договоров между банком и потребителем»

Комментарий:

Такие программы по потребительскому кредитованию дают возможность некоторым страховым компаниям тоже неплохо заработать, предлагая в сетях магазинов по продаже бытовой технике заведомо "разводные" страховые продукты по страхованию от несчастного случая с заемщиком и продления гарантии на бытовую технику на третий год по завышенным тарифам (см. подробно об этом в нашей последней передаче). Откуда у этих страховых компаний в условиях кризиса такие заоблачные приросты страховых премий? Откуда же такая инициатива в страховании со стороны наших граждан при покупке бытовой техники? "Хитрый дерется, пока мудрый уступает", - заметил как-то Карел Чапек.

Габидулин И.А.