Габидулин И.А. Председатель Совета "Федерации страховых посредников Украины", Президент "Ассоциации аджастеров и сюрвейеров Украины"

Требования Нацкомфинуслуги к страховщикам, которые будут осуществлять страхование сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой

Суть документа.

На сайте Нацкомфинуслуг 21 августа был размещен очередной проект документа, который предусматривает порядок регулирования деятельности страхового рынка  при страховании сельхозпродукции с государственной поддержкой. В нем изложены основные требования к страховым компаниям, которые хотели бы заняться этим видом деятельности.

Согласно документу право страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой будут иметь страховщики, получившие лицензию на осуществление страхования сельхозпродукции, являющиеся членами Аграрного страхового пула, а также имеющие опыт имущественного страхования продукции в течение последних двух лет.

Кроме того, страховщик должен иметь опыт перестрахования таких рисков, а также квалифицированный персонал: не менее двух специалистов в штате или привлеченных специалистов на договорных условиях с высшим образованием в сфере сельского хозяйства или с опытом работы в сфере производства или страхования сельскохозяйственной продукции в течение не менее трех лет, а также не менее пяти человек для проведения осмотров перед заключением договора страхования и осмотров при урегулировании убытков.

Стоимость чистых активов страховщика по окончании второго и каждого последующего финансового года с даты внесения информации в госреестр должна быть не ниже зарегистрированного размера уставного капитала. Это должно быть подтверждено аудиторским заключением по состоянию на последнюю отчетную дату, предшествующую обретению членства в Аграрном страховом пуле. Кроме того, на эту дату страховщик должен располагать превышением фактического запаса платежеспособности (нетто-активов) над расчетным нормативным запасом платежеспособности на 25% и не менее чем на EUR1,0 млн по официальному курсу гривны, установленному Нацбанком Украины. На дату подачи заявления о получении членства в Аграрном страховом пуле у страховщика отсутствуют невыполненные меры воздействия, что подтверждается соответствующей справкой Нацкомфинпослуг.

Согласно проекту распоряжения страховщик обязан иметь возможность обеспечивать осуществление функции по урегулированию событий, имеющих признаки страховых случаев, по договорам страхования на всей территории страхования, в частности, путем привлечения других лиц при условии заключения с ними соответствующих договоров.

Кто будет осматривать посевы, определять урожайность и оценивать ущербы?

Опять регулятор выдвигает непомерные требования, забывая о конечном потребителе страховых услуг - производителе сельхозпродукции. Страховщики будут сами определять состояние посевов при приеме на страхование, оценивать размер убытка, забывая о том, что во всем мире для этого есть развитая инфраструктура, так называемые аджастеры и сюрвейеры. Но наш регулятор игнорирует мировой опыт и не хочет прислушаться к мнению профессионального объединения аджастеров и сюрвейеров.

Об их роли в страховании, вообще, и в агростраховании, в частности, мы неоднократно говорили в своих передачах. Неужели опыт работы по ОСАГО не убедил наших чиновников, что нельзя доверять страховщикам проводить оценку размера ущерба? Сколько жалоб поступило в Нацкомфинуслуги (ранее Госфинуслуги) на занижение стоимости ущерба. Такая же ситуация будет иметь место и при агростраховании, если поручить эти функции самим страховщикам, даже самым лучшим, пользующимся авторитетом на рынке. Здесь имеет место мотивация сотрудников отделов урегулирования убытков на экономию средств и получение вознаграждения в связи с этим. Проблемы на всем постсоветском пространстве одни и те же. Есть ли доверие к рынку страхования у фермеров? Послушайте, что говорят сами аграрии про страховые компании.

Кто может получить лицензию?

Для получения лицензии нужно, чтобы страховщик имел двухлетний опыт страхования имущества? Если есть требование на получение конкретной лицензии на страхование сельхозрисков (пункт 3.2), то для ее получения нужно четко оговорить сроки пребывания страховщика на рынке. И этот срок должен быть не менее 5 лет, с опытом имущественного страхования  не менее 3 последних лет. Ведь практика по ОСАГО показывала, что требования для получения лицензии по этому виду страхования были очень занижены. Страховщики, члены МТСБУ, при приеме в Моторное Бюро, были поставлены в трудное положение, когда, зная заведомо низкие финансовые показатели очередного потенциального члена Бюро, не могли отказать ему в приеме по формальным признакам, а именно: два года присутствия на рынке и оплаты 100 тыс. евро в фонд защиты потерпевших. Акционеры мелких компаний с легкостью преодолевали этот барьер.

Изобретаем украинский велосипед.

Кто будет принимать на страхование и оценивать ущербы? Наличие двух специалистов в штате страховщика и 5 сотрудников по проведению предстраховых и контрольных осмотров, а также оценки размера ущерба по всей территории Украины приведет к еще большому повышению расходов на ведение дела (РВД) у страховщиков, которое достигает на сегодняшний день 42%-45%. Кстати, на развитых рынках РВД составляет 19%-22%, потому что страховщики на Западе занимаются только свойственными для них делами: администрированием страхового фонда, актуарным и андеррайтинговым обеспечением, маркетингом и рекламой, IT-технологиями и менеджментом. Все остальные задачи, продажи страховых продуктов, оценка ущерба и урегулирование убытков все отдается на аутсорсинг профессиональным представителям инфраструктуры страхового рынка. При этом страховщик оплачивает за конкретно выполненную услугу, а не содержит свой собственный штат продавцов и урегулировщиков убытков (аварийных комиссаров, аджастеров, сюрвейеров и диспашеров). Об этом много раз говорилось и повторялось в наших выступлениях. Вот только один пример, выступление в 2007 году на III-й Карпатской конференции. Почему при крупных убытках, связанных с техногенными авариями, пожарами и стихийными бедствиями страховщики используют профессионалов, аджастеров, сюрвейеров и диспашеров, известных всему миру и рекомендованных перестраховыми компаниями, а вот в сельском хозяйстве можно использовать своих, карманных оценщиков убытков, которые будут занижать стоимость ущерба, вызывая никому не нужные конфликты и жалобы фермеров затем в регуляторные органы.

Немаловажно следующее. Где набрать столько специалистов для решения этой задачи, причем охватив все регионы Украины? Сейчас не более 10 максимум 15 страховых компаний принимают активное участие в страхование сельскохозяйственных культур. Их названия можно найти в отчетах IFC по разработке проекта "Развитие агрострахования в Украине". В США по этому виду страхования работают всего 12 страховых компаний, при этом большая часть рынка сконцентрирована в пяти страховых компаний.

В соответствии с требованиями пунктов 4.3.1 и 4.3.2. нужно иметь в каждой компании минимум 7 специалистов с высшим специальным образованием (2 специалиста по страхованию и 5 для проведения осмотров). Следовательно, сразу же нужно иметь на рынке, как минимум, 105 таких специалистов. У ведущих страховых компаниях, которые сейчас серьезно занимаются этим бизнесом и представляют свои отчеты в IFC, есть по одному человеку с такой высшей подготовкой. Но большинство из них отдают на аутсорсинг эти функции аджастерам и сюрвейерам с высшим сельскохозяйственным образованием, имеющими опыт работы в этой области и прошедшими специальную подготовку за рубежом. Этим специалистам доверяют страховые компании, их отчеты по убыткам принимаются известными перестраховочными компаниями на Западе. Но нет пророка в своем отечестве.

"Страховым компаниям следует формировать свой штат исключительно из профессионалов. В тех случаях, если выполняются большие объемы страхования, предпочтительнее пользоваться услугами профессиональных брокеров. Но в любом случае в основе должен оставаться профессионализм. Без него сегодня – никуда", - отметила в своем интервью Ирина Головко, заместитель руководителя Проекта Международной финансовой корпорации (IFC, Группа Всемирного банка) "Развитие агрострахования в Украине".

Но часто ли прислушиваются к мнению профессионалов IFC наши чиновники. Не хочет регулятор признавать роль страховых брокеров, аджастеров и сюрвейеров в развитии этого вида страхования в стране, обладающей таким богатством, как черноземы. Пусть будут аварийные комиссары по растениеводству, чисто нашенское, украинское изобретение. Ведь дело не только в названии, но и в методике их подготовки. Мы занимаем 3 место в мире по площадям черноземов, уступая только России и Китаю, и могли бы кормить весь мир, зарабатывая для нашей экономики валюту. А последняя засуха в США, Аргентине и других агропроизводящих странах, в том числе и в Украине, показала, что без страхования, без развитой инфраструктуры страхового рынка эта задача не выполнила. Посмотрите, какие убытки понесло сельское хозяйство США, и известный перестраховщик Мюних Ре уже готовит резервы под предстоящие выплаты за гибель урожая. А ведь в США страхуются 80% засеваемых площадей и мировой перестраховщик получая 70% премий из США. А это ежегодно 12 млрд долларов США.

Что далее?

Мы неоднократно обращались к госпоже Левченко В.П. организовать встречу с ассоциацией аджастеров и сюрвейеров Украины, отправляли официальный запрос на встречу с Председателем Нацкомфинуслуг Стасевским А.Л. через его пресс-службу, но оказалось, что это подобно "гласу вопиющего в пустыне".

Через эту публикацию обращаемся вновь к Председателю Нацкомфинуслуги Стасевскому Андрею Леонидовичу и Левченко Валентине Петровне об организации встречи с президентом Ассоциации Аджастеров и Сюрвейеров Украины Габидулиным Ибрагимом Абдуловичем по обсуждению всех вопросов становления этого института на страховом рынке Украины.

Уважаемые Андрей Леонидович и Валентина Петровна!

Мы готовы встретиться с Вами и разъяснить свою позицию по состоянию дел по развитию инфраструктуры страхового рынка, вообще, в по этому документу в частности. Раньше мы часто общались с прежними руководителями регуляторного органа и никто нас не избегал. В данной ситуации нам очень тяжело продвигать свои идеи, поскольку Вы игнорируете наши обращения. Мои все координаты есть у Левченко В.П., включая и мобильный телефон. Жду Вашего решения на встречу.

 С уважением
 Габидулин И.А.
 Председатель Совета "Федерации страховых посредников Украины"
 Президент "Ассоциации аджастеров и сюрвейеров Украины"