К нам обращаются многие журналисты за комментариями по страховой тематике, с предложениями дать какие-то конкретные советы своим читателям, потенциальным страхователям, о том, как выбрать страховую компанию, определить ее финансовое положение, дать рекомендации, как вести себя при наступлении страхового события, чтобы страховщики не имели шансов отказать в выплате. Нам, как профессиональным продавцам на страховом рынке, кажется все это пустым. Почему Вы не даете советы клиентам, как вести себя в суде, как подать заявление в суд, написать кассационную жалобу, а вот в страховании, как в политике и в футболе, у нас все знатоки? При каких-либо судебных исках, допросах в органах дознания обвиняемые никогда не будут говорить без своего адвоката. Многие руководители страховых компаний отмечают, что договор страхования сложных юридический документ, и клиент должен нанять себе адвоката для проведения аудита этого договора. Вот таким адвокатом на рынке есть страховой брокер. Не старайтесь привлечь к своему изданию внимание публикациями на эту тему, растолковывая непонятные вещи по страхованию. Лучше займитесь пропагандой института страховых посредников, который сильно развит во многих странах.

 

Большинство страховщиков в Украине пошли по тупиковому пути развития, во многом копируя развитие когда-то государственной страховой компании "Госстрах". Не хочу останавливаться подробно, порекомендую почитать по ссылке материалы Ялтинского Форума 2005 г.. И сейчас, в период кризиса, стратегия жесточайшей экономии привела, в первую очередь, к резкому сокращению числа филиалов, отделений, дирекций и представительств страховых компаний в регионах. Например, на 01.07.2009 г. количество региональных филиалов страховщиков уменьшилось на 9,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а сбор премий уменьшился на 24,8% при увеличении выплат на 2,5%. А вот брокеры живут и процветают, даже увеличивают свои портфели за счет обманутых страхователей и повальных неплатежей страховщиками. Для таких клиентов этот кризис стал тоже  уроком. Почему брокеры процветают? Об этом тоже говорилось еще в феврале 2007 г. на III-й Карпатской Конференции.

 

Большинство заместителей Председателей Правления страховых компаний, отвечающих за свои подразделения продавцов, в том числе и заместители по региональным представительствам, делают все возможное, чтобы доказать необходимость собственных подразделений продавцов, где они были бы полновластными хозяевами. В теории управления отмечается, что это феномен характерен для любого вида деятельности, - если предложить сотруднику сделать выбор между тем, чтобы работать на партнерских началах с другой организацией или быть руководителем подразделения в своей компании, то ответ всегда будет одним и тем же. Таким образом, руководитель, отвечающий за продажи страховых продуктов или работу региональных структур, продолжает руководить вверенными ему подразделениями, а высшее руководство ждет каких-либо конкретных результатов. Если результаты в целом удовлетворительны, то делается вывод о том, что решение о вертикальной интеграции было абсолютно правильным. Если результаты оставляют желать лучшего, то тогда лишь возникает предположение о том, что организация продаж требует дополнительных ресурсов. Оцените такой показатель как сумма собранных премий на одного сотрудника страховой компании. Где он выше? Конечно у компаний, работающих с брокерами! Им выгодно работать с профессиональными продавцами, которые уже сформулировали требования  и пожелания своего страхователя на языке, понятном страховщику, а за работу получил по факту перечисления страховой премии.

 

Теперь по существу этой статьи. В статье не предлагается никаких мер, очередные призывы и лозунги. Никто не пойдет с жалобой на банк и страховую компанию, потому что у него в залоге машина, и клиент не хочет терять отношения с банком сейчас. А Госфинуслуги никого не сможет "нагибать", поскольку заемщик уже подписал кредитный договор, договор залога и страхования на кабальных для себя условиях. А ведь в нашем законодательстве все есть, чтобы банкострахование приобрело цивилизованные формы. Начнем по-порядку.

 

Банки - это тоже посредники на страховом рынке, и их Госфинуслуг должен контролировать по всей строгости существующего закона.

 

Страхование залога добровольное (ст. 10 Закона «О залоге»). Могу страховаться в банке, как в развитых странах, где страховка дешевле, потому что дистрибуция через банковские каналы дешевле, и страховщики снижают тарифы. У нас же все наоборот. Страховка в банке дороже, но тебе не дают право выбора.

 

Какие дальнейшие варианты выбора есть у клиента этих условиях? Могу пойти к своему брокеру и застраховаться у него. Могу пойти к своему страховщику и купить полис у него. А могу взять риск на себя, и никто не должен клиенту это запрещать. Нужно просто проверять выполнение этой статьи закона, исключив все требования в кредитном договоре о страховании только в аккредитованных компаниях. В противном случае банк повысит ставку кредитования. Вот тут-то клиент и скажет им. Спасибо, пойду-ка я искать другой банк, где таких мародерских условий нет. Вот это будет рынок. Они быстро уберут эту оговорку из кредитного договора. Почему наши граждане клюются на такие унизительные кредитные договора? Потому что они, как и в случае со страхованием, идут напрямую в банки и страховые компании. А Вы, журналисты, своими публикациями способствуете этому. А нужно, перефразируя слова героя фильма "Джентльмены удачи" рекомендовать в своих публикациях: "Ты туда не ходи, ты сюда ходи", - т.е. к брокеру!

 

В этом году банки стали действовать еще более жестко, порой, даже нагло. Хотят за счет непомерно больших комиссионных залатать дыры в своей ликвидности. Некоторые банки просят от страховщиков комиссионные даже в виде налички. Особенно взаимоотношения усугубилось с января 2009 г., когда многие страховщики просто не соглашались выполнять условия аккредитации, с размещением депозитов в 30-35 млн. грн и оплатой комиссионных в размере 30% по КАСКО и 60% по ипотеке. Некоторые банки оставляли аккредитованными только свои дочерние или аффилированные страховые компании и не допускали больше никого, отбирая портфели других страховщиков и брокеров, которые в прежние годы страховали залоговое имущество. Некоторые банки открыто заявляют, что мы не знаем, зачем нам брокер. "У нас есть клиент, который взял кредит, есть страховщик, который страхует залог и все. Банки должны получать комиссионные". Некоторые банкиры пошли еще дальше, утверждая, что брокер должен получать комиссионные только в первый год. Они совершенно не знают брокерского бизнеса. Неужели банк обслуживает клиентов при наступлении страховых событий, занимается пролонгацией договоров страхования, аквизицией? Посмотрим, как банки выйдут из кризиса и вернут себе доверие клиентов без посредников: кредитных брокеров, финансовых консультантов, страховых брокеров.

 

У меня складывается впечатление, что у нас мало настоящих банкиров, в основном счетоводы. Не нужно было иметь много ума до кризиса для того, чтобы брать на Западе кредит под 3% - 4%, а здесь выдавать его под покупку машину под 12%. Причем кредит брали на год, а выдавали на 5-7 лет, каждый год перекредитовываясь. Но настал кризис, и банки посыпались. Это разве банкиры? Мы брокеры уже не поведем своих клиентов в некоторые банки, а наоборот, будем рассказывать клиентам, в средствах массовой информации, где "зарыта собака" в кредитном договоре, когда банки прописывают страховаться только в аккредитованных компаниях с записью в договорах о повышении ставки кредитования в случае страхования в др. компании, что их ждет в случае страхового события, когда в любом случае банк потребует платить возмещение ему даже в случае, если клиент не имеет задолженности перед им в сроках погашения кредита. Сколько случаев было, когда клиент оставался с разбитой машиной, без денег на возмещение ущерба, которое пошло на погашение кредита в условиях отсутствия задолженности.

 

Статья 48 закона "О банках и банковской деятельности". Банк выполняет агентские функции. Поэтому должен иметь агентское соглашение, как любой посредник, и не диктовать условия страховщику, а выполнять требования статьи 15 Закона Украины "О страховании". Раз в 10 дней получать под расписку полисы, отчитываться в проданных полисах и перечислять премию страховщику. Этого банки ничего не делают. Кроме того, они заключают договор не агентский, а договор о сотрудничестве, где прописывают размер депозита, размер комиссионных, условия страхования. Где это видано, чтобы агент диктовал свои условия страховщику? Это СНГовских нонсенс. А при наличии агентского договора этого ничего бы не было. Госфинуслуг тогда потребовало бы этот договор у страховщика и его наказал за отсутствие. Агентский договор уже не спрячешь от регулятора за семью печатями, от клиентов, проверяющих, как двухсторонних договор между двумя хозяйствующими субъектами.

 

И нужно исключать всякие аккредитации, которые используют банки для диктата своей воли страховщику. Аккредитация это принижение роли регулятора. Имеешь лицензию на данный вид страхования, может страховать залог в банке. Иностранные страховщики связанные с банками  не смогли бы так работать у себя в стране, так как они работают в Украине. Это просто грабительский бизнес. Они пришли сюда как финансовые конкистадоры.

 

Кризис всегда дает толчок к развитию сильных и стойких компаний. И если б сейчас в условиях кризиса можно было найти банк, через который возможно рефинансирование своих клиентов, поверьте, этот бы банк только выиграл от кризиса, поскольку он бы понял роль брокера в обслуживании общего клиента, а это реальная программа лояльности, о которой много говорят, но мало делают конкретных шагов. Тогда заработали бы чисто рыночные отношения, а не диктат банков и их картельные соглашения со страховщиками.

 

Также и страховщики. Многие сейчас отказываются от клиентов из-за их высокой убыточности. Но за счет сбора данных об убытках, знании издержек при ремонте автомобилей и грамотного ценообразования компания «Прогрессив иншуранс» смогла взять на обслуживание этих клиентов. И это оказались наилучшими клиентами страховщика, ибо никто больше не захотел страховать их из-за высокой степени риска. Это реальный пример из жизни. Об этом писал журнал «Форчун», которая провозгласила страховую компанию «Прогрессив иншуранс» в качестве специалиста по «умелому ценообразованию». Она сумела добиться вполне приличной прибыли, ибо в ее ценах нашла отражение ценность услуги для автомобилистов, которых другие страховщики отказались обслуживать.

 

Итак, давайте пропагандировать институт страховых посредников, профессиональных продавцов страховых услуг. А сами страховщики пусть занимаются своими специфическими функциями, а не гордятся, что у них 80% специалистов-продавцов. Нечем гордиться, уважаемые страховщики! Занимайтесь управлением страхового фонда, ради чего Вы получали лицензию, актуарными расчетами и андеррайтингом, маркетингом и рекламой, IT-технологиями и менеджментом. А Вы, журналисты, должны об этом больше писать, а не рассказывать как  выбрать лучшую страховую компанию. Все равно не сможете. Узнайте лучше и напишите о том, много ли страховщиков имеют в своем штате сертифицированных актуариев? Даже некоторые рейтинговые агентства лишились теперь возможности проводить рейтингование страховщиков. Видно плохи были их методики, если прозевали банкротство крупнейших страховых компаний мира. А брокеры хорошо знают этот рынок изнутри. Знают какой менеджмент в компании, реальность ее активов, наличие резервов, кто являются акционеры компании и т.д. Рынок всех расставит по местам, а страховые брокеры сами знают в какие страховые компании размещать риски своих клиентов. Не учите их как накладывать гипсовую повязку в случае переломов. В таких случаях говорят только об оказании первой медицинской помощи до приезда профессиональных врачей. Вот такими врачами и являются брокеры.

 

Давайте вместе развивать страховую культуру населения грамотными публикациями. К этой теме мы тоже вынуждены были обратиться в своей последней передаче на канале UBC.