Застраховаться от войны

Президент Украины Владимир Зеленский с начала этого года несколько раз заявлял о намерениях России напасть на государства Балтии. Ссылаясь на данные украинской разведки, президент Украины сообщил, что это произойдет при заморозке войны в Украине и с 2028 года.

Хотя ситуация между предвоенным временем Украины и сегодняшним периодом в Балтии очень разная. Например, российские войска численностью с более 100 тысяч человек стояли на границе Украины и Беларуси с апреля 2021 года.
Тем не менее, после заявления политиков крупные компании Латвии начали обращаться к своим страховщикам, чтобы узнать - какой является страховая защита имущества на случай войны.

Что такое военное страхование?
Сами военные риски делятся на две группы. Первая группа - это страхование Political Violence insurance (PVI), включающее в себя страховку от терактов, диверсий, страйков, войны, военного переворота, революции и так далее, а также страховку от физического повреждения в результате намеренных действий по политическим мотивам. “Этим видом страхования занимаются коммерческий страховой рынок”, - рассказывает Ибрагим Габидулин, страховой брокер из Украины.
Вторая группа рисков - Political risk insurance (PRI). “Они включают в себя защиту бизнеса, в том числе перерыв в производстве или работе из-за войны, защиту от экспроприации или конфискации активов, невозможности конвертировать местную валюту, дефолта госдолга”, - говорит Габидулин.

Также, есть особенность страхования движимого или недвижимого имущества.
“Для таких транспортных средств как самолеты или морские суда, страховщики по договору могут отозвать покрытие военных рисков на какой-то территории, если возникает высокая вероятность начала военных действий в регионе. Так было с самолетами, которые практически перестали летать в Украине в середине февраля 2022 года, еще до начала полномасштабной агрессии - их страховщики отозвали покрытие по политическим рискам. По недвижимому имуществу же снять покрытие нельзя, потому что если самолет или судно может перестать посещать опасную зону, то завод «увезти» нельзя”, - рассказывает глава украинской Ассоциации Страховой Бизнес Вячеслав Черняховский.

Военные страховки в Латвии?
Хорошая новость - в картах рисков международного рынка страхования вероятность вооруженного конфликта в Балтии оценивается крайне низко. В распоряжении Forbes Latvia есть карты рисков страховых групп на 2024 год. В соответствии с этими картами рассчитывается стоимость страхования. Вопреки пугающим заявлениям политиков, Латвия на них находится в зоне с низкой вероятностью конфлитка в 2024 году.

Тем не менее, важно знать, что большинство обычных страховок как для частных лиц, так и для корпораций, не распространяются на несчастья, случившиеся по причине войны. “Страхование военных рисков в большинстве случаев является исключением”,- говорит Улдис Дзинтарс (Uldis Dzintars), технический директор и член правления страховой компании Balta. Причин для этого много, и прежде всего - сложность оценки тарифы для самого страховщика. Страховщик оценивает военный риск индивидуально, потому что он может стоить очень дорого. Например, только один прилет ракеты в Украине по зданию приводит к милионным убыткам, так как уничтожаются и здание с содержимым, и сотни машин в радиусе попадания, и так далее.

“Мы видим индивидуальные запросы от клиентов по страхованию от войны. Но сами военные риски очень дорогие для компании, потому что одно страховое событие может причинить очень большой ущерб и привести к гигантским выплатам. Поэтому, чтобы продать индивидуальную страховку от военного риска, мы провести переговоры с международными перестраховщиками”, - говорит Уилдис Дзинтарс.
“В Латвии военное страхование до сих пор было довольно редким. В основном присутствовало страхование военных перевозок, грузов, частных военных производителей – имущества, ответственности, перерывов в производстве, здоровья, несчастных случаев, - рассказывает президент Латвийской Ассоциации Страховщиков Jānis Abāšins, - Политические риски очень редкие на рынке Латвии, очень немногие клиенты покупают такое страхование. В основном, иностранные компании, которые имеют такое страхование по всему миру. Спрос со стороны клиента очень ограничен”.

Изменился ли за последние месяцы тариф политического страхования для Балтийского региона? Ведь логично, что заявления политиков могут влиять на настроения международных перестраховщиков и стоимость услуги. “Вероятно, премии выросли. В основном, за счет роста премий со стороны перестраховщиков, но поскольку таких клиентов у нас очень мало, говорить о тенденции нельзя”, - рассказывает Jānis Abāšins. По его словам, лидерами в этой области являются ведущие промышленные страховщики. В случае Латвии - Balta, BTA, If, Compensa, Gjensidige, Ergo.

Грустный опыт Украины

В Украине до 2014 года, начала войны на Донбасе, страхование военных рисков покупали либо международные грузоперевозчики, либо международные корпорации, которые имеют такие страховки по всему миру. По данным страховых компаний, реальные кейсы страхования военных рисков украинским бизнесом появились в 2014 году. Логично его покупали бизнесы, расположенные в Луганской и Донецкой областях, недалеко от фронта на Донбасе. Предприниматели из других областей Украины не относились к этому страхованию как к необходимому.

“Сразу после вторжения на Востоке страны, страховщики начали предлагать политическое покрытие бизнесу. Но оно не пользовалось популярностью на территориях, далеких от зоны АТО, где война не ощущалась”, - вспоминает Марина Авдеева, совладелец одной из крупнейших в Украине страховой компании "Арсенал-Страхование".

Вячеслав Черняховский, глава украинской Ассоциации Страховой Бизнес, рассказывает, что страхование рисков political violence - рисков политического насилия, в состав которых входят и военные риски - до начала полномасштабных военных действий в Украине стоило для собственников предприятий 0,25-0,3%. “Это совсем недешево”, - говорит Черняховский.

С апреля 2021 года российские войска уже размещались на границах Украины. Мало кто воспринимал это как военную угрозу - люди видели в этом просто учения. Но с осени 2021 года в немецких, а потом британских и американских СМИ начали появляться данные о готовящейся войне. В начале 2022 года посольства США, Великобритании, Израиля и других стран рекомендовали своим гражданам покинуть Украину.

“В 2022 году, когда все начали говорить что скорее всего скоро случится полномасштабное вторжение, бизнес начал активно обращаться за котировкой по военным рискам. Сейчас мы уже можем проследить, как увеличивался тариф по мере приближения 24 февраля. Если до 2022 года мы давали тариф примерно 0.3% и застраховать можно было практически любой промышленный или гражданский объект, где бы он ни находился (кроме зоны АТО), то с января 2022-го перестраховщики начали ограничивать ответственность по военным рискам, пересматривать территорию покрытия и тариф для Украины начал расти”, - вспоминает Марина Авдеева.

По ее словам, например, котировка для солнечной электростанции в начале февраля 2022-го составляла уже 1%. Лимит ответственности страховщик ограничил 1 млн долларов. Накануне 24 февраля, когда Джо Байден на вопрос журналистов «будет ли война в Украине», ответил «100%!», этот же клиент с электростанциями снова обратился за котировкой, но тариф поднялся уже до 2,5%.

«Суммарно, только наша компания выпустила десятки котировок по военным рискам для различных предприятий, но ни одна из них не была акцептована клиентами. Все говорили одно - «Это очень дорого», - рассказывает Марина Авдеева, и продолжает: “24 февраля к нам обратились все эти компании с просьбой «готовьте договор», но конечно же это было невозможно - все котировки были отозваны перестраховщиками, потому что война уже началась”.

По данным Ассоциации Страховой Бизнес, с начала вторжения России в Украину 24 февраля 2022 года, по Украине перед страховыми компаниями заявлено убытков на сумму свыше 100 млн. евро: как по разрушениям, так и по потере контроля над активами на временно оккупированных территориях. Притом, что застрахована была только очень небольшая часть объектов. «Кстати, если бы мы застраховали те солнечные электростанции, то уже через месяц получили бы извещение о наступлении страхового события - они были практически полностью уничтожены в результате обстрелов», - говорит Марина Авдеева.

“С началом войны даже для стран-соседей Украины, таких как Болгария или Румыния, тарифы на страховое покрытие по военным рискам выросли в 1,5-2 раза”, - говорит Черняховский

Маргарита Ормоцадзе-Яковлева