ВРЕМЯ ПРОФЕССИОНАЛОВ

Новости финансовой жизни в стране и за ее пределами в последнее время стали предметом пристального внимания практически всех слоев населения. В то же время малозамеченными остались ряд событий, значение которых становятся понятными лишь узкому кругу профессионалов.

В советские времена могучий «Госстрах» олицетворял собой всю страховую систему нашей страны.

В настоящее время более 3-х десятков страховых компаний осуществляют свою деятельность в области общего страхования и страхования жизни. Продвижением продуктов этих компаний заняты огромные массы инициативных людей, объединенных в системы дистрибуции в виде Агентств и именующих себя агентами. Представлен в Казахстане целый ряд мировых брендов перестрахования, занявших нишу так называемого страхования страховщиков, такие как «Lloyd’s», «Munich Re», «Swiss Re», «Hannover Re», «Marsh», «Heath Lambert», «AON Kazakhstan», «EOS Risq Kazakhstan» и другие.. Мы были свидетелями как медленного угасания, так и стремительного банкротства компаний («Валют-Транзит»). На фоне продажи казахстанской страховой компании «АТФ Полис» немецкому страховому концерну «Allianz», примечательна экспансия Страховой группы Банка «ТуранАлем» в Украину путем покупки 25% акций украинской страховой компании «Оранта». В Казахстане впервые введен институт страхового омбудсмана.

В динамичных условиях роста активности страхового рынка страны показательно качественное изменение структуры его игроков. В этом отношении, наряду с появлением новых страховых компаний, событием, характеризующим новые тенденции, стало создание и получение лицензии компанией «Страховой брокер «Uni Finance».

Что же такое «страховой брокер», и в чем его значение?

Прежде всего, деятельность страхового брокера глобальна и распространяется на интересы как физических лиц, так и представителей малого и среднего бизнеса, крупных компаний и корпораций, банков и других финансовых структур, иностранных и отечественных инвесторов, государственных институтов.

В условиях совершенствования инфраструктуры страхового рынка, а также с увеличением его объемов деятельность страхового брокера приобретает все большее значение. Во всем мире большая часть страховых полисов продается через брокеров - 45% в США и 87% в Великобритании. Основная задача страхового брокера заключается в поиске и предложении страхователю наиболее выгодных условий страхования среди множества страховых организаций. Страховой брокер является «профессиональным советником» для страхователя, поскольку, как правило, обычные страхователи не разбираются в страховании. В связи с чем к страховому брокеру предъявляются требования по капиталу, к профессиональной компетенции его руководящих работников, к основным условиям его деятельности.

В соответствии с Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности» страховой брокер осуществляет следующие виды брокерской деятельности:

1) посредническую деятельность по заключению договоров страхования от своего имени и по поручению страхователя или договоров перестрахования от своего имени и по поручению цедента;

2) консультационную деятельность по вопросам страхования (перестрахования);

3) поиск и привлечение физических и юридических лиц к страхованию (перестрахованию);

4) проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния страховых (перестраховочных) организаций;

5) сбор информации об объектах страхования в целях проведения сравнительного анализа услуг, предоставляемых страховыми (перестраховочными) организациями;

6) разработку по поручению клиентов условий страхования (перестрахования), критериев выбора страховщиков (перестраховщиков), оказание экспертных услуг по выявлению страховых рисков;

7) подготовку и (или) оформление по поручению страхователя (цедента), необходимых для заключения договора страхования (перестрахования) документов, сбор информации по вопросам страхования;

8) оформление по поручению страхователя (цедента) договора страхования (перестрахования);

9) сбор страховых премий от страхователей (цедентов) по договорам страхования (перестрахования) для их последующего перевода страховым (перестраховочным) организациям при наличии соответствующего соглашения со страхователем (цедентом);

10) размещение страховых рисков по договорам страхования (перестрахования) или сострахования по поручению клиентов;

11) обеспечение правильного и своевременного оформления документов при заключении договора страхования (перестрахования), осуществлении страховой выплаты, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая, а также других документов, связанных с заключенными договорами страхования (перестрахования);

12) проведение консультаций и оказание содействия в получении страхователем (цедентом), выгодоприобретателем страховой выплаты при наступлении страхового случая;

13) оформление в соответствии с предоставленными полномочиями необходимых документов для получения страховой выплаты;

14) сбор по поручению страхователя (цедента) страховых выплат от страховых (перестраховочных) организаций для их последующей передачи страхователю (цеденту), выгодоприобретателю;

15) подготовку документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по поручению заинтересованных лиц;

16) организацию услуг экспертов по оценке ущерба и определению размера страховой выплаты.

Все мы привыкли к тому, что продавцами страховых услуг являются либо производители этого продукта, страховые компании, либо от ее имени и по ее поручению, агенты.

Качественным отличием страхового брокера является то, что он действует от имени и по поручению клиента, покупателя услуг, не являясь стороной договора страхования.

В чем же преимущества страхования через страховых брокеров?

До определенного момента очень трудно уловить отличие в поведенческой модели страхового агента и страхового брокера. И тот, и другой являются страховыми посредниками. И тот, и другой озабочены защитой ваших имущественных интересов. И тот, и другой получают доход в виде комиссионного вознаграждения.

Суть мотивации и интересов посредников проявляется в том, что данное вознаграждение страховой агент получает от страховой компании, а страховой брокер - от клиента.

Именно поэтому появление нового игрока в лице страхового брокера имеет большое значение для всех субъектов бизнеса, решающих задачи управления рисками путем страхования своей деятельности и активов.

Механизм взаимодействия клиента и страхового брокера в реальной жизни уже работает и доказал свою эффективность. Иллюстрацией может являться проект страхования имущественного комплекса крупного бизнес-центра класса «А» в Астане. Руководство компании начало поиск страховщиков по традиционной схеме путем запроса коммерческих предложений, однако впоследствии столкнулось с необходимостью детального анализа и сравнения предложений в разрезе покрываемых основных и дополнительных рисков, величины собственного участия через размер франшизы, наличия и качества перестрахования, механизма выплаты и оценки стоимости объекта страхования и величины ущерба. Кроме того, необходим был скурпулезный анализ проектов договоров страхования, содержавших условия заключения и расторжения договора, ответственности, прав и обязанности сторон. В результате было принято рациональное решение поручить свод и анализ предложений профессиональному страховому посреднику. На основе собранных предложений была смоделирована сравнительная таблица с исходными данными и конечным результатом в виде сопоставимых перечней покрываемых рисков, страхового тарифа, франшизы, условий перестрахования и выплаты ущерба. Был согласован проект договора страхования, в максимальной степени отвечавший интересам клиента. Кроме того, в пределах минимального тарифа в качестве дополнительного покрытия клиент получил возможности оплаты восстановительных работ в случае наступления страхового случая, а также выплаты ущерба от перерыва в хозяйственной деятельности. По совету страхового брокера клиент дополнительно застраховал свою гражданско-правовую ответственность за причинение вреда здоровью и имуществу своих арендаторов.

Схематичным примером деятельности страхового брокера является обслуживание ипотечных кредитов в АО «Темирбанк», когда клиент имеет возможность выбирать возможность страхования залогового имущества в той страховой компании, чьи условия страхования являются наилучшими.

Не менее важно значение страхового брокера для физических лиц, особенно, при выборе страхового полиса для своего автомобиля, недвижимого имущества, а также при заключении и пролонгации договоров страхования залогового имущества в банке, накопительного страхования жизни, медицинского страхования на случай болезни и при выезде за рубеж.

Страховой брокер в состоянии провести качественный и объективный анализ в интересах клиента в силу профессионализма и материальной заинтересованности. Никому из руководителей не приходит в голову самим выкладывать стены, сдавать отчеты или ремонтировать оргтехнику, ведь это лучше сделают профессионалы.

Таким образом, в условиях агрессивной конкурентной среды и ее непредсказуемости становится выгодным рациональное отношение к управлению рисками путем найма профессионалов в лице страховых брокеров.