Тараев Александр «КНЭУ им. В. Гетьмана»

Качество работы актуария, методолога, андеррайтера и перестраховика, как фактор в обеспечения социальной ответственности страховой компании

В Украине этот же стандарт пытаются подогнать под экономическую, политическую ситуацию и другие государственные реалии. Этот документ называется «ДСТУ «Системи управління соціальною відповідальністю».

Страховой бизнес – не есть исключением. Таким образом, для улучшения ситуации внутри компании и государства в целом необходимо разобраться в данном вопросе.

Постановка проблемы.     Разобраться в актуальности и необходимости введения стандартов КСО (корпоративной социальной ответственности), в том числе в страховом бизнесе.

Цель исследования.     Раскрыть особенности  социальной ответственности таких должностей в страховом бизнесе, как актуарий, методолог, андеррайтер и перестрахователь, и выявить влияние их функций и ответственности на страховой бизнес.

1. Международная практика внедрения КСО

На данный момент, Международная Организация Стандартизации разрабатывает проект стандарта по стандартизации социальной ответственности.

Этот документ ISO 26000:2010 является окончательным проектом Международного стандарта.

Область применения

ISO 26000:2010 дает руководство для всех типов организаций, независимо от их размера и местоположения, по:

• концепциям, терминам и определениям, относящимся к социальной ответственности;
• Предпосылкам, тенденциям и характеристикам социальной ответственности;
• Принципам и практикам, относящимся к социальной ответственности;
• Основным темам и проблемам социальной ответственности;
• Интеграции, внедрению и распространению социально ответственного поведения в самой организации и, посредством ее политики и практик, в рамках ее сферы влияния;
• Идентификации заинтересованных сторон и взаимодействию с ними; и
• Обмену информацией относительно обязательств и результативности, а также иной информацией в области социальной ответственности.

Этот стандарт, по сути, есть рекомендацией. Он ни как не обязывает, или ограничивает.

ISO 26000:2010 предназначен для того, что бы помочь организациям внести вклад в устойчивое развитие. Он предназначен для того, чтобы предложить им не ограничиваться соблюдением законодательства, признавая, что соблюдение законодательства является фундаментальной обязанностью любой организации и неотъемлемой частью ее социальной ответственности. Он предназначен для того, чтобы обеспечить взаимопонимание в области социальной ответственности и дополнить другие инструменты и инициативы в области социальной ответственности, а не для того, чтобы заменить их.

При применении данного Международного стандарта организации рекомендуется учитывать социальное, экологическое, юридическое, культурное, политическое и организационное разнообразие, а также различия в экономических условиях, согласуясь при этом с международными нормами поведения.

ISO 26000:2010 не является стандартом системы менеджмента. Он не предназначен и не подходит для целей сертификации, обязательного или контрактного применения. Любые предложения сертифицировать или утверждения о сертификации в соответствии с ISO 26000 будут искажать назначение и цель и будут представлять собой неправильное использование этого Международного стандарта. Поскольку данный Международный стандарт не содержит требований, любая подобная сертификация не будет являться свидетельством соответствия настоящему Международному стандарту.

ISO 26000 предназначен для того, чтобы дать организациям рекомендации относительно социальной ответственности и может использоваться в качестве элемента реализации государственной политики. Однако для целей Марракешского соглашения, создающего Всемирную торговую организацию (ВТО), он не предназначен для того, чтобы интерпретироваться как «международный стандарт», «руководство» или «рекомендации», а также не предназначен для того, чтобы дать основание для предположения или вывода о том, чтобы та или иная мера соответствует требованиям ВТО. Более того, он не предназначен для того, чтобы дать основания для юридических действий, жалоб, защиты или других заявлений в любых международных, национальных или иных судебных процессах, а также не предназначен для того, чтобы цитироваться в качестве свидетельства эволюции обычного международного права.

Данный Международный стандарт не предназначен для того, чтобы предотвратить разработку более конкретных, более требовательных национальных стандартов или национальных стандартов другого типа.
     Данный стандарт способствует организации в осуществлении деятельности, которая выходит за рамки правового соответствия.
     Он содействует общему пониманию в области социальной ответственности. Он делает понятным взаимосвязь между принципами социальной ответственности и структурами организационного управления.
     Он дополняет другие правовые акты и инициативы, касающиеся социальной ответственности.
     При применении данного стандарта может учитываться социальное, экологическое, правовое и организационное разнообразие, а также различия в экономических условиях, при условии соблюдения международных норм поведения.
     Данный стандарт не относится к стандартам системы менеджмента и не предназначен для целей оценки соответствия или сертификации.
     Применение данного стандарта не подразумевает ни одобрения правительством данного стандарта или других стандартов, документов или актов, на которые даны ссылки в данном стандарте, ни ратификации правительством каких-либо конвенций и соглашений, упомянутых в данном стандарте.

2. КСО в Украине

     Этот международный стандарт пытаются подогнать к Украине и ее реалиям.
     Содержание «ДСТУ Системи управління соціальною відповідальністю»:

1. Сфера застосування.
2. Нормативні посилання.
3. Терміни та визначення понять.
4. Система управління соціальною відповідальністю.
5. Керування ресурсами.
6. Вимірювання, аналізування, поліпшення та аудит.
7. Відповідальність керівництва.

     Изучив проект этого документа, сложилось впечатление, что разработчики хотят вложить в него всю людскую жизнь, все возможные взаимоотношения между людьми, между фирмами, между фирмами и государством, и другие. Причем формализовать эти отношения, прописать в теории идеальное поведение человека в той, или иной ситуации при различных обстоятельствах. 2-ю Библию создать, что ли.
     На наш взгляд, это не есть хорошо. Ну, во-первых, если, предположим, люди будут полностью соответствовать этим стандартам, то будет скучно жить. Люди будут как роботы, монотонно выполнять свою работу, по стандарту, и это позволит очень легко управлять ними. Они станут прогнозируемыми.
     Во-вторых, как бы разработчики не старались, ну не получиться впихнуть все возможные ситуации, и что более важно, те обстоятельства, при которых возникают эти ситуации. Разные люди, разные государства, разные взаимоотношения, разные обстоятельства, разные политические и экономические ситуации и т.д. И еще нужно учитывать интерес каждого человека. А это очень сложно сделать в сегодняшнем, быстро меняющемся и хаотичном мире.
     Ну, пожелаем разработчикам удачи. Пусть пробуют.
    
3. КСОСБ

     Что же касается страхового бизнеса и социальной ответственности в нем. Изначально мы убеждены, что лучший и более качественный материал даст тот человек, который сталкивался с этим на практике. Для того, что бы сказать про социальную ответственность отдельных людей, изначально, нужно дать определение, что такое социальная ответственность.
     Корпоративная социальная ответственность — это концепция, в соответствии с которой организации учитывают интересы общества, возлагая на себя ответственность за влияние их деятельности на заказчиков, поставщиков, работников, акционеров, местные сообщества и прочие заинтересованные стороны общественной сферы.
     Тоесть, самая главная мысль – нести ответственность. Кто такие истинные лидеры? Это те, кто могут принять решение, и нести за него ответственность. По сути, каждый законный бизнес несет ответственность перед своим клиентом, перед государством, перед природой. Страховой – не исключение.

Функции и ответственность актуария

     Актуарий — специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов. Занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.
     Актуарные расчеты — расчеты тарифов по любому виду страхования методами математической статистики. С их помощью определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, представляющего собой своеобразный резерв, из которого клиентам выплачивают возмещение. По большому счету данная работа ориентирована на будущее страховой компании.
     В общем, своими словами, актуарий – это тот человек, который рассчитывает и разрабатывает страховые тарифы по разным видам страхования. Для него очень важно обладать актуальной и правдивой информацией. Таким образом, не сложно заметить, перед кем он несет ответственность. В первую очередь – это сама страховая компания и обычные люди, которые изъявили желание застраховать что-то.
     И если актуарий введет дорогие страховые тарифы, либо не правильно сформирует резервный фонд, то люди попросту не будут обращаться в эту компанию. Соответственно, компания теряет доходы, и прибыль. Исключение, если идут специфические условия, такие, как например, если компания монополист.
     То есть, как мы видим, все упирается в принятие решения и дальнейшая ответственность за это решение. 

Функции и ответственность методолога

     Методолог – в страховой компании это человек, который разрабатывает нормативную базу по всем видам страхования. В том числе правил, тарификации, договоров, инструкций и другой страховой документации.
     Как видим, это не менее важная профессия для страхового бизнеса. Очень важно иметь хорошего методолога, поскольку он в работе с другими департаментами разрабатывает всю нормативную базу, как внутреннюю, так и внешнюю.
     В данном случае, методолог большую ответственность несет перед компанией, перед своими коллегами, сотрудниками. Потому, что по разработанной методологом нормативной базе работают другие департаменты. И не качественная база может привести к замедлению работы компании, снижению результативности и прочее. А если это внешняя документация – то заключаются договоры с клиентами. И снова-таки, плохо составленный договор будет служить поводом для клиента предъявлять страховой компании претензии. Это может привести к судебным тяжбам, что так же не положительно сказывается на результате работы компании.

Функции и ответственность андеррайтера

     Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля. Он должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.
     То есть, это человек, который занимается анализом предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска, определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования. Данный специалист берет на себя обязательства по любому виду контрактов страхования, гарантирующих финансовую компенсацию. Он формирует портфель (производит селекцию рисков), вырабатывает условия страхования, определяет и обосновывает размер собственного удержания и тарифную политику, выбирает перестраховочную защиту, позволяющую передать максимум риска за минимальные деньги. В среднем каждый андеррайтер принимает несколько миллиардов долларов ответственности в год.
     Формальное отношение к оценке рисков может обернуться самыми неблагоприятными последствиями. Ведь именно в страховании, как ни в какой другой отрасли, незначительная ошибка или упущение может повлечь крах компании. Потому и важно, чтобы на этом участке работали профессионалы. По приблизительным оценкам, чтобы вырастить хорошего андеррайтера, компании требуется три-четыре года.
     На наш взгляд, это наиболее важный человек в страховой компании. Поскольку именно от его решения и подписи зависит, будет ли объект страховаться, или нет. Он несет ответственность в первую очередь перед страховой компанией.
     Этот человек должен обладать широким спектром знаний. Если он специализированный, то должен очень глубоко понимать объект страхования. А в первую очередь, этот человек должен быть независим от давления со стороны других людей, которые заинтересованы в страховке. Это могут быть и агенты страховые этой же компании, которые жаждут получить свой % комиссионных. Это может быть клиент, который не может запустить свой проект без страховки.
     Так же он должен быть независим в финансовом плане, что бы не поддаться на соблазн, и не ставить свою подпись за определенную сумму.

Функции и ответственность перестрахователя

    Перестрахователь, цедент – страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования.     
      В соответствии с договором перестрахования, перестрахователь передаёт перестраховщику часть собранной страховой премии, а перестраховщик взамен берёт на себя обязательство возместить перестрахователю часть расходов по наступившим страховым случаям.
     Передача страховщиком рисков в перестрахование не освобождает его от обязательств по заключённым договорам страхования.
     Мы видим, что это не менее важная профессия, поскольку с ее помощью осуществляется выбор перестраховщика, что в наше время с ростом спроса на страхование есть не мало важный фактор. Страховщик с перестраховщиком делят риски. Но в то же время, они делят и доходы. По-этому важно найти хорошего перестраховщика, что бы не подвел, и так же выплатил компенсацию в случае страхового случая.
     Так же, как и андеррайтер, этот человек должен быть независимым в финансовом плане, в плане давления со стороны интересующихся сторон и прочих субъектов. 

Выводы.

По всему выше изложенному можно сказать, что практически всегда будут возникать конфликты интересов сторон. Страховой компании, клиента, перестраховщика, и  т.д.. И сторонам необходимо выходить из этих ситуаций с достоинством и честью.
     Международная Организация Стандартизации хочет внедрить «Международный Стандарт Корпоративной Социальной Ответственности». Ясно, что они хотят сделать это с благими намереньями. Но все нашу жизнь, все ситуации и обстоятельства, интересы различных сторон невозможно учесть в одном стандарте.
     Органы украинской стандартизации хотят подогнать этот документ к национальным реалиям.
     Вся деятельность, вся жизнь упирается в принятие решений, и несении ответственности за это решение. И страховой бизнес не есть исключением. Социальная ответственность – это тот немаловажный фактор, который обязательно нужно учитывать при принятии решений. Потому, что в большинстве случаев решения влияют и на бизнес и на окружающих тебя людей.
     На наш взгляд, стандартизировать социальную ответственность, и что-то рекомендовать предприятиям – это конечно хорошо. Но куда важнее качества человека. Ведь именно на них и базируются те решения, которые он принимает. Актуарий, методолог, андеррайтер и перестрахователь – это такие же обычные люди, у которых есть свои обязанности, функции, права и ответственность. Человек должен обладать такими положительными качествами, как: вежливость, великодушие, вера, верность, гуманность, дальновидность, доброта, дружелюбие, естественность, жизнелюбие, искренность, мудрость, надежность, оптимизм, отзывчивость, открытость, решительность, способность быть сильным, тактичность, целеустремленность, чувство собственного достоинства, чувство юмора, щедрость, энергичность, энтузиазм и много других.
     Таким образом, с вышеприведенными профессиональными и личностными качествами быстрей появится и заработает корпоративная социальная  ответственность в страховой компании.

5. Литература
• http://blogs.privet.ru/user/lululove/54948618
• http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%BA%D1%82%D1%83%D0%B0%D1%80%D0%B8%D0%B9
• http://www.klubok.net/PNphpBB2-viewtopic-t-908.html
• http://www.klubok.net/Downloads-index-req-viewdownloaddetails-lid-347.html