Новости ДедалИнфо

Размер текста

22.11.2005

Задачка для брокера

Эту задачку мы позаимствовали из книги Георгия Гришина.

Дано:

1. Автомобиль Mitsubishi L200, 2000 г., двигатель 2,5, тип - пикап В.

2. Страховой полис : указанная база возмещения - меньшее из двух -рыночная или задекларированная в полисе. Задекларированная в полисе страховая сумма - экв. 14000 долларов.

3. Авария и как результат конструктивная гибель.

Решение: Для решения необходимо определить рыночную стоимость автомобиля.

Казалось бы все просто. Рыночную стоимость диктует рынок. К сожалению, у нас мало специализированных компаний по продаже подержанных автомобилей. Так что официальной бумаги от дилера - автомобиль такой-то маркимоделигода стоит столько-то - не получишь.

Поэтому рынок - рынок и есть. То есть автобазар.

Оттуда бумажки с печатями получить трудно. Это понимали и мы, и наш клиент. Поэтому с нетерпением ожидали заключения экспертов, нанятых Страховщиком.

Мы получили эту экспертизу - внушительный документ на 28 страницах, заполненный формулами, на которые и смотреть-то страшно. Поэтому, наверное, обычно и не смотрится.

Тем более, что все формулы ссылаются на методики, которые одобрены самыми разными официальными инстанциями.

Хотелось бы покаяться - аварии у нас случаются не так часто, а если и случаются, то чаще всего ограничивается небольшим ремонтом. Была несколько раз и конструктивная гибель, но базой оценки служила страховая сумма, и все заканчивалось более - менее быстро и безболезненно.

Такая вилка - страховая суммарыночная стоимость тоже как-то не встречалась на практике.

Одним словом, внимательно вчитываться в каждую фразу зубодробительной экспертизы не приходилось. С экспертизами ни мы, ни наши клиенты обычно не спорили. Возможно, зря.

А сейчас пришлось. Потому что вывод был оглушительный - рыночная стоимость по мнению эксперта составила 9,700 долларов. А это где-то 69% от задекларированной, и где-то 30% от стоимости нового автомобиля. Конечно, машине 5 лет. Может ли стоимость упасть на 70% за эти самые пять лет? И как 9,700 соотнести со стоимостью восстановительного ремонта, потянувшего по оценке того же эксперта на 120,000 гривен (22,640 долл.)?

Эксперт, как и положено, ссылался на официальный источник: Бюллетень автотовароведа.

Поскольку все суммы так разительно отличались друг от друга, захотелось взглянуть на этот источник собственными глазами. Нашли. Купили. Пролистали несколько раз. Нет нашей модели. Смотрим еще и еще раз. Наконец, находим "Автомобиль Mitsubishi L200, 2000г" в разделе грузовые ТС. Перезванием клиенту - как? это грузовой? Тот отвечает, ни в коем разе - да, считается пикап-грузопассажирский, но там у нас пять сидений, и использовался именно как легковой.

На самом деле, это отдельный вопрос - грузопассажирский автомобиль, пикап - это скорее "грузовой" или скорее "пассажирский"? Если первое - тогда что же у нас случилось со страховым тарифом? Как известно, тариф на грузовые ТС раза в два ниже, чем на легковые? А ведь клиент за страховку платил все пять лет. С того момента, как этот "пикап" приобрел.

Наверное, это рассуждение было не совсем по теме, но именно эта видимая нестыковка и несправедливость подтолкнула нас заняться расследованием дальше.

И здесь начинается захватывающая история:

"Зрим в корень"

Поднимаем понятие "рыночная стоимость". Юрист страхователя по нашей просьбе высылает цитату понимания рыночной стоимости с точки зрения законодательства:

Ринкова вартість дорожнього транспортного засобу (його складових) -вартість, за яку можливе відчуження дорожнього транспортного засобу (його складових) на ринку подібного дорожнъого транспортного засобу (його складових) на дату оцінки за угодою, укладеною між покупцем та продавцем, після проведения відnoвідного маркетингу за умови, що кожна із сторін діяла із знанням справи, розсудливо i без примусу.

(непрофессиональный перевод на русский: "Рыночная стоимость дорожного транспортного средства (его составляющих) - стоимость, за которую может быть отчуждено дорожное транспортное средство (его составляющих) на рынке подобных дорожных транспортных средств (их составляющих) на дату оценки по договору, заключенному между покупателем и продавцом, после проведения соответствующего маркетинга при условии, что каждая из сторон действовала со знанием дела, рассудительно и без принуждения").

Ну что ж, проводим маркетинг - едем на базар! До этого дело не дошло, а жаль.... Привезти бы несколько фотографий с ценой на лобовом стекле -да только, какую на них печать поставишь? Против 28-страничной экспертизы не пойдет. Звоним на фирменную станцию - не можете ли дать оценку рыночной стоимости Mitsubishi L200, 2000 г? Ответ почти высокомерный - мы подержанными не занимаемся! Вот гордость -то! Ну, если нет документа с печатью, найдем хотя бы "напечатанное".

Скупаем прессу. Находим: Автомобиль Mitsubishi L200, 1999 г предлагается за 28000! 2000-го за 24000. Еще один 2000-го за 18. Да, разные комплектации. Меньший пробег. Но результаты поразительные. Далеко не 9700. В 2,5 - в 3 раза больше!

И все предложения - намного выше нашей задекларированной стоимости. Встречаюсь со страховщиком - давайте не терять время. Рыночная цена ЯВНО выше задекларированной полисом. Поскольку у нас прописано - меньшая из двух величин, давайте остановимся за задекларированной и (сэкономим время и нервы. Мне отвечают - нет. Журналы для нас не показатель. Хотите, нанимайте эксперта.

Специалист подобен «флюсу»

Экспертов много. Мы выбираем из тех, у кого опыт работы превышает трехлетний. И просим - не надо нам рассчетов, коэффициентов, аммортизации, и т.п. Не надо стоимость восстановительную, остаточную, затратную, потребительскую, специальную, инвестиционную и ликвидационную.

Дайте нам оценку рыночной стоимости. Только одно большое НО! На Бюллетень Автотовароведа и не смотрите. Нам он не нравится. Мы считаем, что там допущена ошибка. Сделаете? А обосновать сможете? -"Сделаю и смогу".

Ждем. Тем временем клиент, который тоже активно учавствует в процессе, высылает нам объявления о продаже L200 из разных источников, копается в бумажках, и вдруг находит документ об "экспесс-оценке", которую провели незадолго до аварии, просто параллельно каким-то делам в МРЭВ (по-русски МРЭО). Там ходят эксперты (тоже, между прочим, с лицензиями) и предлагают за смешные деньги эту самую экспресс-оценку. Смотрим на результат, и видим черным по белому вывод - рыночная стоимость 22,770 долларов США.

Становится все интереснее и интереснее. С азартом, сравнимым с дочитыванием хорошего детектива, ждем результаты от нашего эксперта.

Вот! наконец-то! Тоже большой и заполненный формулами и формулы те же... С ужасом листаю, мелькает название Бюллетень Автотовароведа... Неужели ожидание напрасно? Неужели опять 9,700?

Куда там - еще хуже. После всех хвостатых формул и ссылку на Бюллетень Автотовароведа, и еще формул вижу цифру 38,000 гривен...То есть 7,200 долл! За что боролись... Читаю дальше, уже не веря ни во что хорошее - отпустило! Ай, да молодец эксперт! Есть вывод и обоснование, почему эксперт считает ЭТУ МЕТОДИКУ не подходящей в данном случае. Как эксперт объяснил позже, он был обязан процитировать ее как общепринятую.

Далее эксперт берет ту же прессу - предложение на рынке, делает поправку на торг и на перепробег, на комплектации и делает вывод:

Рыночная стоимость автомобиля составляет 83,409.33 гривны или 15,827 долларов США.

То есть опять выше нашей задекларированной, на которую мы и надеялись. Ссылается он и на автора методики, на литературу.

Отдаем копию экспертизы Страховщику. Смотрят на нас хмуро - мы вашему эксперту не доверяем... Видится назначение еще одной экспертизы , еще одной, суд. Страшного-то нет ничего, да времени жалко.

Пока Страховщик думает, думаем и мы - есть ли последняя инстанция? Кто-то называет нам Институт Судебной Экспертизы. Звоним, уточняем. Время подготовки экспертизы - месяц. Предлагаем дать для экономии времени все материалы - три экспертизы (включая экспресс), объявления, полис. Тогда, говорят, еще дольше. Нам не подходит.

Обращаемся в Аудатекс. На их программах работают почти все эксперты и страховые компании. Объясняем ситуацию. "Можете рыночную стоимость рассчитать?"" Нет, не можем. Обратитесь в Моторное бюро, там есть специалисты". Обращаемся. Несу с собой знаменитый бюллетень и три экспертизы. Специалист есть специалист. Экспресс-экспертиза отвергается сразу, объясняет - за такую экспертизу и лицензии лишить можно.

Эксперт страховщика тоже подвергается критике - обращается внимание и на порядковый номер, стоящий на титульном листе (и когда успели наклепать столько с начала года), и на стоимость нормочасов, которые у эксперта среднеарифметические, а не "фирменные", открывает Бюллетень... Да, неувязочка. А знаете, напишите авторам. Пусть пояснят.

Авторам я написала. Ответ не получила.

Финал истории - договорилсь. Оплатили по задекларированной. К сожалению, у клиента ощущение того, что надуть пытались - осталось. Да и у меня тоже. Особенно, если еще раз вспомнить, что тариф всегда брался от суммы задекларированной, и в течение 5-ти лет вопросов к этой самой задекларированной не возникало. Имеют ли страховщики право в таких случаях не доверять "задекларированной страховой сумме"? Ведь под ней и они подписываются , от нее и тариф берется. Судя по пракике - имеют. Но ведь автомобиль - не пароход, где рыночные колебания могут быть очень большие. Не завод с устаревшим оборудованием.

Так что - если потом на справочники и бюллетени ссылаемся, почему не посмотреть их сразу? И если обе стороны оценка устраивает, ее и декларировать, указав согласованная страховая стоимость, и к пересмотру не возвращаться. Кстати, так мы на будущее со страховщиком и договорились - что суммы будем согласовывать, заказывать экспертизу (без аварии это быстро) или бюллетни изучать, но больше не спорить!

Самый интересный вывод по определению рыночной цены - зыбко все ОЧЕНЬ. А речь идет об обычном, довольно новом, серийном автомобиле.

И еще - эксперт эксперту - рознь. Три экспертизы дали три суммы: $ 9,700 - $ 22,770 -$15,827. В трех случаях эксперты имеют лицензии. В трех случаях речь шла о рыночной цене.

Так что, даже если и будут предварительные оценки - при желании, и их можно опровергнуть (Особенно - "экспресс"). А к бюллетням тоже вопросы - не только по классификации - грузовой легковой автомобиль, не только к данной конкретной сумме (все ждем ответа), а вообще к источникам... А учитывается ли тот факт, что наверняка официальная цена , показанная в договоре купли-продажи, отличается от реальной?

А на основании скольких продаж той же самой модели заносятся данные - 5-ти, одной? А если эта одна - битая или ворованная ? Или срочная продажа? А как мы узнаем, был ли проведен "соответствующий маркетинг", или что "каждая из сторон действовала со знанием дела, рассудительно и без принуждения"?

Интересные выводы и о перепробеге. (У нас он был и учитывался всеми экспертами). Некоторые авторы считают понятие перепробега расплывчатым. И справедливо. Цитирую: " в случае, если ТС эксплуатируется только одним собственником, показания спидометра можно считать достоверными. Во всех иных случаях с большой вероятностью можно допустить, что показания счетчика будут заниженными". Там же - "учет показаний счетчика спидометра без учета технического состояния ТС может привести к большой погрешности в рассчетах" (В. Богаченко "Оценка транспортных засобів").

У нас ни один из трех экспертов не указал на тот факт, что автомобиль "с нуля" принадлежал одному и тому же юр. лицу, что все ТО проводились вовремя. Текущие замены запчастей - тоже. Замена масла - тоже. Условия хранения - прекрасные. Бензин - всегда "официальный". Водитель -профессионал...

Есть и другие методики, например, если у нас нельзя получить сведения о рыночной цене, получаем за рубежом, и рассчитываем таможенную очистку. Только и этот метод не без греха...Чем автомобиль старше, тем очистка дороже - и можно получить смешные результаты...

Да, спорить можно о каждом слове, заказывать экспертизы, оспаривать их...

Поэтому так и важны НАМЕРЕНИЯ сторон при заключении договора -и принцип НАИВЫСШЕГО ДОВЕРИЯ.

Мы подписываем договор, страховщик и страхователь (или от имени страхователя - мы, брокеры), мы друг другу доверяем. Мы не считаем друг друга мошенниками.

У нас не возникло вопросов о размере суммы и принципе ее определения при оформлении договора - значит, и через полгода возникать не должно. Есть договор - значит, мы договорились, а если вопросы есть - надо договариваться ДО ДОГОВОРА..

Конечно, есть недострахование, "перестрахование". Конечно, есть и страховое мошенничество. Но есть и здравый смысл. На вопрос о небольшой, в общем, разнице страхового возмещения ушло два месяца. В результате, и выплата клиента не очень обрадовала, и на следующий год нас попросили поискать альтернативы, и Страховщик заплатил именно то, что было в полисе прописано, не меньше, а клиента - потерял.

Зато три эксперта ( в пиковой ситуации, может быть и пять, и еще юристы, и судьи) поработали на славу.

Ответ на задачу - возмещение оплачено, а мы изучили рынок рыночной цены. На том и спасибо.

P.S.

Уважаемые господа,

Уважаемый господин Новоселецкий,

Я - Катерина Гришина, страховой брокер. Обращаюсь к Вам как к авторам Автобюллетеня Автотовароведа. Дело в том, что наш клиент попал в ДТП, состояние автомобиля - констуктивная гибель. В полисе прописано "база возмещения - рыночная стоимость". Автомобиль - Мицубиси L-200, пикап - В (пять сидений), год выпуска - 2000, масса - 1550 кг, объем двигателя — 2447 см куб.

Эксперт страховой компании взял за основу ваш справочник (номер 28 за декабрь), где данная модель представлена в разряде грузовых ТС (в нашем случае автомобиль легковой, с 5-ю пассажирскими сиденьями) и аналог 2000 года выпуска - цена продажи $9,790.

Данная цена не устраивает клиента. Он считает ее существенно заниженной. И он прав — база возмещения в страховом полисе указана как "рыночная". Посмотрели, что предлагает рынок. "Автобазар", № 50

- Мицубиси L200, пробег 186 тыс. км, 2000 год, комплектация базовая, $15 000,

- Мицубиси L200, пробег не указан, 1999 год, комплектация "люкс", $28500,

- Мицубиси L200, пробег не указан, 2000 год, комплектация + АБС, 2 подушки, $17000,

В других журналах за март месяц — аналогичная картина. Поэтому возникает вопрос - каким образом рыночная картина настолько отличается от данных, приведенных в справочнике? Была это единичная сделка, или иная модификация, или опечатка? Буду очень благодарна за ответ.

С уважением,

Катерина Гришина,

страховой брокер

(044) 202-2845

Здравствуйте, Катерина!

Меня зовут Андрей Бычков, я руководитель сектора программного обеспечения и допечатной подготовки ИВЦ Союза экспертов Украины. На ваш запрос мне поручил ответить г-н Новоселецкий И.Н.

Ваш клиент, безусловно, прав, однако здесь необходимо провести четкую грань между грузовым L200 и легковым 5-местным пикапом.

5-местный пикап L200 и грузовой L200 созданы на одной платформе Mitsubishi Pajero Sport. 5-местный пикап имеет 5 посадочных мест, небольшой грузовой отсек. Уровень его оснащенности очень высок, он включает кондиционер, гидроусилитель руля, электрические стекло подъемники всех дверей, подушки безопасности, радиоподготовку (8 динамиков), CD-player, множество электронных систем безопасности и т.д.

Грузовой L200 имеет 2-местную кабину и большой грузовой отсек. Существуют варианты: бортовой и фургон, однако фургон L200 на рынке Украины встретить практически невозможно. Поэтому в нашем справочнике указан грузовой бортовой L200. Уровень его комплектности очень низок, как правило, встречается следующая комплектность: механические стеклоподъемники, примитивный кондиционер, подушка безопасности водителя, радиоподготовка (2 динамика), нет даже магнитолы, из электронных систем в наличии только ABS.

Стоимость легкового 5-местного пикапа (нового, в 2004 году L200 еще продавался в салонах НИКО-Украина) колеблется в пределах 28000 евро. Грузовой L200 официально в Украину не завозился, поэтому встречается только на рынке подержанных ТС. И его стоимость в среднем соответствует той цифре, которую мы предоставили в нашем справочнике.

Сравнивать эти модификации L200 не представляется возможным — конструктивные особенности и уровень оснащенности распределяют эти две модификации в две совершенно разные ценовые группы. Легковой пикап Mitsubishi L200, к сожалению, еще не присутствует в нашем справочнике. Насколько мне известно, согласно действующей Методики оценки дорожных транспортных средств, эксперт (оценщик) имеет право самостоятельно провести анализ продаж рынка и предоставить его в своем заключении, указывая источник получения информации.

С уважением,

руководитель сектора программного обеспечения и допечатной подготовки

Андрей Бычков