Опять о бедном брокере прошу замолвить слово!

Подобная публикация была размещена на нашем сайте еще в 2004 году. Но сегодня речь пойдет уже о защите брокеров от лжеброкеров.

Среди страховщиков по страхованию жизни поднялась очередная волна против своих страховых агентов, (Клиентская распродажа). Они жалуются на участившиеся случаи мошенничества среди агентов, которые уводят от страховой компании клиентов. Кроме того, развитию таких негативных взаимоотношений с агентами способствуют сами лайфовые страховщики, переманивая таких посредников вместе с их портфелем в другие страховые компании, где больше заплатят. Как можно платить комиссионные, доходящие до 200%? Это развращает подобных горе-агентов. Это болезнь рынка, проявившаяся, особенно, в ОСАГО.

Эти публикации поднимают важную проблему развития рынка страховых посредников, но вместе с тем освещают ее безграмотно, допуская серьезные ошибки в понятиях, называя агентов по страхованию жизни брокерами. Подобные упущения допустимы журналистам, но не профессионалам рынка.

Если мы обратимся к реестру страховых брокеров на сайте Госфинуслуг, то не увидим там ни одного брокера, занимающего страхованием жизни. Брокеры Украины работают только в рисковом страховании. Проблему лжеброкерства мы поднимали не однократно в своих публикациях. Вот только некоторые из них. Федерация страховых посредников Украины провела пресс-конференцию на эту тему. Но страховщики по страхованию жизни продолжают называть свои MLM-сети брокерами.

Весь наш рынок страхования жизни пропитан стяжательским духом MLM, как ни в какой другой стране. Например, на одном из форумов по страхованию Адам Смит Конференс прозвучала такая цифра, что на украинском рынке жизни, у некоторых компаний все 100% премий собираются MLM-структурами. На эту тему можно посмотреть наши передачи на телевидении, в том числе и о подготовке агентов в США.

Пресс-конференция Федерации страховых посредников Украины (ФСПУ);
Американский контракт накопительного страхования жизни;
Накопительное страхование жизни в США.

Еще раз хотим напомнить, теперь нашим гражданам, о трех особенностях брокерской деятельности на страховом рынке в соответствии с законом и мировой практикой.

Во-первых, брокер является представителем клиента, т.е. страхователя, а не страховщика.

Во-вторых, он должен быть включен в государственный реестр страховых брокеров, т.е. иметь лицензию.

В-третьих, поскольку брокер отвечает юридически и материально перед клиентом за свои упущения и ошибки, то он должен иметь страховку своей профессиональной ответственности.

Имеют ли в упомянутых статьях агенты страховых компаний перечисленные выше особенности настоящих брокеров, которые работают у нас только в рисковом страховании? Конечно, нет!

Еще один важный фактор, который учитывают страхователи в развитых странах при выборе брокера - это его членство в профессиональном объединении страховых посредников. Сами члены объединения лучше знают своих коллег по рынку и не допустят не профессионального брокера, допускающего мошеннические действия на рынке и не соблюдающего этику поведения, в свои ряды. Внутри самого профессионального объединения могут существовать еще квалификационные уровни самих брокеров, как, например, в Ассоциации страховых брокеров Онтарио, Канада. Федерация страховых посредников Украины открыта и для агентов. Но у нас нет ни одного агента среди членов нашего профессионального объединения.

Какие методы, позволят эффективно бороться с такими недобросовестными агентами?

1. Агентов нужно лицензировать и делать их связанными с конкретной страховой компанией. Не нравятся условия в этой компании, пожалуйста, разрывай договор со страховщиком и переходи в другую компанию. Но работать одновременно с несколькими компаниями на конкурентной основе нельзя. Несколько сдемфирует эту проблему регистрация агентов. Почему только сдемфирует? Агенты должны платить за обучение, сдавать экзамен, получать лицензию на конкретный вид страхования, а потом устраиваться на работу в страховую компанию или в агентство. Среди агентов много случайных людей. За агента должна нести ответственность страховая компания:

• как за своего представителя (агент выступает от имени и по поручению страховщика);
• за его полномочия;
• за обман клиента.

Должна быть суровая ответственность страховщика, вплоть до штрафов и лишения лицензии. Это не шутки, когда своими действиями агент подрывает не только авторитет страховщика, но и всего рынка в целом. А страхование - это, прежде всего, доверие.

В нашем проекте нового закона "О страховании" опять предлагают половинчатое решение - регистрировать агентов у страховщиков. В корне неверная концепция. Регулятор опять уходит от ответственности, мотивируя тем, что у него нет таких возможностей. Тогда пусть не называется регулятором, да еще приобретая статус Национальной комиссии. Зачем нам такой регулятор, который не может наладить регистрацию страховых посредников? Во всем мире регулятор выдает лицензию страховому агенту. Например, только в Штате Нью Йорк, США, регулятор выдает ежегодно более 100 тыс. лицензий по 18 видам страховой деятельности. Получил лицензию по страхованию жизни, но не можешь продавать пенсионные программы или КАСКО. Нужно пройти дополнительное обучение и получить сертификат или лицензию на новый вид деятельности. В начале 90-х годов первые страховщики так и делали. Наращивали полномочия агентов по мере наработки конкретных объемов портфеля, прохождения определенной учебы и повышения квалификации в новых видах страхования. Я это все сам прошел, будучи полковником в отставке, кандидатом технических наук, доцентом кафедры высшего военного учебного заведения. Сейчас все стало намного хуже, чем в те первые годы независимости. Например, на Окружной дороге сидят агенты мобильных офисов порой случайно попавшие в эту сферу финансов без всякой подготовки.

Есть попытки переложить регистрацию агентов на профессиональное объединение посредников. Объединение может повышать квалификацию своих членов, вводя определенные профессиональные уровни их мастерства. Зачем тогда регулятор?

2. Запретить, как в некоторых странах, использование MLM-структуры в страховании, особенно по страхованию жизни. Они не прочны, разваливаются при первых противоречиях внутри ее членов, и эти внутренние конфликты отражаются на клиентах. Об этом нужно писать и говорить, чтобы наши граждане знали. Если агент работает в MLM-структуре, обходите десятой дорогой эту компанию. Тогда и только тогда наши граждане будут своим кошельком голосовать за внесение соответствующих изменений в законодательство и сознание наших граждан. О моем отношении к MLM давно известно, хотя в начале 90-х годов я прошел и через это. MLM-структуры имеют одно преимущество - выкристаллизовывают лидеров, креативных агентов, которые потом устраивают свою судьбу самостоятельно, уходя из структуры.

3. Также необходимо учить наших граждан методам общения с агентами: попросили бы, во-первых, доверенность от страховой компании, чьи интересы он представляет.

Во-вторых, поинтересовались бы полномочиями данного агента? Клиент должен знать, имеет ли он право страховать жизнь, КАСКО или ОСАГО? Нет таких документов, ищите другого агента. Тогда страховщики начнут правильно экипировать своего агента для встречи с клиентом.

4. Применять жесткие санкции к таким лжеброкерам на законодательном уровне. Федерация страховых посредников Украины в проекте нового закона "О страховании" прописала жесткую формулировку, что не имеют право агентства, юридические лица, использовать в названии слово брокер, если не включены в госреестр. Такие организации будут строго наказываться вплоть до штрафов и закрытия предприятия.

Выводы:

1. Клиенты начали понимать роль посредника в страховании и идут за ним. Это нужно учесть страховщикам в своей работе.

2. Построение агентской сети в большинстве страховых компаний по страхованию жизни осуществляется на принципах MLM. Во многих развитых странах применение MLM-структур в страховании запрещено.

3. Ввести лицензирование и регистрацию агентов в государственном реестре регулятора.

4. На законодательном уровне прописать жесткую ответственность организаций, использующих в названии слово "брокер" без внесения предприятия в госреестр страховых брокеров.

Габидулин И.А.

Председатель Совета Федерации страховых посредников Украины

Президент ассоциации аджастеров и сюрвейеров Украины