Страховщики за счет физлиц решают проблемы выплат по ОСАГО в корпоративном сегменте

Мы проанализировали убыточность ОСАГО на рынке корпоративного страхования и в сегменте розничных продаж. Оказалось, что убыточность в корпоративном сегменте почти в 5 раз выше (62,86% против 12,6%), чем в сегменте розничных продаж. При этом размер собранных премий среди физлиц, наоборот, выше почти в 5 раз, чем в корпоративном секторе (1.328.222,2 грн против 267.302,4 грн).

Складывается впечатление, что некоторые компании за счет физлиц покрывают убытки корпоративных клиентов. Чтобы подтвердить свои слова приведем несколько примеров.

Так, например, "Украинская охранно-страховая компания" имеет убыточность в корпоративном сегменте 732%, а в секторе розничных продаж 0%. Неужели за 9 месяцев 2013 г. ни один страхователь не обратился в страховую компанию за возмещением убытка? Расчетная величина частоты наступления страховых событий по данным актуариев составляет 3%, а в отдельные периоды достигала и 5%, т.е. каждый двадцатый обращался за выплатой. Следовательно, из 147.137 проданных полисов 4414 страхователей должны были обратиться к страховщику с претензией. При среднем убытка по ОСАГО в 8500 грн, сумма оплаченных убытков должна была бы составить 37.519.000 грн, а убыточность по такому портфелю должны была быть равна

 37.519.000 : 50.520.100 = 74,27%,

что совпадает с данными убыточности ведущий страховщиков. Но этого нет у данного страховщика. Может быть поэтому компания имеет столько жалоб в интернете, в то же время МТСБУ их не замечает и даёт наивысший рейтинг по всем показателям. Вот только некоторые такие жалобы за последние несколько месяцев:

28.11.2013 г.
Раньше и сама страховалась и другим советовала, теперь не могу получить выплату по цивилке по такой причине, что все вокруг смеются, услышав: не пришел с заявлением виновник ДТП и компания утверждает, что я лично должна его найти и притащить к ним, иначе, увы, они ничего не решают. Что это за бред? Кто и где это указывает в полисе?
Источник

На сайте "Страхнадзор" при желании можно найти на 6 страницах отзывы об этой компании. Не будем вас утомлять, посмотрите сами.

А может быть у них в портфеле оказались хорошие клиенты, которые всегда оказываются невиновными в ДТП? Тогда почему в секторе корпоративного бизнеса такая убыточность? Наверное ларчик просто открывается - трудно не выполнить свои обязательства перед корпоративным клиентом, имеющим в своём штате, как минимум юрисконсульта, а то и целый юридический отдел. В то же время физическому лицу можно найти причину отказать или затянуть выплату страхового возмещения сверх положенного срока. Не зря известный страховщик на рынке утверждает, что «опытный страховщик всегда найдет несколько причин, чтобы не выплатить страховое возмещение, неопытный не выплачивает без всякой причины».*)

РА "Стандарт-рейтинг" также обратило внимание в своем отчете при подтверждении рейтинга финансовой устойчивости на низкую убыточность:

"Основными причинами существенного роста прибыльности операций СК «УОСК» по итогам 9 месяцев 2012 года стал значительный прирост объемов валового бизнеса в сочетании с относительно небольшим уровнем выплат – 13,72%".
Источник

А не распределенная прибыль у этого страховщика за рассматриваемый период, по данными журнала Insurance TOP не маленькая, 7 млн 411 тыс грн.

Следующий пример касается компании "Оранта". Убыточность в корпоративном секторе 100,24%, в розничном сегменте 29,11%. Сколько жалоб поступило от клиентов, наверное не стоит приводить. Все знают очень хорошо. По рейтингу МТСБУ компания имеет также очень низкие рейтинги.

Далее, "Провидна" имеет уровень выплат в корпоративном сегменте 73,45%, а среди физлиц только 31,82%, нераспределенная прибыль за 9 месяцев 2013 г. составила минус 354 млн грн. "Гарант-АВТО" среди юрлиц убыточность составила 160,59%, а в розничном бизнесе всего 24,63. "Просто-Страхование" на рынке корпоративного страхования имеет уровень выплат 91,12%, в розницу - 29,12%. Этот список можно продолжать. Кто хочет сам проанализировать отношу к нашим материалам на сайте. Вместе с тем есть компании, которые имеют низкую убыточность, как в корпоративном, так и розничном секторах. К таким компаниям относится "Украинская пожарно-страховая компания": 27,95% в рознице и 32,11 в корпоративе. В то же время ведущие игроки на рынке имеют в обоих секторах практически одинаковые убытки. Статистика и закон больших чисел в обоих случаях действует.

Мы знаем, что некоторые страховщики, не имеющие лицензии на ОСАГО выступают агентами других страховщиков и продают полисы с комиссией 35% и более. Долго ли до финансового коллапса при таком бизнесе? Мы уже сейчас замечаем убыточность по юрлицам зашкаливает за разумные пределы, а по физлицам ниже плинтуса. Не довести бы до беды!

*) Анатолий Чубинский