Фургончики исчезнут, а коррупция при кредитовании домогосподарств останется

Как видно из названия этого документа, речь должна была бы пойти о раскрытии информации о страховых посредниках и, в частности, про дополнительных агентов, которые реализуют страховые продукты не относящиеся к их основному бизнесу. Но НБУ разослал для обсуждения сравнительную таблицу, которая базировалась на внесении изменений в Постановление “Про затвердження Положення про розкриття інформації та розміщення інформаційного документа про стандартний страховий продукт на вебсайтах страховиків та страхових посередників ” від 20 грудня 2023 року № 174. Дело, как говорится чиновничье, как оформлять тот или иной документ, "хоть горшком назови, только в печку не ставь". В упомянутом выше проекте "Положения ..." излагаются общие требования по размещению информации о страховых продуктах страховыми посредниками, но нет ни единого упоминания про особенности для дополнительных агентов (в соответствии с названием самого документа).

В статье 1, пункте 14) Закона Украины "О страховании" четко прописаны положения о таких агентах:

14) додатковий страховий агент - фізична особа - підприємець або юридична особа, яка включена до Реєстру посередників та здійснює діяльність від імені та в інтересах страховика за винагороду за реалізацію страхових продуктів на підставі договору із страховиком, якщо одночасно виконуються всі такі умови:

а) основним видом діяльності такої особи є здійснення іншої господарської діяльності, ніж реалізація страхових продуктів;

б) така особа реалізує страхові продукти як доповнення до товару (послуги), що реалізується (надається) нею в межах здійснення основного виду її господарської діяльності;

в) страхові продукти, що реалізуються такою особою, не передбачають страхування за класами страхування 10-13, 19-23, крім випадків, якщо такі страхові продукти є доповненням до товарів або послуг, що реалізуються такою особою в межах здійснення основного виду її господарської діяльності.

К классам 10-13 относятся все виды страхования ответственности, а под классами 19-23 подразумеваются различные виды страхования жизни.

Под эту категорию посредников подпадают:

• туристические агентства, которые продают медицинские страховки выезжающим за рубеж;
• железнодорожные кассы, которые ранее вместе с билетом продавали страховки от несчастного случая на транспорте;
• супермаркеты бытовой техники, которые продавали страховки на увеличение гарантийного срока на 3 год эксплуатации;
• банки, которые предлагали страхование залогового имущества при покупки машин, недвижимости, бытовой техники и пр.

Эти организации ранее были замечены в диктовании условий страхования, в частности, непомерное увеличение комиссионного вознаграждения, получаемого от страховщиков. Например, магазины бытовой техники получали до 90% комиссионных за проданные полисы.

Банки пошли ещё дальше. Они под видом банкострахования требовали аккредитацию страховых компаний, которая заключалась в размещении депозита на несколько десятков миллионов грн и комиссионных в размере 30%. В настоящее время банки потребовали увеличить размер своего вознаграждения до 35%.

В чем здесь главная проблема с банками.
1. Банки при выдачи кредита обязаны сформировать резерв под портфель выданных заемных средств. Для этого отвлекается часть собственного капитала банка на формирование подобных резервов, которые жестко регламентируются и контролируются регулятором. Страхование залогового имущества освобождает банки от формирования подобных резервов, так как риски банка перекладываются на страховщиков.

2. НБУ, являясь мегарегулятором финансового рынка, выдаёт лицензии как страховым компаниям, так и банкам. Но банки к страховым компаниям предъявляют дополнительные требования по аккредитации, таким образом нивелируя деятельность регулятора по проверке финансовой надёжности и платежеспособности страховщиков.

3. Но корень всех противоречий состоит  в том, что банки нарушают главенствующий международный принцип агентский отношений, которые существуют уже в мировой правовой системе более 300 лет. Он также изложен в Хозяйственной кодексе Украины (Глава 31. Комерційне посередництво (агентські відносини) в сфері господарювання). Принципал на основе договора может поручить агенту выполнить часть своих функций. При этом принципал несет ответственность за своего агента в связи с превышением его полномочий или нарушениями агентского договора. Таким образом, банки, выступая в роли агента, диктует условия своему принципалу, т.е. страховщику. Этого не смогут понять органы ЕС и будут требовать приведения законодательства к европейским нормам.

О таких грабительских условиях наши клиенты не знают, когда берут кредит на покупку машины, квартиры или бытовой техники. В ЕС при банкостраховании обеспечивается конкуренция, когда страхователь может купить полис страхования залогового имущества у стойки в банке при оформлении кредита, либо купить полис у страховой компании, с которой он уже работает, или через брокера, или же взять этот риск на себя. Ведь в соответствии с законом страхование залога добровольное, если иное не оговорено в договоре. Банки же нарушают основы международного законодательства применительно к агентским отношениям, так как агент диктует условия своему принципалу, т.е. страховщику. Если не запретить аккредитацию в разрабатываемом "Положении НБУ по страховым посредникам ...", то банки будут скрыто навязывать аккредитацию страховщикам. А это уничтожит конкуренцию на страховом рынке и приведёт к удорожанию страховых услуг при кредитовании залогового имущества. Банки вынуждают страховщиков идти на сговор, иначе не получишь клиента по страхованию. Как сказал в своего время на банковском форуме Адама Смита по поводу аккредитации начальник департамента надзора за банковским рынком, вы мол брокер получаете комиссионные и банки хотят заработать. Но это не заработок, а сговор и крабеж наших граждан при кредитовании.

Эти вопросы поднимались много раз. В 2007 году в журнале " Мир денег была опубликована статья под названием "Bancassurance по-ЭСЭНГевски", в которой  освещалась история возникновеия банкострахования в ЕС и как оно реализовано в этих странах. В 2010 году было проведено два заседания в АМКУ, которое пошло на поводу банков и придумала прозрачную аккредитацию. Но что из этого получилось можно посмотреть в телевизионной передаче на канале UBC.  Банки были замечены еще в одном мошенничестве. В нарушение договора залога и его страхования банки требовали при наступлении страхового события выплачивать возмещение не кредитору на восстановление залогового имущества, а банку для погашения заемных средств. Об этих проблемах постоянно освещали наши СМИ. Вот только несколько примеров публикаций за 2007 год:

• Банковское протеже страховщиков, "Дело, №143/2006;
• Украинские банки и страховщики осознали взаимную потребность на коммерческой почве, ЛІГІ БізнесІнформ;
• Страховые компании "наябедничали" на банки, "Дело", №63 (353)/2007;
• Антимонопольный комитет считает, что банки навязывают клиентам "своих" страховщиков, "КоммерсантЪ-Украина, №61/2007;
• Банки+страховщики. Сговор не пройдет?, "Личные деньги" от 21.06.2007 г.;
• Узнай, сколько денег у тебя украл твой банк!, "Экономические новости";
• "Райффайзен банк Аваль" овинен в связях со страховщиками, "КоммерсантЪ-Украина", №222 от 12.12.2007.

АМКУ - беззубая организация в Украине, стоящая на защите коррупции, которая при нынешней власти возведёна в ранг государственной политики. Посмотрите на деятельность Антимонопольного Комитета США. Он жёстко ставят вопрос о разделении Google и продажи её частей, чтобы эта организация не стала монополистом в поисковых системах в развивающемся интернет пространстве.

Согласен с автором статьи, что вагончики исчезнут. Они давно уже исчезли. Обанкротившиеся компании уже давно ушли с рынка. А регулятор виноват в том, что были выданы лицензии подобным страховщикам, задача которых перед акционерами стояла простая - быстро нарастить портфель премий, давая 50%-ные скидки по полисам ОСАГО. Регулятор не контролировал платежеспособность и финансовую устойчивость этих компаний, у которых в портфеле было в основном ОСАГО, и принимал меры только тогда, когда уже сыпались жалобы страхователей на невыполнение своих обязательств страховщиками. Пруденциальный надзор до сих пор не работает. Премии по ОСАГО это мизер по сравнению со страхованию залоговогоо имущества. Приведем несколько цифр.

В 2008 году, перед глобальным мировым кризисом, было выдано кредитов на покупку автомобилей на сумму 8,69 млрд долларов США или 56,92 млрд гривен (при среднем курсе 6,55 грн за $1). При среднем тарифе по страхованию КАСКО 5,8% объем собраных премий по автострахованию кредитых автомобилей составил 3,3 млрд грн. Всего по страхованию автоКАСКО в 2008 году было собрано 4,82 млрд грн премий. Но доля автокредитов в структре рынке потребительского кредитования в 2008 году составила 42%. Ведь была еще ипотека, кредитование на покупку бытовой техники и др. До войны ежегодно в Украине регистрировалось около 85 тысяч новый автомобилей. Сейчас действует льготная программа "eОселя" для временно переселенных лиц и военнослужащих. А после войны кредитование домогосподарств получить дополнительный толчок. Теперь можно оценить размер вознаграждения банков при страховании залогового имущества. 

И нужно думать о том, как навести должный порядок во взаимотношениях банков и страховых компаний. Не может дополнительный агент, т.е. банк, диктовать условия работы своему принципалу. Это нарушение норм международного права, закрепленные и в нашем законодательстве. А сам регуляторт своими подзаконными актами потворствует этим нарушениям. НБУ, как мегарегулятор, не стал матерью для всех участников финансового рынка. НБУ остается мачехой для страхового рынка, так как первоначально был регулятором только банковского рынка. Их защитником он остается и до сих пор.