Новые рынки для страхования IDI. Проблемы и перспективы

Часто задаваемые вопросы

Откуда взялся IDI?
Основы профессиональной ответственности строителей насчитывают около 3800 лет и можно найти в статьях с 229 по 233 Кодекса Хаммурапи, царя Вавилонии.  Совсем недавно профессиональная ответственность архитекторов и строителей была установлена ​​римским правом на пятнадцать лет.  Десятилетняя ответственность, как она известна в настоящее время, основана на статье 1792 Кодекса Наполеона, принятого в 1804 году, в которой письменно закреплено французское общее право, действовавшее на протяжении веков и само выведенное из римского права.  Этот Кодекс также известен как «Гражданский кодекс» и применяется не только во Франции, но и во многих франкоязычных странах.

Статья 1792.
Если здание, построенное по установленной цене, погибнет полностью или частично из-за дефекта конструкции, даже из-за дефекта фундамента, то архитектор и подрядчик несут ответственность в течение десяти лет.

Десятилетнее страхование впервые стало доступно во Франции и Бельгии в 1930-х годах. Однако удивительно отметить, что одно и то же законодательство (до 1967 года статья 1792 Кодекса Наполеона имела точно такую ​​же формулировку во Франции и Бельгии) привело к десятилетней политике ответственности для подрядчиков во Франции (на основе оборота) и проектной политике для принципала (т.е. страхование имущества) в Бельгии.

Таким образом, можно считать, что IDI находится на полпути между двумя видами покрытия - ответственности и имущества.

Всегда ли IDI вытекает из законодательства?

Нет. IDI исторически происходит из Гражданского кодекса во Франции, Бельгии, Люксембурге, многих франкоязычных странах Африки, а также в Италии и Испании, где действуют аналогичные Гражданские кодексы.  Во франкоязычных странах это называется десятилетним страхованием.

В конце 1980-х годов аналогичное покрытие на основе собственного производства было разработано для рынка Великобритании.  Чтобы четко отличить это страхование от десятилетнего страхования, его назвали страхованием неотъемлемых дефектов (IDI) или страхованием скрытых дефектов.  Этот вид покрытия теперь доступен в Ирландии, Австралии, а с недавнего времени – в Нидерландах и Дании.

Является ли IDI обязательным?

В одних странах да, в других нет.  IDI по-прежнему является обязательным во Франции, Италии, Испании и Дании.  В других странах это пишется на добровольной основе.

Кто является застрахованным?

Вообще говоря, застрахованным является принципал или владелец здания.  Если здание продается, то застрахованным становится новый владелец.

Каков объем покрытия?

Поскольку IDI покрывает ущерб, вызванный внутренними дефектами (т.е. ошибками и упущениями в планирования, некачественными материалами или нарушениями технологий изготовления), которые не были видны на момент завершения или передачи здания. Внешние причины, такие как пожар или стихийные бедствия, всегда исключаются.

Помимо стран, где объем страхования диктуется законом (Франция, Италия, Испания), обычно покрываются следующие риски:

• Полный или частичный разрушение (базовое покрытие)
• Прочность/стабильность конструкции (базовое покрытие)
• Гидроизоляция крыши и наружных стен (расширение покрытия)
• Просачивание влаги (расширение зоны действия)

Какова истинная природа бизнеса IDI?

Хотя IDI в качестве основного покрытия рассматривается как бизнес в сфере недвижимости, он имеет характер «длинного хвоста», что показано на рисунке ниже.

Этот тип бизнеса связывает капитал, основанный на риске, на несколько десятилетий, и проходит много лет, прежде чем будут уведомлены обо всех претензиях, связанных с конкретным годом андеррайтинга.  Срок действия андеррайтингового года составляет примерно 15 лет.  Любые необходимые меры по исправлению положения обычно принимаются поздно и, возможно, не вступают в силу до тех пор, пока не пройдет добрых десять лет.

А как насчет Службы технического надзора (СТН)?

IDI можно рассматривать как передачу страховщику обязательства (построить прочное и стабильное здание), лежащего на подрядчиках.  Чтобы сделать этот риск переносимым и, следовательно, застрахованным, строительство должно соответствовать стандартам качества как на уровне расчетных и проектных норм, так и на уровне качества материалов и качества изготовления.  Роль СТН состоит в том, чтобы подтвердить страховщику, что объект, подлежащий страхованию, действительно соответствует этим стандартам, что делает его «нормальным риском и, следовательно, подлежащим страхованию». СТН всегда следует назначать с начала этапа проектирования и планирования.  расходы СТН должны нести страхователи. СТН должна быть органом, абсолютно независимым от страховщиков, подрядчиков и инженеров.

Каковы проблемы и перспективы внедрения IDI на новом рынке? 
Опыт показал, что внедрение IDI не улучшает качество строительства. Если качество строительства является приемлемым, а моральный риск (т.е. коррупция на низком уровне) можно рассмотреть возможность внедрения IDI, а основными задачами будут:

• Создайте штат специализированных андеррайтеров и специалистов по урегулированию убытков.
• Настройка условий (тариф и формулировка)
• Учитывать риск изменений (инфляция, поведение потребителей, прецедентное право)
• Определите схему заработка премий
• Создание независимой TIS с компетентными геодезистами.
• Сложная интерпретация статистикb

С другой стороны, внедрение IDI может стать хорошей возможностью для инженерных страховщиков за счет:

• Диверсификация своего портфеля рисков природных катастроф
• Обеспечить увеличение премии
• Создание новой возможности перекрестных продаж (CAR + IDI + имущество)