Что нужно изменить в государственном регулировании, чтобы институт страхового брокеража развивался в Украине

Почему в Украине исчезает институт страховых брокеров?

Чтобы понять ошибку, интеллекту достаточно намека, глупости же нужно, чтобы случилась беда (Вильгельм Швебель, нем. ученый и публицист). [1]
Есть четыре показателя, которые характеризуют состояние  института страхового брокеража:

— количество брокеров;
— соотношение между количеством брокеров и страховых компаний;
— размер страховой премии, полученной непосредственно на расчетный счет брокера;
— доля рынка, обслуживаемого брокерами.

Количество страховых брокеров в Украине из года в год уменьшается. Если в конце 2003 г. в реестре был зарегистрирован 101 брокер, то в 2004 г. их уже было 81, а в 2006 г. — уже 67. Это должно настораживать страховое сообщество. Исчезает очень важный для существования рыночных отношений институт страховых брокеров. Ведь в экономически развитых странах на одну страховую компанию приходится несколько десятков брокеров, обслуживающих рынок, например, в Литве 46 брокеров обслуживают одну страховую компанию, в Канаде — 83 брокера.
Что касается размера собранной премии, то в Украине брокер вынужден вести двойную бухгалтерию: как брокер и как агент. И, например, «Страховой брокер «Дедал» показал на своем счету только 12% от общей собранной премии за 2005 г. Это означает, что только  такая доля клиентов согласна работать с нами как с брокерами и платить комиссионные. При этом государство недополучает налоги как с фонда  заработной платы, так и с прибыли.

Доля рынка, обслуживаемого брокерами в странах с развитым рынком страхования, составляет десятки процентов. Например, в США и Канаде эта доля достигает 95%. В европейских странах наибольший процент охвата рынка брокерскими услугами в Великобритании, Нидерландах, Бельгии и Ирландии, соответственно, 70%, 68%, 65,2% и 65%.

Кому же выгодна неразвитость страхового брокеража  в нашей стране и чьи интересы лоббирует наш регулятор?

— Это выгодно, прежде всего, самому регулятору, который копирует принцип регулирования брокерской деятельности в Дании и Финляндии без учета национальных особенностей. Ведь экономика Украины долгое время пребывала в условиях плановой экономики, обходясь без коммерческих посредников, в условиях жесткого административного распределения всего и вся.

— Это выгодно страховщикам, которые боятся, что развитые брокерские сети составят конкуренцию их филиальным и агентским сетям;
— Это выгодно банкам и их дочерним страховым компаниям, которым не нужен независимый профессиональный посредник, консультирующий страхователя  при покупке автомобиля и недвижимости в кредит.

Какие проблемы волнуют брокеров?

Брокеров настораживает атмосфера таинственности,  в которой проходит подготовка проекта нового Закона «О страховании» и особенно той его части, которая касается института страховых посредников. В новом законодательстве необходимо исключить дополнительный налог в размере 3% на премию при перестраховании через брокера. Необходимо также устранить все попытки законодательного определения порядка получения комиссионного вознаграждения страховым брокером, не принимать законодательных решений без согласования с субъектами регуляторной деятельности. Например, в Канаде ни одно решение правительства не принимается без согласования с профессиональными объединениями страховщиков и брокеров. И это нормальная мировая практика. У нас же часто все это делается кулуарно, как в былые советские времена.

На рынке существуют три варианта проекта нового закона «О страховании». В первом варианте, который обсуждался в ФСПУ, были заложены европейские нормы, когда брокер имел право получать вознаграждение от любой стороны: страховщика или страхователя. В последующих вариантах это положение исчезло и появилась жесткая норма, запрещающая посредникам получать вознаграждение от страховщика и иметь какие-либо договорные отношения с ним. Такой запрет заставляет брокеров работать со страховщиком в качестве агента. В этом случае не может быть речи о защите клиента в конфликтных ситуациях со страховой компанией. Ведь агент действует от имени и по поручению страховщика, а брокер — от своего имени.

О вознаграждении. На июньской встрече 2005 г. Комитет по страхованию Организации экономического сотрудничества и развития (OECD) пригласил Мировую Федерацию страховых посредников (WFII) для преставления своей позиции в отношении практики применения условной комиссии в брокерской деятельности (повестка дня была вызвана судебными исками Спитцера в отношении брокеров). Было обсуждено отношение к этой проблеме государств-членов этой мировой организации [2]. На этой встрече Ник Де Маессчалк (Nic De Maesschalck), директор WFII, сделал заявление, отражающее позицию и принципы этой организации в отношении вознаграждения брокеров и ее прозрачности. Он упомянул, что страховое посредничество является высоко конкурентным бизнесом, и подчеркнул особую роль посредников в реализации страховых продуктов. «Согласно WFII, любое вознаграждение или компенсация за услуги посредника должны рассматриваться как проблема рыночных взаимоотношений между сторонами сделки», — сказал он. «Регуляторная деятельность относительно условной комиссии не должна, в конечном итоге, разрушить конкурентоспособность между различными каналами реализации страховых продуктов и посредниками разных видов», — добавил он. Также в заявлении были отмечены условия выполнения принципов прозрачности в отношении условной комиссии. 

Об отношении регулятора к проблемам брокеража

За все годы существования Госфинуслуг в планах регулятора не фигурировали вопросы, касающиеся состояния страхового посредничества в Украине. Мы даже слышали порой откровенные признания, что проблемы брокеров не интересуют чиновников регулятора. Вот уж воистину правдивы слова французского менеджера и театрального критика Жоржа Элгози, который писал, что «бюрократ — это человек, богато одаренный способностью не понимать».

О мегарегуляторе

Г-н Суслов активно лоббирует мысль об объединении всех регуляторов финансового рынка Украины. Этому уже есть примеры. В Германии  с 1 мая 2002 г. было создано Федеральное управление по финансовому надзору  (BaFIN) путем объединения под одним названием давно существовавших в Германии трех надзорных ведомств федерального значения: органа банковского надзора, органа страхового надзора и органа надзора за профучастниками фондового рынка [3].

Аналогичные тенденции наметились на страховом рынке России [4]. Но есть одно «но». В Германии мегарегуляторный орган наделен только надзорными функциями, и конвергенция банковской и страховой деятельности требует принятия единой политики для устранения монополии в этой сфере финансовых услуг. Политика нашего регулятора в корне отличается от политики аналогичных ведомств в европейских странах, поскольку этот орган в соответствии с указом экс-президента Кучмы Л.Д. был наделен правами как законотворческими, так и регуляторными. Было бы логично, если бы Минфин или КМУ обладали  правом законодательной инициативы, а Госфинуслуг осуществлял только надзор за рынком финансовых услуг, как это сделано, например, в США, Канаде и во многих европейских странах, а не занимался бы разработкой проектов законов и нормативных актов, по которым сам потом регулировал бы рынок. Кроме того, в большинстве стран регулятором страхового рынка  является отдельная организация: или Министерство финансов, или специальный надзорный орган. Ведь страхование — очень специфическая область финансовой деятельности. И надзорные функции в этой сфере должны выполняться на высоком профессиональном уровне.

О дерегуляции

Государство должно вмешиваться в экономические сферы только тогда, когда возникает конфликт интересов между участниками этих отношений. Вряд ли украинский регулятор может привести хоть один пример конфликтной ситуации между страхователем и брокером.  Зато существует очень много фактов обмана страховыми компаниями своих клиентов, особенно это касается банков и связанных с ними страховых компаний.  Почему же регулятор так настойчиво вмешивается в деятельность брокеров, определяя, от кого им получать комиссионное вознаграждение?

По данным Департамента страхования Штата Нью-Йорк США (рис. 1).  Бюро по обслуживанию потребителей за 2004 г. рассмотрело 54 249 жалоб потребителей страховых услуг [5]. Из них 42546 жалоб были на страховые компании по урегулированию убытков, из которых 16002 жалобы (37,6%) по автомобильному страхованию, 21496 жалоб (50,5%) по страхованию от несчастного случая и здоровья, 3706 жалоб (8,7%) по страхованию ответственности. И, наконец, 1342 (3,2%) — дела по страхованию ренты и жизни. На посредников (агентов, брокеров и аджастеров) поступило всего 5920 жалоб, т.е. 10,8% от всех жалоб. Этот показатель значительно меньше, чем у страховых компаний. Это подчеркивает еще раз значимость брокера во взаимоотношениях между страховой компанией и клиентом.

Экономические интересы страховщиков никогда не совпадут с экономическими интересами клиентов. Как бы они не старались. Задача брокера — сгладить конфликт их интересов, оказать страхователю грамотный консалтинг.

Кроме того, брокерская деятельность — это ниша, куда могут уйти те мелкие страховщики, которые не выдержат новых нормативов капитализации.  Например, в Польше после ужесточения требований к качеству активов страховых компаний большинство мелких страховщиков перерегистрировались в брокерские фирмы. Потому-то в Польше сейчас 1485 брокерских компаний (365 юрлиц и 1120 физлиц) и 22900 агентов и мультиагентов. А ведь по территории и по населению Украина больше Польши в 1,9 раза и 1,4 раза соответственно.

О директивах ЕС по страховым посредникам

Страны Европейского Союза, имея давнюю и высокую страховую культуру, хорошо понимают важную роль посредников в реализации страховых услуг в странах Содружества. Поэтому Европарламент уже дважды обращался к этой теме.

Первая директива Совета Директоров Европейского Экономического Общества №77/92/ЕСО по страховым посредникам вышла 13 декабря 1976 г. и относится к международно-правовым актам в области страхования. Она послужила мощным толчком к развитию системы реализации страховых услуг в Европе и заложила основу для свободы учреждения и свободы осуществления посреднической деятельности агентов и брокеров в ЕС. В то время в каждой стране существовали свои законы о посредниках, предусматривающие различные подходы к их регистрации, регулированию и организации их деятельности, различные требования к квалификации и профессиональным знаниям посредников. Например, в Нидерландах существовало несколько категорий брокеров в зависимости от уровня квалификации. Поэтому для предоставления возможности работы брокерам из других стран на территории друг друга назрела необходимость приведения законодательства этих стран к некоему соответствию.

В развитие Директивы №77/92/ЕСО члены ЕС 18 декабря 1991 года утвердили рекомендацию Комиссии Европейского Экономического Содружества № 92/48 по страховым посредникам, целью которой было дать рекомендации по регистрации страховых посредников.
И, наконец, последняя  директива по страховому посредничеству № 2002/92 ЕС  Европейского Парламента и Совета вышла 9 декабря 2002 г. Например, в п.1. Преамбулы этой Директивы говорится, что «Страховые и перестраховочные посредники играют центральную роль при продаже страховых и перестраховочных продуктов в Сообществе». Она уже определяла порядок регистрации страховых посредников, требования к их профессиональным знаниям, требования к информационному обеспечению. В ст.2. главе 1 даны основные определения в сфере страхового посредничества.

В частности,  под «страховым посредничеством» понимаются действия, предусматривающие ознакомление, представление или выполнение любых других действий, направленных на составление проектов договоров страхования или заключение подобных договоров, или на администрирование и выполнение таких договоров, а также на оформление страховых претензий.

В этой Директиве ограничились понятиями двух видов посредников: «страховой посредник» и «связанный страховой посредник».
«Страховой посредник» — любое физическое или юридическое лицо, которое  совершает страховое посредничество за вознаграждение.
«Связанный страховой посредник» — любое лицо, осуществляющее посредническую деятельность в интересах и от имени одной или нескольких страховых компаний не на конкурсной основе, не инкассирующее премии или суммы от клиента, и действующее под полную ответственность страховых компаний.

Если в первой директиве использовалась терминология со ссылкой на национальные законодательства, то по прошествии 25 лет Европа пришла уже к единым терминам в страховом посредничестве.

Думаю, что государственный курс на интеграцию в Европу позволяет взять точное определение, что  такое «посредническая деятельность», кто такой «посредник» и «связанный посредник» прямо из Директивы ЕС 92/2002. Этим самым мы исключим любые двусмысленные толкования, как это имело место в отношении статьи 15 Закона Украины «О страховании».

Интеграция Украины в Европу подразумевает также разрешение работы страховых посредников в интересах страховщиков-нерезидентов. Запрет на эту деятельность противоречит Директиве ЕС 92/2002 по страховому посредничеству, предусматривающей свободное перемещение страховых услуг в Европейском Сообществе. Например, в законе Польши о страховом посредничестве, в соответствии с указанной Директивой ЕС, любой агент или брокер другой страны может работать на территории Польши после соответствующей регистрации с указанием того, в интересах какой страховой компании он работает. Страховые посредники привнесли бы конкуренцию на этот рынок  и заставили бы страховщиков изменить свое отношение как к схеме реализации своих продуктов (большинство компании используют многоуровневый маркетинг), так и к качеству самих продуктов.

--------------------------------------------------------------------------------

Мировая федерация страховых посредников (World Federation Insurance Intermediaries, WFII) представляет интересы страховых агентов и брокеров более 100 национальных ассоциаций из более чем 80 стран мира. WFII представляет интересы посредников в международных организациях и отношениях с целью углубления понимания роли страховых агентов и брокеров в развитии глобальной торговли.

Автор статьи: Ибрагим Габидулин, директор ООО «Страховой брокер «Дедал»