К вопросу об истоках страхования

Желание хеджировать риски настолько вне времени, что истоки страхования похоронены на заре античности. На стеле, раскопанной в Мессопотамии, были выгравированы 282 пункта, свидетельствующие о том, что вавилоняни практиковали форму страхования, известную, как "бодмерея" (bottomry - англ.; bodmerei-нем.). По сути это был «Кодекс Хаммурапи, который был царем Вавилона около 2300 г. до н.э.

По сути, ипотека под залог корпус судна, bottomry, просто означала, что судовладелец будет возмещать ущерб, если судно погибнет, но выплатит значительную часть прибыли, если оно благополучно достигнет пункта назначения. Этот способ покрытия рисков был современной практикой у финикийцев и родосцев.

У римлян была похожая система, которую они, вероятно, унаследовали от этрусков. Плутарх несколько едко отмечает, что Марк Порций Катон (Катон Цензор, 234–149 до н. э.), был великим ростовщиком и «давал взаймы деньги в самой постыдной форме спекуляции, а именно в залоге кораблей».

Бодмерея (bottomry), известная как Foenus Nauticum (проценты, уплаченные по морским кредитам, подлежат погашению только тогда, когда судно и его грузы благополучно достигнут порта) превратилась римлянами в страхование, как оно понимается сегодня. Ливий описывает гарантию того, что Цицерон написал Саллюстию в 50 г. до н. э., прося его гарантировать некоторую сумму наличных денег при транзите из Лаодикии в Рим. Ранние римские императоры экспериментировали с государственной схемой морского страхования, и, по словам Светония, император Клавдий, пытаясь стимулировать торговлю кукурузой, зашел так далеко, что взял на себя личную ответственность за убытки торговцев, вызванные штормами.

Это морское страхование, практиковавшееся римлянами, нашло отклик в гильдиях VIII века во Фландрии и в Англии, которые, по словам Корнелиуса Уолфорда, «во многом напоминали страховые ассоциации», но прежде всего в итальянских городах-государствах средневековья.

Несомненно, со времен крестовых походов и до открытия Америки Италия была доминирующей экономической державой в западном мире. Итальянцы были не только главными торговцами, но и обладали почти монополией в банковском деле. Прежде всего, они были финансистами и бизнес-агентами Церкви. Таким образом, огромные налоги и сборы, взимаемые Римом по всей Западной Европе, проходили через их руки, и на их особую ответственность входило обеспечение того, чтобы деньги и товары, причитающиеся Церкви, были безопасно направлены в Ватикан. Для достижения этой цели они создали партнерства и сеть филиалов, управляемых на расстоянии, и тем самым во многом заложили основы большинства наших современных бизнес-институтов.  Банк Медичи, например, во многих отношениях предвосхитил сегодняшнюю холдинговую компанию. Они изобрели вексель, разработали бухгалтерию и, несомненно, были сторонниками морского страхования, которое зародилось в Ломбардии в 1182 году. Можем найти четкое определение того, что имелось в виду: «Одна сторона за оговоренную сумму обязуется возместить другой убытки, возникающие в результате определенных морских опасностей, связанных с морскими рисками, которым могут быть подвергнуты его корабль, товары или другие интересы во время определенного плавания в определенный период времени».

Среди документов флорентийского купца Франческо ди Марко Датини, собранных профессором Ф. Мелисом в Сан-Кашано и столь ярко описанных Ирис Ориго (Iris Origo) в «Купце из Прато» (The Merchant of Prato), находилось около 400 страховых полисов, свидетельствующих о том, что морское страхование было широко распространено в 14-м веке, даже если, как раздраженно писал Франческо своей жене, страховщики не всегда заслуживали доверия: «Ибо, когда они страхуют, им приятно получить деньги; но когда приходит беда, все происходит иначе, и каждый мужчина отводит свой зад назад и старается не платить».

Как видите, европейские страны пережили невыполнение обязательств страховщиками задолго до появления кофейни Ллойда.

Товары, застрахованные Датини, включали поставки шерсти из Барселоны в Пизу; шелка в обратном направлении; и крепленых вин в Саутгемптон (Southampton, портовый город в юго-восточной Англии) с надбавками, которые варьировались от 3,5 процентов до 8 процентов за вино. На самом деле Флорентийским купцам еще везло, поскольку по некоторым источникам обычные премии для таких моряков составляли от 12 до 15 процентов.

Итальянские города-государства были родоначальниками нашей современной формы страхования. Именно «папские купцы» или ломбарды, те итальянцы, в честь которых названа знаменитая улица, первыми ввели страхование в Англии. Фактически, только в 16 веке появились записи о каком-либо конкретном морском страховании, заключенном английскими купцами. Самые ранние английские полисы следовали формулировке Флорентийского указа 1523 года, и даже сегодня формулировка полисов Ллойда отражает это итальянское происхождение: «И мы, страховщики, согласны, что этот подписаный полис страхования должен иметь такую же Силу и Действие, как самый надёжный документ, подписанный до сих пор на Ломбард-стрит, на Королевской бирже или где-нибудь в другом месте Лондона».

Сам термин «полис» происходит от итальянского polizza — обещание или обязательство, и самые ранние из них в архивах Адмиралтейства (от 20 сентября 1547 года) действительно были написаны на итальянском языке.

Лондонский пожар 1666 года, опустошивший половину города, привлек внимание многих людей к страхованию от пожара и послужил стимулом для первой частной страховой компании Николаса Барбона, а позже и для первой компании по страхованию от пожара Phoenix.

Источник: Raymond Flower, Michael Wynn Jones. Lloyd's of London. An Illustrated History. Lloyd's of London Press Ltd, 1983.-192p.