Время бурного внедрения интернет технологий

Первая, часто встречающаяся причина, междисциплинарная. Проблема нахо­дится на стыке двух областей: IТ-технологий и страхования. Профессиональные раз­работчики информационных систем недоста­точно знакомы с предметной областью, имею­щей специфические финансовые продукты, особенный бухгалтерский учет, собственные критерии финансовой устойчивости и платеже­способности, поскольку страхование не препо­дают в технических вузах. А ведь человечество ничего лучше страхования не придумало. С дру­гой стороны, специалисты, работающие на страховом рынке, слабо подготовлены в облас­ти информационных технологий и проектиро­вания баз данных (БД) и не могут четко сформу­лировать требования к процессу формализации страховой сферы. Обсуждение этого вопроса оставим организаторам учебного процесса в высшей школе.

Вторая причина связана с первой и отражает технологию построения БД. Как известно, в проектировании БД участвуют два типа специалистов: разработчики логической и физической БД. В чем различие этих этапов проектирования?

Разработчик логической БД должен произвести идентификацию данных (т.е. сущностей или объектов, а также их атрибутов), связей между данными и установить ограничения, накладываемые на хранимые данные. Он должен обладать всесторонним и полным пониманием структуры данных, ее организации и бизнес-правил. Бизнес-правила описывают ос­новные характеристики дан­ных с точки зрения организа­ции. В качестве примера мож­но привести некоторые ти­пичные бизнес-правила из области страхования:

• два разных объекта стра­хования не могут иметь поли­сы с одинаковыми номерами; 
• два разных автомобиля с одинаковыми государствен­ными номерами необходимо различать;
  записи с данными автомо­биля должны соответствовать реально существующим мо­делям автомобиля: стоимость автомобиля не должна превышать заданной суммы для данного класса; 
• дата начала страховой за­щиты не может быть раньше даты оплаты страховой пре­мии и т.д.; 
• полис может иметь раз­личный статус (полностью оплачен, частично оплачен, выдан бесплатно и т.д.); 
• Страхователь, Страхов­щик и Выгодоприобретатель могут выступать в одном ли­це.

В идеальном случае раз­работчиками логической мо­дели предметной области должны быть специалисты, занятые в страховании. Но на самом деле эти работы в страховой компании в луч­шем случае проводят собст­венные программисты. Поэ­тому разработчик логиче­ской БД должен как можно раньше вовлечь специали­стов отделов страхования своей компании в процесс создания модели БД. Но та­кой союз не всегда оказыва­ется успешным. Различают два этапа разработки логической модели:

• концептуальное проекти­рование БД, которое совер­шенно не зависит от таких де­талей ее воплощения, как конкретная целевая СУБД, языки программирования или любые другие физиче­ские характеристики;
• логическое проектирова­ние БД, которое проводится с учетом особенностей вы­бранной модели данных: ре­ляционная, сетевая, иерархи­ческая или объектно-ориен­тированная.
• Далее разработчик фи­зической БД получает гото­вую логическую модель дан­ных и начинает реализацию ее физической модели:
• преобразует логическую модель данных в набор таб­лиц и ограничений целостно­сти данных;
• выбирает конкретные структуры хранения и методы доступа к данным, обеспечи­вающим необходимый уро­вень производительности при работе с БД;
• проектирует требуемые меры защиты данных.

Чаще всего программи­сты в страховых компаниях совмещают в себе этих двух специалистов, и их основные усилия направляются на авто­матизацию наиболее важных, с точки зрения контроля госу­дарственными учреждения­ми, участков деятельности страховщиков. А это, в первую очередь, касается бухгалтер­ского учета и отчетности пе­ред налоговыми и контроли­рующими органами. Тогда в стороне остается комплекс­ный подход к формализации всей предметной области в целом. В результате система создается без учета возмож­ных путей ее наращивания и совершенствования, когда не­обходимы подключения к ней подсистем, описывающих другие сферы страхования.

Наблюдаются также не­удачные попытки некоторых страховщиков пригласить специализированные ^-ком­пании - разработчиков уни­версальных информацион­ных систем - с целью их вне­дрения в сферу страхования. Однако стоимость самих систем, их настройка на заданную предметную об­ласть и внедрение не всегда бывают оправда­ны. В некоторых случаях, по мере расширения задач, выясняются недостатки заложенных в нее функциональных возможностей.

На II Ялтинском форуме страховщиков очень четко просматривались все эти тенден­ции в докладах и выступлениях участников -  страховщиков и специалистов IТ-технологий. Некоторые компании уже приступили к фор­мализации конкретных областей страхового процесса, например к использованию IТ-технологий при реализации банковско-страховых продуктов. Имели место попытки создания группой специалистов разных компаний «Ти­повой структуры БД и информационного по­тока страховой компании».

Задачи, решаемые информационной системой

По нашему мнению, на информацион­ную систему должно возлагаться решение сле­дующих задач:

• подготовка страховой документации;
• учет и накопление данных;
• финансовый учет;
• подготовка отчетных документов;
• планирование и бюджетирование;
• оценка состояния страхового рынка;
• анализ результатов собственной деятельности; 
• реализация Интернет-технологий.

Под подготовкой страховой документа­ции понимается разработка письменных пред­ложений клиентам по различным видам стра­хования. Завершается этот этап работы оформлением официальных заявлений на тот или иной вид страхования, отвечающий требо­ваниям страховых компаний.

Следующая задача предусматривает нако­пление данных по заключенным договорам страхования, формирование базы данных кли­ентов, рисков, объектов страхования и т.д.

Финансовый учет позволяет вести учет по­ступлений страховых премий по заключенным договорам страхования, расчет комиссионных, планировать поступления премии в соответст­вии с графиками, указанными в полисах.

К отчетным документам относятся: отчет о проделанной работе за рассматриваемый пе­риод в соответствии с агентским договором (договором-поручением, договором на бро­керское обслуживание и др.) со страховой ком­панией, оформление акта выполненных работ для начисления комиссионных, заполнение различных форм для предоставления в госу­дарственные надзорные органы и т.д.

Задача планирования и бюджетирования сводится к организации работ по пролонга­ции договоров страхования на новый период, составлению резерва убытков по заявленным претензиям обслуживаемых клиентов, а также сбору данных по планируемым доходам и рас­ходам на новый финансовый год. Бюджетиро­вание помогает брокеру проанализировать структуру поступлений страховой премии по периодам, затраты на различных этапах дея­тельности, налоги, прибыли, инвестиции в развитие и др. Бюджет позволяет осуществить планирование прибыли и контроль за ее полу­чением.

Страховой агент, а тем более брокер, не может эффективно работать с клиентом без досконального знания состояния страхового рынка. Для этого ему нужна информация о та­рифах, программах и условиях страхования в различных компаниях, об экономических по­казателях страховщиков и брокеров, их рей­тингах, представляемых различными органи­зациями и СМИ, страховом законодательстве и перспективах развития страхового рынка.

Страховой посредник должен конкретизировать результаты своей работы путем анализа некоторых экономических показателей деятельности клиентов. В первую очередь, это касается анализа убыточности страховой суммы, реальной статистики по видам страхования и клиентам с целью эффек­тивного влияния на результаты дальнейшей своей деятельности с конкретными страхова­телями и страховщиками, а также разработки обоснованных предложений по корректиров­ке существующих страховых тарифов.

Внедрение Интернет-технологий в практику страхового бизнеса стало неотъемлемым условием присутствия на страховом рынке. При этом решаются как традиционные для этой технологии задачи, так и очень специфи­ческие. К традиционным задачам Интернет-технологий относятся: предо­ставление виртуального офи­са со всеми его атрибутами (виды оказываемых услуг, но­вости компании, финансовые показатели, перечни страхо­вых событий, клиенты компа­нии), организация on-line продаж наиболее формализо­ванных страховых продуктов. Специфической задачей та­ких веб-сайтов является, на­пример, организация клиент­ской части с индивидуальным допуском для передачи и накопления информации о страховых случаях с целью дальнейшего оформления до­кументов по страховым пре­тензиям, информирования клиентов о состоянии их страховых дел. Организация таких задач касается, в первую очередь, VIP-клиентов, имею­щих большой парк застрахо­ванных автомобилей.

Ибрагим Габидулин, кандидат технических наук, доцент, страховой посредник, торговая марка «Дедал».

Журнальный вариант статьи... (pdf)
Обложка
Страницы 24, 25, 26