Когда прекратится обман наших граждан по выплатам по ОСАГО?

Этот риторический вопрос можно было бы поставить многим страховщикам – членам «Моторно-транспортного  страхового бюро Украины». Но пока мы зададим такой вопрос только «Украинской экологической страховой компании» (УЭСК).

Чем вызвано  такое внимание именно к этой страховой  компании? Меня, как страхового брокера, мало интересовала до некоторого момента эта достаточно мелкая страховая компания, которая не попадает в первую сотню страховщиков по собранным премиям по всем видам страхования и перестрахования. Однако страховой случай по ОСАГО с нашим аварийным комиссаром из Одессы заставил обратить внимание на эту компанию, так как предстояло получить возмещение от УЭСК, в которой был застрахован виновник в ДТП.

Итак, по-порядку. ДТП произошло в г. Одесса 3 октября 2010 г. Был произведен сбор всех необходимых документов, а 18 ноября был получен последний документ - решение Кантемировского районного суда о виновности клиента УЭСК в данном ДТП. Сбор всех документов осуществлял сам аварийный комиссар, который знает требования страховщиков, так как компания «Дедал-Сервис», где он является региональным представителем по Одесской области, обслуживает при наступлении страховых событий 18 страховых компаний. В начале декабря все документы были переданы в центральный офис УЭСК в г. Киев (вх. 3910/10-4 от 06.12.2010 г.).

Почему мы так подробно все описываем? Дело в том, что указанные сроки это минимальный период, за который реально может осуществить сбор документов по страховому случаю профессиональный аварийный комиссар, работающий в ассистирующей компании. Для простых граждан эти сроки могут увеличиться в разы.

Прошла неделя – другая после сдачи всех документов в компанию, но никаких движений по организации выплаты страхового возмещения наш пострадавший не ощущал. В Одесском филиале УЭСК, которая должна была выплачивать возмещение, нашему аваркому сказали: «Денег нет, будем выплачивать после Нового года частями!» Тогда пришлось обращаться выше, и последовал звонок первому лицу страховой компании и письмо с просьбой разобраться, почему предполагаются задержки в выплате страхового возмещения. На что последовал телефонный звонок и уведомление, что все проблемы решены, дана команда Одесскому филиалу произвести выплату страхового возмещения. В пятницу, 24 декабря последовал повторный визит пострадавшего в Одесский филиал УЭСК, при котором директор филиала вновь дала понять, что денег нет, оплату возмещения произведут в три этапа: первый в конце года, второй транш в январе, а последний в феврале. Кроме того были высказаны возмущения по поводу жалобы в центральный офис в Киеве, но намекнули, что если согласитесь на меньшую сумму, то выплату можно ускорить.

Действительно, первая оплата была произведена 29 декабря 2010 г., чтобы, как говориться успокоить  клиента. Но нам непонятно ситуация, когда страховое возмещение в  размере 25,5 тыс. грн страховая компания не может выплатить одним платежом из-за отсутствия финансовых возможностей и огромных очередей на выплату.

Вот тогда и  пришлось обратиться к финансовым показателям  этой компании (таблица №1). К сожалению, мы смогли найти данные только за 6 месяцев 2009 г. Но это не имеет такого большого значения, так как рынок продолжал падать, а нам для анализа важно было понять распределение портфеля, уровень выплат по каждому виду страхования и их тенденции. Есть некоторые расхождения между данными, подаваемыми регулятору и в журнал TOP Insurance. Но и это неважно для нашего анализа.

Итак, компания по сбору премий по всем видам страхования  и перестрахования не попадает в  первую сотню страховщиков (100-я компания собрала 17,756,2 тыс. грн). Это говорит только об одном, об очень слабой рыночной доли, занимаемой этой страховой компанией. Разве можно доверять таким компаниям продавать полисы ОСАГО? Об этом мы информировали, и рынок, и МТСБУ в статье «Бомба замедленного действия. Взрыватель взведен!». Тем более, что данная компания была полным членом МТСБУ, т.е. могла продавать полисы «Зеленой карты».

Но рыночная доля – это еще не главное. С  учетом кризиса все больше экспертов  говорят о прибыли, а не о доли рынка. По данным TOP Insurance за 6 месяцев 2009 года премия, собранная УЭСК, увеличилась на 49,26%. Общий уровень выплат за этот период оказался очень низким, 23,1% по всему портфелю. В то же время компания закончила полугодие с убытками в 4, 4 млн. грн. Вместе с тем доля КАСКО в портфеле также достаточно низкий (35,5%), правда уровень выплат по этому виду страхования находился на высоком уровне (56,8% ).

Далее, раз нет денег на выплату страховых возмещений по ОСАГО, значит, нет резервов. Резервы могли быть недостаточны из-за низких тарифов и больших операционных расходов (большие комиссионные, скидки, откаты и т.д.). Компания является членом «Федерации защиты прав водителей», для членов которой предусмотрена скидка до 48%. Откуда же берутся такие скидки, когда по ОСАГО и КАСКО в тарифе предусмотрены комиссионные в размере 15%? Вот оттуда и нехватка резервов. Например, для автомобилей иностранного производства при нулевой франшизе тариф по КАСКО составляет 5,2%. Просто абсурд какой-то! А договора «Зеленой карты» предоставляются членам этой Федерации со скидкой 24%. А ведь там ответственность безлимитная, и выплата может выстрелить в течение 3-х лет. Значит, опять солидарная ответственность членов Моторного бюро, как это будет со «Страховыми традициями», «Векселем» и «Галактикой». Теперь понятно, почему не хватает резервов. А если у них в штате дипломированный актуарий, когда на рынке всего 20 таких специалистов, большая часть их которых работают в лайфовых страховых компаниях?

Вот за такие  злостные нарушения условий продажи  «Зеленой карты», когда комиссионные достигали 40%,  «Украинская экологическая страховая компания» решением МТСБУ была лишена полного членства и права продажи этих полисов.

Итак, по итогам 1-го полугодия 2009 года было заключено с УЭСК 4826 договоров ОСАГО на общую сумму 2 623,3 тыс. грн, из них 4692 договора с физическими лицами. Таким образом, 81,4% клиентов, купивших полис ОСАГО у этой компании, сыграли в лотерею, отнеся себя к числу оптимистов, что с ними ничего не произойдет, а полис нужен только для ГАИ при проведении техосмотра и во время движения по дорогам Украины. Но тогда не обижайтесь, наши уважаемые страхователи, что Вы не прислушиваетесь к специалистам, страховым брокерам, и покупаете полис ОСАГО у кого попало и где попало. Сколько раз нужно наступать на одни и те же грабли? По статистике МТСБУ на каждые 10,000 проданных полисов ОСАГО страховые компании получают 114 претензий на выплату страховых возмещений. Следовательно, 52 клиента, купивших полис ОСАГО у УЭСК, потенциальные игроки в азартные игры с этим страховщиком. Но народная мудрость гласит, что «тем, кто может позволить себе азартные игры, деньги не нужны, а те, кому деньги нужны, не могут позволить себе играть». Вот некоторые такие «азартные игроки» высказали свое отношение к этой страховой компании на сайте «Страхнадзор» и «Автоконсалтиинг».

На сайте журнала  «Власть и деньги» можно найти также рейтинг этой компании, которая занимает 37 место с такими показателями:

• Открытость страховой компании – 33 голосовавших отнесли эту компанию в зону повышенной опасности;
• Финансовые показатели – ни один участник этого народного рейтинга не смог отнести эти показатели к какому-то кластеру. Это и понятно, рынок очень закрытый, а сама компания не попадает в первую сотню страховщиков по сбору премий по всем видам страхования и перестрахования;
• Степень общественного доверия – все 6 человек голосовавших отнесли эту компанию в кластер «неудовлетворительный показатель»;
• Рейтинг страховой компании – 9 человек из 9-ти проголосовавших отметили «неудовлетворительный показатель».

Данная компания также состоит в «Строительном  страховом пуле», которую основал  руководитель обанкротившейся страховой  компании «Спектр». Ни одного серьезного страховщика в этом объединении нет. Бывший руководитель Госфинуслуг Виктор Суслов на заседании УФУ в январе 2010 г. высказался так по поводу этого пула: «С нашей точки зрения неплатежеспособные страховые компании не должны принимать активное участие в таких пулах, потому что за них придется платить». Комментарии, как говорится, излишние.

На виновника  ДТП с нашим аваркомом сейчас можно было бы подавать с суд и  описывать его машину, а потом  он пускай разбирается с «Украинской  экологической страховой компанией», у которой он хотел получить защиту своих имущественных прав перед третьими лицами. В суд, конечно, наш аварком будет подавать. Ведь сумма ущерба 35 тыс. грн, а по полису можно получить только 25.5 тыс. грн минус франшиза 510 грн. А моральный ущерб? Автомобиль для аваркома – это его средство производства, которое его кормит. Следовательно, он не мог в полной мере выполнять свои функции, выезжая на место ДТП на машине с разбитой задней частью.

Думаю, что руководству МТСБУ и регулятору рынка страховых услуг нужно разобраться с этой страховой компанией. Можно ли ей доверять продажу такого социально значимого вида страхования, как ОСАГО и «зеленая карта»?

Ну а нашим  гражданам, потенциальным страхователям, нужно внимательно отнестись к выбору страховщика даже при покупке полиса ОСАГО.

На очереди стоят еще несколько страховых компаний, которые также по необоснованным причинам затягивают выполнение своих обязательств по полисам ОСАГО. Дело только времени.