Интернет-продажи страховых продуктов

Появился новый интернет-проект по продаже КАСКО нескольких страховых компаний. Этот процесс рождения и умирания интернет-проектов вполне естественен. Возникший год назад аналогичный российский проект "Контакт-страхование" бесследно исчез, успев собрать за 2008 год всего 129 тыс. грн премий по КАСКО и 100 тыс. грн по медицинским затратам (медицинское страхование выезжающих за рубеж). А ведь мы видели на рекламных щитах невероятно низкие тарифы и скидки, доходящие до 40%.

Организаторы нового проекта "КАСКО-онлайн" информируют посетителей сайта и потенциальных пользователей этой услуги, что обеспечивают своевременность и полную выплату страхового возмещения. Но чем гарантируется такое утверждение? Может ли пользователь этой услуги предъявить потом претензию к организаторам этого проекта, если интернет-магазин продал полис страховой компании, которая не выплатила страховое возмещение? Попытаемся проинформировать наших граждан о состоянии дел на рынке КАСКО.

Первый довод

В настоящее время многие страховые компании на фоне увеличения тарифов по КАСКО продолжают демпинговать, заманивая клиентов очень низкими ценами на страховые услуги. Для подтверждения своих слов воспользовался калькулятором КАСКО на этом сайте и получил тариф для нового автомобиля при франшизе 0,5% по всем рискам, по риску "незаконное завладение" 5%, при стаже вождения свыше 10 лет, без учета износа и с покрытием по Украине 4,63%. Итак, на фоне увеличения тарифов по КАСКО в среднем по рынку на 15%-20%, мы видим цены, которые присутствовали в период бума автокредитования. Мне сразу все стало ясно. Но как донести это до наших граждан, что "дешевый сыр бывает только в мышеловке"?

Что заставляет применять демпинг даже в это кризисное время? Это вызвано двумя факторами.

Во-первых, необходимостью уменьшить разрыв в кассе и продержаться несколько месяцев, латая дыры в бюджете за счет новых поступлений. При этом говорить о формировании резервов по этим вновь заключенным договорам страхования под будущие выплаты уже не приходиться. Следовательно, проблема с выплатами будут у клиентов еще впереди.

Во-вторых, как говорят некоторые страховщики, если продавать полисы по цене, которую рассчитали актуарии, то никто их покупать не будет. Следовательно, большинство компаний продают полисы КАСКО по тарифам ниже, чем они  рассчитаны на основе реальной статистики. Но одно дело крупные страховые компании, которые за счет сбалансированного портфеля могут себе позволить более низкие тарифы, чем рассчитали актуарии. С другой стороны это делают мелкие компании, без наличия реальных активов. В прежние годы были случаи, когда акционеры ставили такую задачу ТОП-менеджерам своей компании по захвату определенной доли рынка. Но кризис заставил пересмотреть и эти концепции. Сейчас акционеры больше делают упор не на долю рынка, а на рентабельность бизнеса в целом.

Второй довод

Среди партнеров этого проекта есть компании, которые не попадают в первую сотню страховщиков по сбору премий по всем видам страхования и перестрахования, а по страхованию наземного транспорта занимают места во второй пятидесятке. "Галактика" и "Страховые традиции" как раз относились к этому разряду страховщиков.

Третий довод

Среди страховщиков, чьи полисы предлагают клиентам через данный интернет-магазин, есть компании, которые уже на данном этапе находятся в тяжелом финансовой положении и не выполняют свои обязательства перед клиентами в полном объеме. Речь идет о компании "Вексель", о которой мы уже неоднократно информировали рынок (http://dedal.ua/dbm.php/news/8457/25452 и http://dedal.ua/dbm.php/news/8457/25617). Но она продолжает продавать полисы беспечным страхователям, ничего не знающим о ее сегодняшнем состоянии. По итогам 1-го полугодия 2009 г. по сбору премий по всем видам страхования и перестрахования эта компания переместилась на 45 место (по итогам 1-го квартала она занимала 43 место). Темпы роста по всем видам страхования уменьшились, за исключением обязательных видов. Сбор премий по обязательным видам увеличился в 2,5 раза. Наибольшую долю увеличения премий по обязательным видам страхования составило страхование гражданской ответственности операторов ядерных установок. Если в 1-м квартале сбор премий составил 294 тыс. грн (18 -е место), то за 2-й квартал прирост премий составил 1254% (2-е место после "Оранты"). Все крупные страховщики взяли в ядерном пуле ответственность значительно меньшую, чем "Вексель". Как же будет платить эта компания по таким обязательствам в ядерном пуле, если она задерживает выплаты по КАСКО, а порой просто отказывает в выплате? Ведь портфель у этой компании по КАСКО плюс ОСАГО составляет более 70%, а убыточность по КАСКО 172%, а по ОСАГО - 47%. Значит, можно сейчас за счет премий по ядерному пулу перекрыть убытки по страхованию КАСКО.

Хотелось бы резюмировать сказанное следующим образом

В период кризиса, реклама в интернет стала наиболее эффективной и менее затратной по сравнению с другими СМИ. По этому стали возникать интернет-проекты по продаже полисов, особенно по КАСКО. Нельзя остановить технических прогресс и развитие новых прямых каналов продаж.Но нужно объективно отражать особенности работы  некоторых страховщиков на рынке КАСКО и ОСАГО.

Дополнительные материалы по данной теме:

1. Страхование с использованием интернет.
2. "Оранта" пойдет по рукам".
3. Страховщики отказываются от «автогражданки».